羅軍林

（廣州松田職業(yè)學(xué)院，廣東 廣州 511370）

一、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型概述

目前，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，正在成為全球經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展變革的重要力量。全球大多數(shù)銀行都在進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，我國(guó)商業(yè)銀行也在積極應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字化技術(shù)，構(gòu)建數(shù)字化和智能化的金融服務(wù)體系，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

商業(yè)銀行進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，本質(zhì)上是建設(shè)數(shù)字化商業(yè)銀行。數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)實(shí)質(zhì)上是“數(shù)據(jù)采集－數(shù)據(jù)建模－智能決策”的過(guò)程，通過(guò)云計(jì)算技術(shù)采集大量數(shù)據(jù)，然后運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行分析和整理，形成有價(jià)值的信息，最后通過(guò)人工智能的方式作出科學(xué)決策。

商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，數(shù)據(jù)是商業(yè)銀行提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑。通過(guò)數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)提高了營(yíng)銷(xiāo)管理效率，數(shù)字化管理體制了優(yōu)化銀行的業(yè)務(wù)流程，構(gòu)建數(shù)字化風(fēng)控體系，提升了風(fēng)險(xiǎn)管理效率。

二、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景分析

1.構(gòu)建新發(fā)展格局，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在要求

為了提升商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率，中央政府要求銀行運(yùn)用金融科技和數(shù)字化技術(shù)，為中小微企業(yè)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。2016年9月，G20峰會(huì)公布《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》，提倡運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展。2017年3月，數(shù)字經(jīng)濟(jì)首次寫(xiě)入我國(guó)政府工作報(bào)告。2019年9月，中國(guó)人民銀行發(fā)布《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019－2021年）》，標(biāo)志著國(guó)家對(duì)金融科技的重視上升到戰(zhàn)略新高度[1]。2020年5月，國(guó)家發(fā)改委聯(lián)合四大國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行以及城市商業(yè)銀行等145家單位共同啟動(dòng)了“數(shù)字化轉(zhuǎn)型伙伴行動(dòng)（2020）”，旨在培育數(shù)字經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，金融科技賦能銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)金融具有效率高、成本低、用戶體驗(yàn)好等特點(diǎn)，打破了時(shí)間和空間的限制，給消費(fèi)者帶來(lái)了高效、便捷的服務(wù)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了商業(yè)銀行的存款和貸款業(yè)務(wù)，并逐步取代銀行的中間業(yè)務(wù)[2]。基于此，商業(yè)銀行積極應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等金融科技技術(shù)，實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)模式創(chuàng)新、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、創(chuàng)新風(fēng)控技術(shù)，推動(dòng)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

三、商業(yè)銀行傳統(tǒng)普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題

1.銀企信息不對(duì)稱(chēng)，經(jīng)營(yíng)成本高

由于存在信息不對(duì)稱(chēng)，銀行收集和處理中小企業(yè)信息的成本較高。中小企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)提交的資料，缺乏真實(shí)性和規(guī)范性，銀行很難判斷中小企業(yè)真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況，不能準(zhǔn)確地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估[3]。為了有效地控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行設(shè)置了財(cái)產(chǎn)抵押、第三方擔(dān)保等嚴(yán)格的貸款條件，提高了銀行的貸款門(mén)檻，很多高成長(zhǎng)性的科技創(chuàng)新型企業(yè)無(wú)法達(dá)到，銀行也失去了很多優(yōu)質(zhì)客戶。

2.缺乏數(shù)字營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)，營(yíng)銷(xiāo)管理效率低

目前，商業(yè)銀行缺乏數(shù)字營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)的支持，無(wú)法通過(guò)大數(shù)據(jù)分析精準(zhǔn)匹配客戶?？蛻糸_(kāi)拓和營(yíng)銷(xiāo)跟蹤仍然需要大量的客戶經(jīng)理來(lái)完成，未能實(shí)現(xiàn)線上化，營(yíng)銷(xiāo)管理效率低。商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和客戶經(jīng)理來(lái)獲取客戶，需要大量的勞動(dòng)力，運(yùn)營(yíng)成本較高。國(guó)有銀行關(guān)注國(guó)有大型企業(yè)和大客戶，忽略了數(shù)量眾多的長(zhǎng)尾客戶。部分中小銀行由于區(qū)域性因素的限制，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布較少，很難適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下客戶的信貸需求。

3.業(yè)務(wù)流程數(shù)字化水平較低，客戶體驗(yàn)感較差

目前，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查、貸中審批、貸后檢查環(huán)節(jié)，仍然需要客戶經(jīng)理來(lái)完成，業(yè)務(wù)流程智能化水平較低。貸前調(diào)查沒(méi)有引入工商、稅務(wù)等外部數(shù)據(jù)，需要客戶經(jīng)理現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，收集紙質(zhì)材料，內(nèi)容繁多；貸中審批也需要人工審批，審批環(huán)節(jié)標(biāo)準(zhǔn)化程度不高，效率較低；貸后檢查環(huán)節(jié)，沒(méi)有引入大數(shù)據(jù)輔助風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和預(yù)警，仍采用客戶經(jīng)理監(jiān)控企業(yè)信貸資金的流向，識(shí)別違約風(fēng)險(xiǎn)。整個(gè)業(yè)務(wù)流程數(shù)字化水平較低，客戶體驗(yàn)感較差。

4.風(fēng)控技術(shù)相對(duì)落后，風(fēng)險(xiǎn)管理效率較低

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的風(fēng)控技術(shù)相對(duì)落后，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)創(chuàng)新不足。目前，商業(yè)銀行缺乏專(zhuān)業(yè)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，沒(méi)有應(yīng)用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)構(gòu)建數(shù)字化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，無(wú)法在貸前、貸中、貸后等環(huán)節(jié)對(duì)中小企業(yè)實(shí)行全流程風(fēng)險(xiǎn)管理和控制[4]。商業(yè)銀行現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管控體系主要采用線下調(diào)查和人工檢查等方式，這些傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法不能有效識(shí)別和控制企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)了大量的逾期貸款，給銀行的信貸資產(chǎn)造成重大損失。

四、金融科技驅(qū)動(dòng)下商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑

當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈的背景下，全球商業(yè)銀行為了保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，都在積極進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，既是一種機(jī)遇，也是一種挑戰(zhàn)?；诖耍覈?guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從數(shù)字化管理體制、數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)、數(shù)字化風(fēng)控、數(shù)字化人才培養(yǎng)等路徑實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升自身競(jìng)爭(zhēng)力。本文構(gòu)建了商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的框架，如圖1所示。

圖1 商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的框架

1.構(gòu)建數(shù)字化管理體制，提升管理效能

目前，商業(yè)銀行的組織構(gòu)架和管理體制存在許多問(wèn)題，“分支行制”管理體制存在機(jī)構(gòu)層次多、管理權(quán)責(zé)不明確、職能交叉重疊等問(wèn)題，這些都會(huì)導(dǎo)致金融資源無(wú)法得到有效的配置和管理，工作效率較低。商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，應(yīng)當(dāng)以組織變革為支撐，融入互聯(lián)網(wǎng)思維，構(gòu)建數(shù)字化管理體制，提升管理效率。數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，互聯(lián)網(wǎng)打破了時(shí)間和空間的限制，商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的新模式將實(shí)現(xiàn)虛擬化、平臺(tái)化。

商業(yè)銀行構(gòu)建數(shù)字化管理體制，需要對(duì)組織架構(gòu)進(jìn)行變革?？v向大力推行“扁平化”管理，橫向推動(dòng)職能部門(mén)的合并。數(shù)字銀行的組織管理模式將實(shí)行“總部＋N”式，商業(yè)銀行實(shí)質(zhì)上相當(dāng)于一個(gè)數(shù)據(jù)和信息處理中心，總行履行戰(zhàn)略規(guī)劃、科學(xué)決策、風(fēng)險(xiǎn)控制等職能，分行和支行主要是進(jìn)行個(gè)性化營(yíng)銷(xiāo)和執(zhí)行具體的業(yè)務(wù)，大量的程序化工作由系統(tǒng)自動(dòng)完成[5]。

2.實(shí)現(xiàn)數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)，精準(zhǔn)獲得客戶

商業(yè)銀行傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)模式所產(chǎn)生的客戶，運(yùn)營(yíng)成本高，并不是銀行理想的目標(biāo)客戶。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)開(kāi)展線上業(yè)務(wù)，尋找新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，提升客戶體驗(yàn)。目前，很多股份制商業(yè)銀行都是通過(guò)數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)獲得優(yōu)質(zhì)的客戶資源，選擇更快捷、成本更低。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，實(shí)行數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)精準(zhǔn)獲得客戶是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要途徑。構(gòu)建基于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)，首先，引入客戶工商、稅務(wù)、征信、財(cái)務(wù)等第三方數(shù)據(jù)；然后，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)，分析客戶的消費(fèi)習(xí)慣及特征，挖掘客戶真實(shí)的需求；最后，為客戶介紹滿足其個(gè)性化需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高客戶的滿意度。數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)模式既降低了運(yùn)營(yíng)成本，又提高了營(yíng)銷(xiāo)效率[6]。

3.推進(jìn)數(shù)字化流程轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程自動(dòng)化

商業(yè)銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)，優(yōu)化貸前、貸中及貸后信貸業(yè)務(wù)流程，減少客戶經(jīng)理線下操作，推動(dòng)自動(dòng)化作業(yè)模式，實(shí)行電子檔案管理，并建立基于全流程的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，既提高了管理效率，也提高了風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

貸前環(huán)節(jié)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析和系統(tǒng)模型應(yīng)用，建立貸前風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型，多維度自動(dòng)識(shí)別中小微企業(yè)客戶的潛在風(fēng)險(xiǎn)；貸中環(huán)節(jié)，采用標(biāo)準(zhǔn)化審批模式，進(jìn)行線上系統(tǒng)自動(dòng)審批，實(shí)現(xiàn)審批環(huán)節(jié)無(wú)紙化；貸后環(huán)節(jié)，構(gòu)建智能化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析自動(dòng)識(shí)別客戶的貸后風(fēng)險(xiǎn)，并且針對(duì)客戶不同的風(fēng)險(xiǎn)程度，實(shí)行差異化貸后風(fēng)險(xiǎn)管理。

4.創(chuàng)新風(fēng)控技術(shù)，構(gòu)建數(shù)字化風(fēng)控管理體系

數(shù)字風(fēng)控，就是運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等數(shù)字技術(shù)對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和控制的方法與方式[7]。數(shù)字化風(fēng)控體系，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)貸前調(diào)查、貸中審批、貸后管理等全流程的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和管理。如圖2所示。

圖2 基于貸款業(yè)務(wù)全流程的數(shù)字化風(fēng)控體系

商業(yè)銀行積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)，積極探索并構(gòu)建數(shù)字化信貸風(fēng)控管理體系。（1）運(yùn)用大數(shù)據(jù)挖掘和分析方法，構(gòu)建貸前風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型。在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，很多銀行引入工商、稅務(wù)、征信、財(cái)務(wù)等第三方數(shù)據(jù)，多維度對(duì)客戶的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行自動(dòng)化識(shí)別、評(píng)價(jià)和控制。（2）構(gòu)建數(shù)字化風(fēng)控模型，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)控客戶的交易行為和資金流向，一旦發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不好，可能存在違約風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)馬上調(diào)整信貸額度，有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。（3）建立貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警和管控。通過(guò)銀行內(nèi)部和外部各種大數(shù)據(jù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，實(shí)現(xiàn)客戶風(fēng)險(xiǎn)排查自動(dòng)化。當(dāng)某個(gè)企業(yè)的貸款償還出現(xiàn)逾期等預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，銀行馬上派出客戶經(jīng)理進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)干預(yù)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率。

5.培養(yǎng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型專(zhuān)業(yè)人才，組建數(shù)字化運(yùn)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)

為了提升普惠金融的服務(wù)水平，需要建設(shè)一支高水平的數(shù)字化運(yùn)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)，完善服務(wù)體系。數(shù)字化運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)，應(yīng)該從獲取流量、營(yíng)銷(xiāo)管理、客戶體驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)控制等運(yùn)營(yíng)角度，加強(qiáng)對(duì)線上金融產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)管理[8]。

商業(yè)銀行進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不僅需要智能化的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，而且更加需要高素質(zhì)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型專(zhuān)業(yè)人員。既要擁有信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)價(jià)及控制等能力，又要具備信貸風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)分析與整合等能力。基于此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略規(guī)劃，完善激勵(lì)與約束機(jī)制，培養(yǎng)高素質(zhì)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型專(zhuān)業(yè)人才。

五、研究結(jié)論與建議

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，黨中央提出構(gòu)建新發(fā)展格局，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)，國(guó)際和國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了很大變化，商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)的商業(yè)模式很難可持續(xù)發(fā)展。因此，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，未來(lái)的商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)型為數(shù)字銀行。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)深化“以客戶為中心”的服務(wù)理念，在數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下，商業(yè)銀行采集和深度挖掘全方位數(shù)據(jù)，根據(jù)分析結(jié)果為客戶提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。為了有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等金融科技技術(shù)，實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)模式創(chuàng)新、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、構(gòu)建數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)控制體系，推動(dòng)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。