趙 穎，李 健，苗守庭

（1.中國鐵道科學(xué)研究院集團有限公司 電子計算技術(shù)研究所，北京 100081；2.中國鐵道科學(xué)研究院 集團有限公司 中國鐵路網(wǎng)絡(luò)有限公司，北京 100081；3.中國國家鐵路集團有限公司 財務(wù)部， 北京 100844)

隨著我國高速鐵路建設(shè)的飛速發(fā)展，鐵路客貨運服務(wù)質(zhì)量不斷提高。鐵路電子支付是旅客出行和貨物運輸越來越通行的交易行為和支付手段，同時也是提高鐵路客貨運服務(wù)質(zhì)量必不可少的環(huán)節(jié)，可為鐵路客貨運輸?shù)陌l(fā)展提供技術(shù)支撐，增強鐵路運輸資金安全，提高鐵路現(xiàn)代化管理水平[1]。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動支付技術(shù)和金融科技的不斷創(chuàng)新，鐵路電子支付發(fā)展模式正處于不斷轉(zhuǎn)型升級過程中?；诖?，鐵路需要構(gòu)建新一代鐵路電子支付體系，推出更多貼合鐵路場景、安全快捷的支付產(chǎn)品，提供普惠金融服務(wù)，構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+鐵路”服務(wù)生態(tài)，為鐵路客貨運輸業(yè)務(wù)及非運輸業(yè)務(wù)快速發(fā)展提供基礎(chǔ)支撐。

1 鐵路電子支付現(xiàn)狀分析

1.1 鐵路電子支付平臺

1.1.1 系統(tǒng)功能

根據(jù)中國國家鐵路集團有限公司(以下簡稱“國鐵集團”)財務(wù)部規(guī)定，鐵路電子支付平臺作為鐵路內(nèi)部使用的電子支付業(yè)務(wù)載體，是鐵路客貨運輸業(yè)務(wù)系統(tǒng)與銀行及支付機構(gòu)系統(tǒng)間的轉(zhuǎn)接平臺[2]。鐵路電子支付平臺于2011年上線運行，經(jīng)過將近10年的發(fā)展，電子支付渠道和支付手段日趨多樣化，業(yè)務(wù)場景不斷豐富，合作機構(gòu)不斷壯大，交易量逐年提高，交易金額逐年增加，穩(wěn)定支持著鐵路客貨運輸業(yè)務(wù)發(fā)展。鐵路電子支付平臺經(jīng)過多次擴容升級，完成雙中心建設(shè)，實現(xiàn)雙活架構(gòu)，處理能力得到大幅提高。2019年日均交易量1000萬筆，峰值每秒處理可以達到1700筆，全年完成交易34.47億筆，交易金額達到5770億元，有力支撐了鐵路客貨運輸業(yè)務(wù)，提升了旅客支付體驗，提高了鐵路服務(wù)質(zhì)量。

鐵路電子支付平臺為鐵路客貨運輸?shù)确?wù)提供電子支付交易轉(zhuǎn)接、交易信息處理、資金清算和差異處理等功能。鐵路電子支付平臺已經(jīng)被國鐵集團納入國鐵集團級關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施，系統(tǒng)采用統(tǒng)一部署、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一安全認證的架構(gòu)設(shè)計[3]，支持車站、鐵路局、國鐵集團三級應(yīng)用。鐵路電子支付平臺功能結(jié)構(gòu)如圖1所示。

圖1 鐵路電子支付平臺功能結(jié)構(gòu)Fig.1 Functional structure of the electronic payment platform

鐵路電子支付平臺實現(xiàn)鐵路客貨運輸業(yè)務(wù)系統(tǒng)集中統(tǒng)一處理支付交易以及資金的清算匯繳，完成電子支付平臺與客貨運系統(tǒng)、電子支付平臺與銀行及支付機構(gòu)間的日終對賬，處理系統(tǒng)間產(chǎn)生的差異，同時承接12306客服中心的投訴處理，并對交易數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析，為經(jīng)營管理決策提供依據(jù)。

1.1.2 業(yè)務(wù)架構(gòu)

旅客或貨主通過鐵路客貨運輸業(yè)務(wù)系統(tǒng)提交支付請求(包含業(yè)務(wù)流水號、金額、幣種等信息)到鐵路電子支付平臺，電子支付平臺在業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)包的基礎(chǔ)上增加平臺流水號信息，封裝加密后發(fā)送支付請求到銀行及支付機構(gòu)交易系統(tǒng)進行處理，同時接收銀行及支付機構(gòu)返回的應(yīng)答信息(包含銀行流水號、金額、交易狀態(tài)等信息)，并將最終交易結(jié)果通知到鐵路客貨運輸業(yè)務(wù)系統(tǒng)。鐵路電子支付平臺業(yè)務(wù)架構(gòu)如圖2所示。

圖2 鐵路電子支付平臺業(yè)務(wù)架構(gòu)Fig.2 Business architecture of the electronic payment platform

鐵路電子支付平臺為鐵路客貨運輸發(fā)展提供了有力支撐。客運電子支付已經(jīng)持續(xù)引入工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀聯(lián)、支付寶、中鐵銀通卡等10家銀行及支付機構(gòu)，主要支付渠道為POS機、TVM自助終端、掃碼支付以及互聯(lián)網(wǎng)支付等，豐富的支付渠道有力支持窗口售票和自助終端售票、12306網(wǎng)站及APP售票、中鐵銀通卡閘機進出站、e卡通刷卡進出站、候補預(yù)付款、客票電子化等便民利民服務(wù)的開展；貨運電子支付持續(xù)引入交通銀行、中信銀行等6家銀行，實現(xiàn)貨運站POS機電子支付。

1.2 存在問題

鐵路電子支付作為國有企業(yè)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展的先鋒，為全國旅客提供便捷安全的支付服務(wù)。鐵路12306的蓬勃發(fā)展，使得鐵路電子支付服務(wù)惠及全國8億以上的用戶，但其發(fā)展也存在一些問題和挑戰(zhàn)。

（1）貨運電子支付發(fā)展相對滯后。鐵路貨運具有票面金額大、運量集中、專業(yè)化強、作業(yè)封閉等特性，并且大部分是對公業(yè)務(wù)，導(dǎo)致貨運電子支付市場化程度不高，目前鐵路貨運電子支付渠道僅有POS機一種線下支付方式。自2015年6月運行以來，鐵路貨運電子支付已經(jīng)在全路18個鐵路局集團公司、500個車站得到推廣應(yīng)用，但電子支付比例不到1%。隨著鐵路貨運組織改革不斷深化，貨運電子支付沒有融入貨運業(yè)務(wù)全流程，既有支付模式不能很好地支撐鐵路貨運業(yè)務(wù)發(fā)展。

（2）客運電子支付場景相對復(fù)雜。近年來，隨著鐵路“客運提質(zhì)計劃”的不斷深入推進[4]，鐵路候補購票業(yè)務(wù)及電子客票的推廣普及，在滿足普通電子支付場景的同時還應(yīng)適應(yīng)“網(wǎng)買站退”“站買網(wǎng)退”等特定需求，對線上線下電子支付提出更高的要求。隨著鐵路場景與“互聯(lián)網(wǎng)+”相互融合，圍繞旅客出行的客運延伸服務(wù)陸續(xù)推出，互聯(lián)網(wǎng)訂餐、網(wǎng)約車、接送站服務(wù)、鐵路商城、鐵路新型保險等類型繁多的業(yè)務(wù)涵蓋多種交易渠道，如手機WAP、支付寶生活號、微信公眾號和小程序等渠道。鐵路場景相對復(fù)雜，支付鏈條較長，為電子支付帶來挑戰(zhàn)。鐵路電子支付需要不斷推出合并支付、混合支付及外卡支付等多種支付方式，以適應(yīng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（3）電子支付互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有待推出。在國家金融政策相繼出臺后，大型國企都在陸續(xù)推出相應(yīng)的電子金融產(chǎn)品[5]，如南方航空公司于2018年推出南航錢包。鐵路擁有廣闊的消費市場、8億多的海量客戶、豐富的客貨運場景資源和高度的企業(yè)信譽，卻還沒有推出與之相適應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，沒有享受到“鐵路+互聯(lián)網(wǎng)+金融”帶來的紅利。

（4）電子支付安全能力亟待持續(xù)加強。鐵路電子支付平臺建成近10年來，隨著業(yè)務(wù)量的增長，信息系統(tǒng)面臨的高可用及處理能力不足等問題逐漸顯現(xiàn)。同時，隨著技術(shù)的迭代，系統(tǒng)采用的技術(shù)框架等存在版本較老、維護升級不便的問題。

（5）鐵路電子支付新技術(shù)應(yīng)用相對緩慢。支付業(yè)務(wù)是金融體系中對大數(shù)據(jù)、人工智能、移動互聯(lián)乃至物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)承載能力、吸收能力最強的業(yè)務(wù)。從全國范圍來看，云計算、區(qū)塊鏈、移動互聯(lián)等技術(shù)最先在支付領(lǐng)域落地生根，商業(yè)銀行和第三方支付機構(gòu)近年來紛紛推出創(chuàng)新型的收單產(chǎn)品和服務(wù)方案。在鐵路電子支付領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)與支付的結(jié)合程度仍然較低，電子支付創(chuàng)新程度有待加強。

（6）電子支付管理有待完善。電子支付在鐵路業(yè)務(wù)應(yīng)用場景多，受眾群體廣泛，規(guī)模效應(yīng)顯著；同時鐵路電子支付涉及部門廣泛，不僅涉及鐵路的買方(旅客和貨主)和賣方(鐵路企業(yè))，還涉及多家合作的銀行及非銀行支付機構(gòu)、系統(tǒng)開發(fā)運維單位，電子支付業(yè)務(wù)管理和處理部門，參與部門眾多，系統(tǒng)及業(yè)務(wù)處理鏈條長，使得鐵路電子支付管理變得更加復(fù)雜。因此，在創(chuàng)新發(fā)展的同時迫切需要建立和完善管理體系，更好地為鐵路企業(yè)及旅客貨主提供服務(wù)，促進鐵路電子支付業(yè)務(wù)良性發(fā)展。

2 鐵路電子支付發(fā)展優(yōu)化對策

2.1 拓展鐵路貨運電子支付應(yīng)用

總結(jié)客運電子支付發(fā)展經(jīng)驗，挖掘貨運電子支付場景，豐富鐵路貨運支付方式，服務(wù)“貨運增量行動”。一是在95306推出網(wǎng)銀預(yù)付款、網(wǎng)銀實時線上交易模式，滿足零散貨運及大宗貨主電子支付需求。二是在線下POS機支付的基礎(chǔ)上增加掃碼支付方式，支持貨運客戶在貨運營業(yè)廳現(xiàn)場的移動端支付，掃碼不受支付額度限制，支付更加便捷。三是建立鐵路貨運電子支付賬戶體系，新增協(xié)議支付方式。鐵路與銀行預(yù)先簽署線上代扣協(xié)議，在運單支付時，電子支付平臺可以依據(jù)運單直接向銀行發(fā)起代扣請求，完成運費支付；運費資金可以由鐵路集中收繳后上交國鐵集團，也可以直接清算至各鐵路局集團公司；客戶可以使用自有資金支付，也可以使用融資資金支付。

2.2 提升鐵路電子支付清算能力

在既有客運電子支付服務(wù)的基礎(chǔ)上，通過產(chǎn)品創(chuàng)新、細分客戶群體，提高支付快捷程度，圍繞鐵路客運延伸服務(wù)、鐵路站車商業(yè)及餐車售賣等業(yè)務(wù)場景，提供隨票銷售的合并訂單支付服務(wù)，并依托相關(guān)金融或支付機構(gòu)提供清算服務(wù)，在合規(guī)、標準、高效的原則下提升旅客產(chǎn)品體驗，確保運營各方資金安全[6-7]。隨票銷售合并支付清算業(yè)務(wù)流程如圖3所示。

圖3 隨票銷售合并支付清算業(yè)務(wù)流程Fig.3 Business flow chart of consolidated payment and clearing for sales with tickets

隨票銷售合并支付業(yè)務(wù)流程具體為客票系統(tǒng)在支付時合并延伸服務(wù)訂單，匯總各訂單金額，將主訂單、子訂單信息一起提交到鐵路電子支付平臺，電子支付平臺記錄主訂單、子訂單信息，將訂單提交到銀行進行支付，支付完成后銀行通知電子支付平臺，電子支付平臺將支付結(jié)果通知到客票系統(tǒng)。在交易的T+1日支付機構(gòu)將票款直接清算給鐵路，將社會商家的交易款項直接清算給對應(yīng)的商家。

2.3 開展鐵路互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)

按照國家互聯(lián)網(wǎng)金融政策要求，量身打造與鐵路場景相適應(yīng)的金融產(chǎn)品，以12306電子客票為入口，以銀行或第三方支付機構(gòu)賬戶為支撐，統(tǒng)籌安全、效率與效益，打造“全流程、一站式”的普惠金融服務(wù)，提高乘客的購票滿意度，降低購票費用門檻，并實現(xiàn)授信支付。一方面緩解部分旅客短期資金壓力，提高旅客的出行滿意度，另一方面打造鐵路自己的金融服務(wù)品牌，開展互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)，實現(xiàn)“鐵路+互聯(lián)網(wǎng)+金融”的深度融合，與金融機構(gòu)共創(chuàng)鐵路支付金融生態(tài)圈。鐵路電子支付平臺金融服務(wù)功能如圖4所示。

圖4 鐵路電子支付平臺金融服務(wù)功能Fig.4 Financial service function of the electronic payment platform

金融賬戶是整個鐵路電子支付系統(tǒng)中的重要組成部分，金融板塊業(yè)務(wù)是積累鐵路金融服務(wù)能力的一次業(yè)務(wù)升級，通過對金融賬戶的賦能，可以實現(xiàn)鐵路電子支付業(yè)務(wù)從單一交易到清算、從支付到金融平臺升級的轉(zhuǎn)變。

2.4 加強鐵路電子支付系統(tǒng)安全

加快鐵路電子支付平臺一中心升級改造，解決一中心系統(tǒng)平臺、中間件、基礎(chǔ)技術(shù)架構(gòu)等版本較早、不能滿足運維自動化配置等問題。升級一中心時采用與現(xiàn)有二中心構(gòu)成完全雙活中心架構(gòu)，有效提升電子支付平臺的系統(tǒng)可用性和系統(tǒng)處理能力，同時增加系統(tǒng)內(nèi)及系統(tǒng)間故障檢測監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)安全及應(yīng)用故障，健全運維機制，加強安全防范，提高鐵路電子支付平臺資金安全管理能力[8]。鐵路電子支付雙活中心架構(gòu)如圖5所示。

圖5 鐵路電子支付雙活中心架構(gòu)Fig.5 Architecture of the dual activity center for electronic payment

2.5 推動鐵路電子支付新技術(shù)應(yīng)用

緊跟國家數(shù)字化信息技術(shù)潮流，抓住5G時代發(fā)展新機遇，不斷推進無感支付、人臉支付、數(shù)字支付等新支付方式的應(yīng)用，同時加快云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、數(shù)字人民幣在鐵路電子支付領(lǐng)域的研究和拓展應(yīng)用，細分鐵路支付場景，加快支付創(chuàng)新，將國家金融創(chuàng)新產(chǎn)品應(yīng)用到鐵路支付中來，滿足多層次的支付服務(wù)需求，構(gòu)建安全的鐵路電子支付生態(tài)圈?；跀?shù)字人民幣的鐵路電子支付流程如圖6所示。

圖6 基于數(shù)字人民幣的鐵路電子支付流程Fig.6 Flow chart of electronic payment based on digital currency

2.6 完善鐵路電子支付管理體系

加強鐵路電子支付業(yè)務(wù)規(guī)范管理，完善鐵路電子支付管理體系。一是做好頂層設(shè)計，明確業(yè)務(wù)發(fā)展路徑規(guī)劃，建立健全管理機構(gòu)，在統(tǒng)一運輸業(yè)務(wù)應(yīng)用的同時加強電子支付在鐵路全行業(yè)的規(guī)范管理，厘清相關(guān)業(yè)務(wù)管理職責(zé)。二是加強行業(yè)規(guī)范引導(dǎo)，出臺相關(guān)管理辦法，完善配套規(guī)章制度，制定統(tǒng)一的接入、清算標準。三是加強信息系統(tǒng)功能建設(shè)，充分利用云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能新技術(shù)，開展創(chuàng)新研究，建立系統(tǒng)開發(fā)運維相關(guān)IT標準。四是提升鐵路電子支付風(fēng)險管理水平和應(yīng)急處置能力，豐富監(jiān)控手段，規(guī)范行業(yè)應(yīng)用。

3 結(jié)束語

10年來，鐵路電子支付為鐵路客貨運輸?shù)目焖侔l(fā)展提供了基礎(chǔ)支撐和重要保障，提高了鐵路企業(yè)現(xiàn)代化管理手段，還將繼續(xù)成為鐵路運輸業(yè)務(wù)及非運輸業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的助推器。鐵路應(yīng)抓住機遇，按照“推動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和實體經(jīng)濟相融合”的要求，聚焦鐵路支付場景，不斷探索和實踐，推動鐵路金融科技創(chuàng)新，構(gòu)建渠道更加豐富、產(chǎn)品更加多樣、技術(shù)更加先進、系統(tǒng)更加安全可靠、管理更加規(guī)范的新一代鐵路電子支付系統(tǒng)，持續(xù)優(yōu)化鐵路旅客貨主支付服務(wù)體驗，不斷挖掘電子支付深度融入鐵路實體經(jīng)濟的能力，賦能鐵路運輸與非運輸經(jīng)濟發(fā)展。同時，鐵路還可以拓展支付衍生服務(wù)領(lǐng)域，加強在鐵路站車場景需求的研究，從單一的支付服務(wù)向多元金融服務(wù)擴展，為商戶完成接入渠道的支付申請、交易轉(zhuǎn)接、交易對賬、活動營銷等全生態(tài)鏈服務(wù)，逐步搭建起體驗更好、效率更高、管理更規(guī)范的鐵路站車服務(wù)生態(tài)圈，助力鐵路多元化經(jīng)營發(fā)展。