張宏羽

近日，“彩禮貸”“墓地貸”深陷質(zhì)疑聲中。當初，銀行在做需求調(diào)研、市場分析的時候或許不會想到，被金錢“捆綁”的愛與死亡，一直是扎向人們內(nèi)心深處的刺。這種刺痛并非開點“止疼藥”就能治愈，銀行的一句“不予推行”，或許會漸漸平息事態(tài)，卻阻止不了社會公眾對于這類事件更深層次的思考：愛與死亡，將被“貸”向何方？

過度負債的隱憂

先來說說“彩禮貸”?！安识Y貸”據(jù)宣傳可以用于新婚旅行、購車、購買首飾、家電等，最高可貸30萬元。有律師指出，《民法典》中對于禁止借婚姻索取財物的規(guī)定是針對具有脅迫意思而向非自愿方索取彩禮的行為。該條款的含義是不能以結(jié)婚作為借口，從而把婚姻作為賺錢的工具。去年5月，民政部在《關于開展婚俗改革試點工作的指導意見》中，強調(diào)了對天價彩禮、鋪張浪費、低俗婚鬧、隨禮攀比等不正之風的整治。從立法者意圖來看，借款送彩禮本身就是法律所不鼓勵的行為，銀行炒作“彩禮貸”，有違反法治精神之嫌。

同樣，“墓地貸”項目最高可貸款20萬元，又何嘗不是為天價墓地的炒作加上了杠桿呢？拿百姓“心中的刺”做文章，實際上是通過制造噱頭的方式來宣傳獲客，以關愛之名行牟利之實。

記者注意到，4月1日，國務院新聞辦公室舉行新聞發(fā)布會，介紹構(gòu)建新發(fā)展格局，金融支持區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展有關情況。中國人民銀行金融市場司司長鄒瀾在發(fā)布會上表示，“彩禮貸”“墓地貸”事件中的個別銀行打著金融創(chuàng)新的旗號，刺激社會痛點，引導居民過度負債，觸及社會公序良俗的底線，脫離了金融服務實體經(jīng)濟的本職。

長期以來，社會對“貸款是蜜糖還是砒霜”這一問題爭論不休，貸款背后的隱憂日益顯現(xiàn)。

香港高校的一位經(jīng)濟研究員告訴記者，對于貸款，應當持有辯證的觀點。如果貸款是為了滿足人民對于美好的生活的向往與追求，在能力范圍內(nèi)通過正規(guī)渠道進行貸款值得提倡，它可以緩解資金壓力、適當分擔創(chuàng)業(yè)風險，促進社會資金的流動。但盲目貸款不可取。貸款終歸要還，并且附帶一定利息，可能給個人造成沉重負擔，面臨逾期的風險。尤其是一些非法校園貸，通過放低門檻引誘學生，一開始借貸金額都不高，但通過收取高額手續(xù)費、服務費、砍頭息、罰息等，利息翻倍速度極快，讓學生不堪重負。對于學生群體而言，他們自制力不夠且自身沒有還款能力，很容易一時沖動掉進消費主義陷阱。因此，對于形式多樣的各類校園貸，出于保護的目的，應該禁止。他還表示，誘導過度負債，給家庭及社會都會帶來危害。高負債社會是不健康的，嚴重的會導致國民消費力降低、引發(fā)金融危機。譬如2007年的美國次貸危機，席卷全球，逐漸演變?yōu)槿蛐缘慕鹑谖C，對世界經(jīng)濟格局產(chǎn)生了深遠影響。

記者了解到，國家此前已出臺了一系列政策，引導市場健康發(fā)展。2020年底，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于警惕網(wǎng)絡平臺誘導過度借貸的風險提示》;今年1月初，人民銀行召開會議，要求嚴禁金融產(chǎn)品過度營銷，誘導過度負債。中國人民銀行金融市場司司長鄒瀾表示，“彩禮貸”“墓地貸”反映出部分中小銀行自身服務能力的不足及金融發(fā)展面臨的一些困境，應該引起足夠的重視。要繼續(xù)督促銀行業(yè)金融機構(gòu)調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，把資金更多的投向中小微企業(yè)等實體經(jīng)濟，堅持服務實體經(jīng)濟的本分。人民銀行會配合銀保監(jiān)等部門對中小銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務準入實施有效的監(jiān)管和指導，支持銀行在風險可控、審慎合規(guī)的前提下，結(jié)合實體經(jīng)濟的實際需要來創(chuàng)新針對性的產(chǎn)品服務。對于有悖公序良俗、與國家大政方針背道而馳的做法，要及時予以糾正。多措并舉切實提升中小銀行服務實體經(jīng)濟的能力，要讓他們做到能貸、愿貸、會貸。

為愛與死亡“減負”

“彩禮貸”“墓地貸”的背后，是近幾年來頻頻曝出的天價彩禮和天價墓地。天價彩禮、天價墓地折射出的社會問題，又豈能一“貸”了之？

“結(jié)婚太瘋狂，要車又要房。”網(wǎng)上的段子，打破了對于愛情美好與浪漫的想象。動輒幾十萬、上百萬的彩禮被人們賦予了過多的經(jīng)濟意味，甚至成為了斂財?shù)氖侄?，更是脫離了愛情的本質(zhì)。過了“彩禮關”，還有“婚宴關”。在一些地方，誰家辦得場面大、誰家收的禮金多、誰家的子女能主事，長期以來是人們茶余飯后的談資?；檠绱蟛俅筠k、鋪張浪費等，一度愈演愈烈，讓一些人背上了不堪重負的人情債、金錢債。

在與中國一衣帶水的日本，一種新興的婚姻觀念正在興起。奢華隆重、大張旗鼓的婚禮，正在成為過去式。根據(jù)日本渡邊婚慶公司一項名為“大學生對結(jié)婚的印象”的調(diào)查，有半數(shù)的人希望“和親近的人一起悠閑地舉行小型婚禮”。一方面，小型婚禮在開支方面大大減輕了新人們的財政壓力，另一方面，小型婚禮能融入更多的個性與溫馨。記者注意到，中國各地也開始全面倡導移風易俗，通過宣傳教育、限額規(guī)定等一系列辦法“為愛減負”。去年，山東沂水發(fā)起了一系列婚俗改革：建議彩禮不要或者少要，彩禮費控制在1萬元以內(nèi);婚車不超過6輛;婚宴僅邀直系親屬即可，規(guī)模不超過10桌;提倡隨禮不要超過200元等。盡管這樣的婚俗改革引起一些爭議，但政府“有形之手”的介入，讓問題的解決有了一個“出口”，當?shù)匾骑L易俗的決心也值得肯定。

對于天價彩禮問題，《民法典》也作出規(guī)定：禁止借婚姻索取財物。對于會給給付人帶來生活困難的高額彩禮，也是可以依法要求返還的。

近年來，墓地價格不斷上漲，網(wǎng)友不禁發(fā)出“結(jié)婚付不起彩禮，死后買不起墓地”的哀嘆。記者發(fā)現(xiàn)，北京某陵園墓地最低11.88萬元，面積為0.45平方米;上海某陵園高檔墓地報價達每平方米20萬元。此外，據(jù)中國某殯葬服務提供商的財報，自2013年在港交所上市以來，其營業(yè)收入和凈利潤逐年攀升，2017年以前均在80%左右，2017年后的毛利率水平也遠超房企20%—40%。

天價墓、豪華墓、活人墓……種種炒作暴露出殯葬行業(yè)的亂象，墓地市場變得過度商業(yè)化。殯葬事務關系到千家萬戶切身利益，亟須深化殯葬改革。管理部門應從供給端出發(fā)，治理經(jīng)營性墓地的供給亂象，從公益性層面多滿足公眾需求。有些地方正通過立法來保障“逝有所安”。記者了解到，江蘇省十三屆人大常委會第二十二次會議通過的《江蘇省殯葬管理條例》將于今年6月1日起施行?！稐l例》要求編制殯葬設施建設規(guī)劃，優(yōu)先考慮公益性骨灰堂以及節(jié)地生態(tài)安葬建設項目，統(tǒng)籌安排公益性公墓建設項目，對經(jīng)營性公墓建設進行總量控制。此外，在今年浙江省兩會上，舟山代表團吳靜雅等代表也提出了關于加快修改《浙江省殯葬管理條例》的議案，針對現(xiàn)行條例的適用范圍、法律責任及火化推行、骨灰處理、公墓管理等具體內(nèi)容提出了具體修改建議。

在殯葬改革中，引導民眾摒棄傳統(tǒng)的喪葬陋習，樹立綠色殯葬的理念也十分重要。美國的Recompose殯儀館是全世界第一家可以把尸體轉(zhuǎn)化成土壤的殯儀館，從開始計劃、研究、籌款到開門營業(yè)，主理人前后花了10年時間。主理人希望找出一套對地球更友好的尸體處理方法，后來她發(fā)現(xiàn)“自然是處理死亡最好的方式”。殯儀館的每個艙位都可以放一具尸體，艙位可以為分解創(chuàng)造所需的最佳環(huán)境。經(jīng)過30天，尸體就會變成土壤，轉(zhuǎn)化好的土壤，親屬可以選擇拿回家種樹，也可以選擇捐給生態(tài)保護項目。一位逝者的親屬表示，這是一種優(yōu)雅美麗的離開方式，能讓身體以平靜的方式進入下一個階段。

在中國，生態(tài)安葬方式也在興起。至今年，“上海市百姓公祭”活動已舉辦13年，民政部門積極推進文明低碳祭掃，倡導綠色殯葬，對選擇不保留骨灰的生態(tài)安葬方式給予一定補貼。此外，上海不少墓園都在有限的土地中開辟生態(tài)葬深埋區(qū)，讓逝者與鮮花、碧草和綠樹為伴，與大自然相融共生。

不得不做的思考

美國作家托馬斯·林奇在《酗酒、貓與贊美詩》中說，如果“人固有一死”這個令人難過的事實，只是讓我們不顧一切地事先計劃該用什么棺木、了解辦喪事每樣東西要多少錢，那我們可以說是活對了時代，因為這些資訊充斥在各個角落，從街角的葬儀社到網(wǎng)站都有，數(shù)量遠超乎我們所需。但如果我們所愛的人正瀕臨死亡，如果我們預想自己在死亡時會感到悲傷且充滿疑惑，市場上能為我們說出些道理來的人，卻少之又少。

同樣，如果愛情只是讓我們不顧一切地籌措高額的彩禮、操辦一場盛大的婚禮，那我們離愛情是更近了，還是更遠了呢？當“彩禮貸”“墓地貸”出現(xiàn)的時候，仿佛愛與死亡就近在眼前，但我們該以怎樣的態(tài)度去面對？每個問題，都值得我們深思。