□曹楷朋

（云南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院 云南 昆明 650201）

1 研究背景

農(nóng)業(yè)保險確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的連續(xù)性。通過補償?shù)姆绞絹磙D(zhuǎn)移和分散風險（自然風險、市場風險等），以此保證農(nóng)戶生活穩(wěn)定。我國中央一號文件聚焦“三農(nóng)”問題，將農(nóng)業(yè)放在經(jīng)濟工作的首要位置，在任何時期都不允許削弱農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位[1]。2020 年受新冠肺炎疫情的影響，市場活力低，種糧大戶手中的存糧無法出售，市場因素對于農(nóng)戶的影響巨大。因為農(nóng)業(yè)風險具有難以預(yù)估的不確定性，農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險可以有效降低風險所造成的損失。

如今，農(nóng)業(yè)保險是政府扶持農(nóng)業(yè)的一個重點項目，對于農(nóng)業(yè)的政策性補貼是政府扶持的重點對象。湖南省屬亞熱帶季風性氣候，全年降水豐富，日照充足。但是洪澇災(zāi)害和蝗蟲災(zāi)害是湖南省農(nóng)業(yè)面臨的主要自然災(zāi)害。對于這些自然災(zāi)害，農(nóng)戶和政府會采取相應(yīng)的措施來應(yīng)對農(nóng)業(yè)風險。農(nóng)戶分散農(nóng)業(yè)風險的方式有多樣化生產(chǎn)（種水稻同時種其他農(nóng)作物）、個人儲備金、農(nóng)業(yè)保險等方式。從政府角度來說，有政府救災(zāi)計劃（例如募捐活動）、金融工具（包括遠期合約、期貨、期權(quán)等）、農(nóng)業(yè)政策性保險等方式。實際上，無論是農(nóng)戶還是政府，他們規(guī)避農(nóng)業(yè)風險所采取的方式中都有農(nóng)業(yè)保險。

2019 年湖南省正式開始農(nóng)業(yè)政策性保險試點，由中國人民財產(chǎn)保險公司和中國聯(lián)合財產(chǎn)保險公司兩家公司承保。到2020 年湖南省農(nóng)業(yè)保險有三大變化：一是提升了農(nóng)業(yè)保險險種，二是在原來的基礎(chǔ)上提升了保費金額，三是農(nóng)戶實際交付保費費用有所降低。水稻的承包面達到47%，總覆蓋面積達193 萬hm2，水稻的保費金額為一季240 元/667 m2。農(nóng)業(yè)作為弱項產(chǎn)業(yè)，極易受到自然環(huán)境、市場流通、政府政策的影響。2020 年精準扶貧特色農(nóng)業(yè)保險湖南省級保費補貼資金分配明細見表1。

表1 2020 年精準扶貧特色農(nóng)業(yè)保險湖南省級保費補貼資金分配明細

2 研究意義

從理論上來說，農(nóng)業(yè)保險的研究能夠為我國農(nóng)業(yè)保險行業(yè)進一步消除信息不對稱以及由此產(chǎn)生的道德風險與逆向選擇提供理論依據(jù)。任何一項理論研究的進行都是對某些社會問題的分析和總結(jié)，研究種糧大戶對農(nóng)業(yè)保險的購買意愿及其影響因素，對于我國農(nóng)業(yè)保險政策修訂和農(nóng)業(yè)保險發(fā)展具有重要意義。

從實踐上來說，理論研究的目的是為了指導(dǎo)實踐，明確湖南省農(nóng)業(yè)保險制度的發(fā)展狀況，研究農(nóng)業(yè)保險能夠為創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品更新提供指導(dǎo)。通過理論研究可以進行數(shù)據(jù)分析和經(jīng)驗總結(jié)，為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提供依據(jù)。

3 文獻回顧

3.1 對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險需求的研究

種糧大戶購買農(nóng)業(yè)保險的重要原因是，農(nóng)業(yè)保險可以滿足農(nóng)民的部分需求。農(nóng)業(yè)保險補貼是促進農(nóng)民積極參與農(nóng)業(yè)保險的最有效途徑之一[2]。農(nóng)民對農(nóng)業(yè)風險的態(tài)度會影響他們購買農(nóng)業(yè)保險的積極性。大多數(shù)農(nóng)民不愿意轉(zhuǎn)移風險，一個人承擔所有風險，通常被認為是一個有風險傾向的群體[3]。農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險所涉及的產(chǎn)品種類、內(nèi)容有很多要求，如保險費的數(shù)額、賠償標準等。當這些需求不能滿足農(nóng)民的需求時，農(nóng)業(yè)保險需求將降低[4]。其實，除了購買農(nóng)業(yè)保險外，種糧大戶還有其他辦法來規(guī)避風險或者降低損失，這同樣是種糧大戶沒有購買農(nóng)業(yè)保險眾多原因之一。例如，農(nóng)民的財富與風險規(guī)避程度成反比，對于有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)的農(nóng)戶來說，當財富逐漸增加時，風險規(guī)避程度會減弱，農(nóng)戶自身有其他的辦法來降低農(nóng)業(yè)保險，這使得農(nóng)民減少了對農(nóng)業(yè)保險的需求[5]。同時當今社會同樣存在大量小規(guī)模、低收入農(nóng)戶，他們承受風險和災(zāi)害的能力比較低，導(dǎo)致小規(guī)模農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求增加[6]。從經(jīng)濟學(xué)供給和需求的角度分析農(nóng)業(yè)保險，其外部性為正，說明農(nóng)業(yè)保險對于保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的正常進行和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定具有促進作用，可以從供給和需求的角度為農(nóng)業(yè)保險提出政策性建議[7]。

3.2 對農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險意愿具體影響因素的研究

影響種糧大戶農(nóng)業(yè)保險購買意愿的具體因素并不是單方面的，充滿不可預(yù)測性和復(fù)雜性。外國學(xué)者Byod（2013）[8]認為，農(nóng)民的知識面、購買保險的經(jīng)歷、保費標準、農(nóng)民收入來源等因素將對農(nóng)民參保起決定性作用。規(guī)避風險的心理也是可以影響種糧大戶購買農(nóng)業(yè)保險的主要因素之一。風險規(guī)避心理是直接導(dǎo)致農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的心理因素。除此之外，消費者購買農(nóng)產(chǎn)品的頻率對收入、產(chǎn)品價值、產(chǎn)品意識和購買便利性都對購買農(nóng)業(yè)保險有顯著影響[9]。我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟學(xué)者將購買農(nóng)業(yè)保險影響因素分為以下3 個方面。

（1）風險認知程度。種糧大戶對于農(nóng)業(yè)風險的感知程度——風險態(tài)度，這會成為影響種糧大戶農(nóng)業(yè)保險購買意愿的因素之一。在生產(chǎn)經(jīng)營過程中對于風險預(yù)知更加敏感和反應(yīng)更加迅速的種糧大戶，所遭受的損失越少，其購買農(nóng)業(yè)保險的意愿也會更強。王志剛等（2014）[10]以遼寧省和黑龍江省的問卷調(diào)查數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，分析了農(nóng)民對農(nóng)作物保險的認知和意愿，發(fā)現(xiàn)農(nóng)民對農(nóng)作物保險的認知普遍較高，其參保意愿隨著收入的增加而上升。

（2）收入水平。種糧大戶對于購買農(nóng)業(yè)保險有強烈的依賴性，種糧大戶可以通過購買農(nóng)業(yè)保險來防范自身在種糧生產(chǎn)經(jīng)營中所遭受的損失，目的是盡可能地穩(wěn)定經(jīng)濟收入。并且種糧收入占總收入的比例越高，種糧大戶購買農(nóng)業(yè)保險的意愿更強。種糧大戶在保證自身生活水平后也有可能再購買農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)民收入之間存在著正向的相互作用，農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)民遭受的損失提供了更大的靈活性、及時性、廣泛性的補償，穩(wěn)定了農(nóng)民的收入，將災(zāi)害損失限制在最小范圍內(nèi)，保護了農(nóng)民再生產(chǎn)的基礎(chǔ)[11]。

（3）農(nóng)戶自身特征及生產(chǎn)經(jīng)營特征。種糧大戶的性別、農(nóng)戶的年齡、受文化教育程度等個體特征和種植面積、主要種植作物等生產(chǎn)經(jīng)營特征都會影響農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險的購買意愿。農(nóng)業(yè)經(jīng)營過程中的成本，如農(nóng)藥和化肥、種子的價格，農(nóng)業(yè)機械、農(nóng)業(yè)保險、勞工、土地租賃的費用等都會對農(nóng)業(yè)保險的購買意愿造成影響。

綜上，國外的學(xué)者對于農(nóng)業(yè)保險的實踐性研究較為豐富，由于國外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展較為成熟，可借鑒之處較多。與此同時，我國農(nóng)業(yè)保險研究也在逐年發(fā)展，各種農(nóng)業(yè)保險政策已經(jīng)逐漸完善。隨著農(nóng)民生活質(zhì)量提高及受新冠肺炎疫情的影響，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求和購買意愿發(fā)生了一定的變化。

4 湖南省農(nóng)業(yè)保險存在的問題

湖南省農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)存的問題主要有農(nóng)業(yè)保險補貼保障低、農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管機制不到位、農(nóng)業(yè)保險補貼存道德風險、政府與農(nóng)戶保費支付不夠完善等[12]。

第一，當前湖南省的農(nóng)業(yè)保險險種設(shè)置不多，險種覆蓋率不高，盡管有達到大部分種糧大戶的需求，但有少部分農(nóng)戶需求無法滿足。

第二，農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險的了解力度不夠，農(nóng)戶對相關(guān)農(nóng)業(yè)政策的解讀不清和各級政府對農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度不夠，導(dǎo)致大量農(nóng)戶對于購買農(nóng)業(yè)保險的購買意愿不高。

第三，“賠款少”“保費金額高”等問題是導(dǎo)致農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險的的購買熱情不高的重要原因之一。農(nóng)戶不愿意承擔購買農(nóng)業(yè)保險的成本。

第四，種糧大戶自認為有豐富的種糧經(jīng)驗，有強烈的規(guī)避自然風險的意識，從而不愿意購買農(nóng)業(yè)保險。種糧大戶是重要的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，相對普通的農(nóng)戶將承擔更多的農(nóng)業(yè)風險。農(nóng)業(yè)保險要發(fā)展，增加有效需求才是關(guān)鍵。

5 對策建議

第一，加強對農(nóng)業(yè)保險宣傳力度，提高農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認知。各級政府要積極響應(yīng)和開展工作，通過發(fā)布文件、召開會議等工作落實農(nóng)業(yè)保險部署工作，讓農(nóng)戶更加了解農(nóng)業(yè)保險的政策手段和法律法規(guī)。

第二，增加農(nóng)業(yè)保險險種，健全農(nóng)業(yè)保險機制。從2020 年湖南省對于農(nóng)業(yè)保險的新政策可以看出，農(nóng)業(yè)保險對于農(nóng)業(yè)風險的防范程度有限。為了更大程度地增加農(nóng)業(yè)保險投保范圍，湖南省新增了農(nóng)業(yè)保險險種。雖然險種逐漸增多，但相對其他省份而言險種較少，不能滿足大多數(shù)農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的需要。政府應(yīng)當采取適當措施改善如今農(nóng)業(yè)保險的政策機制。各保險公司在增加險種的同時，可提高賠率，從農(nóng)戶和保險公司兩者出發(fā)，合理實現(xiàn)雙贏。

第三，提高農(nóng)戶收入水平，加強對農(nóng)業(yè)保險的投入。增加農(nóng)戶的購買力，對于種糧大戶來說，可以承包更大面積的耕地，其糧食產(chǎn)量增加，相應(yīng)的種糧收入也會提高，種糧大戶對于農(nóng)業(yè)保險的購買意愿才會提高。種糧大戶所承包的耕地面積遠遠大于小農(nóng)戶的承包經(jīng)營面積，同時種糧大戶所面臨的農(nóng)業(yè)風險損失也會大于小農(nóng)戶的損失。種糧大戶購買農(nóng)業(yè)保險，可以降低自然風險和市場風險帶來的損失。政府可以提高政策補助，在農(nóng)戶增加耕地面積的同時，指導(dǎo)農(nóng)戶進行更專業(yè)化和規(guī)?；纳a(chǎn)，提供技術(shù)和資金支持。