張玉潁

在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展背景下，網(wǎng)絡(luò)拓寬了信息獲取渠道的同時(shí)依托便捷的互聯(lián)網(wǎng)資源也能開(kāi)展新的業(yè)務(wù)方向與交易方式。網(wǎng)絡(luò)貸款作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展背景下新興的貸款模式，貸款門檻低，貸款手續(xù)簡(jiǎn)單的操作模式使得網(wǎng)絡(luò)貸款的規(guī)模不斷擴(kuò)大。大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)用戶的重要組成，對(duì)于新興事物有著較高的接受度，而大學(xué)生對(duì)于資金的需求也導(dǎo)致了大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的快速發(fā)展。但網(wǎng)絡(luò)貸款缺乏監(jiān)管、貸款模式不符合貸款規(guī)則的實(shí)際問(wèn)題也影響了貸款行為的可靠性與安全性。本文主要探究大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管機(jī)制與模式，通過(guò)貸款現(xiàn)狀分析問(wèn)題，指出了大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款規(guī)范化發(fā)展的路徑，以期促進(jìn)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的規(guī)范化運(yùn)轉(zhuǎn)。

一、引言

網(wǎng)絡(luò)貸款是在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展下依托互聯(lián)網(wǎng)便捷的信息傳輸與數(shù)據(jù)傳送而形成的網(wǎng)絡(luò)借款模式，而在網(wǎng)絡(luò)貸款快速發(fā)展背景下，網(wǎng)絡(luò)貸款的高利潤(rùn)率也帶來(lái)了網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的擴(kuò)大。為了吸納更多的網(wǎng)絡(luò)貸款用戶，部分網(wǎng)絡(luò)貸款打出了零首付、零利息等不同的貸款廣告。而大學(xué)生群體雖然有著較為成熟的思維能力，但大學(xué)生對(duì)于信息辨識(shí)能力有限，個(gè)體生活經(jīng)驗(yàn)不足的問(wèn)題導(dǎo)致了其對(duì)于不良信息尚未形成較好的甄別能力。大學(xué)生群體尚未完全踏入社會(huì)生活，網(wǎng)絡(luò)貸款的借款噱頭及宣傳用語(yǔ)存在著誘導(dǎo)大學(xué)生群體過(guò)度消費(fèi)的可能性。手續(xù)簡(jiǎn)單，申請(qǐng)便利的網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)在為大學(xué)生解決資金需求的同時(shí)也帶來(lái)了一定的債務(wù)壓力與債務(wù)糾紛。為了進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款行為面臨當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管力度不嚴(yán)、貸款平臺(tái)無(wú)保障等不同的問(wèn)題，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款要通過(guò)監(jiān)管機(jī)制與模式的研究與構(gòu)建促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)貸款的規(guī)范化發(fā)展。

二、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

相較于傳統(tǒng)的銀行放貸形式，網(wǎng)絡(luò)貸款有著較強(qiáng)的自主性，同時(shí)也有著更廣的覆蓋范圍。雖然網(wǎng)絡(luò)貸款多是公司經(jīng)營(yíng)的模式，但網(wǎng)絡(luò)貸款所推廣的業(yè)務(wù)仍然是資金的出借與利息的收取。貸款行為的產(chǎn)生需要對(duì)于申請(qǐng)貸款的個(gè)人信用進(jìn)行調(diào)查，而網(wǎng)絡(luò)貸款與銀行貸款所使用的信息數(shù)據(jù)差異較大，網(wǎng)絡(luò)貸款并沒(méi)有較為強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)來(lái)判定貸款人資質(zhì)以及還款能力。而從網(wǎng)絡(luò)貸款當(dāng)?shù)牡倪\(yùn)行模式來(lái)看，針對(duì)大學(xué)生進(jìn)行貸款服務(wù)時(shí)申請(qǐng)人所需提供的資料也較為簡(jiǎn)單，部分貸款只需要學(xué)生證即可辦理，而該種風(fēng)險(xiǎn)控制不嚴(yán)的實(shí)際審核問(wèn)題影響著貸款平臺(tái)的可靠運(yùn)行與可持續(xù)發(fā)展。部分企業(yè)在開(kāi)展貸款行為是由于其公司實(shí)力有限，相關(guān)技術(shù)支持不完善，在對(duì)貸款人資料進(jìn)行審核時(shí)并不十分全面也導(dǎo)致整個(gè)貸款活動(dòng)存在著信息冒用的貸款問(wèn)題。

從具體的貸款形式以及資金歸還模式來(lái)看，雖然網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)大都打出了低利息的口號(hào)，但整體的網(wǎng)貸公司存在著利率較高的實(shí)際運(yùn)行模式，雖然央行貸款規(guī)定最高利率為5.6%，但部分網(wǎng)絡(luò)貸款的實(shí)際利率已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出該標(biāo)準(zhǔn)。

年化利息過(guò)大、整體利率較高的問(wèn)題為大學(xué)生帶來(lái)了較大的債務(wù)壓力。大學(xué)生有著較高的消費(fèi)需求以及消費(fèi)欲望，而大學(xué)生收入單一、生活費(fèi)來(lái)源于父母的實(shí)際資金獲得形式難以滿足大學(xué)生的消費(fèi)心理，而良好消費(fèi)習(xí)慣尚未養(yǎng)成，對(duì)于資金的運(yùn)用以及掌管能力不佳的問(wèn)題，導(dǎo)致了大學(xué)生在個(gè)人消費(fèi)欲望的滿足以及消費(fèi)行為的管理上存在著一定的問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)貸款為大學(xué)生提供資金來(lái)源渠道，而大學(xué)生自我控制能力較差又導(dǎo)致了大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款的需求不斷增加。

而除了小型的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)之外，公司規(guī)模較大的螞蟻花唄，螞蟻借唄，京東白條的形式也為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款提供了新的渠道。而分析大學(xué)生對(duì)于不同平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)貸款的信任度與認(rèn)可度可以發(fā)現(xiàn)，公司規(guī)模較大的網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品更容易得到學(xué)生的信任與認(rèn)可，而雖然小型貸款公司在大力推廣，但大部分學(xué)生仍然對(duì)于小型貸款公司的產(chǎn)品表現(xiàn)出了不信任的態(tài)度，大型貸款公司依托與其他平臺(tái)的合作既為學(xué)生提供直接的貸款服務(wù)，同時(shí)也推出了分期業(yè)務(wù)，而借款靈活、便利、快捷的特色使得大學(xué)生群體在資金使用過(guò)程中遇到資金不足時(shí)，會(huì)選擇使用該種產(chǎn)品解決資金問(wèn)題（下圖）。

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管機(jī)制與模式研究

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款面向大學(xué)生這一具有消費(fèi)需求的特殊群體，既掌握了大學(xué)生群體的購(gòu)物欲望同時(shí)也提出了滿足大學(xué)生群體的便利申請(qǐng)條件，而大學(xué)生在外界的影響、信息的灌輸下，個(gè)體認(rèn)識(shí)的不清以及思想意識(shí)的不堅(jiān)定都使得大學(xué)生群體中進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款的占比不斷加大。而大學(xué)生沒(méi)有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)來(lái)源，生活費(fèi)來(lái)自于父母的資金獲取形式使得大學(xué)生在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款時(shí)存在著還款能力不佳的問(wèn)題，既影響了學(xué)生正常的學(xué)業(yè)與生活，同時(shí)也帶來(lái)了不良信用產(chǎn)生的可能性。因此大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款要通過(guò)監(jiān)管機(jī)制與管理模式的構(gòu)建開(kāi)展規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款的同時(shí)也保障大學(xué)生群體的健康成長(zhǎng)。

（一）加強(qiáng)法律監(jiān)管

傳統(tǒng)貸款模式下，銀行貸款作為主流的貸款方式有著完善的貸款流程與貸款規(guī)則，而在互聯(lián)網(wǎng)背景下發(fā)展起來(lái)的網(wǎng)絡(luò)貸款由于缺乏行業(yè)的規(guī)范與法律的限制整體的行業(yè)發(fā)展較為混亂的同時(shí)也存在著不良競(jìng)爭(zhēng)的情況。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款行為的出現(xiàn)既有大學(xué)生個(gè)體資金需求的原因，同時(shí)也有著廣告誤導(dǎo)的影響。

為了加強(qiáng)對(duì)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款行為的監(jiān)管，首先要從法律的角度出發(fā)，通過(guò)立法的形式來(lái)引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)貸款規(guī)范化與正規(guī)化發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)貸款及本質(zhì)仍然是借貸行為，而借貸行為在發(fā)生過(guò)程中所需符合的條件以及所需涉及到的相關(guān)信息收集都是貸款行為開(kāi)展的基礎(chǔ)，而為了避免游走于法律規(guī)范之外的隨意借貸，要通過(guò)法律的形式對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的身份及地位進(jìn)行明確，規(guī)范其業(yè)務(wù)流程與業(yè)務(wù)方向的同時(shí)也確保其貸款的方式與渠道符合法律要求。

而為了避免由于誤導(dǎo)性的條款以及誤導(dǎo)廣告而產(chǎn)生的大學(xué)生貸款行為網(wǎng)絡(luò)貸款，在開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)要通過(guò)信息公開(kāi)公正報(bào)告制度的構(gòu)建與完善，確保在網(wǎng)絡(luò)貸款行為發(fā)生之前，借款人明確網(wǎng)絡(luò)貸款的相關(guān)條約。尤其是對(duì)于大學(xué)生群體而言，為了避免其在不了解情況下簽訂貸款合同，整體的貸款流程與貸款行為要規(guī)范透明，既保障網(wǎng)絡(luò)貸款的規(guī)范化發(fā)展，同時(shí)也保護(hù)借款人的相應(yīng)權(quán)利。

為了有效的處理借款過(guò)程中發(fā)生的矛盾要建立借貸雙方投訴處理的工作機(jī)制。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款在無(wú)監(jiān)管背景下產(chǎn)生的非法催繳行為，通過(guò)矛盾工作機(jī)制的完善可以在其他機(jī)構(gòu)以及其他主體參與下規(guī)范的開(kāi)展催繳還款行為，保障整個(gè)貸款有效性的同時(shí)也提高網(wǎng)絡(luò)貸款活動(dòng)的規(guī)范性。

（二）建立第三方平臺(tái)

在當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)貸款活動(dòng)的開(kāi)展過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)貸款依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)涉及到了借款人與貸款平臺(tái)之間的借貸合同，而面對(duì)貸款糾紛問(wèn)題的處理，缺乏第三方監(jiān)管平臺(tái)的實(shí)際問(wèn)題導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)貸款違約現(xiàn)象難以處理。而為了應(yīng)對(duì)貸款違約，通過(guò)網(wǎng)貸監(jiān)管第三方平臺(tái)以及風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)存金制度的構(gòu)建可以有效的解決網(wǎng)貸行為進(jìn)行過(guò)程中的違約問(wèn)題。通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)保障金的提取可以確保網(wǎng)絡(luò)貸款行為的順利推進(jìn)，而面對(duì)借款人的逾期行為，第三方監(jiān)管平臺(tái)也可以通過(guò)合法催交工作的開(kāi)展維護(hù)整體借款行為的有效性。

大學(xué)生進(jìn)行貸款活動(dòng)有著一定的資金使用需求，而對(duì)于大學(xué)生貸款原因進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)，雖然網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在提供貸款時(shí)收集了學(xué)生的貸款理由，同時(shí)也提供了多樣的貸款理由，選擇如創(chuàng)業(yè)、旅游、消費(fèi)等，但從實(shí)際的學(xué)生資金使用情況而言，大多數(shù)大學(xué)生在得到貸款資金后都運(yùn)用到了物質(zhì)的購(gòu)買以及不同形式的消費(fèi)活動(dòng)（下圖）。

按照互聯(lián)網(wǎng)大學(xué)生貸款平臺(tái)上的產(chǎn)品分類，可以發(fā)現(xiàn)大學(xué)生貸款有助學(xué)創(chuàng)業(yè)，自我消費(fèi)三種基本類型。從整個(gè)行業(yè)變化而言，大學(xué)生自我消費(fèi)類網(wǎng)絡(luò)貸款種類發(fā)展最為快速，在提供資金需求的同時(shí)，當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)貸款也催生了分期付款網(wǎng)站的盛行，而學(xué)生的分期付款本身是一種負(fù)債行為，該種負(fù)債行為背后也是資產(chǎn)端到負(fù)債端的資金閉環(huán)。

面對(duì)當(dāng)前大學(xué)生群體在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款時(shí)存在的不同平臺(tái)貸款行為，第三方網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管平臺(tái)的構(gòu)建可以通過(guò)信息的收集與共享來(lái)為借貸行為的順利開(kāi)展提供信息的支持，保障借貸雙方的權(quán)利同時(shí)也保障網(wǎng)絡(luò)貸款的規(guī)范化運(yùn)作。而對(duì)于第三方監(jiān)管平臺(tái)而言，在其工作推進(jìn)的過(guò)程中要通過(guò)公開(kāi)監(jiān)管數(shù)據(jù)、報(bào)告監(jiān)管活動(dòng)的方式來(lái)使其整體的監(jiān)管活動(dòng)在公開(kāi)透明的情況下接受大眾的監(jiān)督，既有效維護(hù)借貸雙方的不同利益同時(shí)也促進(jìn)整體的網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)自律發(fā)展。

（三）構(gòu)建大學(xué)生誠(chéng)信機(jī)制

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的發(fā)展要依托于誠(chéng)信體系的完善，而我國(guó)網(wǎng)絡(luò)貸款在其發(fā)展背景下面臨著大學(xué)生征信體系建設(shè)時(shí)間短，建設(shè)成果有限的實(shí)際現(xiàn)狀。為了促進(jìn)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管工作的順利實(shí)施，面臨網(wǎng)絡(luò)貸款快速發(fā)展的行業(yè)背景，我國(guó)的誠(chéng)信體系要加快建設(shè)腳步，通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)據(jù)接入第三方監(jiān)管平臺(tái)征信中心的形式，既確保借貸行為產(chǎn)生之前，借貸平臺(tái)對(duì)于借款人信息了解的全面性，同時(shí)也通過(guò)大學(xué)生單獨(dú)誠(chéng)信檔案的建立來(lái)構(gòu)建全國(guó)共享的大學(xué)生信息平臺(tái)，在信息的實(shí)時(shí)收集、共享、更新、備案的基礎(chǔ)上確保對(duì)于大學(xué)生信息的全面了解。

網(wǎng)絡(luò)貸款在其不斷的發(fā)展背景下，學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款行為的監(jiān)管也要通過(guò)第三方監(jiān)管平臺(tái)，征信中心與銀行征信信息的共享來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)于大學(xué)生信用等級(jí)的評(píng)定，從而解決大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款過(guò)程中存在的借貸信息不對(duì)稱問(wèn)題，也不斷促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)貸款信用制度的構(gòu)建。避免缺乏監(jiān)管狀態(tài)下非法借貸行為的產(chǎn)生。

面對(duì)信用收集更加全面、完整的實(shí)際情況，在信息的共享與使用過(guò)程中也要特別注意信息的非法泄露情況，對(duì)于平臺(tái)在使用學(xué)生信息時(shí)存在的信息泄露情況，相關(guān)部門要通過(guò)嚴(yán)格處罰的手段與措施來(lái)提高信息的安全性，維護(hù)借款人權(quán)利的同時(shí)也促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的規(guī)范化運(yùn)轉(zhuǎn)。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展背景下，我國(guó)的法律制度存在著一定的滯后性，而面臨大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的快速發(fā)展，信用體系構(gòu)建的不完善，法律法規(guī)的不全面使得網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)在巨大利益下開(kāi)始了非法的競(jìng)爭(zhēng)與混亂的發(fā)展。為了有效的對(duì)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)行監(jiān)管，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款在其改革過(guò)程中既要從法律層面進(jìn)行法律法規(guī)的補(bǔ)充，同時(shí)也要通過(guò)第三方平臺(tái)的建立，信用體制內(nèi)的完善來(lái)保障借貸雙方的利益，促進(jìn)整體借貸行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（作者單位：曲阜師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）