梁曉鳴 周益冰

互聯(lián)網(wǎng)金融滲透進人們生活生產(chǎn)的各個方面，商業(yè)銀行要采取何種戰(zhàn)略實現(xiàn)發(fā)展的轉(zhuǎn)型應對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，是各商業(yè)銀行為保證順利發(fā)展重點思考的問題。本文旨在對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型進行研究，分析南京銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型案例，闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融對南京銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響程度，描述了該行所面臨的問題，總結(jié)出適合該類城商銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型發(fā)展策略和保障措施。不僅對南京銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)具有積極的實際意義，同時對其他商業(yè)銀行也起到了一定的借鑒作用。

一、南京銀行概況

南京銀行是江蘇省南京市的一家地方性銀行，于1996年2月8日在南京成立，歷史悠久底蘊豐富。是一家由國有股份、中資法人股份、外資股份及眾多個人股份共同組成的股份制商業(yè)銀行，實行一級法人體制。南京銀行的規(guī)模在城商銀行排名之中處于上游水平，目前注冊資本為33.66億元，下轄17家分行，151家營業(yè)網(wǎng)點，員工總數(shù)近7000人。自2006年首次入選英國《銀行家》雜志公布的.全球1000家大銀行排行榜以來，排名逐年提升，2020年已升至第128位。南京銀行積極承擔社會責任響應國家政策為市民、企業(yè)等服務(wù)。

二、南京銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

（一） 貸款—資產(chǎn)類業(yè)務(wù)

通過近五年來南京銀行貸款—資產(chǎn)類業(yè)務(wù)的銀行貸款數(shù)據(jù)的分析，發(fā)現(xiàn)南京銀行受互聯(lián)網(wǎng)沖擊近年來貸款速度增長緩慢，截至2019年末，南京銀行總貸款有5688.64億元，其中普惠型小微企業(yè)貸款余額382.91億元，個人金融資產(chǎn)規(guī)模較微小企業(yè)相比情況較好達4327.01億元。綜合比較分析南京銀行受互聯(lián)網(wǎng)金融影響較小，但任需重視結(jié)合時代背景戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型發(fā)展。

（二）存款—負債類業(yè)務(wù)

存款-負債類業(yè)務(wù)的收入是南京銀行重要資金來源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給南京銀行帶來的重大挑戰(zhàn)。根據(jù)第三方機構(gòu)艾瑞發(fā)布的2019年第四季度移動支付交易規(guī)模報告數(shù)據(jù)顯示，支付寶市場份額連續(xù)三個月實現(xiàn)增長占比擴大到55.1%緊跟其后的是騰訊財付通（含微信支付）38.9%。市場傾斜的天平讓南京銀行的現(xiàn)狀不容樂觀，至2018年末南京銀行合并總負債為11645億元，比上年同期增長8.54%，增長幅度較小。從宏觀角度出發(fā)支付寶和微信支付等新支付方式搶占短期存款市場，為南京銀行的存款-負債類業(yè)務(wù)造成不小的沖擊。

（三）支付結(jié)算—中間類業(yè)務(wù)

根據(jù)南京銀行發(fā)布的2019年年報發(fā)布數(shù)據(jù)顯示2019年公司實現(xiàn)營業(yè)收入人民幣324.42億元，其中，中間業(yè)務(wù)凈收入占比為12.47%，同比下降0.62個百分點。中間業(yè)務(wù)收入占比少，有大量的上升空間。南京銀行中間類業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品較為單一且收費不夠合理。我國目前尚未對商業(yè)銀行中間類業(yè)務(wù)收費有明確規(guī)定，一些銀行為吸引顧客惡意定價等，導致南京銀行中間類業(yè)務(wù)的發(fā)展不容樂觀。為保持中間內(nèi)業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展，南京銀行需要進行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，從戰(zhàn)略上部署穩(wěn)步執(zhí)行。

三、南京銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)南京銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型步驟

首先，做好市場調(diào)研，細致的劃分市場針對性的推出金融產(chǎn)品和銀行業(yè)務(wù)。好的市場受眾基礎(chǔ)是轉(zhuǎn)型成功的關(guān)鍵，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大數(shù)據(jù)精準分析客戶的需求點。先以幾家以銀行為試點不斷調(diào)試適應市場，合適再全行推廣“以點帶面”的戰(zhàn)略技術(shù)為南京銀行整體戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型保駕護航。

其次，南京銀行作為一家城商銀行地域性強。有地方政府的大力支持南京銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型發(fā)展無后顧之憂。引進先進管理技術(shù)，向其他商業(yè)銀行學習，廣招人才爭取機會多與政府、國有大型企業(yè)合作。保持銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展，大力扶持高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、中小型企業(yè)實行全方位的戰(zhàn)略合作關(guān)系。

最后，銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展充分利用線下實體服務(wù)的優(yōu)勢，線上宣傳線下幫助客戶操作真正的將新型業(yè)務(wù)推廣出去?；ヂ?lián)網(wǎng)的宣傳吸引年輕新興群體，線下實體銀行進行客戶維穩(wěn)。上線下同時發(fā)力雙管齊下在南京銀行優(yōu)質(zhì)的品牌效應下，保證銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展的同時銀行全方位的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型穩(wěn)步開展。

（一）貸款—資產(chǎn)類業(yè)務(wù)

1.優(yōu)化貸款業(yè)務(wù)流程

首先對于貸款業(yè)務(wù)流程本身化繁為簡。積極應用互聯(lián)網(wǎng)科技，客戶來銀行貸款時銀行可以快速利用大數(shù)據(jù)等高科技數(shù)段找出客戶的信用數(shù)據(jù)，在保障貸款安全風險可控的情況下滿足客戶的貸款要求。其次加強對銀行業(yè)務(wù)人員的管理和獎勵。對員工加強管理盡量減少因工作態(tài)度影響客戶體驗損害企業(yè)形象的問題。完善績效考核機制，獎勵銀行業(yè)務(wù)人員多進行銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的推銷，收集好客戶的信息等，重視客戶的意見和建議。最后結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新型的推出好的金融產(chǎn)品。利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)、調(diào)研等分析出顧客喜歡的貸款類金融產(chǎn)品，個人的金融產(chǎn)品有“你好e貸”、“信易貸”、“房易貸”等;企業(yè)的有“周轉(zhuǎn)靈”、“鑫科?！?、“福鑫卡”等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升了銀行整體的產(chǎn)品質(zhì)量以及服務(wù)水平，滿足廣大客戶的需求。

2.提高風險管控和效率

高效安全的貸款業(yè)務(wù)的實施前提條件是南京銀行對于風險的把控。做好客戶的各項信用信息收集，給顧客劃分相應的等級將不良貸款的可能性盡可能的壓低。南京銀行采取了線上線下聯(lián)動推出各項電子銀行如“微信銀行”、“短信銀行”等提升貸款效率。

（二）存款—負債類業(yè)務(wù)

1.加強理念意識，打造存款類業(yè)務(wù)營銷生態(tài)圈

首先是南京銀行迎合互聯(lián)網(wǎng)金融積極打造南京銀行門戶營銷生態(tài)圈。建立南京銀行的互聯(lián)網(wǎng)官網(wǎng)，推出如“摯愛存單”的個性化存款金融產(chǎn)品，并在線上為客戶提供各項咨詢、理財、投資等服務(wù)，打造多功能的營銷門戶生態(tài)圈。

其次是社交類營銷生態(tài)圈的打造?；ヂ?lián)網(wǎng)時代是信息的時代，現(xiàn)在的廣告方式多為線上活動的宣傳。南京銀行結(jié)合大眾喜歡用微信、微博進行社交這一特點，推出了“微信銀行”、“個人網(wǎng)銀”等在線上線下同時宣傳，為客戶提供了更貼心的服務(wù)。極大的提高南京銀行的知名度。

最后是對手機推廣服務(wù)生態(tài)圈的建造。南京銀行深刻認識到以手機為載體的傳播服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要動態(tài)。快節(jié)奏的生活使得大多數(shù)年輕人沒有時間在銀行線下排隊辦理業(yè)務(wù)，南京銀行推出手機銀行，將線下的存款業(yè)務(wù)等搬運到手機銀行上。打造好手機銀行與金融產(chǎn)品的有效結(jié)合，以及與第三方的軟甲合作共同發(fā)展的營銷生態(tài)圈。

2.提高人性化服務(wù)水平

南京銀行針對不同的客戶推出不一樣的存款業(yè)務(wù)。做足市場的調(diào)研，分清不同客戶的喜好推出多層次、多樣化的存款業(yè)務(wù)。南京銀行提高存款類業(yè)務(wù)種類，爭取讓每一個客戶都有能夠找到適合自己的金融產(chǎn)品，感受到如私人定制般的服務(wù)享受。

（三）支付結(jié)算—中間類業(yè)務(wù)

1.戰(zhàn)略重視，完善收費體系

南京銀行應重視中間類業(yè)務(wù)的發(fā)展，面對市場對于中間業(yè)務(wù)收費的無標準的情況下也重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，完善相應的收費標準機制，構(gòu)建合理的收費體系。優(yōu)化資源配置，樹立良好企業(yè)形象。

2.加強與第三方支付企業(yè)合作

個人服務(wù)方面;南京銀行嘉加強與第三方支付平臺合作，將銀行的信用力與第三方支付平臺的快捷高效性結(jié)合起來實現(xiàn)雙方的共贏。如推出的地方特色儲蓄卡—梅花卡（系列）該卡既有傳統(tǒng)銀行信用卡的功能，而且與第三方支付進行綁定合作，其附加功能包括機場貴賓體驗、增值保險、海外緊急救援、道路緊急救援、高爾夫球場禮遇、聯(lián)名優(yōu)惠等。

中小企業(yè)方面;在嚴格審核企業(yè)身份無誤的前提下，可授權(quán)第三方支付信用體系支付中小企業(yè)小額的資金需求，縮短企業(yè)的貸款周期和融資成本。切實方便了企業(yè)貸款的同時也傳播了“責任金融，和諧共贏”的企業(yè)理念。南京銀行作為一家著名的城商銀行真切的將普惠金融的概念應用于中小企業(yè)的發(fā)展。

（四）快速推進金融生態(tài)圈的全方位建設(shè)

1.線上金融生態(tài)圈場景功能

完善線上金融生態(tài)圈，在顧客層面可以與其他企業(yè)如金融、生活服務(wù)、社交、電商、餐飲、娛樂、出行、旅游加強合作。從客戶的生活方面入手，持續(xù)拓展自身 APP 生態(tài)圈場景功能和服務(wù)能力。提升客戶體驗和服務(wù)時效，加深銀行的線上影響力。致力于提高客戶體驗質(zhì)量，從互聯(lián)網(wǎng)后臺建設(shè)維護層面出發(fā)、從建立優(yōu)質(zhì)金融生態(tài)圈為目標出發(fā)，推進線上金融圈的建設(shè)。

2.持續(xù)深化線下金融生態(tài)圈建設(shè)

搭建普惠金融生態(tài)圈、小微金融生態(tài)圈名義與各級地方政府機構(gòu)單位等管理機構(gòu)深化政務(wù)合作關(guān)系，實現(xiàn)共贏。商業(yè)銀行在為相關(guān)的機關(guān)單位提供政務(wù)類的資金服務(wù)同時也獲得了相關(guān)的政務(wù)信息。在建立普惠金融生態(tài)圈信息平臺之中扮演者重要的角色，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺如“微信公眾號平臺”、“手機APP”以及線下的銀行柜臺等全面辦理政務(wù)業(yè)務(wù)，致力于構(gòu)建一個涵蓋銀行、政務(wù)、個人的和諧普惠金融生態(tài)圈。

通過南京銀行的案例的實際數(shù)據(jù)分析，貸款業(yè)務(wù)要精簡貸款流程、對客戶進行分層管理，差別化服務(wù)、打造產(chǎn)品亮點特色全面升級;存款業(yè)務(wù)以客戶為中心打造“科技+金融”生態(tài)圈、“互聯(lián)網(wǎng)新式銷售+服務(wù)”生態(tài)圈、加強企業(yè)間合作打造手機客戶端群體、創(chuàng)新存款業(yè)務(wù)提升產(chǎn)品質(zhì)量 。結(jié)算類業(yè)務(wù)更是要審清市場，制定合理計劃、構(gòu)建支付體系，完善相關(guān)機制等。商業(yè)銀行應順應時代的發(fā)展，應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型由點到面從試點開始適應后再推廣。

縱觀我眾多的國商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，把從南京銀行個例中分析提煉出的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型策略應用到其他商業(yè)銀行中。要實施好戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型要從意識層面加強戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。強化領(lǐng)導層意識和員工的培訓。重視互聯(lián)網(wǎng)金融理論、意識的引入，因地制宜的轉(zhuǎn)換成適合南京銀行的方式。為互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提供研究參考。

（作者單位：廣西大學行健文理學院）

基金項目：本論文為廣西壯族自治區(qū)教育廳2019年度廣西高校中青年教師科研基礎(chǔ)能力提升項目“互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國商業(yè)盈利模式研究” 階段性系列成果之一，編號：2019KY0965。