曾旭暉 李志慧 郭曉鳴

[摘 要]實(shí)施精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略以來(lái)，由于脫貧攻堅(jiān)各項(xiàng)工作對(duì)資金、信貸和融資的需求越來(lái)越大，金融精準(zhǔn)扶貧承擔(dān)了更加重要的任務(wù)。為此，中國(guó)政府構(gòu)建了金融扶貧精準(zhǔn)對(duì)接的政策體系和農(nóng)村金融扶貧組織體系，涵蓋國(guó)開行、農(nóng)發(fā)行等開發(fā)性和政策性金融，農(nóng)行和郵儲(chǔ)銀行等大型商業(yè)金融，以及城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等小微商業(yè)金融。各金融扶貧主體創(chuàng)新推出多元化的金融產(chǎn)品與服務(wù)、保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)，并探索實(shí)施了促進(jìn)貧困地區(qū)發(fā)展經(jīng)濟(jì)的投融資渠道。中國(guó)金融精準(zhǔn)扶貧取得了顯著成效，并提供了中國(guó)經(jīng)驗(yàn)。

[關(guān)鍵詞]金融精準(zhǔn)扶貧;金融機(jī)構(gòu);保險(xiǎn)與證券

[中圖分類號(hào)]F832;F323.8[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1673-0461（2021）04-0081-08

一、引 言

世界各國(guó)減貧事業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)顯示，金融扶貧是引導(dǎo)貧困人口擺脫貧困的有效手段。國(guó)外學(xué)者很早就注意到提高金融資本可及性對(duì)減貧的促進(jìn)作用。早在1954年，美國(guó)發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)家納克斯（Nurkes）就提出，要以加大資金供給規(guī)模、提升投資力度的方式促進(jìn)金融資本的形成，破除“貧困惡性循環(huán)”[1]，近年來(lái)，國(guó)外就金融支持促進(jìn)減貧的研究成果較多。金融包容性發(fā)展對(duì)解決貧困問題的積極作用得到更多的研究支持[2-5]。農(nóng)戶可以憑借金融渠道的有效支持，應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和收入的周期性不平穩(wěn)，填補(bǔ)支出性缺口，改善福利水平[6-7]。此外，金融借貸在一定程度上促進(jìn)農(nóng)村社區(qū)的發(fā)展，形成對(duì)貧困群體的有效帶動(dòng)[8-9];貧困戶還可以通過獲得金融支持改變自身初始稟賦約束，進(jìn)行農(nóng)業(yè)投資，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，從而增加收入[10]。總之，金融發(fā)展和針對(duì)性的機(jī)制創(chuàng)新是減緩貧困的有效途徑之一[11-12]。

在中國(guó)政府實(shí)施精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略以來(lái)，由于脫貧攻堅(jiān)各項(xiàng)工作對(duì)資金、信貸和融資的需求越來(lái)越大，金融扶貧承擔(dān)了更加重要的任務(wù)，逐漸成為精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略部署中一項(xiàng)重要舉措，更是加快脫貧攻堅(jiān)進(jìn)程、提高扶貧質(zhì)量的有力工具，形成了中國(guó)金融精準(zhǔn)扶貧模式[13-14]。

具體來(lái)看，中國(guó)金融精準(zhǔn)扶貧主要來(lái)自4個(gè)方面的現(xiàn)實(shí)需求。一是貧困戶自身需要一定的產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金才能參與貧困地區(qū)普遍推進(jìn)“一村一品”產(chǎn)業(yè)發(fā)展;同時(shí)，作為帶動(dòng)貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)的各類新型經(jīng)營(yíng)主體，也存在資金需求。二是貧困地區(qū)發(fā)展壯大縣域經(jīng)濟(jì)，需要加強(qiáng)對(duì)特色農(nóng)業(yè)基地、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)等的建設(shè)，并配套建設(shè)相應(yīng)的農(nóng)產(chǎn)品收儲(chǔ)加工中心、冷鏈物流體系等，這些同樣需要金融資金的大力支持。三是貧困地區(qū)加強(qiáng)公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，特別是交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)田水利項(xiàng)目建設(shè)，由于投資大、還款期長(zhǎng)，短期內(nèi)又難以獲得直接回報(bào)，一直存在融資難的瓶頸。四是貧困地區(qū)實(shí)施易地扶貧搬遷需要融資保障。易地扶貧搬遷是脫貧攻堅(jiān)“五個(gè)一批”精準(zhǔn)扶貧工程的重要舉措，也是新時(shí)期脫貧攻堅(jiān)的頭號(hào)工程和標(biāo)志性工程，涉及到建檔立卡搬遷人口住房建設(shè)，以及安置區(qū)配套基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)，需要明確投融資主體來(lái)提供長(zhǎng)期貸款和專項(xiàng)建設(shè)基金。

二、金融精準(zhǔn)扶貧的政策體系與組織體系

根據(jù)政治經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不同，各國(guó)有不同的金融扶貧模式。溫濤等學(xué)者總結(jié)了“一帶一路”沿線國(guó)家金融扶貧的主要模式，包括NGO扶貧、政府主導(dǎo)的正規(guī)金融扶貧、“互助組織+金融機(jī)構(gòu)”、合作性金融扶貧、“微型金融+技術(shù)培訓(xùn)援助”等[15]。在過去幾年中，中國(guó)政府不斷優(yōu)化和完善金融扶貧的政策體系和組織體系，逐步形成了一套具有中國(guó)特色的金融精準(zhǔn)扶貧模式。

（一）構(gòu)建精準(zhǔn)對(duì)接的政策體系

在精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略實(shí)施初期，中國(guó)政府通過頂層設(shè)計(jì)，構(gòu)建了多部門參與的金融精準(zhǔn)扶貧體制機(jī)制，工作對(duì)接機(jī)構(gòu)既包括政府部門（如財(cái)政部、民政部、國(guó)務(wù)院扶貧辦、人社部、發(fā)改委），也包括金融監(jiān)管部門（如人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)），還包括各類群團(tuán)組織（如共青團(tuán)、婦聯(lián)、殘聯(lián)等）①?！蛾P(guān)于創(chuàng)新機(jī)制扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村扶貧開發(fā)工作的意見》還對(duì)參與金融扶貧的各類主體提出不同要求：對(duì)政策性金融機(jī)構(gòu)，要求發(fā)揮導(dǎo)向作用，支持貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展;對(duì)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，要求創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，增加貧困地區(qū)信貸投放，改善貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境。同時(shí)，強(qiáng)調(diào)充分發(fā)揮扶貧貼息貸款、小額信用貸款等在脫貧攻堅(jiān)中的重要作用。為了進(jìn)一步做好扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作，中國(guó)人民銀行會(huì)同相關(guān)部門對(duì)政策執(zhí)行的目標(biāo)和任務(wù)，以及考核和監(jiān)測(cè)等方面進(jìn)行細(xì)化，提出了做好扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作的重點(diǎn)支持領(lǐng)域，包括基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)、就業(yè)創(chuàng)業(yè)和貧困戶脫貧致富、生態(tài)建設(shè)和環(huán)境保護(hù)。在具體工作內(nèi)容上，要求發(fā)揮政策性、商業(yè)性和合作性金融的互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)、完善扶貧貼息貸款政策、優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局、改善農(nóng)村支付環(huán)境、推廣小額貸款、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)等。同時(shí)，強(qiáng)化貨幣政策、信貸政策、差異化監(jiān)管政策、財(cái)稅政策等保障措施，并建立人民銀行牽頭、多部門共同參與的金融扶貧大格局，形成人民銀行各分支機(jī)構(gòu)、財(cái)政部門、銀行業(yè)監(jiān)管部門、證券監(jiān)管部門、保險(xiǎn)監(jiān)管部門、扶貧部門等多方參與的信息共享和工作協(xié)調(diào)機(jī)制。

2017年9月，中國(guó)政府再次強(qiáng)調(diào)加大針對(duì)深度貧困地區(qū)金融扶貧的支持力度，針對(duì)“三區(qū)三州”等深度貧困地區(qū)制定差異化信貸支持政策，在貸款準(zhǔn)入、利率、期限等方面對(duì)建檔立卡貧困戶和扶貧產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目、貧困村提升工程、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、基本公共服務(wù)等重點(diǎn)領(lǐng)域提供優(yōu)惠政策;對(duì)“三區(qū)三州”符合條件的企業(yè)首次公開發(fā)行股票、在新三板掛牌等，加快審核進(jìn)度;提高“三區(qū)三州”保險(xiǎn)服務(wù)水平，加快發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，適當(dāng)降低貧困戶保險(xiǎn)費(fèi)率。隨后，人民銀行會(huì)同有關(guān)部門制定了金融支持深度貧困地區(qū)脫貧攻堅(jiān)指導(dǎo)性意見，要求金融部門優(yōu)先滿足深度貧困地區(qū)在資金和服務(wù)上的金融需求。

總體上看，2014年以來(lái)，中國(guó)金融精準(zhǔn)扶貧政策設(shè)計(jì)主要呈現(xiàn)3個(gè)特點(diǎn)。一是各部門的聯(lián)動(dòng)進(jìn)一步增強(qiáng)，形成了由政策制定者、金融管理者與金融機(jī)構(gòu)等多方參與的金融扶貧新格局。二是金融扶貧手段更加多元，由原先單一信貸扶貧轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)階段信貸扶貧、保險(xiǎn)扶貧、資本市場(chǎng)扶貧、擔(dān)保扶貧等協(xié)同推進(jìn)。三是金融扶貧內(nèi)容更加深化，金融扶貧的重點(diǎn)不僅在于增加農(nóng)民收入，而且還在于推動(dòng)貧困地區(qū)生態(tài)建設(shè)、環(huán)境保護(hù)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、創(chuàng)業(yè)促就業(yè)等。

（二）構(gòu)建多主體、多層次的組織體系

中國(guó)政府建立了由國(guó)開行、農(nóng)發(fā)行等開發(fā)性和政策性金融，農(nóng)行和郵儲(chǔ)銀行等大型商業(yè)金融，城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等小微商業(yè)金融組成的農(nóng)村金融扶貧組織體系。人民銀行起到貨幣政策的引導(dǎo)作用。國(guó)家開發(fā)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性金融參與扶貧，并發(fā)行政策性金融債專項(xiàng)用于易地扶貧搬遷。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等大型商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)通過延伸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增加貧困地區(qū)信貸投放。省級(jí)扶貧開發(fā)投融資主體，如農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)為貧困戶提供免抵押、免擔(dān)保扶貧小額信貸。此外，還包括培育發(fā)展農(nóng)民資金互助組織，設(shè)立政府出資的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)等。表1顯示，盡管體量上差別較大，不同類型的銀行均參與到金融扶貧中。

開發(fā)性和政策性銀行。國(guó)家開發(fā)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分別于2016年4月設(shè)立扶貧金融事業(yè)部，專門負(fù)責(zé)金融扶貧中的政策執(zhí)行或監(jiān)管。國(guó)家開發(fā)銀行通過調(diào)劑信貸資源，支持貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和新型城鎮(zhèn)化發(fā)展。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，加大對(duì)貧困地區(qū)信貸支持力度，并在839個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣設(shè)立扶貧金融事業(yè)部或派駐扶貧工作組，實(shí)現(xiàn)了貧困地區(qū)政策性金融服務(wù)機(jī)構(gòu)全覆蓋。表2顯示，兩大銀行是金融精準(zhǔn)扶貧的重要保障，其中，農(nóng)發(fā)行近3年的貸款余額均在萬(wàn)億以上。此外，據(jù)農(nóng)發(fā)行金融事業(yè)部統(tǒng)計(jì)，到2019年，全行累計(jì)向“三區(qū)三州”深度貧困地區(qū)投放扶貧貸款1 871.6億元，貸款余額1 033.05億元。

商業(yè)性銀行。在中國(guó)金融扶貧組織體系中，大中型商業(yè)銀行在各自領(lǐng)域和各自行業(yè)對(duì)脫貧攻堅(jiān)作出了重要貢獻(xiàn)，其中，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行是推動(dòng)金融精準(zhǔn)扶貧的重要力量，對(duì)貧困戶脫貧和帶貧經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展發(fā)揮了重要作用（見表3）。各大商業(yè)銀行均設(shè)立了三農(nóng)金融事業(yè)部或普惠金融事業(yè)部。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行通過深化三農(nóng)金融事業(yè)部改革，強(qiáng)化縣事業(yè)部“一級(jí)經(jīng)營(yíng)”能力，提升對(duì)貧困地區(qū)的綜合服務(wù)水平。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行強(qiáng)化貧困地區(qū)縣以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)功能建設(shè)，積極拓展小額貸款業(yè)務(wù)，逐步擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，探索資金回流貧困地區(qū)的合理途徑。其他商業(yè)銀行通過創(chuàng)新信貸管理體制，放寬基層機(jī)構(gòu)信貸審批權(quán)限，進(jìn)一步增加對(duì)貧困地區(qū)的信貸投放。

農(nóng)村合作性和新型金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，以及農(nóng)民資金互助社等。在貧困地區(qū)設(shè)立農(nóng)村合作性和新型金融機(jī)構(gòu)是增加貧困地區(qū)信貸供給的有效辦法。由于農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村具備網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋廣的優(yōu)勢(shì)，從而成為農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)接貧困農(nóng)戶的主力軍（見表4）。

三、創(chuàng)新多元化扶貧金融產(chǎn)品與服務(wù)

在金融扶貧政策體系下，各類金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，立足貧困地區(qū)金融需求，對(duì)扶貧開發(fā)金融服務(wù)進(jìn)行積極探索創(chuàng)新。

扶貧小額信貸。2014年底，中國(guó)政府推出專門為建檔立卡貧困戶獲得發(fā)展資金而量身定制的扶貧貸款產(chǎn)品——扶貧小額信貸，主要用于貧困戶發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目或支持貧困戶帶資入股參與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)，但不能用于子女上學(xué)、看病、還債等非生產(chǎn)性支出。主要是為貧困戶提供5萬(wàn)元以下、3年以內(nèi)、免擔(dān)保免抵押、基準(zhǔn)利率放貸、財(cái)政貼息、縣級(jí)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的信用貸款，并形成銀、保、政三方共擔(dān)壞賬損失的機(jī)制。為了促進(jìn)扶貧小額信貸健康發(fā)展，政府監(jiān)管部門提出，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下可辦理無(wú)還本續(xù)貸業(yè)務(wù)，對(duì)確因非主觀因素不能到期償還貸款的貧困戶可協(xié)助其辦理貸款展期業(yè)務(wù)。另一方面，則通過推進(jìn)貧困地區(qū)信用體系建設(shè)、完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，進(jìn)一步加強(qiáng)扶貧信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范。據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)，在2017年、2018年和2019年這3年間，扶貧小額信貸年末余額分別為2 244億元、2 393億元和1 812億元。

產(chǎn)業(yè)扶貧貸款。通過創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和模式，金融機(jī)構(gòu)探索形成支持貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展與帶動(dòng)貧困戶脫貧的扶貧機(jī)制，從而促進(jìn)金融扶貧和產(chǎn)業(yè)扶貧融合發(fā)展。各大金融機(jī)構(gòu)在支持產(chǎn)業(yè)扶貧過程中，結(jié)合自身特點(diǎn)，創(chuàng)新推出金融產(chǎn)品，形成產(chǎn)業(yè)扶貧的信貸支持模式，并健全產(chǎn)業(yè)扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。如農(nóng)發(fā)行金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧的“呂梁模式”，涉及到貸款準(zhǔn)入、資金投向、風(fēng)險(xiǎn)容忍等10個(gè)方面配套政策的制度設(shè)計(jì)。由地方政府與企業(yè)共同出資建立產(chǎn)業(yè)扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，農(nóng)發(fā)行按照全市補(bǔ)償基金總額的5—10倍對(duì)納入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金項(xiàng)目庫(kù)內(nèi)的企業(yè)給予信貸支持，共同構(gòu)建銀行、企業(yè)和政府3方風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。通過“銀行+企業(yè)”解決融資，“政府增信+企業(yè)資產(chǎn)應(yīng)抵盡抵”解決擔(dān)保，“企業(yè)+貧困戶”解決脫貧，有效將政府、銀行、企業(yè)、貧困戶4方連在一起，形成脫貧合力。目前，該模式已在貴州、廣西、新疆等7個(gè)省區(qū)13個(gè)貧困市縣落地，累計(jì)帶動(dòng)3.5萬(wàn)貧困人口發(fā)展。

金融支持易地扶貧搬遷。根據(jù)中國(guó)精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略的布置，作為開發(fā)性銀行的國(guó)開行和政策性銀行的農(nóng)發(fā)行是易地扶貧搬遷中金融支持的關(guān)鍵力量，為易地搬遷提供金融綜合服務(wù)，包括信貸資金籌集、使用和監(jiān)測(cè)，并為搬遷后續(xù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供金融支持。比如，農(nóng)發(fā)行通過發(fā)行政策性金融債，按照保本或微利的原則發(fā)放長(zhǎng)期貸款，為省級(jí)投融資主體提供易地扶貧搬遷長(zhǎng)期貸款和專項(xiàng)建設(shè)基金，專項(xiàng)用于易地扶貧搬遷（包括住房建設(shè)、安置區(qū)配套基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)）。扶貧專項(xiàng)金融債券引領(lǐng)社會(huì)資金支持扶貧事業(yè)，是金融扶貧模式的重大創(chuàng)新，也是債券市場(chǎng)的籌資新模式。2016年4月，農(nóng)發(fā)行發(fā)行金融系統(tǒng)首筆易地扶貧搬遷專項(xiàng)金融債券，籌資100億元。此外，農(nóng)發(fā)行還推出易地扶貧搬遷專項(xiàng)貸款和易地扶貧搬遷項(xiàng)目貸款，對(duì)建檔立卡人口搬遷，通過統(tǒng)貸的方式，向省級(jí)投融資主體發(fā)放易地扶貧搬遷專項(xiàng)貸款;對(duì)同步整村搬遷，通過分貸的方式，向地方政府授權(quán)的市、縣級(jí)公司發(fā)放易地扶貧搬遷項(xiàng)目貸款。截至2019年末，國(guó)家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行共發(fā)行易地扶貧搬遷專項(xiàng)金融債券1 939億元。在2017—2019年3年間，每年年末易地扶貧搬遷貸款余額分別為3 439億元、3 397億元和2 741億元。

專項(xiàng)扶貧貸款。專項(xiàng)扶貧貸款主要是針對(duì)專項(xiàng)脫貧攻堅(jiān)工作開展的信貸業(yè)務(wù)，包括教育扶貧貸款、健康扶貧貸款、旅游扶貧貸款以及支持貧困提升工程貸款等。比如，農(nóng)發(fā)行推出教育扶貧、健康扶貧、貧困村提升工程等專項(xiàng)扶貧信貸產(chǎn)品，創(chuàng)新推廣扶貧過橋、PPP、公司自營(yíng)等模式，支持貧困地區(qū)改善辦學(xué)條件、醫(yī)療衛(wèi)生條件和生產(chǎn)生活條件。據(jù)農(nóng)發(fā)行金融事業(yè)部統(tǒng)計(jì)，農(nóng)發(fā)行2018年專項(xiàng)扶貧貸款分為5大類，共計(jì)1 286億元（見表5）。

其他金融扶貧形式。除了上述幾類主要的金融信貸產(chǎn)品和服務(wù)以外，各類金融機(jī)構(gòu)還創(chuàng)新了不同的金融扶貧形式，如基礎(chǔ)設(shè)施扶貧貸款、金融精準(zhǔn)扶貧信息系統(tǒng)建設(shè)、優(yōu)化貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境等等?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)往往是貧困地區(qū)整體性脫貧摘帽的短板，包括農(nóng)村交通、水利基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)村人居環(huán)境等等。據(jù)農(nóng)發(fā)行扶貧金融事業(yè)部統(tǒng)計(jì)，2018年農(nóng)發(fā)行累計(jì)投放基礎(chǔ)設(shè)施扶貧貸款1 512億元，其中，農(nóng)村交通扶貧貸款309億元、水利建設(shè)扶貧貸款131億元、農(nóng)村人居環(huán)境扶貧貸款124億元。此外，中國(guó)人民銀行牽頭建立金融精準(zhǔn)扶貧信息系統(tǒng)、金融精準(zhǔn)扶貧貸款統(tǒng)計(jì)制度和金融精準(zhǔn)扶貧政策效果評(píng)估制度，從制度層面推進(jìn)和落實(shí)金融精準(zhǔn)扶貧工作。人民銀行還要求各金融部門做好金融扶貧統(tǒng)計(jì)工作，強(qiáng)化金融精準(zhǔn)扶貧的信息對(duì)接共享和政策效果評(píng)估，改進(jìn)征信、支付、宣傳教育等基礎(chǔ)金融服務(wù)，優(yōu)化地方金融生態(tài)環(huán)境。

四、推動(dòng)保險(xiǎn)與證券參與金融精準(zhǔn)扶貧

（一）創(chuàng)新保險(xiǎn)服務(wù)與產(chǎn)品

在金融扶貧的政策頂層設(shè)計(jì)中，中國(guó)政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)提出了指導(dǎo)性意見，要求各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展精準(zhǔn)扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，擴(kuò)大貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍，加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)、村兩級(jí)保險(xiǎn)服務(wù)體系的建設(shè)，通過財(cái)政以獎(jiǎng)代補(bǔ)等方式支持貧困地區(qū)發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，并探索保費(fèi)補(bǔ)貼的方式;同時(shí)，創(chuàng)新扶貧小額信貸的保證保險(xiǎn)機(jī)制，為貧困戶融資提供增信支持，并為貧困地區(qū)提供人身和財(cái)產(chǎn)安全保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，緩解貧困群眾因病致貧、因?yàn)?zāi)返貧問題。為此，各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過開發(fā)特色農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，開展扶貧小額貸款保證保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，探索發(fā)展價(jià)格保險(xiǎn)、產(chǎn)值保險(xiǎn)、“保險(xiǎn)+期貨”等新型險(xiǎn)種，并擴(kuò)大貧困地區(qū)涉農(nóng)保險(xiǎn)保障范圍，開發(fā)物流倉(cāng)儲(chǔ)、設(shè)施農(nóng)業(yè)、“互聯(lián)網(wǎng)+”等險(xiǎn)種[16]。其后，銀保監(jiān)會(huì)（原銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)進(jìn)行機(jī)構(gòu)合并）還出臺(tái)了“四單政策”（即單設(shè)部門、單獨(dú)管理、單獨(dú)核算、單獨(dú)調(diào)配資源）、實(shí)行銀行“包干服務(wù)”制度、實(shí)施差異化監(jiān)管政策，通過開發(fā)新型保險(xiǎn)品種、給予保費(fèi)補(bǔ)貼、開辟異地理賠綠色通道等，精準(zhǔn)對(duì)接貧困地區(qū)和貧困群眾農(nóng)業(yè)、健康、民生、產(chǎn)業(yè)脫貧、教育脫貧等保險(xiǎn)服務(wù)需求。

在具體舉措上，銀保監(jiān)會(huì)充分發(fā)揮保險(xiǎn)功能作用，完善保險(xiǎn)扶貧機(jī)制，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展、大病救助、扶貧小額信貸提供保險(xiǎn)服務(wù)。一是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)扶貧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，穩(wěn)步提高保障水平，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。2019年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為1.9億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障3.8萬(wàn)億元，承保的農(nóng)作物品種超過270類，基本覆蓋了農(nóng)林牧漁各個(gè)領(lǐng)域。根據(jù)全國(guó)農(nóng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)管理平臺(tái)和建檔立卡貧困戶數(shù)據(jù)匹配結(jié)果，2016—2019年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)為9 840萬(wàn)戶次貧困戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障9 121億元，累計(jì)為3 031萬(wàn)戶次受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款230.38億元（見表6）。二是配合各地開展貧困人口補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，覆蓋2 000多萬(wàn)人貧困人口;同時(shí)，開展醫(yī)療救助經(jīng)辦項(xiàng)目，提高基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)與醫(yī)療救助制度之間的銜接。三是發(fā)展扶貧小額信貸保證保險(xiǎn)，探索推廣“保險(xiǎn)+銀行+政府”的多方信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制。2016—2019年，小額貸款保證保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入11.63億元，支付賠款15.74億元，支持136萬(wàn)戶次農(nóng)戶和涉農(nóng)小微企業(yè)獲得融資368.73億元。

各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在實(shí)踐過程中，探索了不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品或模式，如寧夏銀保監(jiān)局與自治區(qū)扶貧辦聯(lián)合推出“扶貧保”產(chǎn)品，包括特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、借款人意外傷害保險(xiǎn)、家庭意外傷害保險(xiǎn)等4項(xiàng)險(xiǎn)種，具有政策優(yōu)惠、覆蓋全面、結(jié)算快捷等特點(diǎn)。中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司推出商業(yè)“防貧?！碑a(chǎn)品，立足“未貧先防”和“扶防結(jié)合”的要求，通過政保聯(lián)辦探索建立起“群體參保、基金管理、社會(huì)經(jīng)辦、陽(yáng)光操作”的創(chuàng)新扶貧模式。

（二）創(chuàng)新貧困地區(qū)發(fā)展經(jīng)濟(jì)的投融資渠道

在金融扶貧政策頂層設(shè)計(jì)中，對(duì)證券、期貨、保險(xiǎn)、信托、租賃等金融機(jī)構(gòu)參與脫貧攻堅(jiān)提出了指導(dǎo)性意見，要求在貧困地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋面;加強(qiáng)對(duì)貧困地區(qū)企業(yè)的上市輔導(dǎo)培育和孵化力度，根據(jù)地方資源優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)業(yè)特色，完善上市企業(yè)后備庫(kù)，幫助更多企業(yè)通過主板、創(chuàng)業(yè)板、全國(guó)中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)、區(qū)域股權(quán)交易市場(chǎng)等進(jìn)行融資;支持貧困地區(qū)企業(yè)通過增發(fā)、配股，發(fā)行公司債、可轉(zhuǎn)債等多種方式拓寬融資來(lái)源;支持開發(fā)具有中西部貧困地區(qū)特色的期貨產(chǎn)品，利用期貨市場(chǎng)套期保值、管控風(fēng)險(xiǎn);支持貧困地區(qū)企業(yè)發(fā)行企業(yè)債券、公司債券、短期融資券、中期票據(jù)、項(xiàng)目收益票據(jù)、區(qū)域集優(yōu)債券等債務(wù)融資工具。

為了對(duì)貧困地區(qū)企業(yè)提供進(jìn)一步的投融資支持，中國(guó)政府還鼓勵(lì)上市公司、證券公司等市場(chǎng)主體在貧困地區(qū)設(shè)立產(chǎn)業(yè)投資基金和扶貧公益基金，并以市場(chǎng)化方式運(yùn)作。對(duì)貧困地區(qū)企業(yè)首次公開發(fā)行股票、在全國(guó)中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)掛牌、發(fā)行公司債券等按規(guī)定實(shí)行“綠色通道”政策。自證監(jiān)會(huì)開辟貧困地區(qū)企業(yè)上市綠色通道以來(lái)，已有不少落戶貧困縣的企業(yè)通過綠色通道發(fā)行上市，募集資金主要用于帶動(dòng)貧困戶和貧困地區(qū)的發(fā)展，引導(dǎo)優(yōu)質(zhì)企業(yè)到貧困縣投資帶貧的效果逐步顯現(xiàn)。截至2019年，貧困縣企業(yè)首發(fā)上市14家，累計(jì)募集資金約79億元，其中，2019年3家貧困地區(qū)企業(yè)首發(fā)上市，募集資金25.16億元;7家貧困地區(qū)企業(yè)在新三板掛牌，17家掛牌公司融資5.81億元，全年共減免掛牌費(fèi)用39萬(wàn)元;交易所市場(chǎng)累計(jì)發(fā)行扶貧債25只，金額170.74億元，發(fā)行扶貧資產(chǎn)證券化項(xiàng)目4單，規(guī)模20億元。

為促進(jìn)貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收和防災(zāi)減損，證監(jiān)會(huì)推出“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)，由大連、鄭州、上海3家商品期貨交易所提供主要資金支持，50家期貨公司和12家保險(xiǎn)公司通力合作，共在23個(gè)省（市、區(qū)）開展了249個(gè)試點(diǎn)項(xiàng)目。2019年共立項(xiàng)128個(gè)，涵蓋大豆、玉米、雞蛋、豆粕、白糖、蘋果、紅棗、天然橡膠8個(gè)品種，3家商品期貨交易所支持資金約4.1億元，較上年增長(zhǎng)51%，承保現(xiàn)貨規(guī)模約339萬(wàn)噸，其中，62個(gè)項(xiàng)目涉及國(guó)家級(jí)貧困縣，43個(gè)貧困縣15.77萬(wàn)戶貧困戶從中受益。相較于農(nóng)產(chǎn)品收儲(chǔ)政策，“保險(xiǎn)+期貨”項(xiàng)目同樣是應(yīng)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，但更加市場(chǎng)化，是臨儲(chǔ)政策退出后保障農(nóng)民收益的有效替代工具。同時(shí)，通過為農(nóng)戶支付保費(fèi)的形式，等同于給予農(nóng)戶免費(fèi)保險(xiǎn)，相較于直接的資金補(bǔ)貼型幫扶更有利于激勵(lì)生產(chǎn)。

此外，為引導(dǎo)上市公司加大產(chǎn)業(yè)扶貧，證監(jiān)會(huì)還要求上海、深圳證券交易所加強(qiáng)上市公司信息披露引導(dǎo)，鼓勵(lì)上市公司在年報(bào)中全面、規(guī)范披露扶貧工作情況。在2018年年報(bào)披露中，有1 235家上市公司披露扶貧工作情況，共投入扶貧資金256.69億元，涵蓋農(nóng)林產(chǎn)業(yè)扶貧、資產(chǎn)收益扶貧、旅游扶貧、電商扶貧和消費(fèi)扶貧等，惠及123.78萬(wàn)名建檔立卡貧困人口。

五、金融精準(zhǔn)扶貧的重要成效

在金融精準(zhǔn)扶貧的強(qiáng)力推進(jìn)下，貧困地區(qū)的金融服務(wù)水平明顯提升，金融生態(tài)環(huán)境得到進(jìn)一步優(yōu)化，體現(xiàn)在以下6個(gè)方面。

貧困戶貸款可得性顯著增大。通過出臺(tái)政策支持、創(chuàng)新信貸方式、完善風(fēng)險(xiǎn)防范等措施，中國(guó)在過去3年內(nèi)金融扶貧貸款規(guī)模發(fā)展迅速，貧困戶貸款可得性也顯著增大。貸款可得性主要體現(xiàn)在貧困戶直接向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)扶貧小額信貸，截至2019年末，全國(guó)建檔立卡貧困人口及已脫貧人口貸款余額7 139億元，惠及2 013萬(wàn)貧困人口，貸款覆蓋面25.4%。與此同時(shí)，農(nóng)村征信體系建設(shè)日益完善，進(jìn)入征信認(rèn)證的貧困戶數(shù)量逐漸增多，截至2019年6月末，全國(guó)累計(jì)為261萬(wàn)戶中小微企業(yè)和1.87億農(nóng)戶建立信用檔案。通過推進(jìn)“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的評(píng)定與創(chuàng)建，進(jìn)一步提高了貧困戶貸款的可得性。

貧困地區(qū)金融資源聚集度顯著增強(qiáng)。各類金融機(jī)構(gòu)不斷完善針對(duì)貧困地區(qū)的差別化信貸管理，創(chuàng)新投融資方式，及時(shí)滿足貧困地區(qū)金融需求，推動(dòng)基礎(chǔ)金融服務(wù)有效提升。近年來(lái)，全國(guó)金融精準(zhǔn)扶貧貸款年末余額高達(dá)約4萬(wàn)億元（見表7）。以2019年為例，年末精準(zhǔn)扶貧貸款余額為39 622億元，其中，貧困人口貸款7 139億元，產(chǎn)業(yè)扶貧貸款14 059億元，項(xiàng)目扶貧貸款18 034億元。截至2020年一季度末，“三區(qū)三州”深度貧困地區(qū)各項(xiàng)貸款余額1.14萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)8.5%;扶貧再貸款余額319億元，占所在6省比重57.5%，實(shí)現(xiàn)了貧困地區(qū)金融資源的有效聚焦。

貧困地區(qū)金融服務(wù)效率顯著提升。從金融服務(wù)便利性來(lái)看，農(nóng)村地區(qū)總體上實(shí)現(xiàn)了人人有銀行結(jié)算賬戶，鄉(xiāng)鄉(xiāng)有ATM，村村有POS。各銀行類金融機(jī)構(gòu)專門在物理網(wǎng)點(diǎn)、自助銀行無(wú)法覆蓋的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、貧困村增設(shè)金融服務(wù)，增加金融服務(wù)的覆蓋面。截至2019年6月末，全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率為95.7%，行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率99.2%;全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋率為95.5%。截至2019年末，全國(guó)貧困地區(qū)設(shè)置助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)39.47萬(wàn)個(gè)。同時(shí)，貧困地區(qū)的“互聯(lián)網(wǎng)+金融扶貧”的金融服務(wù)不斷推進(jìn)，如農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新推進(jìn)的“惠農(nóng)e貸”“惠農(nóng)e付”“惠農(nóng)e商”3大模塊，實(shí)現(xiàn)了767個(gè)貧困縣的17.6萬(wàn)農(nóng)企、農(nóng)戶的全面“觸網(wǎng)”。

貧困戶和社區(qū)發(fā)展能力顯著提高。金融扶貧機(jī)構(gòu)通過針對(duì)貧困地區(qū)企業(yè)和農(nóng)戶的宣傳培訓(xùn)（比如開展“金融消費(fèi)者權(quán)益日”“金融知識(shí)普及月”等活動(dòng)），提高其對(duì)金融產(chǎn)品和征信服務(wù)的認(rèn)識(shí)，并掌握金融基本技能，增加金融素養(yǎng)、風(fēng)險(xiǎn)和維權(quán)意識(shí)。同時(shí)，農(nóng)村資金互助社等各種新型合作金融組織大量涌現(xiàn)，不僅解決了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、貧困戶融資難等問題，而且還通過組織參與，提高了貧困戶和社區(qū)的發(fā)展能力。例如，貴州省截至2019年9月底，已有新型農(nóng)村合作金融組織203個(gè)，入社社員18萬(wàn)戶，縣級(jí)覆蓋率達(dá)到78%，在提升農(nóng)戶金融管理能力上發(fā)揮了積極作用。

貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)顯著加強(qiáng)。首先，金融扶貧助推產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧，產(chǎn)業(yè)扶貧貸款大幅度增加，2019年的貸款余額已達(dá)到1.41萬(wàn)億元，比2017年增長(zhǎng)56.7%。銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)探索根據(jù)市場(chǎng)主體帶動(dòng)貧困戶數(shù)量、貸款用途等因素，合理確定貸款額度、期限和利率水平，為貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了資金保障。其次，隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧增品擴(kuò)面提標(biāo)，貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)抵御自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)能力顯著增強(qiáng)。2019年，共備案各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品超過2 600個(gè)，累計(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障3.09萬(wàn)億元，承保貧困戶人數(shù)3 196.31萬(wàn)人，已支付賠款74.09億元，受益農(nóng)戶994.61萬(wàn)人。

貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)顯著改善。金融精準(zhǔn)扶貧通過各類專項(xiàng)貸款為貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)建設(shè)提供資金保障。各金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施貸款2019年末余額29.2萬(wàn)億元，有效提升貧困地區(qū)“四通”（通電、通電話、通寬帶、通路）覆蓋面。例如農(nóng)發(fā)行推出貧困村提升工程專項(xiàng)貸款產(chǎn)品，2018年，全年累計(jì)投放貧困村提升工程貸款289.98億元、貸款余額392.12億元，覆蓋3 000多個(gè)貧困村。在教育文化方面推出教育扶貧貸款、助學(xué)貸款等金融品種。以國(guó)開行為例，截至2019年，已累計(jì)向貴州發(fā)放助學(xué)貸款100.88億元，使得近36萬(wàn)家庭貧困學(xué)生因此受益。在醫(yī)療衛(wèi)生方面，保險(xiǎn)業(yè)在50個(gè)貧困地區(qū)經(jīng)辦醫(yī)療救助，服務(wù)貧困人口100多萬(wàn)，使得貧困地區(qū)醫(yī)療條件得以改善，醫(yī)療保障水平和服務(wù)能力得到顯著增強(qiáng)，基本解決建檔立卡貧困人口的看病難、看病貴的問題。

六、金融精準(zhǔn)扶貧的中國(guó)經(jīng)驗(yàn)

金融支持的減貧作用在中國(guó)政府精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略中得到了充分的體現(xiàn)。中國(guó)政府把金融扶貧作為扶貧開發(fā)政策的重要組成部分，通過構(gòu)建金融扶貧體系、創(chuàng)新金融扶貧產(chǎn)品與服務(wù)、并與財(cái)政支農(nóng)相結(jié)合、推動(dòng)農(nóng)戶組織性參與，形成了具有中國(guó)特色的金融扶貧經(jīng)驗(yàn)。

堅(jiān)持金融扶貧體系創(chuàng)新，提升金融扶貧效率。中國(guó)金融扶貧是國(guó)家脫貧攻堅(jiān)的重要途徑和手段，國(guó)家主導(dǎo)和政府推動(dòng)是中國(guó)脫貧攻堅(jiān)最重要的特點(diǎn)。中國(guó)金融扶貧是從國(guó)家戰(zhàn)略高度進(jìn)行制度安排和政策實(shí)施，這就形成了自上而下、依靠制度優(yōu)勢(shì)、政策支持和系統(tǒng)力量支撐的金融扶貧體制、機(jī)制和模式，而政府部門是多種綜合配套政策的引導(dǎo)者[17]。由于金融扶貧的出發(fā)點(diǎn)和目標(biāo)是由國(guó)家扶貧攻堅(jiān)的頂層設(shè)計(jì)所賦予，因此圍繞金融扶貧的一系列制度設(shè)計(jì)、產(chǎn)品開發(fā)都與國(guó)家的戰(zhàn)略意圖和目標(biāo)保持高度一致，有利于與國(guó)家扶貧攻堅(jiān)各項(xiàng)任務(wù)、政策、措施形成高度協(xié)同和相互支撐。因此，只有充分依托制度優(yōu)勢(shì)，自上而下推進(jìn)金融扶貧才是最高效的金融扶貧路徑，才能形成大規(guī)模脫貧效應(yīng)，提高金融扶貧效率。

堅(jiān)持金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，增強(qiáng)金融扶貧效果。中國(guó)政府圍繞貧困地區(qū)的切實(shí)需求和國(guó)家扶貧攻堅(jiān)的任務(wù)，在金融扶貧產(chǎn)品、服務(wù)和基礎(chǔ)設(shè)施方面進(jìn)行一系列的改革和創(chuàng)新。金融扶貧產(chǎn)品的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在創(chuàng)新運(yùn)用多種貨幣政策，實(shí)施定向降準(zhǔn)、差別存款準(zhǔn)備金率、再貼現(xiàn)、再貸款和差異化監(jiān)管等手段，拓寬金融機(jī)構(gòu)扶貧資金來(lái)源，從高位引導(dǎo)金融資源向貧困地區(qū)投放。作為金融扶貧主力軍的4大銀行以及地方性商業(yè)銀行、合作金融機(jī)構(gòu)，積極開展扶貧信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，推出各類支農(nóng)、支小、支創(chuàng)等金融扶貧業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，為貧困戶提供免抵押、免擔(dān)保扶貧小額信貸等，大大增加農(nóng)村金融市場(chǎng)的活力，增強(qiáng)金融扶貧的效果。金融扶貧服務(wù)的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在創(chuàng)新金融扶貧模式，如金融部門與扶貧部門、財(cái)政部門合作，開展扶貧小額信貸業(yè)務(wù)以及引入金融科技等新金融，為從業(yè)者提供“定制化”金融產(chǎn)品和服務(wù)，增強(qiáng)貧困人口的高效就業(yè)和自主創(chuàng)新能力。因此，在金融精準(zhǔn)扶貧過程中，只有高度重視把金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新作為一項(xiàng)重要的工作內(nèi)容，才能不斷增強(qiáng)金融扶貧的實(shí)際效果。

堅(jiān)持財(cái)政支農(nóng)與金融扶貧有機(jī)結(jié)合，強(qiáng)化金融服務(wù)能力。雖然中國(guó)金融扶貧是從國(guó)家戰(zhàn)略高度進(jìn)行安排和實(shí)施，但僅靠政策性金融機(jī)構(gòu)的財(cái)政支農(nóng)力量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，需要商業(yè)性和合作性金融機(jī)構(gòu)的金融扶貧的補(bǔ)充。政策性金融機(jī)構(gòu)通過直接加強(qiáng)財(cái)政支農(nóng)力度、政策優(yōu)惠完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施等措施對(duì)商業(yè)性和合作性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)充和引導(dǎo)，而商業(yè)性和合作性金融機(jī)構(gòu)才是金融扶貧的主體，其通過扶貧信貸產(chǎn)品、信貸擔(dān)保等有效增加貧困地區(qū)金融市場(chǎng)的活力，提高貧困戶貸款的可獲得度。因此，只有堅(jiān)持財(cái)政支農(nóng)和金融扶貧相結(jié)合，才能增大貧困地區(qū)金融供給的實(shí)際規(guī)模，從而極大地促進(jìn)貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力的提升。

堅(jiān)持推動(dòng)農(nóng)戶組織性參與，提高扶貧資金使用效率。商業(yè)金融機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)對(duì)千家萬(wàn)戶分散的貧困戶開展貸款業(yè)務(wù)時(shí)，往往會(huì)面臨經(jīng)營(yíng)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、效益低的突出問題，而面對(duì)組織化程度更高的農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民合作社時(shí)，這些問題都迎刃而解。因此，中國(guó)政府通過政策引導(dǎo)積極吸引企業(yè)、非政府組織、農(nóng)戶等社會(huì)主體以組織起來(lái)的方式共同參與金融扶貧，不僅充分調(diào)動(dòng)了貧困群體的主動(dòng)性、積極性和創(chuàng)造性，而且通過將信貸資金投放于集體經(jīng)濟(jì)組織或合作社使用的方式，有效提高了扶貧資金的使用效率，形成貧困群體可持續(xù)發(fā)展的良性機(jī)制。

[注 釋]

①2014年1月，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于創(chuàng)新機(jī)制扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村扶貧開發(fā)工作的意見》。

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Practices and Innovation of Targeted Financial Poverty Alleviation in China

Zeng Xuhui1，Li Zhihui2， Guo Xiaoming1

（1.Sichuan Academy of Social Sciences， Chengdu 610072， China;2. Chengdu University of Technology， Chengdu 610059， China）

Abstract：

Since the implementation of the strategy of targeted poverty alleviation， the demand for funds， credit and financing in poverty alleviation has been increasing. Financial targeted poverty alleviation has undertaken a more important task. In doing so， the Chinese government has built a policy system which guarantees accurate docking of the needs and supplies of finance and an organizational system of rural financial poverty alleviation that covers development and policy oriented financial institutes such as Chinese Development Bank and Agricultural Development Bank of China， large commercial financial institutes such as Agricultural Bank of China and Postal Savings Bank of China， and small and micro commercial financial institutes such as urban commercial banks， rural commercial banks， rural cooperative banks， rural credit cooperatives and country banks. Various financial poverty alleviation institutes have innovated and launched diversified financial products and services， insurance products and services， and explored and implemented investment and financing channels to promote economic development in poor areas. Chinas targeted financial poverty alleviation has achieved remarkable results and provided Chinese experience.

Key words： targeted financial poverty alleviation; financial institutes; insurance and security

（責(zé)任編輯：蔡曉芹）