文熙

熱播劇《小舍得》里的田雨嵐讓大家認識到雞娃家長，從小就對兒子進行“精英”培優(yōu)教育。

所謂雞娃，就是“給孩子打雞血”，不停地讓孩子去學習，去拼搏。這些孩子往往出生在中產(chǎn)階級家庭，從小就被父母安排各種培訓打雞血。

現(xiàn)實中，劉先生家也是典型的雞娃代表。他和愛人都是名校畢業(yè)，然后留滬工作。好不容易通過奮斗打拼留在了上海，他希望自己的孩子未來也可以更優(yōu)秀，所以從小就給孩子報了許多興趣班，目前在學的就有圍棋、鋼琴、跆拳道和英語。

劉先生，35歲，一個上海中產(chǎn)爸爸，一線城市某公司的負責人，稅后年收入60萬元。

劉太太，32歲，公司的人事管理人員，稅后年收入18萬元。

目前夫婦倆育有一對雙胞胎，上幼兒園大班，就讀一個私立幼兒園，費用每年8萬。家庭基本生活開支約20萬元，含房貸和興趣班支出。

2年前劉先生給全家配置了保險，他本人也有50萬元的重疾險，太太和小孩各有20萬元的重疾險，家庭年度保費支出約2萬元。

另外，家有房產(chǎn)1套，從開始的300多萬市值，漲到現(xiàn)在800萬元，剩余80多萬元貸款未還。家用汽車1輛，價值20萬元。

雙方父母目前身體均健康，劉先生的父母幫忙照看5歲的孫子。

目前的房子，劃片的公立學校一般，劉先生和太太想過要么換個學區(qū)房，要么讓孩子直接讀不錯的私立小學和初中。劉先生和太太希望通過對家庭目前的財務狀況進行規(guī)劃，為家庭的未來打下堅實的基礎。

家庭情況分析

家庭年收入：60萬+18萬=78萬元

家庭年開支：8萬+20萬+2萬=30萬元

年度結(jié)余：7萬-30萬=48萬元

劉先生一家已經(jīng)完成了置業(yè)、購車、生孩等人生目標，事業(yè)也處于上升期，一年48萬元的結(jié)余，在當下完全可以過得很富足。

但為了雞娃，中國家長實在是太拼了。

現(xiàn)實中，許多學霸家長接受不了自己的孩子是學渣，拼命雞娃，不惜拿出大半家資，從幼兒園開始，拼命給孩子“拼教育”，高價購買“學區(qū)房”，上各種補習輔導班。

對劉先生來說，雙胞胎兒子既是幸福，也是壓力。隨著他們上小學、初中、高中、大學、結(jié)婚等人生階段的相繼到來，對家長來說壓力會逐漸增大?？梢哉f，育兒就是劉先生最大的目標。

劉先生目前正處于家庭成長期，這個階段的消費特點：支出方面，孩子的教育消費支出在家庭總支出中占比越來越大。

這個階段的財務目標：穩(wěn)健，規(guī)避風險。

了解學區(qū)房政策

要不要為了孩子匕個好點的學校而去買學區(qū)房呢？我相信是因人而異的，更是根據(jù)家庭條件和當?shù)氐膶W區(qū)房政策來決定的。

2021年1月，上海市教委出臺了一份指導意見，意見中明確規(guī)定，將在奉賢、松江、浦東3個試點率先推行教師輪崗制。

2021年3月，上海市教委公布了《上海市高中階段學校招生錄取改革實施辦法》，提出“名額分配綜合評價錄取”改革。這其實就是將高中招生總計劃進行了優(yōu)化，通過名額分配方式，使得相關(guān)區(qū)和初中獲得更多的報考和入學機會。換而言之，高中教育資源的分配更加均衡，各個初中后續(xù)可以享受更多的報考優(yōu)質(zhì)高中機會，進而使得初中各校的生源更加均衡。這樣，熱門的小學和初中自然熱度會降低，進而也帶動了相關(guān)學區(qū)房的降溫。

各地學區(qū)房的政策不一，劉先生如果有換學區(qū)房的打算，一定需要提前了解政策?？刹荒芟瘛缎∩岬谩防锏哪蟽患?，動用全力買學區(qū)房，結(jié)果落空了。

育兒目標

不管是打算換學區(qū)房，還是讓孩子讀私立，總之都和錢有關(guān)。中國太多的家長，都是苦誰不能苦了孩子，拼盡全力讓孩子獲得更好的教育資源。

網(wǎng)上有人估算，養(yǎng)大一個孩子，總費用在100萬到300萬不等。劉先生是一對雙胞胎，所需費用是一個孩子的兩倍。如果說，一個孩子需要200萬元，那么劉先生就需要準備400萬元。若是要負擔孩子的結(jié)婚成家買房等目標，還得額外準備更多的資金。

劉先生目前每年結(jié)余48萬元，孩子5歲假設培養(yǎng)到25歲，有20年的時間需要提供資金，這期間，每年的教育支出都需要10萬甚至更多。

這期間教育費用的儲備，可以直接以孩子的名義在銀行開個教育儲蓄專戶，保證教育資金的?？顚Ｓ们也槐慌灿玫耐瑫r，還可以獲得高于銀行一年期定期存款的收益。

除了銀行教育儲蓄，還有基金定投或教育金保險產(chǎn)品可以選擇。以基金定投來說，雖然每月或每年會有收益的波動，但從長期來看，收益都還不錯，只是未來的收益部分不確定。若是選擇教育金保險，則可以提前鎖定未來確定需要的財富。

保障目標

劉先生一家四口都已經(jīng)購買了相應的重疾保額，說明劉先生的風險意識很好，只不過對劉先生和其太太而言，50萬元保額和20萬元的保額與其收入不匹配。購買保險的過程是動態(tài)的，而不是一成不變的，劉先生需要考慮為家人適當加保。

以劉先生為例，年收60萬元，重疾保額可以追加至200萬元?，F(xiàn)在各家保險公司都有相應的免體檢額度，最高不超過80萬元，扣除掉已有的50萬元重疾，劉先生還需加保150萬元，可選擇3家保險公司分別進行投保，然后累積保額。至于太太，年收入18萬元，重疾保額可追加至80萬元。兩個孩子的重疾保額各追加至50萬元。

孩子從出生到完成學業(yè)的大致費用

養(yǎng)老目標

養(yǎng)老方面，由于人口老齡化趨勢明顯，社會養(yǎng)老金將來很難滿足個人養(yǎng)老要求，還得在創(chuàng)造收入的階段，自己儲備部分養(yǎng)老金作為補充。至于養(yǎng)老金的儲備，可以通過各種生息的理財手段進行，比如買股票、債券、基金、保險、房產(chǎn)等。劉先生夫婦的工作較為穩(wěn)定，近期也沒有明顯的大額支出計劃，年度結(jié)余資金可以做長期投資，提高收益率。

每種理財工具的風險、流動性以及帶來的收益都是不同的，劉先生可以依據(jù)自己的喜好，選擇與之相匹配的工具。如針對養(yǎng)老需求，有專門的養(yǎng)老目標基金;如通過支付寶的產(chǎn)品，每日或每周存下一筆錢，日積月累地投資，20年后則有一筆數(shù)額不小的資金用來補充養(yǎng)老。至于市場上的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，投保后從什么時間開始領錢、領多少錢，都是投保時就可以明確和預知的。

有了孩子后，對個人來說，財務資源的積累是不可能再回到過去那種高速軌道上去了。在很多我接觸的案例，包括我自己家也是，其實占大頭的并不是日常生活支出，而是孩子的教育。

教育是一件特別費錢的事，特別是素質(zhì)教育。

以我家為例。

孫明展

統(tǒng)計學碩士，國際金融理財師、創(chuàng)必承理財教育平臺創(chuàng)始人?！敖逃且患貏e費錢的事，特別是素質(zhì)教育?！?/p>

我家老大藝術(shù)類的在學鋼琴、小號，體育類的有游泳和足球，學科類的有外教線上課、奧數(shù)班;我女兒在一個私立教育機構(gòu)接受小班制的幼兒園教育，又在上音樂素養(yǎng)課、鋼琴啟蒙課、芭蕾舞課、運動課。

每個月光是女兒的教育支出就要六七千元;兒子只多不少。

你們看到，我們在學科教育上的投入其實不多，最大頭的支出還是在課外的素質(zhì)教育。這些當下的教育支出在疫情之前，我們感覺是理所應當?shù)?，相信很多中產(chǎn)家庭跟我家情況差不多。

重新梳理家庭需求后，我認為除去日常生活必要開支外，在家庭規(guī)劃上，先養(yǎng)老后教育;在孩子教育上，先滿足基礎教育，后課外素質(zhì)教育。在財務策略上，先儲蓄后消費。

養(yǎng)老金VS教育金

我曾經(jīng)被問過無數(shù)次這個問題：到底是自己養(yǎng)老重要，還是孩子教育？

其實這是一個動態(tài)變化的評估過程，得從維系家庭運作中哪個更體現(xiàn)生存本質(zhì)來衡量。

養(yǎng)老的目標是滿足我們在活著時不給別人（孩子）添麻煩，是一個基本的生存性目標。

教育的目標是讓我們的孩子能過上更好的生活，一代更比一代強，不至于最后還來啃老。

一個是求生存，一個是求發(fā)展，如果連生存都維系不了，何來發(fā)展一說呢？

所以在經(jīng)濟上行期，家庭收入處于快速積累期時，教育金跟養(yǎng)老金是并軌運行的，都很重要。但在經(jīng)濟下行期或者增長緩慢期，養(yǎng)老金更體現(xiàn)生存需求，優(yōu)先度就要大幅提升。

教育金沒存夠，還有銀行貸款。未來收入可能不會有大幅增長了，養(yǎng)老金如果不好好存夠，誰也不會給你的養(yǎng)老貸款啊。所以，在眼下這種經(jīng)濟環(huán)境中，我認為養(yǎng)老金應該優(yōu)先于教育金。

基礎教育VS素質(zhì)教育

提出這個問題，絕不是簡單地將基礎教育和課外素質(zhì)教育二元對立起來，這兩者的關(guān)系跟養(yǎng)老金和教育金的關(guān)系一樣，要判斷的是哪個能滿足更基礎的需求。

我始終認為在孩子教育中，有三個原則是不可缺少的：一是良好的體魄;二是對美的感覺（無論是音樂美術(shù)）;三是邏輯思維的能力。這三點支撐起一個孩子美好未來的框架，但是作為父母，我們還要識別，具體哪些是能讓未來孩子生存能力更強的資源。

在財務資源有限的情況下，更要觀察孩子，找到孩子的相對特長，把資源放在能夠讓孩子未來更有競爭力、更有生存能力的教育上。對于某些方面的素質(zhì)教育，當下要盡量控制預算，多尋找免費資源，少花錢、多辦事。

目前我家每個月的教育支出占比40%左右。在教育日常支出上，精簡不屬于基本教育需求的項目，優(yōu)化具體課程，把資源放在提高孩子專業(yè)能力/生存能力的項目上。

未來高等教育是孩子安身立命必須的，所以持續(xù)的教育金儲備還是要維持的。

儲蓄VS消費

最后就要回到根本的家庭財務策略上來了。我主張的策略是勒緊褲腰帶過日子，必須控制不合理的消費支出了，把不必要的開支都砍掉，特別是所謂提高生活品質(zhì)的支出，要有省錢的概念。然后把省出來的錢為了長遠目標進行儲蓄。

我所強調(diào)的儲蓄，絕對不是把錢存到銀行，或是買××寶之類基本無風險的理財產(chǎn)品，而是由個人承擔一定的風險，進行資產(chǎn)配置組合投資，從而跑贏通脹。

市場是在不斷變化的，“儲蓄”的種類也層出不窮，根據(jù)自己的需求，及時到市場尋找合適的產(chǎn)品，也是很考眼光的。