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        淺談大學(xué)生理財(cái)?shù)谋匾?/h1>
        2021-06-09 06:58:56吳康惠
        中國商論 2021年7期
        關(guān)鍵詞:理財(cái)必要性消費(fèi)

        吳康惠

        摘 要:大學(xué)生,天之驕子,從中學(xué)畢業(yè)到升入大學(xué),不僅預(yù)示著學(xué)歷上的提高,而且意味著告別過去年少歲月,進(jìn)入成年人的行列。在成年人的世界里,首先面臨的就是財(cái)務(wù)問題,一切的吃穿用度都離不開金錢,出門求學(xué)抑或家門口深造,莘莘學(xué)子都要自己獨(dú)自面對(duì)財(cái)務(wù)問題。如何在收入微薄、花銷盡漲的年代,把自己的工作、學(xué)習(xí)、生活安排的有條不紊、游刃有余,這在很大程度上取決于大學(xué)生自己的理財(cái)能力和理財(cái)方法。

        關(guān)鍵詞:大學(xué)生;理財(cái);消費(fèi);必要性;現(xiàn)狀

        中圖分類號(hào):F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):2096-0298(2021)04(a)--03

        1 什么是理財(cái)

        (1)對(duì)個(gè)人而言,理財(cái)是一個(gè)人為了實(shí)現(xiàn)自己的生活目標(biāo)而管理財(cái)務(wù)資源的過程,包括:如何合理使用現(xiàn)金、如何有計(jì)劃地進(jìn)行日用消費(fèi)或年度消費(fèi)、對(duì)自己學(xué)習(xí)教育方面的投資規(guī)劃、未雨綢繆地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)、稅收等方面的規(guī)劃,還有對(duì)未來的一種投資性計(jì)劃安排,以及隨著歲月漸漸老去而面臨垂垂老矣時(shí)的養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃,最后在子女財(cái)產(chǎn)繼承和財(cái)產(chǎn)分配上的合理預(yù)排等。

        (2)對(duì)家庭來說,很多人認(rèn)為理財(cái)就是錢生錢,比如買房、買黃金、炒股票等。其實(shí)這些都屬于理財(cái)?shù)姆懂牐珖?yán)格意義上的理財(cái),其實(shí)叫財(cái)富管理,也就是科學(xué)合理地規(guī)劃現(xiàn)在以及未來的資源,做好家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃,在進(jìn)行理財(cái)時(shí)要對(duì)家庭財(cái)務(wù)作一個(gè)科學(xué)診斷,防控風(fēng)險(xiǎn)。

        2 大學(xué)生消費(fèi)及理財(cái)現(xiàn)狀

        2.1 消費(fèi)現(xiàn)狀

        隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的不斷發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的各種網(wǎng)貸公司與平臺(tái)以高效、簡便的口號(hào)將目標(biāo)瞄準(zhǔn)了數(shù)量龐大而且有強(qiáng)烈消費(fèi)欲望的高校大學(xué)生群體。大學(xué)生的消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為也隨之產(chǎn)生變化,但是,大學(xué)生自身的無序消費(fèi)和過度消費(fèi),產(chǎn)生了一系列不良事件,在社會(huì)上造成了不良影響。因此,在當(dāng)今社會(huì)下如何培育大學(xué)生的理財(cái)觀念具有非常重要的社會(huì)意義。

        2.2 理財(cái)現(xiàn)狀

        以下是筆者就山東科技大學(xué)的大學(xué)生理財(cái)情況進(jìn)行調(diào)查的幾個(gè)典型問題的結(jié)果及分析(分析采用SPSS軟件)。

        2.2.1 對(duì)理財(cái)重要性認(rèn)識(shí)分析

        使用F檢驗(yàn)——兩因素ANOVA方法進(jìn)行不同性別、不同年級(jí)對(duì)理財(cái)重要性認(rèn)識(shí)的差異。首先根據(jù)SPSS數(shù)據(jù)分析獲得2×4=8個(gè)單元的核心基本統(tǒng)計(jì)量。根據(jù)萊文等同性檢驗(yàn)可得P>0.05,說明方差齊。然后進(jìn)行單因素方差分析,觀察三項(xiàng)差異:性別、年級(jí)、性別和年級(jí),性別P>0.05,說明不同性別之間沒有差異,年級(jí)P>0.05,說明不同年級(jí)之間沒有差異,性別和年級(jí)P>0.05,說明性別和年級(jí)之間也沒有差異。根據(jù)輪廓圖,性別因素和年級(jí)因素沒有出現(xiàn)交叉,不會(huì)出現(xiàn)相互抵消,因此,不同性別、不同年級(jí)對(duì)理財(cái)重要性認(rèn)識(shí)沒有差異。

        2.2.2 購買理財(cái)期限狀況分析——大學(xué)生投資理財(cái)

        通過調(diào)查發(fā)現(xiàn),大部分大學(xué)生更愿意購買1~6個(gè)月以內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品的人數(shù)最多,占比46%,愿意購買2年以上理財(cái)產(chǎn)品的人數(shù)最少,僅占比6.67%。

        基于平均值的方差齊性檢驗(yàn)P=0.059>0.05,說明方差齊,即可以繼續(xù)進(jìn)行方差分析:進(jìn)行ANOVA檢驗(yàn),F(xiàn)=0.405,P=0.805>0.05,說明不同專業(yè)的學(xué)生在此問題的回答上無差異。

        同樣道理,用另一種分析方法——SNK檢驗(yàn)法發(fā)現(xiàn),SNK將每個(gè)專業(yè)的大學(xué)生都看作一個(gè)子集,所以個(gè)案數(shù)為1,不同專業(yè)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的不同期限的購買意愿并無差異。

        2.2.3 期望理財(cái)年報(bào)酬率情況分析

        由表1可知,μ=2.09,眾數(shù)=2,即大部分人會(huì)選擇6%~8%的收益率;方差和標(biāo)準(zhǔn)差均小于1,說明選擇13%以上選項(xiàng)的人并不多。總體而言,大部分學(xué)生沒有選擇收益率太高的選項(xiàng),這說明他們對(duì)于理財(cái)知識(shí)還是有一定的基本了解,以目前大多數(shù)大學(xué)生來說,他們所能用到的理財(cái)方式由于資金的限制而受限制,所以他們認(rèn)為自己的投資并不能為自己帶來太高收益率,這點(diǎn)也與大體事實(shí)相符,是合理的。

        由表2可知,(1男2女)男生選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)期望的年回報(bào)率平均值為μ1=2.1, 2<μ1<2.5,即大部分在6%~8%;女生選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)期望的年回報(bào)率平均值為μ2,2<μ2<2.5,μ1與μ2相差0.01。我們認(rèn)為相差不多,即男女生在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)期望的年回報(bào)率的想法大致相同,即無差異,以下我們具體驗(yàn)證這種想法。

        雖然以上顯示的平均值沒有大于標(biāo)準(zhǔn)差的2倍,但是可近似看作偏正態(tài)分布,接著我們繼續(xù)用獨(dú)立性t檢驗(yàn)進(jìn)行分析,如表3所示。

        若假設(shè)兩者方差相等,F(xiàn)=0.213,說明兩者相差不大,再接著看顯著性P>0.05,說明兩者方差無差異,即假設(shè)成立,t=0.102, P=0.919>0.05,綜合以上分析來看,男女生在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)期望的年回報(bào)率的確無明顯差異,這則驗(yàn)證了一開始我們的假設(shè)——即男女生在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)期望的年回報(bào)率的想法大致相同。

        2.2.4 大學(xué)生投資理財(cái)注重情況

        因?yàn)槭褂玫氖?×4=8格,R×C卡方分布需要滿足:無任何一個(gè)單元格理論頻數(shù)T<1,且1≤T<5的格子數(shù)不超過總格子數(shù)的五分之一。

        由表4可知,最小期望計(jì)數(shù)為1.55>1,但有3個(gè)單元格的期望計(jì)數(shù)小于5, 3>8/5, 所以不滿足直接使用R×C卡方分布的條件,需要使用蒙特卡洛顯著性檢驗(yàn)。皮爾遜卡方檢驗(yàn)得到的顯著性為0.022,費(fèi)希爾精確檢驗(yàn)的顯著性為0.017,0.017與0.022相差0.005,差值不算太大,這說明男、女生在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)注重的趨勢(shì)是相似的(1代表男性,2代表女性)均最看重投資風(fēng)險(xiǎn)的大小。

        由此我們發(fā)現(xiàn),男生、女生在投資策略上均最看重投資風(fēng)險(xiǎn)的大小,其次是收益的高低,再次是投資周期的長短,最后是其他因素。僅從本次統(tǒng)計(jì)來看,相比男生來講,女生看重投資風(fēng)險(xiǎn)大小的比重更大,說明大部分女生還是比較喜歡穩(wěn)健點(diǎn)的投資策略,當(dāng)然此次統(tǒng)計(jì)由于統(tǒng)計(jì)女生數(shù)比男生多,所以結(jié)果并不十分吻合。但不管怎么樣,男女生在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)看重的因素比重還是無太大差異的(性別1男2女)。

        綜上所述,大學(xué)生無論從消費(fèi)觀念還是理財(cái)狀況來看,大部分人群都處于一個(gè)無序、自發(fā)的狀態(tài),缺乏理性消費(fèi)、系統(tǒng)規(guī)劃、從長計(jì)議的理念;特別對(duì)于理財(cái),更突出表現(xiàn)為以下兩點(diǎn)。

        (1)因缺乏專業(yè)知識(shí),盲目購買投資理財(cái)產(chǎn)品,事先不能對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行客觀評(píng)估,受市場銷售說詞的蠱惑,選擇了一些所謂的“低投高收”的產(chǎn)品,出現(xiàn)財(cái)務(wù)虧損事件,類似問題屢見不鮮, 造成投資理財(cái)潛在風(fēng)險(xiǎn)。

        (2)“撿了芝麻丟了西瓜”更是在大學(xué)在投資理財(cái)過程中出現(xiàn)的一種現(xiàn)象,為了獲取夢(mèng)想中的高回報(bào),一些大學(xué)生傾注所有盡力,全身心投入到“炒股”上,以至于學(xué)習(xí)、上課時(shí)間都被占用,長此以往,荒廢了學(xué)業(yè);錯(cuò)失了人生寶貴的高校學(xué)習(xí)的時(shí)間。

        3 如何理財(cái)才是王道

        大學(xué)生自己要上心,具體表現(xiàn)在以下幾方面。

        第一,大學(xué)生需要擁有更強(qiáng)的自制力。面對(duì)當(dāng)今物質(zhì)消費(fèi)極強(qiáng)的現(xiàn)實(shí),自我自制力尤其重要。有人認(rèn)為沖動(dòng)購買能帶來快樂。的確,滿足自我購買欲是享受生活的表現(xiàn),但也要警惕其帶來的弊端。

        第二,應(yīng)有自己的價(jià)值觀和消費(fèi)觀,不要讓“量入為出,適度消費(fèi)”這樣的話成為空話。理性消費(fèi)也是我們大學(xué)生活必不可少的一門課程。

        第三,定下小目標(biāo)。設(shè)置階段性的存錢小目標(biāo),達(dá)到目標(biāo)后激勵(lì)下自己,堅(jiān)持下去。

        第四,積極學(xué)習(xí)理財(cái)專業(yè)知識(shí),增強(qiáng)理財(cái)分析、處理能力。當(dāng)下,互聯(lián)網(wǎng)科技的日新月異,很多金融產(chǎn)品依托網(wǎng)絡(luò)大平臺(tái)俘獲了很多大學(xué)生的心,可囿于知識(shí)缺陷、理財(cái)能力不足,致使莘莘學(xué)子難以順暢、深入地進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái);于是,大部分的學(xué)生淪為盲流,簡單地依從網(wǎng)絡(luò)的導(dǎo)向甚至有一些“套路導(dǎo)向”而上當(dāng)受騙?;诖?,就給我們當(dāng)下的大學(xué)生提出一個(gè)嚴(yán)肅的課題,大學(xué)生必須加強(qiáng)自我學(xué)習(xí),對(duì)相關(guān)理財(cái)專業(yè)知識(shí)(包括互聯(lián)網(wǎng)金融等)積極展開深入探究和學(xué)習(xí),力爭掌握基本概念,夯實(shí)基礎(chǔ),以不變應(yīng)萬變,在市場經(jīng)濟(jì)的大潮中,披荊斬棘,博取更多財(cái)富的同時(shí),使自己的人生更有規(guī)劃,在理財(cái)?shù)牡缆飞喜讲綖闋I,日臻成熟完善自我。

        第五,將開展投資理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)成實(shí)踐鍛煉的一種模式。事實(shí)上,大學(xué)教育中有很多的社會(huì)實(shí)踐環(huán)節(jié),越來越多的高校和企業(yè)舉行聯(lián)合辦學(xué),給學(xué)生提供持續(xù)就地實(shí)習(xí)、實(shí)踐的機(jī)會(huì),活學(xué)活用,把在書本上學(xué)到的理論知識(shí)通過實(shí)操轉(zhuǎn)化為能力。大學(xué)生作為時(shí)代的接班人,要充分發(fā)揮自我能動(dòng)性、主動(dòng)性,在日常的學(xué)習(xí)中積極尋找機(jī)會(huì)、主動(dòng)報(bào)名參與實(shí)踐,從“岸上練習(xí)”到“下水游泳”,不斷摸索、專研、學(xué)習(xí)金融業(yè)務(wù)和理財(cái)知識(shí),最終達(dá)到提高自身理財(cái)?shù)哪芰Α?/p>

        第六,家庭是最基層的學(xué)校,父母是第一任老師,每個(gè)家庭積極行動(dòng)起來,給身在外、心系家的莘莘學(xué)子營造合理規(guī)劃金錢、投資理財(cái)?shù)姆e極氛圍。從每一項(xiàng)家庭支出,哪怕是購買一些小的日用品,都率先垂范、以身示范,潛移默化地對(duì)下一代進(jìn)行影響和教育?!熬凵吵伤?、集腋成裘”,隨著微量點(diǎn)滴理財(cái)意識(shí)和理財(cái)行為的積累,最終會(huì)形成良好的習(xí)慣,進(jìn)而影響孩子的一生。

        第七,高等學(xué)校的教育是多方面的,除不同科目的專業(yè)知識(shí)、專人教育外,學(xué)校更應(yīng)形成教育、引導(dǎo)大學(xué)生的理財(cái)教育,非財(cái)務(wù)專業(yè)的學(xué)生可以通過輔修、學(xué)術(shù)論壇、理財(cái)專題等多樣化形式進(jìn)行導(dǎo)向教育;在不同高校間可以舉辦相關(guān)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)、應(yīng)用比賽,學(xué)生們?cè)诒葘W(xué)趕幫的過程中,產(chǎn)生積極向上的學(xué)習(xí)氛圍,在相互探討中發(fā)現(xiàn)問題、分析問題、及時(shí)解決糾正問題,形成學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)氛圍的同時(shí),提高了相應(yīng)能力,更確立了重理財(cái)?shù)慕逃砟?。然而從目前的狀況分析,各高校針對(duì)投資理財(cái)課程的設(shè)置和教育是良莠不齊、相去甚遠(yuǎn),建議各高校乃至全社會(huì)都重視起來,增加相關(guān)課程設(shè)置、豐富校園實(shí)踐、推進(jìn)消化吸收提高大學(xué)生的始創(chuàng)能力。

        第八,大學(xué)生是祖國的棟梁、共產(chǎn)主義事業(yè)的接班人,政府部門力爭把國家的棟梁之才培養(yǎng)成全面發(fā)展的全能型人才。素質(zhì)教育是成為全才的基礎(chǔ),當(dāng)然包括財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育。政府應(yīng)協(xié)調(diào)各方社會(huì)資源形成立體型的影響力,確保大學(xué)生能最大程度地感受到理財(cái)知識(shí)的重要和無時(shí)無刻的教育信息。在互聯(lián)網(wǎng)科技高度發(fā)達(dá)的今天,新聞媒體、網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)站、電視網(wǎng)絡(luò)應(yīng)該首當(dāng)其沖,擴(kuò)大宣傳;銀行、金融等部門設(shè)立學(xué)生專版業(yè)務(wù),以增加學(xué)生實(shí)踐的機(jī)會(huì),整個(gè)社會(huì)各環(huán)節(jié)針對(duì)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)形成從學(xué)習(xí)—探討—實(shí)踐應(yīng)用—反饋消化的閉環(huán)系統(tǒng)。這樣從理財(cái)觀念的建立、多樣機(jī)會(huì)理財(cái)實(shí)際操作、理財(cái)能力的社會(huì)化提升,把大學(xué)生打造成財(cái)經(jīng)理財(cái)高手,使大學(xué)生真正成長為對(duì)家庭、社會(huì)、國家有用的人。

        4 結(jié)語

        針對(duì)大學(xué)生目前存在的消費(fèi)和理財(cái)問題,大學(xué)生應(yīng)該合理制定消費(fèi)和投資計(jì)劃。作為學(xué)校來講,應(yīng)倡導(dǎo)學(xué)生理性消費(fèi),引導(dǎo)學(xué)生去了解更多的理財(cái)知識(shí),增加一些關(guān)于消費(fèi)和理財(cái)?shù)恼n程,幫助大家建立正確的消費(fèi)觀和理財(cái)觀。而對(duì)于大學(xué)生自己來講,應(yīng)該主動(dòng)去學(xué)習(xí)消費(fèi)和理財(cái)方面的知識(shí)。雖然大學(xué)生所面臨的經(jīng)濟(jì)局限較多,但我們?nèi)匀豢梢陨疃葘W(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí),從投資理財(cái)產(chǎn)品中收益;《一分鐘百萬富翁》(作者:漢森,艾倫)、《送給孩子的第一堂理財(cái)課》(作者:李才金,龍高高)都是合適的理財(cái)書籍,我們應(yīng)該通過吸收、掌握理財(cái)方面的知識(shí),并運(yùn)用到現(xiàn)實(shí)中,最終獲益。

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