白灃杰

銀行卡中一些利用率低的“睡眠卡”，對(duì)持卡人和銀行機(jī)構(gòu)都構(gòu)成了危害。為持續(xù)深化銀行卡賬戶治理，降低銀行卡涉案風(fēng)險(xiǎn)，中國銀聯(lián)多維并舉強(qiáng)化對(duì)“睡眠卡”的管理：加強(qiáng)賬戶風(fēng)險(xiǎn)治理，保障支付安全;積極推進(jìn)“睡眠卡”激活工作，提高銀行卡資源的利用率。

何為“睡眠卡”

據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，全國人均持有銀行卡6.4張，其中不乏大量“睡眠卡”。一般意義上，一定時(shí)間未被使用的卡以及申領(lǐng)后未被激活的卡，統(tǒng)稱為“睡眠卡”。但是，因風(fēng)控要求、服務(wù)客群等情況的不同，各家銀行對(duì)“睡眠卡”的具體認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不完全一致，最典型的就是四家國有銀行間的差異（圖1）。

簡(jiǎn)單來看，儲(chǔ)蓄卡賬戶余額為0，且連續(xù)18個(gè)月沒有任何交易往來的賬戶，便有可能被列入睡眠狀態(tài)。

“睡眠卡”潛在危害

對(duì)銀行而言，“睡眠卡”造成資源浪費(fèi)。一是造成資金浪費(fèi)，發(fā)卡量攀升，但閑置率過高，因而造成數(shù)額龐大的資金浪費(fèi);二是銀行系統(tǒng)負(fù)擔(dān)增加，“睡眠卡”長(zhǎng)期不動(dòng)，占用銀行大量網(wǎng)絡(luò)資源，且銀行系統(tǒng)要定期為“睡眠卡”進(jìn)行分類管理，不但無任何收益，反而導(dǎo)致銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)負(fù)擔(dān)加大、管理難度上升。

對(duì)持卡人而言，“睡眠卡”存在安全隱患。一是個(gè)人財(cái)產(chǎn)容易受到損失，一部分卡片在長(zhǎng)期閑置或未激活的狀態(tài)下仍會(huì)被自動(dòng)扣除年費(fèi)及管理費(fèi)，增加持卡人支出;二是增加資金盜刷風(fēng)險(xiǎn)，因長(zhǎng)期處于睡眠狀態(tài)，發(fā)生資金被盜用、卡片丟失等異常情況不易被持卡人發(fā)現(xiàn)，增加風(fēng)險(xiǎn)幾率;三是影響個(gè)人信用記錄，持卡人可能在不知情的情況下拖欠年費(fèi)，產(chǎn)生不良記錄，導(dǎo)致個(gè)人貸款及其他資金業(yè)務(wù)辦理受影響;四是存在信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，銀行卡上存在大量個(gè)人信息和關(guān)鍵資料，如用戶身份證號(hào)、住址、信用卡使用記錄等，可能遭不法分子攻擊利用;五是存在涉嫌違法犯罪風(fēng)險(xiǎn)，若一張丟失的“睡眠卡”不慎落入犯罪分子手中，則持卡人有可能被動(dòng)成為電信詐騙等犯罪活動(dòng)的“幫兇”，給自身帶來法律風(fēng)險(xiǎn)。

銀聯(lián)多維并舉

加強(qiáng)“睡眠卡”管理

針對(duì)上述問題，中國銀聯(lián)積極開展“睡眠卡”管理工作，聯(lián)動(dòng)產(chǎn)業(yè)各方，結(jié)合大數(shù)據(jù)、智能風(fēng)控等技術(shù)以及精準(zhǔn)營銷手段，風(fēng)控與激活并舉，在保障持卡人賬戶安全的同時(shí)，有效防止銀行卡資源的浪費(fèi)。

加強(qiáng)賬戶風(fēng)險(xiǎn)治理，筑牢支付結(jié)算安全防線。首先，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)開展可疑賬戶風(fēng)險(xiǎn)排查與信息共享，精準(zhǔn)識(shí)別“睡眠卡”中的高風(fēng)險(xiǎn)賬戶，并在中國人民銀行指導(dǎo)下開展風(fēng)險(xiǎn)賬戶信息共享，聯(lián)合各家商業(yè)銀行建立可疑賬戶調(diào)查工作機(jī)制;其次，借助智能風(fēng)控技術(shù)開展賬戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與防控，通過可疑賬戶風(fēng)險(xiǎn)提示、欺詐交易實(shí)時(shí)偵測(cè)、貨物攔截、延遲結(jié)算等多種舉措，幫助持卡人挽回資金損失;再次，為持卡人開展安全用卡宣傳教育，通過線上、線下多種渠道開展賬戶安全、防電信詐騙等宣傳;最后，聯(lián)合司法機(jī)關(guān)開展風(fēng)險(xiǎn)賬戶挖掘預(yù)警，通過與公安部打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪查控中心共建電信詐騙疑似賬戶核查機(jī)制，挖掘識(shí)別高危賬戶，快速攔截涉案資金。

營銷“喚活”，提升銀行卡的有效使用率。在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，銀聯(lián)基于大數(shù)據(jù)解決方案，挖掘“睡眠客戶”的消費(fèi)潛力，提供營銷支持，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化整合。一方面，高效識(shí)別目標(biāo)潛客?；阢y行提供的待觀測(cè)人群樣本，銀聯(lián)基于海量消費(fèi)交易數(shù)據(jù)，刻畫人群畫像，進(jìn)而進(jìn)行人群細(xì)分，精準(zhǔn)匹配營銷活動(dòng)。另一方面，提供場(chǎng)景化服務(wù)方案。圍繞銀行存量睡眠客群，銀聯(lián)基于自身數(shù)據(jù)能力及外部合作經(jīng)驗(yàn)，通過提額、跨境促活、App引流等活動(dòng)方式實(shí)現(xiàn)有效激活（圖2）。

后續(xù)，銀聯(lián)將繼續(xù)秉持“支付為民”初心，聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方持續(xù)深化銀行卡賬戶管理工作，發(fā)掘、優(yōu)化、盤活銀行卡資源，不斷提升數(shù)字化水平。在堅(jiān)守支付安全第一線的同時(shí)，打造便利、安全、高效的支付服務(wù)，助力支付產(chǎn)業(yè)不斷成長(zhǎng)、行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

責(zé)任編輯：鐘立群