胡靜　支夢琪　胡雙雙

摘要：隨著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”在銀行各大業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用程度越來越高，由此推動了大數(shù)據(jù)在金融銀行日常工作中的普及應(yīng)用力度。銀行單位也認(rèn)識到數(shù)據(jù)中潛藏著巨大的客戶潛在價值、決策指導(dǎo)價值和市場前瞻價值。文章通過對新時代大數(shù)據(jù)在我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理中的現(xiàn)狀進行客觀地分析，從客戶精準(zhǔn)營銷、銀行全面創(chuàng)新、銀行精細(xì)化管理三個角度闡述了大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行中的應(yīng)用領(lǐng)域。并通過當(dāng)前我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理大數(shù)據(jù)應(yīng)用存在的問題，提出了針對性的解決策略。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);商業(yè)銀行;經(jīng)營管理

進入21世紀(jì)以來，我國社會生產(chǎn)力迅猛發(fā)展，帶動了科學(xué)技術(shù)的迭代升級。移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動信息數(shù)據(jù)的智能化應(yīng)用處理，4G、5G移動通信技術(shù)帶來了信息的即時快速傳輸，智能存儲技術(shù)激發(fā)海量數(shù)據(jù)的云端化儲備，為大數(shù)據(jù)時代的到來創(chuàng)造了客觀條件。大數(shù)據(jù)技術(shù)大大降低了信息管理、應(yīng)用、維護成本，提高了信息利用的綜合效率與價值，成為企業(yè)分析行業(yè)運行動態(tài)，了解市場發(fā)展規(guī)律，制定合理經(jīng)營決策的重要依據(jù)。

近年來，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”在銀行中的應(yīng)用程度越來越高，推動了大數(shù)據(jù)在金融銀行日常工作中的普及。銀行認(rèn)識到在推動工作業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級的改革過程中，要想提高核心競爭，有效防范金融風(fēng)險，在市場營銷中實現(xiàn)對客戶的精準(zhǔn)定位和有效傳播，就必須注重基于大數(shù)據(jù)系統(tǒng)支撐下的現(xiàn)代銀行信息管理系統(tǒng)的創(chuàng)新利用，有效挖掘數(shù)據(jù)中潛藏的客戶潛在價值、決策指導(dǎo)價值、市場前瞻價值，來及時合理地調(diào)整經(jīng)營決策，給客戶帶來優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗，實現(xiàn)自身整體資金、債務(wù)、資產(chǎn)的平衡發(fā)展。

一、商業(yè)銀行經(jīng)營管理大數(shù)據(jù)應(yīng)用領(lǐng)域分析

（一）有利于實現(xiàn)客戶的精準(zhǔn)營銷

首先，大數(shù)據(jù)可以幫助銀行業(yè)務(wù)員對客戶營銷渠道進行精準(zhǔn)把控，從而有效避免以往“大撒網(wǎng)”似的市場盲目行為帶來的銀行營銷資料的浪費。業(yè)務(wù)員通過大數(shù)據(jù)分析對目標(biāo)市場渠道進行科學(xué)分析衡量，找出創(chuàng)造價值最大的渠道，再集中資源去深度挖掘，這樣可以做到營銷成本的精細(xì)化使用。隨著近幾年“互聯(lián)網(wǎng)+金融”技術(shù)與思維在各行各業(yè)的應(yīng)用的不斷加深，銀行的各類信息數(shù)據(jù)在大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)的應(yīng)用下已經(jīng)實現(xiàn)了從單純的機械式儲存向集儲存與應(yīng)用于一體的智能化儲存轉(zhuǎn)變，銀行工作人員可以輕松地通過對應(yīng)的大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)來對客戶的信息、財務(wù)狀態(tài)、金融產(chǎn)品運作情況和金融交易行為進行快速有效地分析，從而為服務(wù)渠道的選擇提供更多有力的數(shù)據(jù)支撐。

其次，大數(shù)據(jù)可以幫助銀行業(yè)務(wù)員提高對客戶的營銷效率。主要體現(xiàn)以下兩點，一是大數(shù)據(jù)可以提高銀行業(yè)務(wù)員對客戶服務(wù)的資源效率，比如民生銀行利用IBM提供的大數(shù)據(jù)應(yīng)用系統(tǒng)，對外實現(xiàn)了對客戶服務(wù)資源的精準(zhǔn)配備，對內(nèi)實現(xiàn)了銀行有形和無形資源的融合力度，通過大數(shù)據(jù)分析完成銀行資源的統(tǒng)一調(diào)度，這樣就可以為前臺業(yè)務(wù)營銷提供更到位的數(shù)據(jù)支撐;二是大數(shù)據(jù)能夠有效提高業(yè)務(wù)員服務(wù)客戶的時間效率，業(yè)務(wù)員在銀行大數(shù)據(jù)技術(shù)的支撐下，可以對客戶的心理認(rèn)知、行為習(xí)慣、金融產(chǎn)品消費訴求有著更加全面的認(rèn)知，從而在客戶營銷中能夠制定針對性的服務(wù)策略，達到縮短時間，提高服務(wù)質(zhì)量的效果。比如中信銀行通過建立統(tǒng)一的客戶大數(shù)據(jù)應(yīng)用系統(tǒng)之后，銀行工作人員在電話營銷中，與客戶取得聯(lián)系，進行溝通，建立信任，最終完成辦卡的周期從原來的兩周縮短至3天，便是有力的佐證。

（二）有利于提高銀行的綜合創(chuàng)新水平

第一，大數(shù)據(jù)可以讓銀行對客戶需求進行準(zhǔn)確分析，有利于創(chuàng)造出更多符合市場需求的產(chǎn)品。隨著移動支付在生活中已經(jīng)成為不可或缺的消費結(jié)算形式，各大銀行與移動支付平臺已經(jīng)實現(xiàn)了無縫融合，銀行對客戶在系列線上線下消費中產(chǎn)生的信息可以自動形成有分析價值的數(shù)據(jù)，銀行能夠從中提煉出某一類型客戶的群體消費特征和習(xí)慣，分析其金融風(fēng)險承擔(dān)壓力大小，從而對金融風(fēng)險有一個客觀預(yù)估評判，為產(chǎn)品創(chuàng)新打下堅實的基礎(chǔ)。比如銀行可以在自己的門戶網(wǎng)站上展示旗下不同的金融產(chǎn)品，讓用戶通過瀏覽網(wǎng)站來加以了解，這樣銀行就能通過后臺看到這些產(chǎn)品的點擊率和用戶瀏覽時長，從而在用戶最受歡迎的產(chǎn)品基礎(chǔ)上進行二次創(chuàng)新，從而贏得用戶的青睞與認(rèn)可。

第二，大數(shù)據(jù)可以通過客戶細(xì)分來提高銀行服務(wù)的針對性?？蛻艏?xì)分是做好市場定位，最終實現(xiàn)產(chǎn)品定制化個性化服務(wù)的重要支撐。如今的用戶的消費行為，理財行為，資金周轉(zhuǎn)行為都能通過銀行自身的信息收集，總結(jié)分析系統(tǒng)形成了大數(shù)據(jù)信息流，銀行可以從中對客戶涉及消費、金融、資產(chǎn)、債券等行為進行客觀深入的準(zhǔn)確預(yù)判，從而掌握客戶的消費喜好，投資方向，資產(chǎn)應(yīng)用趨勢，從而向市場推出與客戶心志向契合的個性化服務(wù)與產(chǎn)品。

第三，大數(shù)據(jù)能夠在有效降低產(chǎn)品創(chuàng)新成本的前提下提高產(chǎn)品在市場中的利用成功率。首先，大數(shù)據(jù)本身作為信息價值利用的一種形式，是線上線下商業(yè)行為的重要呈現(xiàn)方式，可以讓銀行業(yè)務(wù)在客觀數(shù)據(jù)對事物本質(zhì)規(guī)律的分析下，規(guī)避諸多存在風(fēng)險的環(huán)節(jié)，帶動交易成本的有效降低。其次，大數(shù)據(jù)技術(shù)本身能夠讓產(chǎn)品與客戶之間的連接成本得到極大的降低，主要體現(xiàn)在銀行業(yè)務(wù)員與客戶之間相處的時間成本、溝通成本、業(yè)務(wù)處理成本等方面。

（三）有利于推動銀行管理精細(xì)化水平的提升

第一，大數(shù)據(jù)可以實現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的精細(xì)化。比如興業(yè)銀行通過客戶銀行還款信息大數(shù)據(jù)分析，根據(jù)履約與違約記錄來評定其信用等級，區(qū)分出優(yōu)質(zhì)客戶、普通客戶和垃圾客戶，從而進行針對性的管理，將精力主要集中的做好優(yōu)質(zhì)客戶的服務(wù)上，盡可能地在垃圾客戶身上減少損失，從而確保自身利益的最大化。

第二，大數(shù)據(jù)可以有效提升風(fēng)險管理的精細(xì)化。商業(yè)銀行的發(fā)展對經(jīng)營風(fēng)險的管控是否及時有效地處理，對其發(fā)展態(tài)勢的好壞具有重要的影響。風(fēng)險管理最重要的就是在潛在風(fēng)險轉(zhuǎn)化為事實風(fēng)險前對其進行及時的處置。而大數(shù)據(jù)最重要的功能就是找出事物發(fā)展的規(guī)律，為其未來發(fā)展態(tài)勢進行合理的預(yù)測，按照趨利避害的原則提供解決方案，因此這也是銀行大力開發(fā)大數(shù)據(jù)技術(shù)的原因之一。比如銀行在信用卡業(yè)務(wù)中，可以通過用戶的信用卡使用行為如透支消費、跨行轉(zhuǎn)賬、信用消費償還等業(yè)務(wù)情況進行精準(zhǔn)分析，提前對潛在可能逾期不還的客戶做好針對性的管理維系服務(wù)，以正確的方法來取得良好的成效。

二、商業(yè)銀行經(jīng)營管理大數(shù)據(jù)應(yīng)用存在的阻礙因素分析

雖然我國商業(yè)銀行中大數(shù)據(jù)技術(shù)在經(jīng)營管理中的應(yīng)用已經(jīng)深入到業(yè)務(wù)的方方面面之中，也取得了積極的作用，但是隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展對銀行金融服務(wù)要求越來越高，因此銀行的大數(shù)據(jù)技術(shù)一直處于與時俱進的迭代升級和創(chuàng)新創(chuàng)造之中，但是由于商業(yè)銀行的工作重心在與自身市場營銷與客戶服務(wù)上面，因此在大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用中存在未能及時跟隨時代發(fā)展腳步的問題，導(dǎo)致大數(shù)據(jù)功能應(yīng)用不能滿足客觀實際需要。其問題具體體現(xiàn)在以下三個方面。

（一）大數(shù)據(jù)應(yīng)用還有很大的提升空間

當(dāng)前商業(yè)銀行對待大數(shù)據(jù)的態(tài)度只是將其作為輔助工作的技術(shù)工具，并沒有在戰(zhàn)略上進行合理有序的規(guī)劃，導(dǎo)致其大數(shù)據(jù)建設(shè)缺乏系統(tǒng)性，因此大數(shù)據(jù)技術(shù)水平常常滯后于行業(yè)變化，導(dǎo)致一旦出現(xiàn)新的挑戰(zhàn)，便存在技術(shù)與意識上不能有效跟進提供合理的解決方案之困境。雖然大數(shù)據(jù)能夠幫助商業(yè)銀行在進行決策時進行預(yù)測和評估幫助，但是我國商業(yè)銀行在傳統(tǒng)管理方式的影響下，依舊采用的是定性的方式，即依靠自身的財務(wù)報表，或者深入市場進行數(shù)據(jù)調(diào)查來作為決策依據(jù)，而很難習(xí)慣采用定量的方法，即通過利用大數(shù)據(jù)來進行分析研判。由此可以佐證，雖然我國商業(yè)銀行的綜合實力在不斷增強，但是技術(shù)實力仍然還有巨大的發(fā)展空間，尤其是通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)來實現(xiàn)自身業(yè)務(wù)與市場、用戶之間的量化分析還需要加大技術(shù)研發(fā)力度。

（二）對大數(shù)據(jù)的信息積累不夠重視

大數(shù)據(jù)技術(shù)作為最近幾年才成熟起來的新技術(shù)，大多數(shù)銀行對其使用尚處于起步階段，對數(shù)據(jù)儲存的硬件設(shè)備和軟件系統(tǒng)往往準(zhǔn)備不夠充分，導(dǎo)致數(shù)據(jù)存儲類型單一，無法支撐數(shù)據(jù)科學(xué)分析與應(yīng)用。另外，銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)與同行業(yè)企業(yè)之間，跨行企業(yè)之間，甚至是銀行內(nèi)部各部門之間存在著明顯的數(shù)據(jù)交流不暢的客觀現(xiàn)象，這種信息碎片化存在，使得大數(shù)據(jù)有其名而無其實，并不能基于信息的共享而實現(xiàn)數(shù)據(jù)的有效分析利用，因此數(shù)據(jù)并不能客觀真實地反映市場動態(tài)。

（三）大數(shù)據(jù)專業(yè)人才缺乏

商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)人才隊伍的招募和培育方面，科技人才總量偏少，在整個銀行團隊中的比重過低，根據(jù)我國商業(yè)銀行人才類型調(diào)查報告顯示，絕大多數(shù)商業(yè)銀行中的計算機科技人才在團隊占比不超過5%。專業(yè)人才的匱乏直接導(dǎo)致銀行大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用更新迭代的遲緩。另外，我國商業(yè)銀行在工作編制上也沒有重視大數(shù)據(jù)技術(shù)，這主要體現(xiàn)在將其機械式地歸納到信息管理部門之中。大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用需要相關(guān)崗位人員同時擁有扎實的銀行業(yè)務(wù)處理能力和大數(shù)據(jù)技術(shù)分析能力，但是信息管理部門的技術(shù)人才大多數(shù)都是商業(yè)銀行的老員工，雖然有一定的業(yè)務(wù)處理能力，但是在大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)上大多數(shù)處于半路學(xué)習(xí)的狀態(tài)，并不具備全面透徹的理解能力，導(dǎo)致一些商業(yè)銀行對大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用不得要領(lǐng)，不能及時產(chǎn)生應(yīng)有的價值效益。

三、提高商業(yè)銀行經(jīng)營管理大數(shù)據(jù)應(yīng)用的策略分析

第一，商業(yè)銀行要對大數(shù)據(jù)有正確客觀的認(rèn)識，這就需要銀行管理層帶動全體成員轉(zhuǎn)變觀念意識，在銀行戰(zhàn)略規(guī)劃中合理融入大數(shù)據(jù)的工作內(nèi)容，讓員工能夠重視大數(shù)據(jù)，在銀行業(yè)務(wù)功能處理中構(gòu)建更加智能的數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，通過相關(guān)培訓(xùn)教育讓員工掌握大數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，通過在企業(yè)文化中有效融入大數(shù)據(jù)理念內(nèi)涵，讓員工們能夠逐步將大數(shù)據(jù)技能與意識當(dāng)做工作中不可或缺能力要素。

第二，商業(yè)銀行要做好大數(shù)據(jù)的儲存積累。首先，應(yīng)該運用最新的大數(shù)據(jù)儲存技術(shù)來完善儲存結(jié)構(gòu)，按照符合銀行發(fā)展實際情況的方式來對數(shù)據(jù)進行有序的梳理。其次，通過數(shù)據(jù)來源渠道的明確來確保數(shù)據(jù)的真實性和精準(zhǔn)性。再次，要通過數(shù)據(jù)儲存半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的及時優(yōu)化來提高數(shù)據(jù)分析的質(zhì)量。最后，在數(shù)據(jù)的儲存與利用過程中要注意保護用戶隱私，做好數(shù)據(jù)安全防護措施，避免受到網(wǎng)絡(luò)攻擊帶來的數(shù)據(jù)泄露等風(fēng)險，而給銀行信譽帶來的負(fù)面沖擊。

第三，要加強大數(shù)據(jù)技術(shù)人才的培育工作。商業(yè)銀行可以采取市場招聘和高校聯(lián)合辦學(xué)的方式，對擁有豐富工作經(jīng)驗高素質(zhì)人才進行即插即用，對具有發(fā)展?jié)摿θ瞬胚M行合理有序的培養(yǎng)，這樣才能構(gòu)建合理的人才資源庫，讓銀行人才需求達到既滿足眼前實際需要，又滿足未來人才發(fā)展的效果。

四、結(jié)語

總而言之，我國大數(shù)據(jù)技術(shù)的飛速發(fā)展，已經(jīng)在全世界處于領(lǐng)先水平，大數(shù)據(jù)技術(shù)與其他互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，將會幫助銀行等金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展帶來顛覆式的作用，讓我國金融產(chǎn)業(yè)在創(chuàng)新變革中邁向新的發(fā)展臺階，推動我國社會生產(chǎn)力又好又快地向前發(fā)展。

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（作者單位：鄭州財稅金融職業(yè)學(xué)院）