吳輝

如今，保險(xiǎn)已經(jīng)成為很多人生活中必不可少的一部分，甚至是必需品。像一年一買(mǎi)的城鄉(xiāng)居民醫(yī)療、社會(huì)保險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)，我們總是義無(wú)反顧地需要購(gòu)買(mǎi)。但面臨商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，我們總是容易糾結(jié)，該不該買(mǎi)？我們總是擔(dān)心，保險(xiǎn)是騙人的。

那保險(xiǎn)是不是騙人的？當(dāng)然不是。要知道，保險(xiǎn)作為商品，是一紙契約，是受法律保護(hù)的合同，它不會(huì)騙人，但人會(huì)，比如賣(mài)保險(xiǎn)的人，買(mǎi)保險(xiǎn)的人，都有可能撒謊。賣(mài)保險(xiǎn)的人，有可能為了促單夸大保險(xiǎn)責(zé)任；買(mǎi)保險(xiǎn)的人，也有可能隱瞞身體情況，未如實(shí)告知，最后導(dǎo)致沒(méi)有獲賠。

都說(shuō)買(mǎi)保險(xiǎn)坑多，那到底有哪些坑，估計(jì)很多人也是不明白。其實(shí)，有個(gè)簡(jiǎn)單的方法，那就是看保險(xiǎn)行業(yè)的投訴數(shù)據(jù)，投訴最多的，自然是最大的坑。

日前，《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局關(guān)于2020年第三季度保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》顯示，銷(xiāo)售糾紛和理賠糾紛是大頭。常見(jiàn)的銷(xiāo)售糾紛有夸大保險(xiǎn)責(zé)任、未如實(shí)說(shuō)明保險(xiǎn)期間或解約損失，常見(jiàn)的理賠糾紛有核保階段責(zé)任認(rèn)定爭(zhēng)議、核保時(shí)效慢和核保金額爭(zhēng)議。

既然知道了糾紛源頭，那我們?cè)撊绾伪苊獗ｋU(xiǎn)中的一些坑呢？

買(mǎi)得明白，而不是看人情

在保險(xiǎn)圈，有多少人的保單是人情單？稀里糊涂買(mǎi)了一份保險(xiǎn)，以為什么都賠，結(jié)果真出險(xiǎn)了又用不上。這個(gè)時(shí)候就感覺(jué)到上當(dāng)受騙了，說(shuō)保險(xiǎn)是騙人的。

殊不知，術(shù)業(yè)有專攻，雖然不能完全讀懂保險(xiǎn)行業(yè)，但起碼得知道自己買(mǎi)的保障是啥。在買(mǎi)之前，可以先了解保險(xiǎn)的一些基礎(chǔ)知識(shí)，合同拿到家之后，也可以翻一翻讀一讀，而不是束之高閣。

不要忘了看合同條款

很多人擔(dān)心理賠太難，想著多花點(diǎn)錢(qián)，就能買(mǎi)一個(gè)容易理賠的保險(xiǎn)。這樣的想法挺天真的。

保險(xiǎn)會(huì)不會(huì)得到理賠，首先取決于你遇到的情形是否在保險(xiǎn)的責(zé)任范圍內(nèi)。

前段時(shí)間，有位朋友闌尾炎發(fā)作，去醫(yī)院做了闌尾切除手術(shù)，后來(lái)他拿著治療單去申請(qǐng)理賠，卻被拒絕了。了解原因后發(fā)現(xiàn)，他被拒賠，一點(diǎn)兒都不冤。他拿著意外險(xiǎn)的保單去申請(qǐng)手術(shù)的理賠金，保險(xiǎn)公司肯定不會(huì)受理。

他說(shuō)當(dāng)初聽(tīng)說(shuō)意外險(xiǎn)也有醫(yī)療部分，但其實(shí)意外險(xiǎn)只賠付因意外事故導(dǎo)致的就醫(yī)費(fèi)用。犯這種低級(jí)錯(cuò)誤的朋友不在少數(shù)，被拒賠皆因自己的疏忽。

想要順利獲得理賠，投保時(shí)有兩點(diǎn)要特別注意：一是關(guān)注保障內(nèi)容，二是在做健康告知時(shí)如實(shí)告知。

保險(xiǎn)公司的理賠都是按照條款來(lái)的，如果你連理賠條款都不看，以為出任何事都能理賠，那么到時(shí)候受損失的只能是自己。買(mǎi)保險(xiǎn)一定要清楚它的保障范圍。

未如實(shí)告知有可能吃虧

關(guān)于理賠還有一個(gè)誠(chéng)信問(wèn)題，即你是否如實(shí)告知自己的健康狀況。

當(dāng)投保重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，你需要填寫(xiě)健康告知。如果你刻意隱瞞自己的病情，或者存在僥幸心理，覺(jué)得自己不說(shuō)，保險(xiǎn)公司怎么會(huì)知道，那么在理賠時(shí)，損失的就是你自己的利益。

保險(xiǎn)理賠難不難，要看你自己，只要你明確保險(xiǎn)條款的內(nèi)容，如實(shí)告知自己的健康狀況，保險(xiǎn)理賠就不難。

從很多角度來(lái)看，保險(xiǎn)不是騙人的，而是在幫人。當(dāng)你覺(jué)得自己被騙的時(shí)候，可能是你買(mǎi)錯(cuò)保險(xiǎn)了。如果你什么都不看，不看合同，不看條款，以為買(mǎi)保險(xiǎn)很簡(jiǎn)單，等到理賠時(shí)，就只能吃大虧。

不是越貴的產(chǎn)品越好

對(duì)大品牌過(guò)度的信任是我們最初買(mǎi)保險(xiǎn)很容易犯的錯(cuò)，大公司、高價(jià)格，常給人一種安全感。殊不知，在大公司買(mǎi)保險(xiǎn)也會(huì)有糾紛。

發(fā)生糾紛后，你才會(huì)明白，安全感是需要自己給自己的，你出于一份盲目的信任，覺(jué)得大公司的產(chǎn)品就是好，不看條款就隨意買(mǎi)，那就是送錢(qián)給保險(xiǎn)公司。

當(dāng)然，很多人選擇大公司還有一個(gè)原因，擔(dān)心小公司不靠譜，會(huì)破產(chǎn)。畢竟有的理賠額達(dá)到上千萬(wàn)元，這讓很多人不禁擔(dān)心，保險(xiǎn)公司有那么多錢(qián)嗎？大公司還好，如果自己在幾十年后出事理賠，小公司會(huì)不會(huì)早就破產(chǎn)了，那買(mǎi)的保險(xiǎn)怎么辦？

關(guān)于破產(chǎn)，其實(shí)不是一個(gè)杞人憂天的問(wèn)題。我們要知道，無(wú)論是保險(xiǎn)公司，還是銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)，都有破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)保險(xiǎn)公司從成立到破產(chǎn)是有科學(xué)監(jiān)管的，通過(guò)有效的監(jiān)管可以最大限度地降低我們投保人的風(fēng)險(xiǎn)。

除了防范保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，在應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)方面，保險(xiǎn)法第九十二條規(guī)定，經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷(xiāo)或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。

也就是說(shuō)，如果保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉，那么我們所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)有兩個(gè)去處：首先，要轉(zhuǎn)讓給其他愿意接手進(jìn)行兼并重組的公司；其次，如果沒(méi)有保險(xiǎn)公司愿意接手，政府會(huì)指定某家保險(xiǎn)公司接手，一般是強(qiáng)制性地由非常有實(shí)力的保險(xiǎn)公司接手。

所以，就算發(fā)生了這種極端情況，我們所購(gòu)買(mǎi)的保單也是沒(méi)問(wèn)題的，只是換了一家保險(xiǎn)公司而已。

說(shuō)到最后，買(mǎi)保險(xiǎn)不是看品牌，而是看保險(xiǎn)條款，買(mǎi)到適合自己的保險(xiǎn)才是最重要的。

保險(xiǎn)不是萬(wàn)能的

保險(xiǎn)不是萬(wàn)能的，很多人買(mǎi)了份保險(xiǎn)，就以為萬(wàn)事大吉，就能“包治百病”“出入平安”。

但事實(shí)上，保險(xiǎn)分很多險(xiǎn)種，不同的險(xiǎn)種有不同的作用。保險(xiǎn)合同里的條款特別多，尤其是免責(zé)條款，就是涉及哪些責(zé)任，保險(xiǎn)公司不理賠的情況。比如，即使你買(mǎi)了重疾險(xiǎn)，但因酒后駕駛、無(wú)證駕駛導(dǎo)致的傷殘、身故等，保險(xiǎn)公司是不賠付的。還有一些不可抗力的自然災(zāi)害和戰(zhàn)爭(zhēng)暴亂等也是免責(zé)的。

產(chǎn)品不同，免責(zé)條款也會(huì)有所不同，一定要看清楚。

當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，保險(xiǎn)保的不是人或物，而是解決“錢(qián)”的問(wèn)題，也就是用保險(xiǎn)公司的理賠金來(lái)補(bǔ)償自己遭受風(fēng)險(xiǎn)損失的錢(qián)。我們失去的不是任何東西都能夠替代的，比如健康、生命……但有保險(xiǎn)，則多了份補(bǔ)償。