謝佳麗，余 紅*，黃智良，周麗娟

（1.新疆農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易學(xué)院，新疆烏魯木齊830000；2.華中師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與工商管理學(xué)院，湖北武漢430079）

近幾年，新疆的畜牧業(yè)的發(fā)展，提高了新疆的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，也大大提高當(dāng)?shù)啬撩竦氖杖搿Ｐ陆娜馀．a(chǎn)業(yè)是新疆較具特色的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，是新疆畜牧業(yè)中比較重要的一項(xiàng)產(chǎn)業(yè)。新疆的牛羊肉在全國特別有名，也是人們的主要肉食之一。新疆肉牛產(chǎn)業(yè)鏈不斷地完善，牛肉價(jià)格持續(xù)升高，經(jīng)濟(jì)效益較好，但仍面臨著巨大風(fēng)險(xiǎn)[1]。肉牛養(yǎng)殖在養(yǎng)殖過程中具有周期較長、投資大、繁殖率低等特點(diǎn)，在養(yǎng)殖過程中容易出現(xiàn)疫病風(fēng)險(xiǎn)，給養(yǎng)殖戶造成重大損失[2]。因此，大力發(fā)展肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)對促進(jìn)新疆肉牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展，有利于加快實(shí)現(xiàn)新疆農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化。Moschini[3]研究認(rèn)為，農(nóng)戶對待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度決定其是否愿意購買保險(xiǎn)，這是因?yàn)椴煌娘L(fēng)險(xiǎn)偏好者對待風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度迥異，追求風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶往往不喜歡轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。李林鳳等[4]研究認(rèn)為，牲畜保險(xiǎn)是國家牲畜支持保護(hù)體系的組成部分，在創(chuàng)新政府救災(zāi)方式、分散養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)、保障農(nóng)民利益方面發(fā)揮舉足輕重的作用。訾占超等[5]建議調(diào)整政策性保險(xiǎn)條款，擴(kuò)大養(yǎng)殖保險(xiǎn)承保范圍和補(bǔ)助范圍，建立資金減免機(jī)制，提高地方政府和養(yǎng)殖戶的投保積極性。姜天龍等[6]對吉林省肉牛養(yǎng)殖戶進(jìn)行調(diào)查，運(yùn)用二元logistic模型對農(nóng)戶投保肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)的意愿進(jìn)行實(shí)證分析。目前，對新疆農(nóng)戶投保肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)的研究很少，而且沒有相關(guān)數(shù)據(jù)。文章通過實(shí)地下新疆的鄉(xiāng)村調(diào)研，研究影響新疆農(nóng)戶投保肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)意愿的因素，并進(jìn)行實(shí)證分析，并對此提出相應(yīng)的對策建議，對于新疆的肉牛養(yǎng)殖的發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)意義。

1 新疆肉牛養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)及肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)

近年來，新疆肉牛產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。截至2018年末新疆肉牛的存欄量為457.2萬頭，牛肉產(chǎn)量為42萬t，是全國第五大牛肉生產(chǎn)省[7]。隨著新疆的肉牛銷量增加，應(yīng)該提高肉牛的養(yǎng)殖，加大牛肉的供應(yīng)量。因此，應(yīng)該從3個(gè)方面著手準(zhǔn)備：首先，應(yīng)增加肉牛養(yǎng)殖戶數(shù)量；其次，擴(kuò)大肉牛養(yǎng)殖戶養(yǎng)殖規(guī)模；最后，建立健全肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)相關(guān)的制度，讓農(nóng)戶利用保險(xiǎn)降低養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)[8]。

1.1 新疆肉牛養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)

新疆的肉牛主要面臨的風(fēng)險(xiǎn)類型有：一是自然災(zāi)害；二是疫病瘟疫的風(fēng)險(xiǎn)，如牛、羊瘟疫；三是市場風(fēng)險(xiǎn)，如牛肉價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)[9]。但是近幾年，新疆牛肉價(jià)格相對穩(wěn)定且有增長的趨勢。因此，疫病、自然風(fēng)險(xiǎn)等成為新疆肉牛養(yǎng)殖的主要風(fēng)險(xiǎn)。肉牛流通、銷售以及養(yǎng)殖戶飼料購買、勞動力購入等方面都受到巨大影響。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生不僅給農(nóng)戶造成一定的經(jīng)濟(jì)損失，還會影響?zhàn)B殖戶的再生產(chǎn)能力[10]。

1.2 新疆肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)

目前，肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)已在全疆進(jìn)行推廣。然而，實(shí)地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，推廣的效果并不理想，其原因可能是養(yǎng)殖人員的保險(xiǎn)意識不強(qiáng)[11]。肉牛保險(xiǎn)并不是所有的肉牛都能進(jìn)行投保。投保具體要求：第一，新疆的肉牛飼養(yǎng)的品種是當(dāng)?shù)乇容^正統(tǒng)的常見的品種且是健康的肉牛；第二，投保的肉牛的年齡在4個(gè)月至7年生長周期，且有關(guān)的檢疫部門檢查過關(guān)，所投保的肉牛無保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的疾病且檢疫合格[12]。

2 新疆農(nóng)戶投保肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)意愿影響因素的實(shí)證分析

2.1 調(diào)查說明

本文肉牛養(yǎng)殖戶數(shù)據(jù)來源于2020年6月新疆農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院研究生進(jìn)行的農(nóng)戶調(diào)查。調(diào)查地點(diǎn)選擇新疆維吾爾自治區(qū)北疆的伊犁、昌吉州、呼圖壁縣、烏市；南疆選取阿克蘇新和縣、庫爾勒和靜縣。共計(jì)6個(gè)地點(diǎn)。本次調(diào)查共發(fā)放紙質(zhì)問卷230份，剔除無效問卷19份，得到有效問卷211份，問卷有效率為91.74%。問卷內(nèi)容主要包括農(nóng)戶的個(gè)人特征、家庭特征、經(jīng)營情況、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識、肉牛養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)來源、農(nóng)戶對肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)的認(rèn)知情況、對肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)的支付意愿等。

2.2 變量的選擇與分析

2.2.1 被解釋變量

本文選取農(nóng)戶是否愿意投保肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)作為被解釋變量，用Y表示，被解釋變量的賦值和統(tǒng)計(jì)性描述見表1。由表1可知，211份問卷中，149人愿意購買肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)，愿意購買的人數(shù)占總樣本的70.6%。

表1 被解釋變量的賦值和統(tǒng)計(jì)性描述Tab.1 Assignment and statistical description of the explained variables

2.2.2 解釋變量

農(nóng)戶是否愿意投保肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)，取決于農(nóng)戶個(gè)人或家庭主觀上的一些判斷和認(rèn)識，包括其對風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、風(fēng)險(xiǎn)造成損失的程度以及對承受風(fēng)險(xiǎn)的能力的判斷。這些判斷主要依賴于農(nóng)戶的個(gè)人特征、家庭經(jīng)濟(jì)情況以及肉牛養(yǎng)殖情況等。因此，本文選取農(nóng)戶基本特征、經(jīng)營特征、肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)的了解情況以及對肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)的認(rèn)識程度作為解釋變量，其具體的賦值與統(tǒng)計(jì)見下表2。因變量：Y＝0，表示沒有購買過；Y＝1，表示購買過。

2.2.2.1 農(nóng)戶的基本特征

農(nóng)戶的個(gè)人基本特征包括肉牛養(yǎng)殖戶的性別、年齡、受文化程度、家庭年純收入、借貸情況、是否有非農(nóng)收入。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，從事肉牛養(yǎng)殖的農(nóng)戶男性對于女性，且年長的男性養(yǎng)殖戶養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)更為豐富，對肉牛養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知更為準(zhǔn)確，他們更愿意買相關(guān)保險(xiǎn)。從樣本的性別來看，男性占179人，占比84.8%，而養(yǎng)殖戶為女的人數(shù)，僅有32人，只占到樣本量的15.2%。從農(nóng)戶年齡看，養(yǎng)殖戶的年齡在30歲以下占比最少，僅有14人，占樣本總量的6.6%，養(yǎng)殖戶平均年齡高達(dá)46歲，最大的有78歲。由此可見，新疆農(nóng)戶的年齡偏大。從調(diào)查的數(shù)據(jù)可知，養(yǎng)殖肉牛戶學(xué)歷在初中及初中以下文化的人口所占比例高達(dá)84.4%，高中及以上學(xué)歷人數(shù)較少，占比15.6%。

2.2.2.2 農(nóng)戶的家庭特征

農(nóng)戶的家庭經(jīng)濟(jì)情況包括家庭年純收入、借貸情況、是否有非農(nóng)收入和肉牛養(yǎng)殖規(guī)模。農(nóng)戶購買保險(xiǎn)的養(yǎng)殖決策，收入是很重要的因素。從家庭年純收入看，農(nóng)戶家庭年純收入的分檔情況總體上呈現(xiàn)中間多、兩頭少的趨勢。肉牛養(yǎng)殖戶的家庭年純收入在5~10萬元的農(nóng)戶占比最多，共有75戶，占樣本總量的35.5%。從農(nóng)戶的負(fù)債情況看，有借款或者貸款的養(yǎng)殖戶共有57人，占樣本總量的27%。從是否有非農(nóng)收入看，99人有非農(nóng)收入，占樣本總量的46.9%。從肉牛養(yǎng)殖規(guī)模來看，新疆地區(qū)養(yǎng)殖規(guī)模在10~49頭的養(yǎng)殖戶最多，有84人，占比39.8%；養(yǎng)殖規(guī)模在500頭以上的養(yǎng)殖戶最少，有5人，占比2.4%，其余分布較為均勻。

表2 自變量的賦值及統(tǒng)計(jì)描述表Tab.2 Assignment of independent variables and statistical description table

2.2.2.3 農(nóng)戶對風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的認(rèn)知

養(yǎng)殖戶對保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知影響農(nóng)戶購買保險(xiǎn)的這種意愿。從是否知道肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)看，養(yǎng)殖戶知道肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)占68.7%，不知道的占31.3%，可見肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)的宣傳有待加強(qiáng)。從購買過幾種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)看，購買過一種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的養(yǎng)殖戶最多，有95人，占比45%；購買過3種及以上的最少，有8人，占比3.8%。由此可見，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買很少。從肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)的宣傳次數(shù)看，22.3%養(yǎng)殖戶認(rèn)為從未宣傳過；認(rèn)為宣傳過1~3次的養(yǎng)殖戶所占比例為67.8%；認(rèn)為宣傳過4~6次的養(yǎng)殖戶所占比例為6.2%；認(rèn)為宣傳過6次以上的養(yǎng)殖戶所占比例為3.8%。從肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)的了解程度看，36%的農(nóng)戶表示不了解；37.4%養(yǎng)殖戶表示了解一點(diǎn)但不多；10.9%的養(yǎng)殖戶認(rèn)為一般；15.2%的養(yǎng)殖戶比較了解；0.5%的養(yǎng)殖戶對肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)非常了解。由此可見，盡管有些養(yǎng)殖戶已經(jīng)投保，但對肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)的有關(guān)條款并不是非常了解。從肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)對肉牛生產(chǎn)重要程度看，認(rèn)為比較重要的養(yǎng)殖戶最多，有69人，占比32.7%；認(rèn)為一點(diǎn)也不重要的養(yǎng)殖戶最少，占比4.3%。從調(diào)研結(jié)果看，大多數(shù)養(yǎng)殖戶認(rèn)為肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)對生產(chǎn)還是比較重要的。

2.3 研究假說及模型的構(gòu)建

2.3.1 研究假說

（1）農(nóng)戶個(gè)人特征會影響肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)的支付意愿。

（2）家庭經(jīng)濟(jì)情況會影響肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)的支付意愿。

（3）農(nóng)戶對風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的認(rèn)知會影響肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)的支付意愿。

2.3.2 模型構(gòu)建

根據(jù)本研究特點(diǎn)，采用非條件的二元Logistic回歸模型。二元Logistic回歸模型的具體形式為：

對p做對數(shù)轉(zhuǎn)換，即：

根據(jù)上述假說，建立農(nóng)戶投保意愿和影響因素之間的函數(shù)為：

式中：Y1為農(nóng)戶具有購買意愿；Y0為農(nóng)戶不具有購買意愿；X1為解釋變量；β0為常數(shù)項(xiàng)；β1為待估計(jì)系數(shù)，ε為隨機(jī)誤差項(xiàng)。

2.4 模型結(jié)果分析

運(yùn)用SPSS軟件對調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行二元Logistic回歸，回歸結(jié)果見表3。

2.4.1 模型整體分析

從模型結(jié)果看，模型整體通過檢驗(yàn)，引入模型的12個(gè)解釋變量中，有6個(gè)通過顯著性檢驗(yàn)，分別為是否有非農(nóng)收入、肉牛養(yǎng)殖數(shù)量、是否知道肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)、購買過幾種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、對肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)有關(guān)條款的了解程度以及肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)對肉牛生產(chǎn)重要程度。

2.4.2 影響因素分析

通過對數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析以及進(jìn)一步的實(shí)證分析可知，農(nóng)戶個(gè)人特征、家庭經(jīng)濟(jì)情況、肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)的了解情況和對肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)的認(rèn)知對其投保肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)的意愿有顯著性影響，這也驗(yàn)證了前文的假說。具體分析如下：

是否有非農(nóng)收入對農(nóng)戶投保意愿有顯著的影響，有非農(nóng)收入的養(yǎng)殖戶購買保險(xiǎn)的意愿更強(qiáng)，原因在于有非農(nóng)收入的養(yǎng)殖戶在同等條件下比沒有非農(nóng)收入的養(yǎng)殖戶收入高，其支付能力更高，農(nóng)戶愿意投保的可能性更大。結(jié)果表明，肉牛養(yǎng)殖數(shù)量對農(nóng)戶投保意愿有促進(jìn)的影響。農(nóng)戶養(yǎng)殖數(shù)量越多，養(yǎng)殖戶的支付意愿越強(qiáng)，因?yàn)檗r(nóng)戶肉牛養(yǎng)殖規(guī)模越大，投入的成本越大，其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)就越大，其購買保險(xiǎn)的意愿就越強(qiáng)。是否知道肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)或者是否對肉牛的養(yǎng)殖保險(xiǎn)有相關(guān)了解對農(nóng)戶投保意愿，也存在促進(jìn)的影響。養(yǎng)殖肉牛農(nóng)戶對保險(xiǎn)了解度越高，對肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)的認(rèn)知度就越高，越能感受到肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的好處，其支付意愿也相應(yīng)越強(qiáng)。

購買過幾種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、對肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)的了解程度、肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)對肉牛生產(chǎn)重要程度均對支付意愿有正向影響。養(yǎng)殖戶購買過的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類越多，其對肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)支付意愿越強(qiáng)。養(yǎng)殖戶對肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)的了解程度越高，越知道肉牛養(yǎng)殖過程中的風(fēng)險(xiǎn)有多大，越能夠清楚肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)在規(guī)避養(yǎng)殖戶的風(fēng)險(xiǎn)作用有多大，更加理解維持肉牛再生產(chǎn)能力方面的重要性，因而支付意愿越強(qiáng)。肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)對肉牛生產(chǎn)重要程度也是影響支付意愿的主要因素之一。原因在于養(yǎng)殖戶認(rèn)為肉牛生產(chǎn)越重要，對肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)的支付意愿越強(qiáng)烈。

在實(shí)證分析中，養(yǎng)殖戶性別、年齡、受文化程度、家庭年純收入、是否有借貸、和肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)的宣傳次數(shù)6個(gè)變量影響不顯著。本研究認(rèn)為，無論是男性還是女性、無論年齡大小、文化程度高低和肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)的宣傳次數(shù)都影響不顯著，或者說影響較小。因?yàn)檗r(nóng)戶購買保險(xiǎn)大都是要考慮自身的經(jīng)濟(jì)情況跟對保險(xiǎn)的了解與認(rèn)識。家庭年純收入、是否有借貸這兩點(diǎn)也和自身家庭情況有關(guān)，其主觀因素太大，所以也不能完全通過這兩個(gè)點(diǎn)做出是否投保的決定。

表3 Logistic回歸分析結(jié)果Tab.3 Logistic regression analysis results

3 討論

肉牛養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)有效的規(guī)避方法是購買肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)，可以有效地轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)戶的損失降低，提高其再生產(chǎn)能力。肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)支付意愿的影響因素是多方面的，根據(jù)本文分析，可以確定是否有非農(nóng)收入、肉牛養(yǎng)殖數(shù)量、是否知道肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)、購買過幾種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、對肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)有關(guān)條款的了解程度以及肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)對肉牛生產(chǎn)重要程度這6個(gè)變量對農(nóng)戶投保肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)具有顯著性影響；性別、年齡、受文化程度、家庭年純收入、是否有借貸和肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)的宣傳次數(shù)等對支付意愿影響比較小，但應(yīng)該重視這些因素對養(yǎng)殖戶肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)支付意愿的影響和作用。

4 對策建議

4.1 政府的角度

首先，從實(shí)證分析得出，保費(fèi)是影響?zhàn)B殖戶支付意愿的重要因素之一。新疆作為肉牛養(yǎng)殖大省，肉牛養(yǎng)殖戶養(yǎng)殖肉牛的收入在家庭收入比重中占比較大，所以養(yǎng)殖戶對肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)的需求較高。政府可以加大對相關(guān)保險(xiǎn)的政策宣傳的力度，提升肉牛養(yǎng)殖戶對保險(xiǎn)的認(rèn)知水平，讓養(yǎng)殖戶充分認(rèn)識到肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)的作用，從而得到養(yǎng)殖戶對肉牛保險(xiǎn)的認(rèn)可，激發(fā)養(yǎng)殖戶的參保意愿。

4.2 保險(xiǎn)公司的角度

保險(xiǎn)公司要結(jié)合農(nóng)戶的實(shí)際情況制定差別化的肉牛保險(xiǎn)產(chǎn)品，不斷開發(fā)多樣的肉牛保險(xiǎn)套餐，完善服務(wù)體系，增加新疆肉牛保險(xiǎn)的種類，積極推行肉牛價(jià)格保險(xiǎn)的產(chǎn)品，使養(yǎng)殖戶的自主選擇空間增大，從而提高養(yǎng)殖戶的風(fēng)險(xiǎn)防御能力[13]。其次，增加所承保的疾病種類，降低因疾病而造成的損失，提高養(yǎng)殖戶保障水平，從而可以帶動肉牛養(yǎng)殖的積極性，擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模。最后，提高保險(xiǎn)公司的理賠效率，當(dāng)肉牛發(fā)生意外出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該及時(shí)進(jìn)行處理，提高服務(wù)質(zhì)量，保證理賠工作處理的及時(shí)和迅速。

4.3 養(yǎng)殖戶角度

改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、消除貧困，必須對人力資本進(jìn)行投資。要加強(qiáng)對新疆的農(nóng)民的人力資本投資。新疆現(xiàn)有肉牛養(yǎng)殖生產(chǎn)仍然存在小規(guī)模性特點(diǎn)，應(yīng)該積極開辦養(yǎng)殖基地、養(yǎng)殖小區(qū)和專業(yè)合作社等，通過統(tǒng)一管理，進(jìn)行集體參保，最大限度地保障養(yǎng)殖戶的切身利益。養(yǎng)殖戶個(gè)人也應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，不能只靠經(jīng)驗(yàn)養(yǎng)殖，要學(xué)習(xí)先進(jìn)的養(yǎng)殖技術(shù)，更加科學(xué)、規(guī)范地進(jìn)行養(yǎng)殖，積極參與村里或者防疫站舉行的科研交流會，養(yǎng)殖戶們相互交流、共同進(jìn)步，最大限度地保障自己的收入。