施鴻鈺 楊 杉

（四川大學(xué)錦城學(xué)院計(jì)算機(jī)與軟件學(xué)院 四川 成都 611731）

隨著經(jīng)濟(jì)越來(lái)越發(fā)達(dá)，人民的生活水平也日益提升，但是工業(yè)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也帶來(lái)了許多以前從未出現(xiàn)的難題。工業(yè)的發(fā)展帶來(lái)的是生活水源的污染，經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的是越來(lái)越多的娛樂(lè)消遣，越來(lái)越的食品也被注入添加劑。這些的改變，讓人們的身體健康水平也日益下降，心腦血管疾病年輕化[1]，所以越來(lái)越多的人為了保障自己日后的生活，都會(huì)多多少少為自己購(gòu)買一些保險(xiǎn)服務(wù)。面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)買保險(xiǎn)是一種遺憾，而保障額度不足更是一種悲??！因?yàn)殄X花了，“事”沒(méi)辦到位。理賠金額成倍增長(zhǎng)與幾個(gè)因素有關(guān)：人們的保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，買保險(xiǎn)的人和個(gè)人擁有的保單數(shù)量上升，理賠件數(shù)相應(yīng)增加；由于社會(huì)壓力、環(huán)境污染等因素導(dǎo)致人們面臨更高的風(fēng)險(xiǎn)，出險(xiǎn)率上升；醫(yī)療水平進(jìn)步導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用上漲，人們對(duì)保險(xiǎn)保額的需求提高，賠付更多。隨著時(shí)間推移，保險(xiǎn)的價(jià)值正逐漸凸顯出來(lái)。為了研究怎樣讓賠款金額的利益能達(dá)到最大化，本文通過(guò)SPSS軟件[2]對(duì)費(fèi)用類型和保額分別與賠款金額的關(guān)系進(jìn)行了分析研究，得出能使賠款金額利益最大化的建議與結(jié)論。

一、分析思路

以四川人壽保險(xiǎn)的理賠數(shù)據(jù)為研究對(duì)象，針對(duì)研究費(fèi)用類型與賠款金額之間的關(guān)系，采用先分組再通過(guò)探索分析方法分析哪種費(fèi)用類型對(duì)賠款金額的影響最大，哪種費(fèi)用類型對(duì)賠款金額的影響最??；針對(duì)研究保額與賠款金額之間的關(guān)系，采用簡(jiǎn)單和等級(jí)相關(guān)分析方法進(jìn)行分析研究。

二、數(shù)據(jù)說(shuō)明

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源

數(shù)據(jù)來(lái)源于四川省某高校在線學(xué)習(xí)平臺(tái)，一張四川人壽保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)表，覆蓋了某段時(shí)間內(nèi)客戶理賠數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)表中包含了機(jī)構(gòu)、險(xiǎn)種、案件號(hào)、保單號(hào)、賠款金額、賠款時(shí)間、費(fèi)用類型、費(fèi)用金額、保額、保額、客戶號(hào)、性別、年齡、婚姻、過(guò)去三年平均年收入、職業(yè)。16個(gè)字段共10萬(wàn)多條數(shù)據(jù)，64M。

（二）數(shù)據(jù)清洗

在理賠數(shù)據(jù)表中，有很多數(shù)據(jù)我們都是用不到的，因此我們對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行了預(yù)處理，把一些不需要的數(shù)據(jù)進(jìn)行了刪除，把重復(fù)缺失的數(shù)據(jù)進(jìn)行了剔除。我們主要需要的是保額、賠款金額、費(fèi)用類型、繳費(fèi)期限等字段的數(shù)據(jù)類型進(jìn)行分析和研究。由于費(fèi)用類型太多，不利于在SPSS軟件中實(shí)現(xiàn)和展現(xiàn)，通過(guò)使用SPSS重新對(duì)費(fèi)用類型，并對(duì)其進(jìn)行分類，再進(jìn)一步進(jìn)行探索與分析。

三、數(shù)據(jù)分析

（一）費(fèi)用類型與賠款金額的關(guān)系

針對(duì)分析費(fèi)用類型與賠償金額的關(guān)系，研究哪一費(fèi)用類型的賠償金額最高，哪一費(fèi)用類型的賠償金額最低，由于數(shù)據(jù)表中費(fèi)用類型的種類多達(dá)四五十種，非常不利于在SPSS軟件中呈現(xiàn)出來(lái)，所以根據(jù)費(fèi)用類型的相似程度，將費(fèi)用類型進(jìn)行了重新分組，分別將鼻咽癌、腸癌、肺癌、肝癌、宮頸癌、乳腺癌、食道癌、惡心腫瘤、甲狀腺癌、肝硬化這些癌癥疾病分為第1組；將傳染病、肺氣腫、肺心、肺炎、風(fēng)心、肝炎、冠心、結(jié)核、泌尿生殖、內(nèi)分泌病、腦血管病、消化疾病、心臟病、呼吸疾病這些暫時(shí)不造成生命危險(xiǎn)的二級(jí)疾病分為第2組；將疾病、精神病、潰瘍病、神經(jīng)病、其他惡心、其他疾病、這些三級(jí)病分為第3組；將車禍、觸電、火災(zāi)、勞動(dòng)安全、雷擊、溺水、他殺、其他、下落不明、意外、窒息、中毒、自殺、墜樓、其他意外這些意外事故分為第4組；然后再通過(guò)SPSS中探索分析的方法對(duì)四組費(fèi)用類型與賠款金額的關(guān)系做分析與研究。其結(jié)果如下。

表1 費(fèi)用類型與賠款金額的探索分析結(jié)果

分析圖表關(guān)鍵性的詞語(yǔ)（偏度、峰度），偏度（Skewness）展現(xiàn)了數(shù)據(jù)偏斜方向與程度的度量，當(dāng)左右分布對(duì)稱時(shí)，偏度系數(shù)為0，也是所謂的正態(tài)分布，在現(xiàn)實(shí)的數(shù)據(jù)中一般不會(huì)出現(xiàn)正態(tài)分布；當(dāng)偏度小于0時(shí)，圖像分布為負(fù)偏離，表示數(shù)據(jù)位于均值的右邊比左邊多，大部分?jǐn)?shù)據(jù)偏大；當(dāng)偏度大于0時(shí)，則相反；同時(shí)偏度的絕對(duì)值越大，數(shù)據(jù)分布偏移程度越嚴(yán)重。峰度表示概率密度發(fā)布曲線在平均值處峰值高低的特征數(shù)，用來(lái)描述分布形態(tài)的陡緩程度，峰度為0時(shí)，表現(xiàn)為正態(tài)分布；當(dāng)峰度小于0時(shí)，則峰度分布平緩；當(dāng)峰度大于0時(shí)，則峰度發(fā)布陡峭[3]。四組費(fèi)用類型的賠款金額都明顯大于0，既四組費(fèi)用類型的賠款金額都明顯右偏，說(shuō)明大部分的賠款金額都低于均值，而是某些重大疾病或是重大意外拉高了均值。

分析四組類型的均值，第一組費(fèi)用類型為癌癥的均值為14078.054，第二組費(fèi)用類型為暫時(shí)不危害生命的二級(jí)疾病的均值為2582.707，第三組費(fèi)用類型為一般疾病的三級(jí)疾病的均值為2081.647，第四組費(fèi)用類型為意外事故的均值為4195.987。顯而易見(jiàn)，第一組費(fèi)用類型為癌癥的賠款金額均值，是其他三組費(fèi)用類型的6倍甚至是7倍，其中第三組費(fèi)用類型為一般疾病的三級(jí)疾病其賠款金額均值是最低的。

（二）保額與賠款金額的關(guān)系

針對(duì)探索和分析保額與賠款金額的關(guān)系，使用簡(jiǎn)單和等級(jí)相關(guān)分析中的簡(jiǎn)單相關(guān)分析[4]進(jìn)行對(duì)保額與賠款金額雙變量之間的關(guān)系。簡(jiǎn)單相關(guān)分析是通過(guò)Pearson相關(guān)系數(shù)的值，來(lái)衡量保額與賠款金額的相關(guān)性是否大。

圖2 保額與賠款金額相關(guān)性分析結(jié)果

相關(guān)性分析是指對(duì)兩個(gè)或多個(gè)具備相關(guān)性特征元素進(jìn)行分析，從而衡量?jī)蓚€(gè)特征因素的相關(guān)密切程度。在統(tǒng)計(jì)學(xué)中，常用Pearson相關(guān)系數(shù)來(lái)進(jìn)行相關(guān)性分析。Pearson相關(guān)系數(shù)可以用來(lái)量度兩個(gè)特征X和Y之間的相互關(guān)系（線性相關(guān)的強(qiáng)弱），是最簡(jiǎn)單的一種相關(guān)系數(shù)，通常用r和p表示，取值范圍為[-1，1]。Pearson相關(guān)系數(shù)（Pearson Correlation Coefficient）是用來(lái)衡量?jī)蓚€(gè)數(shù)據(jù)集合是否在一條線上面，它用來(lái)衡量定距變量間的線性關(guān)系。通過(guò)SPSS得出結(jié)果，保額與賠款金額的相關(guān)系數(shù)為0.676。從Pearson相關(guān)性看，保額和賠償金額的顯著性（雙側(cè)）為0，小于α值，意味著拒絕原假設(shè)，保額與賠償金額具有正向顯著相關(guān)，并且它們的相關(guān)系數(shù)為0.676。

從Pearson可得，保額與賠償金額有顯著的相關(guān)性，保額的金額越高，賠償金額就越高，保額的金額越低，賠款金額就越低。

四、結(jié)論及建議

（一）結(jié)論

通過(guò)SPSS軟件，使用探索分析來(lái)分析費(fèi)用類型與賠款金額的關(guān)系，發(fā)現(xiàn)不同費(fèi)用類型與賠款金額也有較大差別，其中癌癥的賠款金額最高，一般疾病的賠款金額是最少。說(shuō)明癌癥是重大疾病理賠重災(zāi)區(qū)，使用簡(jiǎn)單相關(guān)分析來(lái)分析保額與賠款金額的關(guān)系，得出保額與賠償金額有顯著的相關(guān)性，保額金額越高，賠償金額越高，保額金額越低，賠款金額就越低。

（二）建議

對(duì)個(gè)人而言，在實(shí)際生活中，要根據(jù)自身及其家庭的實(shí)際情況具體分析[5]。比如自己比較年輕可以選擇意外險(xiǎn)；如果年齡比較大，這時(shí)需要選擇重疾險(xiǎn)或購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，并且領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金對(duì)提升老人幸福感有正效用，對(duì)中等收入老人有顯著正效用[7]。在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)最好先購(gòu)買家長(zhǎng)的，再購(gòu)買孩子的，不過(guò)實(shí)際生活中很多人先買孩子的，其實(shí)這種方法不可取，畢竟家長(zhǎng)才是家庭收入的主要來(lái)源，家長(zhǎng)得不到保障，家庭的收入也就不能得到保障。

通過(guò)對(duì)研究分析費(fèi)用類型與賠款金額的關(guān)系，以及保額與費(fèi)用類型的關(guān)系，根據(jù)結(jié)論可以得出癌癥是理賠金額的重災(zāi)區(qū)，惡性腫瘤的理賠金額極高。如今由于社會(huì)壓力、環(huán)境污染等因素導(dǎo)致人們面臨更高的風(fēng)險(xiǎn)，出險(xiǎn)率上升，各種惡性腫瘤“層出不窮”，其中隨著超聲檢查的廣泛應(yīng)用，甲狀腺結(jié)節(jié)在人群中的檢出率越來(lái)越高[6]。在保險(xiǎn)理賠中甲狀腺癌是所有癌癥的高頻癌，在購(gòu)買保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)候，如果沒(méi)有甲狀腺結(jié)節(jié)，如果重疾險(xiǎn)保額還不足，那么趕緊把重疾險(xiǎn)保額補(bǔ)足。