李偉超，王 慧，趙亞南，李經(jīng)鈺，楊照方（鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院信息管理學(xué)院）

信用建立在個(gè)人自律和外界約束的基礎(chǔ)上，是開展社會(huì)活動(dòng)的基礎(chǔ)，是維護(hù)社會(huì)秩序的保障。然而，隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在多種價(jià)值觀的沖擊下，社會(huì)失信行為時(shí)有發(fā)生。為了維護(hù)市場交易的正常進(jìn)行，必須建立健全信用體系，為此，我國出臺(tái)了多項(xiàng)與信用體系建設(shè)有關(guān)的政策。2014 年，國務(wù)院發(fā)布《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020 年）》，強(qiáng)調(diào)建立并完善社會(huì)征信體系，推動(dòng)其在政務(wù)、商務(wù)及社會(huì)中的應(yīng)用［1］；2016 年，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人誠信體系建設(shè)的指導(dǎo)意見》，強(qiáng)調(diào)獎(jiǎng)懲聯(lián)動(dòng)，推進(jìn)實(shí)施守信激勵(lì)和失信懲戒措施［2］；《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要》［3］和《大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》［4］為擴(kuò)寬我國大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間提供了行動(dòng)指南，為借助大數(shù)據(jù)技術(shù)提高信用管理水平提供了實(shí)踐基礎(chǔ)，在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，信用管理體系建設(shè)迎來了新的發(fā)展階段。文章從微觀層次的用戶信用管理出發(fā)，以數(shù)字圖書館為例，探究大數(shù)據(jù)環(huán)境下用戶信用管理體系的構(gòu)建，并借助研究熱點(diǎn)分析法對發(fā)展趨勢進(jìn)行展望。

1 相關(guān)概念及內(nèi)涵

1.1 用戶信用管理

吳晶妹認(rèn)為，信用管理是授信人對主體的資信狀況進(jìn)行管理的活動(dòng)，包括對信用數(shù)據(jù)進(jìn)行采集和整理、借助管理手段保證信用交易的正常進(jìn)行［5］。朱毅峰等認(rèn)為，信用管理是授信人為了降低信用風(fēng)險(xiǎn)、確保信用交易正常進(jìn)行而對主體進(jìn)行管理的活動(dòng)［6］。劉澄認(rèn)為，信用管理是授信人利用科學(xué)的管理手段對信用交易加以控制以防范信用風(fēng)險(xiǎn)的專門技術(shù)，包括信用檔案管理、授信管理、帳戶控制管理、商帳追收管理、征信數(shù)據(jù)庫應(yīng)用五方面［7］。綜上，本研究將用戶信用管理定義為：在收集用戶信用信息和建立用戶誠信檔案的基礎(chǔ)上，進(jìn)行信用評價(jià)并采取獎(jiǎng)懲手段以降低信用風(fēng)險(xiǎn)、確保信用交易有序性的管理活動(dòng)。

1.2 用戶信用管理體系

社會(huì)信用管理體系是以信用信息共享平臺(tái)為核心，以信用服務(wù)活動(dòng)為主線，以政府監(jiān)督體系為保障的社會(huì)治理機(jī)制。用戶信用管理體系是社會(huì)信用管理體系的組成部分，目前還沒有明確的定義。本研究將用戶信用管理體系定義為：以用戶信用信息的收集為基礎(chǔ)，利用數(shù)字化處理手段評價(jià)用戶信用，通過制定信用獎(jiǎng)懲制度及其他約束措施來規(guī)范用戶信用行為，防范和減少信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)信用秩序，優(yōu)化信用環(huán)境的數(shù)字化管理系統(tǒng)。

2 大數(shù)據(jù)環(huán)境下用戶信用管理體系建設(shè)應(yīng)用——以數(shù)字圖書館為例

由于個(gè)體經(jīng)濟(jì)行為的復(fù)雜性及公共文化服務(wù)的公益性，目前公眾對公共文化領(lǐng)域中的信用問題認(rèn)識(shí)不夠，信用管理投入力度普遍向金融領(lǐng)域傾斜。數(shù)字圖書館是信息技術(shù)高速發(fā)展背景下誕生的新興圖書館，是大數(shù)據(jù)時(shí)代公共文化服務(wù)的典型產(chǎn)物，因此，通過研究數(shù)字圖書館用戶信用管理體系的構(gòu)建，可以加強(qiáng)公共文化服務(wù)領(lǐng)域的信用管理，提高公眾信用意識(shí)。此外，用戶信用屬于社會(huì)信用的一部分，建設(shè)數(shù)字圖書館用戶信用體系可為社會(huì)信用體系建設(shè)擴(kuò)充信用評價(jià)指標(biāo)，提供公民在利用數(shù)字資源方面的信用狀況，從而使個(gè)人信用的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)更加全面，評價(jià)結(jié)果更加客觀。

2.1 構(gòu)建原則

（1）系統(tǒng)性原則。用系統(tǒng)的觀點(diǎn)和方法建設(shè)信用管理體系有助于充分發(fā)揮各組成部分的優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)信用管理的整體功能。數(shù)字圖書館用戶信用管理體系的構(gòu)建應(yīng)遵循系統(tǒng)論的要求，由與用戶信用相關(guān)聯(lián)的管理手段、信息技術(shù)等要素按一定的結(jié)構(gòu)組成，各信用評價(jià)指標(biāo)相互獨(dú)立、互為補(bǔ)充，構(gòu)成統(tǒng)一的整體。在堅(jiān)持這一原則的前提下，把握系統(tǒng)所具有的關(guān)聯(lián)性、開放性等特征，有利于提高系統(tǒng)協(xié)調(diào)運(yùn)作的效率。

（2） 互聯(lián)互通原則。數(shù)字圖書館用戶信用管理體系應(yīng)作為社會(huì)信用管理體系的組成部分，和金融機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)等第三方平臺(tái)建立信息共享機(jī)制。數(shù)字圖書館以提供數(shù)字資源共享服務(wù)為目的，興起時(shí)間較晚，與電商、社交平臺(tái)相比，掌握的用戶信息有限。為了防范惡意用戶做出破壞數(shù)據(jù)庫、侵犯知識(shí)產(chǎn)權(quán)等失信行為，數(shù)字圖書館需要借助云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)建設(shè)信用信息一體化平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)不同機(jī)構(gòu)間信息的互通互聯(lián)，及時(shí)全面掌握用戶信用評估情況，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

（3）定量分析與定性分析結(jié)合原則。全面準(zhǔn)確的信用評估是進(jìn)行信用管理的前提。進(jìn)行用戶信用評價(jià)時(shí)應(yīng)先選取登陸時(shí)長、閱覽數(shù)量、下載總量等定量指標(biāo)，以保證客觀公正。同時(shí)，由于信用影響因素的多樣性和信用評級過程的復(fù)雜性，僅僅采用定量分析指標(biāo)往往過于片面，比如用戶參與活動(dòng)情況、資源有效利用情況等就難以反映。因此，在采用定量指標(biāo)的基礎(chǔ)上，還應(yīng)采用定性指標(biāo)進(jìn)行信用評價(jià)，兩者相互結(jié)合，互為補(bǔ)充，以確保評價(jià)結(jié)果的全面準(zhǔn)確性。

2.2 體系構(gòu)成

科學(xué)的體系結(jié)構(gòu)是有效進(jìn)行用戶信用管理的必要條件。通過查閱相關(guān)學(xué)者關(guān)于圖書館信用體系建設(shè)的研究［8-9］，本研究認(rèn)為數(shù)字圖書館用戶信用管理體系可由用戶信用信息體系、用戶信用評價(jià)體系、用戶信用獎(jiǎng)懲機(jī)制、用戶信用教育體系、信用風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)機(jī)制構(gòu)成。

用戶信用信息體系收集用戶的信用信息并存儲(chǔ)到數(shù)據(jù)庫中，以此為基礎(chǔ)，用戶信用評價(jià)體系依據(jù)設(shè)置的指標(biāo)進(jìn)行用戶信用度評價(jià)，提供不同級別的信用服務(wù)。用戶信用獎(jiǎng)懲機(jī)制根據(jù)信用評價(jià)的結(jié)果對用戶采取獎(jiǎng)勵(lì)或懲處措施，如果用戶失信行為嚴(yán)重，將會(huì)觸發(fā)信用教育體系，對其進(jìn)行教育引導(dǎo)，同時(shí)觸發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)機(jī)制，由第三方征信機(jī)構(gòu)向用戶追責(zé)，并在合理范圍內(nèi)降低信用額度，影響用戶的其他信用活動(dòng)。體系各組成部分相互聯(lián)系，共同保障信用管理的有效性。

2.2.1 用戶信用信息體系

（1）體系設(shè)計(jì)。用戶信用信息體系包含用戶基本注冊信息、服務(wù)記錄信息、信用狀況信息等。為確保用戶信用評價(jià)的客觀性，數(shù)字圖書館應(yīng)通過建立各數(shù)字圖書館之間的信用信息一體化平臺(tái)以及與第三方征信平臺(tái)建立合作關(guān)系等方式，及時(shí)了解用戶的館內(nèi)及館外信用行為，提高信用信息的共享率和時(shí)效性（見圖1）。

圖1 用戶信用信息體系

（2）功能描述。一方面，數(shù)字圖書館借助信用信息體系，通過數(shù)字圖書館信用信息一體化平臺(tái)及時(shí)更新本館內(nèi)用戶的信用記錄，實(shí)現(xiàn)數(shù)字圖書館之間的互聯(lián)互通及信用信息共享，充分掌握用戶的館內(nèi)信用行為，確保數(shù)字資源利用的有效性；另一方面，數(shù)字圖書館利用信用信息體系從第三方征信機(jī)構(gòu)及公共信用信息服務(wù)平臺(tái)調(diào)取用戶的社會(huì)信用數(shù)據(jù)，了解用戶館外信用行為，并結(jié)合館內(nèi)用戶信用信息，作為用戶分類管理的依據(jù)。與此同時(shí)，數(shù)字圖書館借助信用信息體系可將館內(nèi)的用戶借閱信用納入到社會(huì)征信體系中，作為用戶開展其他社會(huì)活動(dòng)時(shí)信用評級的補(bǔ)充。當(dāng)用戶意識(shí)到信用信息體系會(huì)對其每一次的信用行為進(jìn)行記錄，并影響其他領(lǐng)域的信用生活，則會(huì)更加注意規(guī)范自身行為，重視信譽(yù)。

2.2.2 用戶信用評價(jià)體系

（1）體系設(shè)計(jì)。在廣泛收集用戶信用信息之后，用戶信用評價(jià)體系會(huì)依據(jù)評價(jià)指標(biāo)對信用信息進(jìn)行加工整理從而得到信用評價(jià)結(jié)果。在評價(jià)指標(biāo)設(shè)定方面，郭強(qiáng)等將圖書館用戶信用的主要評價(jià)內(nèi)容劃分為初始狀態(tài)、當(dāng)前狀態(tài)及執(zhí)行效果三個(gè)層面，并在進(jìn)一步細(xì)分后構(gòu)建了信用評價(jià)指標(biāo)體系［10］；姚敏認(rèn)為評價(jià)體系可設(shè)定一級指標(biāo)、二級指標(biāo)、評價(jià)要點(diǎn)三個(gè)要素，其中一級指標(biāo)包括信用等級、信用狀態(tài)和信用指數(shù)，信用指數(shù)是由專門的信用評價(jià)機(jī)構(gòu)結(jié)合讀者館內(nèi)及館外的信用情況進(jìn)行信用評估后得出的量化指標(biāo)［11］。在用戶信用評價(jià)模型建立方面，曲軍恒等提出利用層次分析法計(jì)算各個(gè)指標(biāo)的權(quán)重，得到評價(jià)用戶信用等級的方法［12］；成永娟在對不同指標(biāo)賦予權(quán)值的基礎(chǔ)上加權(quán)計(jì)算得到信用評分，并采用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的方法設(shè)計(jì)信用評價(jià)模型［13］。綜上，結(jié)合數(shù)字圖書館的特點(diǎn)，得到用戶信用評價(jià)指標(biāo)體系（見圖2）。

圖2 用戶信用評價(jià)指標(biāo)體系

（2）功能描述。數(shù)字圖書館通過用戶信用評價(jià)指標(biāo)體系對用戶的信用狀況進(jìn)行綜合評估，借助層次分析法實(shí)現(xiàn)信用量化，并在此基礎(chǔ)上依據(jù)信用積分劃分用戶的權(quán)限等級，提供對應(yīng)的信用服務(wù)，以提高信用服務(wù)效率。首先，只有信用積分達(dá)到一定值的用戶才能獲得館內(nèi)資源的訪問資格；其次，用戶信用積分與資源訪問量成正比，即積分越高，可以獲取的資源越豐富；最后，數(shù)字圖書館對用戶信用狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測，自動(dòng)更新信用積分，及時(shí)調(diào)整服務(wù)級別。

2.2.3 用戶信用獎(jiǎng)懲機(jī)制

（1）機(jī)制設(shè)計(jì)。用戶信用獎(jiǎng)懲機(jī)制以信用評估為基礎(chǔ)，其主要作用在于規(guī)范用戶信用行為，包括用戶守信獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制及用戶失信懲戒機(jī)制。用戶守信獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制用以鼓勵(lì)和支持守信用戶的資源利用行為，營造良好的信用氛圍；用戶失信懲戒機(jī)制用以提高用戶的失信成本，減少信用風(fēng)險(xiǎn)（見圖3）。

圖3 用戶失信懲戒機(jī)制

（2）功能描述。數(shù)字圖書館借助用戶信用獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，采取正向手段激勵(lì)用戶的守信行為。對于信用積分達(dá)到一定級別且沒有不良記錄的用戶，數(shù)字圖書館給予其信用積分兌換獎(jiǎng)品、提高資源免費(fèi)下載量、增加在線閱讀時(shí)長等獎(jiǎng)勵(lì)，讓守信用戶真正感受到守信帶來的實(shí)際效益，從而更加自覺地遵守館內(nèi)規(guī)則。數(shù)字圖書館借助用戶失信懲戒機(jī)制，對用戶失信行為實(shí)行警告制、公示制、檔案制。按失信程度對用戶進(jìn)行相應(yīng)級別的處罰是失信懲戒機(jī)制發(fā)揮作用的重點(diǎn)：當(dāng)用戶有登陸超時(shí)、下載頻繁等非故意行為時(shí)，數(shù)字圖書館對其進(jìn)行友情提醒并要求重新驗(yàn)證身份，再有類似行為時(shí)對該用戶限制訪問；當(dāng)用戶有侵犯知識(shí)產(chǎn)權(quán)、破壞數(shù)據(jù)庫等嚴(yán)重失信行為時(shí)，數(shù)字圖書館將失信名單公示在客戶端及公眾號(hào)等平臺(tái)上，同時(shí)上傳到聯(lián)合數(shù)字圖書館的黑名單數(shù)據(jù)庫中，提醒其他數(shù)字圖書館同樣采取暫停服務(wù)的抵制措施，同時(shí)，數(shù)字圖書館將失信名單反饋到社會(huì)公共信用信息平臺(tái)及第三方征信機(jī)構(gòu)，約束用戶在其他領(lǐng)域的信用生活，讓其深刻認(rèn)識(shí)到失信帶來的風(fēng)險(xiǎn)和過高成本，從而對自己的行為負(fù)責(zé)。

2.2.4 用戶信用教育體系

（1）體系設(shè)計(jì)。制度約束是一種剛性約束，而教育手段是與制度約束相輔相成的軟約束，只有兩者結(jié)合才能最大程度地發(fā)揮信用管理作用。數(shù)字圖書館通過設(shè)計(jì)用戶信用教育體系，可以事前預(yù)防、事后控制信用風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化用戶的信用意識(shí)，積極引導(dǎo)用戶自覺遵守館內(nèi)各項(xiàng)制度，以降低信用管理的成本（見圖4）。

圖4 用戶信用教育體系

（2）功能描述。一方面，數(shù)字圖書館利用信用教育體系進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)的事前預(yù)防。在客戶端、公眾號(hào)等平臺(tái)向新用戶推送專題文章介紹本館資源、使用規(guī)則、獎(jiǎng)懲制度等，讓用戶全面了解利用資源過程中的注意事項(xiàng)，避免不當(dāng)行為。同時(shí)，定期更新信用知識(shí)答題專欄，并設(shè)為用戶在享受本館服務(wù)之前的必要程序，對得分高的用戶給予信用積分獎(jiǎng)勵(lì)，引導(dǎo)得分低的用戶多次學(xué)習(xí)，強(qiáng)化用戶的制度意識(shí)和信用觀念。另一方面，數(shù)字圖書館利用信用教育體系進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)的事后控制。在信用教育體系內(nèi)以信用評估指標(biāo)為依據(jù)規(guī)定服務(wù)的安全邊界，當(dāng)用戶的失信行為觸犯此邊界則立刻暫停對該用戶的基本服務(wù)，該用戶必須在重新完成守信教育之后才可以繼續(xù)訪問館內(nèi)數(shù)字資源。同時(shí)，信用教育體系自動(dòng)觸發(fā)失信懲戒機(jī)制，依失信程度降低用戶的信用積分，并將失信行為記錄到數(shù)字圖書館的用戶信用檔案和失信黑名單中，以此加強(qiáng)信用教育的力度。

2.2.5 信用風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)機(jī)制

（1） 機(jī)制設(shè)計(jì)。數(shù)字圖書館與用戶的約束關(guān)系較為單一，當(dāng)用戶有破壞館內(nèi)數(shù)據(jù)庫、侵犯知識(shí)產(chǎn)權(quán)等嚴(yán)重失信行為時(shí)，會(huì)對圖書館造成較大負(fù)面影響，嚴(yán)重降低資源利用率，此時(shí)數(shù)字圖書館對用戶的懲戒如果僅限于取消其登陸權(quán)限，可能難以避免此類事件的再次發(fā)生。而通過建立信用風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)機(jī)制，可以有效解決此類問題（見圖5）。

（2）功能描述。①數(shù)字圖書館利用信用風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)機(jī)制，將用戶在館內(nèi)的失信記錄上傳到數(shù)字圖書館聯(lián)盟的聯(lián)合信用數(shù)據(jù)庫中，及時(shí)告知其他數(shù)字圖書館可能的信用風(fēng)險(xiǎn)。對于在某一數(shù)字圖書館內(nèi)有違紀(jì)行為尚未解決的用戶，其他數(shù)字圖書館也共同限制該用戶的訪問權(quán)限，從而防范失信行為的再次發(fā)生，降低館內(nèi)信用風(fēng)險(xiǎn)。②數(shù)字圖書館在信用風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)機(jī)制內(nèi)與有擔(dān)保業(yè)務(wù)的金融中介機(jī)構(gòu)合作，當(dāng)用戶出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)違約行為時(shí)，先由擔(dān)保機(jī)構(gòu)向數(shù)字圖書館代為賠償再向用戶追償，從而避免數(shù)字圖書館陷入單方的追償困難局面，降低館內(nèi)資金流轉(zhuǎn)不暢的風(fēng)險(xiǎn)。③數(shù)字圖書館利用信用風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)機(jī)制，通過與銀行等第三方征信機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，及時(shí)傳遞館內(nèi)用戶的失信信息，提醒征信機(jī)構(gòu)對失信用戶的其他社會(huì)信用活動(dòng)加以限制，以降低用戶對其他領(lǐng)域造成的信用風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮數(shù)字圖書館在社會(huì)信用體系建設(shè)中的作用。

圖5 信用風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)機(jī)制

3 大數(shù)據(jù)環(huán)境下用戶信用管理體系建設(shè)的發(fā)展趨勢

3.1 研究熱點(diǎn)

本文以中國知網(wǎng)數(shù)據(jù)庫為數(shù)據(jù)來源，檢索策略為“主題=（信用體系）AND 關(guān)鍵詞=（大數(shù)據(jù)）”，時(shí)間限定為2015-2020 年，2020 年4 月2號(hào)檢索出220 篇論文記錄，將其導(dǎo)入CiteSpace，節(jié)點(diǎn)類型設(shè)置為“Keyword”，時(shí)間段（slice） 設(shè)置為“1 年”，圖譜分析結(jié)果見圖6。字體越大表示關(guān)鍵詞的詞頻越高，即為研究熱點(diǎn)，主要有“互聯(lián)網(wǎng)金融”“個(gè)人征信”等。

3.1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用為基礎(chǔ)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)聯(lián)合形成的新型金融業(yè)務(wù)模式。對于這一領(lǐng)域的研究主要集中在以下兩個(gè)方面。

（1）對于征信業(yè)的變革和挑戰(zhàn)。修永春從國內(nèi)外金融科技在征信領(lǐng)域的應(yīng)用案例出發(fā)，探討在大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)驅(qū)動(dòng)下，征信業(yè)面臨的數(shù)據(jù)來源多樣化、信用評估精準(zhǔn)化、服務(wù)范圍廣泛化等變革［14］。馮文芳等分析了互聯(lián)網(wǎng)+ 大數(shù)據(jù)征信的特征及存在問題，并從制定大數(shù)據(jù)征信標(biāo)準(zhǔn)體系、推進(jìn)大數(shù)據(jù)征信開放共享等方面提出了建議［15］。

（2）信用風(fēng)險(xiǎn)控制。張麗哲分析了金融行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生因素及風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀，同時(shí)結(jié)合大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展特點(diǎn)，提出加強(qiáng)數(shù)據(jù)信息庫建設(shè)、發(fā)揮大數(shù)據(jù)信息處理功能等建議［16］。任全民分析了國內(nèi)金融行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的原因，在此基礎(chǔ)上探索了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)未來應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢、完善信用體系整合的發(fā)展路徑［17］。

圖6 研究熱點(diǎn)

3.1.2 個(gè)人征信

個(gè)人征信是指法律法規(guī)授權(quán)的征信機(jī)構(gòu)對個(gè)人信用信息進(jìn)行采集加工，并按用戶要求提供個(gè)人信用信息查詢和評估服務(wù)的活動(dòng)。對于這一領(lǐng)域的研究主要集中在以下兩個(gè)方面。

（1）個(gè)人信用評估。張晨等提出從個(gè)人特征、經(jīng)濟(jì)能力、消費(fèi)偏好、社交網(wǎng)絡(luò)、信用情況和風(fēng)險(xiǎn)信息六個(gè)維度構(gòu)建基于大數(shù)據(jù)的個(gè)人信用評估體系，并構(gòu)建了信用評估的數(shù)量化模型［18］。肖凱文將芝麻信用公司個(gè)人信用評估體系同央行個(gè)人征信中心及騰訊征信進(jìn)行對比研究，分析了芝麻信用公司的個(gè)人信用評估體系在應(yīng)對大數(shù)據(jù)環(huán)境中所具有的優(yōu)勢和不足［19］。

（2）大數(shù)據(jù)應(yīng)用。韓嘯基于電信大數(shù)據(jù)覆蓋廣、質(zhì)量高等特點(diǎn)，以江蘇電信的“智慧征信”為例，從風(fēng)險(xiǎn)評估模型、應(yīng)用流程和產(chǎn)品特點(diǎn)方面分析了電信大數(shù)據(jù)在征信產(chǎn)品中的應(yīng)用［20］。王娜基于k-means 聚類和直方圖統(tǒng)計(jì)等算法，提取蘊(yùn)含在電信大數(shù)據(jù)中的客戶行為特征，并將其與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)相融合，構(gòu)建了風(fēng)控模型和系統(tǒng)［21］。

綜上，已有研究主要集中于互聯(lián)網(wǎng)金融與個(gè)人征信領(lǐng)域，全面分析了其在新環(huán)境下面臨的變革與挑戰(zhàn)，如個(gè)人信用評估體系在新環(huán)境下所具有的優(yōu)勢和不足。同時(shí)，研究越來越面向?qū)嶋H應(yīng)用領(lǐng)域，主要分析了信用風(fēng)險(xiǎn)控制問題，發(fā)現(xiàn)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)處理多樣化的信用數(shù)據(jù)可以有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)，這也將是未來一段時(shí)期信用體系建設(shè)領(lǐng)域需要重點(diǎn)關(guān)注的問題。

3.2 發(fā)展趨勢

3.2.1 用戶信用數(shù)據(jù)融合多元化

大數(shù)據(jù)時(shí)代，信息資源的數(shù)量飛速增長，采集加工手段不斷改善，有助于信用信息數(shù)據(jù)的多元融合。政府、企業(yè)、機(jī)構(gòu)可以利用集成技術(shù)且依托電子政務(wù)、電子商務(wù)、社交媒體等各自特有的信息渠道對線上/線下數(shù)據(jù)、歷史/實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)、外部/內(nèi)部數(shù)據(jù)進(jìn)行全面采集，對同型異源信息、異質(zhì)異構(gòu)信息等進(jìn)行多元融合［22］，同時(shí)借助數(shù)據(jù)挖掘、可視化等技術(shù)提取用于用戶信用評價(jià)的關(guān)鍵性數(shù)據(jù)并挖掘出更多有價(jià)值的潛在信息。在此基礎(chǔ)上，通過建立社會(huì)信用信息一體化平臺(tái)實(shí)現(xiàn)不同業(yè)務(wù)系統(tǒng)的互聯(lián)互通及信用信息的實(shí)時(shí)共享，形成真實(shí)全面的用戶信用檔案。

3.2.2 用戶信用評估結(jié)果準(zhǔn)確化

傳統(tǒng)信用評估體系的分析對象主要是結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，但由于其容量有限，評估結(jié)果往往會(huì)受到影響。而大數(shù)據(jù)類型多樣，并且都可借助工具進(jìn)行收集、分析和處理，從而保證了信息來源的全面性。同時(shí)，大數(shù)據(jù)技術(shù)的主要功能是預(yù)測，利用垂直搜索、分布式存儲(chǔ)、查詢分析等核心技術(shù)以及基于用戶或模型的協(xié)同過濾方法對數(shù)據(jù)進(jìn)行批量處理，可提高用戶信用評估結(jié)果的準(zhǔn)確性，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)，迅速采取風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)和聯(lián)合懲戒等應(yīng)對舉措，從而達(dá)到強(qiáng)化信用監(jiān)管力度、維護(hù)信用秩序穩(wěn)定性的目的。

3.2.3 用戶信用服務(wù)方式透明化

運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以多維度構(gòu)建用戶畫像，針對性提供服務(wù)。機(jī)構(gòu)或企業(yè)若要全面評估用戶，首先需要建立信息共享平臺(tái)，多渠道獲取信用信息。在確保信息源全面的基礎(chǔ)上，建立用戶信用數(shù)據(jù)倉庫，利用關(guān)聯(lián)規(guī)則算法挖掘更多有價(jià)值的信息（如通過用戶經(jīng)常下載某類圖書資源判斷其閱讀偏好），利用聚類算法分析可對用戶群體進(jìn)行特征歸類（如按用戶閱讀偏好劃分其年齡段）。通過不斷地補(bǔ)充數(shù)據(jù)信息，將靜態(tài)信息與動(dòng)態(tài)信息融合起來，構(gòu)建分析模型，以提高用戶畫像的精準(zhǔn)度，充分了解用戶需求，從而提高信用服務(wù)的效率。

3.2.4 用戶信用教育管理制度化

隨著用戶信用管理體系的不斷完善，信用獎(jiǎng)懲機(jī)制在提高用戶信用意識(shí)方面將發(fā)揮重要作用。在信用評估的基礎(chǔ)上，信用獎(jiǎng)懲機(jī)制通過守信激勵(lì)和失信懲戒兩種方式對用戶的信用行為作出反應(yīng)，實(shí)現(xiàn)獎(jiǎng)懲分明。一方面，以實(shí)際獎(jiǎng)勵(lì)手段支持守信用戶，讓用戶感受到守信帶來的正面效益；另一方面，以嚴(yán)厲懲罰措施跨平臺(tái)多領(lǐng)域抵制失信用戶，讓用戶深切體會(huì)失信帶來的過高成本。在兩種方式的結(jié)合下，從制度層面強(qiáng)化用戶的信用意識(shí)，幫助用戶逐漸樹立起信用價(jià)值觀，在社會(huì)活動(dòng)中自覺遵守各項(xiàng)規(guī)章制度，做“知信用、講信用、守信用”的合格公民。

4 結(jié)語

近年來，隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，社會(huì)信用管理和企業(yè)信用管理問題逐漸受到關(guān)注，而微觀層面的“用戶信用管理”也應(yīng)得到重視。本研究在對基礎(chǔ)概念進(jìn)行界定的基礎(chǔ)上，針對數(shù)字圖書館展開研究，對用戶信用管理體系的構(gòu)成要素進(jìn)行具體分析，構(gòu)建了體系框架和實(shí)施路徑，最后基于CiteSpace 的內(nèi)容分析法，對大數(shù)據(jù)環(huán)境下信用體系領(lǐng)域的研究熱點(diǎn)進(jìn)行總結(jié)，對發(fā)展趨勢進(jìn)行展望。通過本研究中結(jié)合大數(shù)據(jù)環(huán)境對數(shù)字圖書館用戶信用管理體系的探索構(gòu)建，豐富了傳統(tǒng)的信用管理體系，有望提高公眾對公共文化服務(wù)領(lǐng)域的信用意識(shí)，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)的發(fā)展和完善。