◎魏詩穎 黃雅蘭 賀雅婷 黃雨 臧敦剛

引言

2019年初，中央一號文件《關(guān)于堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展做好“三農(nóng)”工作的若干意見》出臺，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助脫貧、防返貧的重要性。2020年8月，中央召開第七次西藏工作座談會(huì)，會(huì)議指出2020年涉藏地區(qū)要與鄉(xiāng)村振興相銜接，努力鞏固脫貧攻堅(jiān)成果，其中四川涉藏地區(qū)是重點(diǎn)和難點(diǎn)區(qū)域。同年11月，四川省委也召開了涉藏工作會(huì)議，提出要鞏固拓展脫貧成果，持續(xù)推進(jìn)與鄉(xiāng)村振興的有效銜接，大力發(fā)展特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，加快涉藏州縣的建設(shè)與發(fā)展。產(chǎn)業(yè)振興作為造血式的減貧方式，是實(shí)現(xiàn)深度貧困地區(qū)脫貧的根本方法，能夠激發(fā)貧困地區(qū)農(nóng)戶內(nèi)生動(dòng)力，實(shí)現(xiàn)長效穩(wěn)定減貧和可持續(xù)發(fā)展，已成為可持續(xù)改善相對貧困問題的核心手段。而產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展依賴于對產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)源的防控，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種市場化分散農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的方式，其作為一種商業(yè)行為本身就具有可持續(xù)性，對于推進(jìn)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)振興、促進(jìn)農(nóng)牧民增收、縮減臨界貧困群體以及實(shí)現(xiàn)可持續(xù)減貧意義重大。

牦牛保險(xiǎn)作為新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種，在轉(zhuǎn)移和分散涉藏地區(qū)牦牛產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)揮了不可替代的作用。而牦牛產(chǎn)業(yè)是該地區(qū)的支柱性產(chǎn)業(yè)，牦牛養(yǎng)殖是當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民的主要收入來源，牦牛產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)得以防控能極大地保障農(nóng)牧民的生活水平，穩(wěn)定當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民的收入水平，同時(shí)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展。紅原縣地處環(huán)境條件極度惡劣的地區(qū)，且受到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性限制，一直以來，當(dāng)?shù)氐年笈ｐB(yǎng)殖不僅面臨來自生產(chǎn)養(yǎng)殖方面的威脅，還要遭受牦牛市場價(jià)格波動(dòng)的沖擊，養(yǎng)殖和市場風(fēng)險(xiǎn)對當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民的生產(chǎn)和生活造成了極大的負(fù)面影響。因此，政府投入大量財(cái)政資金鼓勵(lì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民購買牦牛保險(xiǎn)，以降低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定收入、防止返貧。

政府對牦牛保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼是為了降低農(nóng)戶牦牛養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)和生產(chǎn)成本，提高農(nóng)戶收入的穩(wěn)定性。那么，對于涉藏地區(qū)農(nóng)戶而言，由于其生活習(xí)慣和宗教信仰等方面的特殊性，牦牛保險(xiǎn)是否是有效的呢？本文將基于農(nóng)戶角度對牦牛保險(xiǎn)的減貧效率進(jìn)行評價(jià)，分析牦牛保險(xiǎn)對農(nóng)戶減貧的有效性，并通過OLS回歸分析農(nóng)戶及其家庭特征影響牦牛保險(xiǎn)減貧績效的因素，進(jìn)一步提出提高牦牛保險(xiǎn)效率的建議。

文獻(xiàn)綜述

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為支農(nóng)惠農(nóng)的重要政策性工具，可通過現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效方式化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，具有促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“助推器”作用和保障農(nóng)民收入的“穩(wěn)定器”作用?，F(xiàn)今金融支農(nóng)惠農(nóng)措施迅速推進(jìn)，國內(nèi)外對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其減貧效應(yīng)等相關(guān)研究都有所涉及。

（一）關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及農(nóng)業(yè)減貧相關(guān)研究

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀的相關(guān)研究

牦牛養(yǎng)殖業(yè)作為四川涉藏地區(qū)的支柱性產(chǎn)業(yè)，長期以來面臨著自然和市場的雙重風(fēng)險(xiǎn)，其自身的脆弱性影響著涉藏地區(qū)農(nóng)牧民收入的穩(wěn)定性。雖然四川涉藏地區(qū)2020年底順利完成現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下全域絕對脫貧的摘帽任務(wù)，但農(nóng)牧民因?yàn)?zāi)返貧、因病返貧現(xiàn)象仍十分嚴(yán)重。因此，只有探尋一個(gè)長效的金融扶貧模式才能夠提高貧困人口脫貧致富的內(nèi)生能力，由“輸血”向“造血”轉(zhuǎn)化（Karlan D et al，2014；Khandker et al，2016）。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的“穩(wěn)定器”和“安全閥”，可以有力規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障農(nóng)民收益（裴光，2020）。

當(dāng)前我國四川涉藏地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以政策性保險(xiǎn)為主，主要依靠政府財(cái)政支出運(yùn)行，農(nóng)業(yè)的雙重風(fēng)險(xiǎn)使得商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大多不愿進(jìn)駐農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展后勁不足。目前現(xiàn)有保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用不明顯（周才云，2017），新形勢下無法做到與農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的新需求相匹配（鐘甫寧，2016），且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身存在著覆蓋面窄、保險(xiǎn)深度低，發(fā)展過程中面臨資金短缺、人才匱乏、技術(shù)薄弱的矛盾（溫慶鋒，2017）。就制度而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還存在著政策目標(biāo)不明確、管理體系不健全、法律法規(guī)亟待完善等問題（馮文麗，2020）。同時(shí)，農(nóng)牧民風(fēng)險(xiǎn)管理意識的缺乏和對保險(xiǎn)工具了解不夠而對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生排斥（粟芳、方蕾，2016），加上地方政府僅將其簡單地等同于兜底式的保障機(jī)制加以利用使得現(xiàn)有保險(xiǎn)政策的減貧效果大打折扣（黃薇，2019）。

2.關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)減貧的相關(guān)研究

作為現(xiàn)代金融的重要組成部分，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是世界范圍內(nèi)普遍推崇的最有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具（張偉、黃穎，2020），也是進(jìn)行產(chǎn)業(yè)扶貧的重要工具，其落實(shí)主要依賴于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼（鄭軍、王仲秋，2017）。通過保險(xiǎn)機(jī)制可以有效放大保費(fèi)補(bǔ)貼資金效用，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的全覆蓋。通過政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以減少自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，穩(wěn)定農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展（李文瑤、姜雨飛，2017）。國外學(xué)者認(rèn)為具有政府轉(zhuǎn)移支付性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼可以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，縮小貧富差距，提高整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)福利水平（Innes et al，2013）；國內(nèi)學(xué)者也普遍認(rèn)為實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼不僅有助于提高糧食產(chǎn)出水平（葉明華、朱俊生，2017），促進(jìn)農(nóng)民增收（黃薇，2019），還能夠挖掘社會(huì)潛在經(jīng)濟(jì)福利，有助于將農(nóng)戶的潛在需求轉(zhuǎn)化為有效現(xiàn)實(shí)需求，使社會(huì)的經(jīng)濟(jì)福利水平得到進(jìn)一步增強(qiáng)（馮文麗，2004）。同時(shí)，我國現(xiàn)在正處于脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興的有效銜接關(guān)鍵期，從國家宏觀層面來看，鄉(xiāng)村振興將產(chǎn)業(yè)興旺作為重中之重，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、保護(hù)農(nóng)民收入穩(wěn)定、實(shí)現(xiàn)支農(nóng)性國民收入再分配以及對經(jīng)濟(jì)帶來有利的乘數(shù)效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)國民收入總量增加或者分配均等化（馮文麗，2007）。從農(nóng)戶微觀層面來看，國外有學(xué)者認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)刺激農(nóng)民在農(nóng)業(yè)方面的生產(chǎn)性投資，從而提高農(nóng)村貧困人口自主脫貧的積極性（Miranda，2011）；國內(nèi)也有學(xué)者發(fā)現(xiàn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對于農(nóng)戶具有顯著的平滑消費(fèi)、規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的福利效應(yīng)，有利于提高農(nóng)戶個(gè)體的農(nóng)業(yè)產(chǎn)出水平，具有反貧困的福利意義（聶榮等，2011）。

（二）文獻(xiàn)評述

綜上所述，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)減貧是近年來的關(guān)注熱點(diǎn)，國內(nèi)外學(xué)者圍繞農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的減貧效應(yīng)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼對減貧的福利功效等內(nèi)容展開了大量研究，成果豐碩。然而對于四川涉藏地區(qū)這種深度貧困地區(qū)而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶貧功能是否真正得到了高效利用，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的減貧效率是否顯著，尚未得到驗(yàn)證，相關(guān)研究文獻(xiàn)相對較少，幾乎處于空白狀態(tài)，而四川涉藏地區(qū)作為集民族地區(qū)、革命老區(qū)、地方病高發(fā)區(qū)、生態(tài)脆弱區(qū)為一體連片特困地區(qū)，在脫貧攻堅(jiān)中地位重要。因此，本文從農(nóng)戶角度出發(fā)研究四川涉藏地區(qū)以牦牛保險(xiǎn)為代表的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的減貧績效，并分析其影響因素，有利于鞏固國家扶貧政策，防范當(dāng)?shù)孛撠毴丝诜地?，對?shí)現(xiàn)脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興的有效過渡具有重要的理論及現(xiàn)實(shí)意義。

理論分析

牦牛保險(xiǎn)的減貧效應(yīng)，是指牦牛保險(xiǎn)在起到分散牦牛產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)牧民養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償牧民損失等作用時(shí)產(chǎn)生的對社會(huì)經(jīng)濟(jì)、文化、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等有關(guān)社會(huì)的總體發(fā)展與牧民個(gè)人權(quán)利獲得、貧困減緩等方面的有利效應(yīng)。其包括福利功效、風(fēng)險(xiǎn)分散功效、信貸獲得功效。

（一）牦牛保險(xiǎn)的福利功效

經(jīng)濟(jì)學(xué)家庇古的《福利經(jīng)濟(jì)學(xué)》中以效率和公平為標(biāo)準(zhǔn)，認(rèn)為國民收入增加和國民收入均等化都有助于社會(huì)福利水平提高。由此，牦牛保險(xiǎn)的福利功效表現(xiàn)為降低牧民的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定牧民的收入，從而在實(shí)現(xiàn)國民總收入穩(wěn)定增長的同時(shí)，收入分配也趨于均等化。

由于紅原地區(qū)獨(dú)特的地理自然條件，低溫凍害、狼害仍然是影響牦牛養(yǎng)殖業(yè)產(chǎn)出的不利因素。而牦牛產(chǎn)業(yè)是紅原縣的支柱性產(chǎn)業(yè)，牦牛養(yǎng)殖也是紅原縣養(yǎng)殖戶最主要的經(jīng)濟(jì)來源，因此穩(wěn)定牦牛養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，有利于進(jìn)一步鞏固穩(wěn)定牦牛養(yǎng)殖戶的收入來源。相較于非貧困養(yǎng)殖戶，貧困養(yǎng)殖戶收入來源更為單一，對牦牛養(yǎng)殖業(yè)的依賴性更強(qiáng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力更弱，因而在遇到由于牦牛損失過多情況而被迫減少、甚至中斷生產(chǎn)的可能性更大。

然而，上述境況在引入牦牛保險(xiǎn)后有望得到改善。由于牦牛保險(xiǎn)可以起到彌補(bǔ)損失的作用，因此，當(dāng)遭受風(fēng)險(xiǎn)沖擊后，貧困養(yǎng)殖戶可以通過保險(xiǎn)公司的賠付，彌補(bǔ)相應(yīng)的損失。雖然繳納保費(fèi)會(huì)降低參保人的總收入，但保險(xiǎn)賠付則會(huì)最大程度地降低牧民間的收入差距，從而實(shí)現(xiàn)牧區(qū)養(yǎng)殖戶總收入的增加，提高當(dāng)?shù)氐母＠?。Gine等(2008)通過研究發(fā)現(xiàn)，印度南部安德拉邦農(nóng)戶在購買暴雨保險(xiǎn)后，收入得到明顯改善。張小東和孫蓉(2015)采用中國31個(gè)省份的數(shù)據(jù)，通過分析發(fā)現(xiàn)，從整體上而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)民經(jīng)營收入具有顯著的積極作用，并且越早開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的省份，其促進(jìn)作用就越大。進(jìn)一步地， Hosseeini&Gholizadeh(2008)和Enjolras(2012)認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅可以有效提高農(nóng)民收入， 還可以平滑其收入曲線，從而降低收入的波動(dòng)性。由此可見，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅能夠增加貧困養(yǎng)殖戶的收入，而且還能保證其生產(chǎn)不被中斷，抑制了其返貧局面。

（二）牦牛保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散功效

風(fēng)險(xiǎn)分散理論實(shí)際上解決的是在完美市場的假說之下，風(fēng)險(xiǎn)在不同對象之間實(shí)現(xiàn)最優(yōu)的帕累托分配問題。隨著跨地區(qū)、跨時(shí)間風(fēng)險(xiǎn)分散理論的不斷興起與進(jìn)步，新的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和手段也逐步得到應(yīng)用。這種基于理論與技術(shù)的發(fā)展，為保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)提供了理論與技術(shù)支持。保險(xiǎn)公司具有跨期分散風(fēng)險(xiǎn)的功能，在金融市場中扮演著風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)分散與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的中介作用。

牧戶所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，是指牧戶未來可能面臨的養(yǎng)殖牦牛和生活方面的意外變化，導(dǎo)致牧戶收入或支出的意外波動(dòng)，從而加深貧困戶的貧困或使脫貧牧戶的生活重新陷于困境。我國涉藏地區(qū)牧民收入來源單一，牦牛養(yǎng)殖收入占家庭總收入的比重大，而牧業(yè)是一種弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)與市場風(fēng)險(xiǎn)的雙重沖擊。因此，牦牛保險(xiǎn)的減貧效應(yīng)還可以通過風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制發(fā)揮作用。

牦牛保險(xiǎn)可以通過風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制將牧戶的牦牛養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。一方面，牦牛保險(xiǎn)可以穩(wěn)定牧戶收入。牧戶在購買牦牛保險(xiǎn)的前提下，當(dāng)牦牛發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，牧戶可以得到相應(yīng)財(cái)務(wù)上的補(bǔ)償，而不會(huì)因?yàn)槟骋淮蔚淖匀粸?zāi)害而陷入貧困。另一方面，牦牛保險(xiǎn)可以增加牧戶的收入。牦牛保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制可以減少牧戶的擔(dān)憂，使得牧戶能夠更加積極地投入牦牛養(yǎng)殖生產(chǎn)，產(chǎn)量的增加使得牧戶收入增加，從而遠(yuǎn)離貧困。

（三）牦牛保險(xiǎn)的信貸獲得功效

在紅原縣，當(dāng)?shù)刂饕行庞蒙绾娃r(nóng)業(yè)銀行兩大金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)?shù)刎毨юB(yǎng)殖戶在過去主要通過信用社進(jìn)行資金貸款，這是因?yàn)殛笈ｐB(yǎng)殖的弱質(zhì)性，加上養(yǎng)殖戶家庭自身不具備較好的財(cái)力支持，其信用評級一般較低，較難獲得銀行貸款。但牦牛保險(xiǎn)能很好地解決這一問題。

牦牛保險(xiǎn)可以通過風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制將一部分信貸公司的農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。一方面，由于牦牛養(yǎng)殖具有高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，使得當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)缺乏參與牧業(yè)信貸的熱情，但牦牛保險(xiǎn)可以分散和減弱這種高風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，所以參與牦牛保險(xiǎn)的牧戶，可以提高金融機(jī)構(gòu)對自己的信任度，進(jìn)而改善信貸環(huán)境。另一方面，牦牛保險(xiǎn)可以充當(dāng)?shù)盅浩返淖饔茫岣吣翍舻男庞玫燃?。所以，牦牛保險(xiǎn)有利于牧戶獲得信貸資金支持，從而投入生產(chǎn)生活，進(jìn)一步遠(yuǎn)離貧困。

在紅原地區(qū)存在一種貸款機(jī)制，即養(yǎng)殖戶先在保險(xiǎn)公司為自己的牦牛購買保險(xiǎn)，并獲得保單。其后在農(nóng)業(yè)銀行申請貸款時(shí)，以所保的活牦牛保單作為質(zhì)押物進(jìn)行貸款，獲取資金。若貸款到期時(shí)，養(yǎng)殖戶履行了貸款合同，則質(zhì)押物歸還；但若貸款到期時(shí)，養(yǎng)殖戶沒有履行貸款合同，銀行就會(huì)按照協(xié)議收取質(zhì)押物。在后一種情況中，若牦牛出現(xiàn)死亡或其他意外情況，銀行可以憑借保單向保險(xiǎn)公司索取賠償金以彌補(bǔ)損失。通過這套機(jī)理，養(yǎng)殖戶信用得到提升，獲取資金的渠道和額度增加了，能獲得更多的資金用于牦牛養(yǎng)殖的擴(kuò)大再生產(chǎn)，為其脫貧創(chuàng)造條件（見圖1）。

實(shí)證結(jié)果及分析

（一）數(shù)據(jù)來源

本文使用的數(shù)據(jù)來源于2019年7月對四川省阿壩州紅原縣的牦牛養(yǎng)殖戶和中航安盟保險(xiǎn)公司的實(shí)地調(diào)查數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)選取范圍包括邛溪鎮(zhèn)、龍日鄉(xiāng)、麥洼鄉(xiāng)、色地鎮(zhèn)、阿木鄉(xiāng)、安曲鄉(xiāng)、刷金寺鎮(zhèn)、安曲鎮(zhèn)、瓦切鎮(zhèn)共九個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在每個(gè)樣本鄉(xiāng)鎮(zhèn)下隨機(jī)選取1～2個(gè)樣本村，并在每個(gè)樣本村隨機(jī)選擇10～20個(gè)樣本農(nóng)戶，問卷內(nèi)容涉及當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民家庭基本特征、近五年購買牦牛保險(xiǎn)的情況和意愿、對農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知、保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)與賠付等方面。調(diào)查問卷總共發(fā)放300份，有效問卷281份，實(shí)際回收率為93.67%。下文將使用Deap2.1軟件，根據(jù)281戶家庭的調(diào)查數(shù)據(jù)，得到281個(gè)決策單元的牦牛保險(xiǎn)減貧效率值，再運(yùn)用OLS模型，在控制地區(qū)固定效應(yīng)的基礎(chǔ)上分析農(nóng)戶家庭各種因素對牦牛保險(xiǎn)減貧效率的影響。

（二）實(shí)證分析

1. 基于DEA模型的牦牛保險(xiǎn)減貧效率測算

（1）模型設(shè)定

DEA模型（數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法）是以輸入/輸出作為相對績效而發(fā)展起來的評價(jià)決策單元相對有效性的非參數(shù)方法。DEA在處理多目標(biāo)決策問題時(shí)具有優(yōu)越性，并在不同的評價(jià)場景下產(chǎn)生了多類衍生模型。其中，Banker等人通過放松規(guī)模報(bào)酬不變的假設(shè)，構(gòu)建了規(guī)模報(bào)酬可變的DEA-BCC模型，具體模型解釋如下：

假設(shè)決策單元對應(yīng)的輸入、輸出數(shù)據(jù)分別為：

表1：投入產(chǎn)出指標(biāo)說明

式中：s+、s-是松弛變量，j是第j個(gè)決策單元的權(quán)重，θ是決策單元的效率指數(shù)，j使各個(gè)有效點(diǎn)連接起來，形成有效前沿面，θ則表示DMU離有效前沿面或包絡(luò)面的一種徑向優(yōu)化量。

若通過計(jì)算得出效率指數(shù)θ=1，且松弛變量s+、s-均為0，則表示決策單元DMU有效，若松弛變量s+、s-不為0，則表示決策單元DMU弱有效。若θ＜1則表示決策單元DMU非有效，即在生產(chǎn)過程中，部分投入過多或產(chǎn)出不足。

（2）指標(biāo)選取及說明

基于數(shù)據(jù)可得性和相關(guān)理論分析，本文選取3個(gè)投入變量和2個(gè)產(chǎn)出變量來測算四川涉藏地區(qū)牦牛保險(xiǎn)的減貧績效。

投入方面，本文從土地投入、勞動(dòng)力投入和風(fēng)險(xiǎn)保障投入三個(gè)角度出發(fā)，構(gòu)建牦牛保險(xiǎn)相關(guān)的DEA投入指標(biāo)體系。生產(chǎn)土地面積和勞動(dòng)力投入的增加意味著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模擴(kuò)大，隨著養(yǎng)殖規(guī)模的擴(kuò)大，災(zāi)害所帶來的損失也將增加，農(nóng)牧民采用牦牛保險(xiǎn)等市場化機(jī)制來分散和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意愿往往會(huì)提高，同時(shí)養(yǎng)殖規(guī)模的擴(kuò)大也意味著存在投保牦牛數(shù)量增多的可能性，因此土地投入和勞動(dòng)力投入一定程度上能反映農(nóng)牧民對牦牛保險(xiǎn)的潛在需求和投入規(guī)模，對于土地投入，可以采用牧民家庭的牦牛養(yǎng)殖面積來衡量，對于勞動(dòng)力投入，可以通過牧民家庭中從事牦牛養(yǎng)殖的勞動(dòng)力人數(shù)來估計(jì)。對于風(fēng)險(xiǎn)保障投入，則直接以家庭為規(guī)避牦牛養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)所支出的保費(fèi)來度量。

產(chǎn)出方面，為了更好地衡量牦牛保險(xiǎn)的減貧績效，本文選取了收入和貧困狀況兩個(gè)指標(biāo)。一方面，牦牛保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，具有規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和保值增收的基本性質(zhì)；另一方面，牦牛保險(xiǎn)通過保障收入穩(wěn)定，可以減輕可能面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)，能起到一定的減貧效果，幫助牧民實(shí)現(xiàn)脫貧。其中值得注意的是，對于收入維度的產(chǎn)出指標(biāo)，本文選取的是家庭人均年收入，而非牦牛養(yǎng)殖收入，因?yàn)殛笈ｐB(yǎng)殖收入的增加并不一定代表福利水平的提高，存在家庭成員將勞動(dòng)時(shí)間更多投入牦牛養(yǎng)殖而致使其他收入減少的可能。

主要的投入產(chǎn)出指標(biāo)及說明如表1所示。

（3）結(jié)果分析

將數(shù)據(jù)代入DEAP2.1軟件進(jìn)行測算，可得到紅原縣牦牛保險(xiǎn)的減貧績效值，根據(jù)效率值的大小劃分區(qū)間范圍，可得到表2的結(jié)果。其中，綜合技術(shù)效率是從質(zhì)和量兩個(gè)方面綜合反映規(guī)模投入情況和技術(shù)的有效性，均值為0.478，表明紅原縣牦牛保險(xiǎn)的減貧績效較低，處于DEA低效狀態(tài)。從具體的家庭情況來看，僅有22.19%的牧民家庭實(shí)現(xiàn)了DEA完全有效，而53.64%的牧民家庭的牦牛保險(xiǎn)減貧績效值都在0.5以下，說明總體來看，牦牛保險(xiǎn)的減貧績效不太理想，仍存在一定的問題。純技術(shù)效率反映的是政府部門或金融機(jī)構(gòu)在應(yīng)用和管理牦牛保險(xiǎn)時(shí)的高效性和準(zhǔn)確性，均值為0.76，總體處于有效狀態(tài)，并有50.33%的牧民家庭實(shí)現(xiàn)了DEA完全有效，說明紅原縣在牦牛保險(xiǎn)的應(yīng)用和發(fā)展方面取得了一定成果，一定程度上發(fā)揮了牦牛保險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減貧增收的作用。規(guī)模效率反映的是資金或項(xiàng)目投入規(guī)模治理方面的情況，其均值為0.604，基本處于有效狀態(tài)，但效率也較低，且從具體的分析數(shù)據(jù)可知，有23.84%的牧民家庭的規(guī)模效率在0.5以下，近半數(shù)的家庭處在0.5到0.8之間，說明大部分家庭的牦牛保險(xiǎn)規(guī)模投入情況不佳，還需要更多的推廣使用。

另外考慮規(guī)模報(bào)酬情況，綜合技術(shù)效率值低于1的家庭中有超過半數(shù)的家庭規(guī)模水平遞增，表明雖然目前牦牛保險(xiǎn)效率值未達(dá)到有效狀態(tài)，但總體處于遞增水平。說明牦牛保險(xiǎn)正處于發(fā)展過程中，并且有助于牧民提高收入、提升風(fēng)險(xiǎn)保障水平和減緩貧困?？傮w來說，就目前來看，牦牛保險(xiǎn)的減貧績效不高，甚至處于低效狀態(tài)，但是牦牛保險(xiǎn)在應(yīng)用方面卻表現(xiàn)出了一定的高效性，說明其低效減貧的現(xiàn)狀主要?dú)w咎于其規(guī)模投入和牧民應(yīng)用的程度不高，仍需政府部門和金融機(jī)構(gòu)大力推廣，使其得到更為廣泛合理的應(yīng)用。

2. 基于OLS模型的牦牛保險(xiǎn)減貧效率影響因素分析

（1）模型設(shè)定

為進(jìn)一步探討牦牛保險(xiǎn)減貧效率的影響因素，本文構(gòu)建了多元線性回歸模型（OLS）來進(jìn)行實(shí)證分析，具體的模型構(gòu)建如下：

其中，Zi為被解釋變量，指四川省紅原縣九個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)281戶家庭牦牛保險(xiǎn)減貧的綜合技術(shù)效率值（i=1，2，3，……281），Xi為所選取的一系列解釋變量，用以分析牦牛保險(xiǎn)減貧效率的影響因素，βT為待估參數(shù)，T為解釋變量的個(gè)數(shù)，C為常數(shù)項(xiàng)，εi為隨機(jī)誤差項(xiàng)。

（2）變量選取及描述性統(tǒng)計(jì)

結(jié)合現(xiàn)有文獻(xiàn)研究和理論分析，本文以前文中測算的牦牛保險(xiǎn)減貧的綜合技術(shù)效率作為被解釋變量，同時(shí)從戶主基本特征、家庭基本特征、牦牛養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)和主觀效用評價(jià)四個(gè)維度選取11個(gè)解釋變量。

戶主基本特征方面，考慮了學(xué)歷和年齡對牦牛保險(xiǎn)減貧應(yīng)用的影響，其中農(nóng)牧民受教育水平越高， 其對牦牛保險(xiǎn)的認(rèn)知水平和接受程度會(huì)越高， 組織牦牛養(yǎng)殖生產(chǎn)活動(dòng)也會(huì)更加理性，可能更利于牦牛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理作用的發(fā)揮；而年齡在一定程度上也制約農(nóng)牧民對牦牛保險(xiǎn)的認(rèn)知水平、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識和觀念，從而對投保參保造成一定影響。上述因素都將進(jìn)一步對牦牛保險(xiǎn)的減貧效率產(chǎn)生一定的正面或負(fù)面作用。

家庭基本特征方面，從保費(fèi)支出、政治關(guān)系、牦牛經(jīng)營情況等多個(gè)角度進(jìn)行衡量，選取家庭草場面積、家庭勞動(dòng)力數(shù)、家庭保費(fèi)支出和是否為村鎮(zhèn)干部四個(gè)變量，其中家庭草場面積和家庭勞動(dòng)力數(shù)這兩個(gè)變量可以度量牦牛養(yǎng)殖規(guī)模，能較好地反映出農(nóng)牧民的牦牛養(yǎng)殖經(jīng)營狀況，而牦牛養(yǎng)殖經(jīng)營狀況的優(yōu)劣會(huì)對以牦牛養(yǎng)殖為主要收入來源的農(nóng)牧民的家庭收入造成直接影響，從而決定其貧困狀況；家庭保費(fèi)支出體現(xiàn)了農(nóng)牧民自身在牦牛養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)管理方面的重視程度與投入規(guī)模，一定程度上反映了其脫貧致富的內(nèi)生動(dòng)力；是否為村鎮(zhèn)干部則會(huì)影響農(nóng)牧民對于脫貧手段和政策的認(rèn)知。

表 2 ：牦牛保險(xiǎn)減貧績效測算結(jié)果

表 3：變量選取及描述性統(tǒng)計(jì)（OLS）

表 4 ：牦牛保險(xiǎn)減貧效率影響因素實(shí)證結(jié)果

牦牛養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)方面，將牦牛購買是否進(jìn)行借貸、非正常牦牛損失和牦牛損失風(fēng)險(xiǎn)程度納入指標(biāo)體系；主觀效用評價(jià)能體現(xiàn)牧民對牦牛保險(xiǎn)的滿意度和未來期望值，故從損失降低效用和規(guī)模擴(kuò)大期望兩個(gè)方面來考量。主要變量選取說明及描述性統(tǒng)計(jì)如表3所示。

（3）結(jié)果分析

將所選取變量的相關(guān)數(shù)據(jù)代入模型，并利用Stata15.0軟件進(jìn)行回歸分析，可得到表4的回歸結(jié)果。

由表4可知，戶主基本特征方面，學(xué)歷和年齡均對牦牛保險(xiǎn)減貧效率呈現(xiàn)顯著的負(fù)向影響。學(xué)歷越高，牦牛保險(xiǎn)的減貧效率越低，且學(xué)歷每增加一個(gè)單位，牦牛保險(xiǎn)的減貧效率就降低1.7%，這可能是因?yàn)閷W(xué)歷越高的人一般會(huì)選擇從事對知識素養(yǎng)有更高要求的工作，而不太偏向于從事養(yǎng)殖業(yè)等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，一些家庭由于教育程度較高，除了進(jìn)行牦牛養(yǎng)殖外也在從事其他行業(yè)如開餐館、酒店等，對于家中飼養(yǎng)的牦牛疏于照料，所以導(dǎo)致牦牛收入占比較低，對牦牛保險(xiǎn)的需求較低，從而使得牦牛保險(xiǎn)呈現(xiàn)較低的減貧效率。此外，年齡每上升一個(gè)單位，牦牛保險(xiǎn)的減貧效率就降低0.2%，可能是因?yàn)槟挲g越大，在牦牛的養(yǎng)殖和牦牛保險(xiǎn)的運(yùn)用上會(huì)表現(xiàn)出一定的劣勢，從而降低了牦牛保險(xiǎn)的減貧效率。

家庭基本特征方面，家庭勞動(dòng)力數(shù)顯著負(fù)向影響牦牛保險(xiǎn)減貧效率。家中進(jìn)行牦牛養(yǎng)殖的人數(shù)每增加一個(gè)單位，牦牛保險(xiǎn)的減貧效率就下降21.7%，可能是因?yàn)殛笈ｐB(yǎng)殖人數(shù)的增多加大了家庭在應(yīng)對牦牛養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)方面的投入，從而降低了牦牛保險(xiǎn)的減貧效率。這說明家庭從事牦牛養(yǎng)殖的人數(shù)不是越多越好，不能將家庭收入來源完全寄托在牦牛養(yǎng)殖上，應(yīng)合理分配家庭勞動(dòng)力，家庭成員可從事不同的行業(yè)，以分散風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)減貧增收。而家庭保費(fèi)支出每增加一個(gè)單位，牦牛保險(xiǎn)減貧效率就提高0.005%，這說明對牦牛保險(xiǎn)投入越多，所帶來的減貧效率就越高。此外，是否為村鎮(zhèn)干部這一變量在0.1的顯著性水平上對牦牛保險(xiǎn)減貧效率呈現(xiàn)負(fù)向影響，這可能是因?yàn)榇彐?zhèn)干部受其政治關(guān)系和職位性質(zhì)的影響，更傾向于通過財(cái)政補(bǔ)貼等政府性手段推動(dòng)減貧，從而使得牦牛保險(xiǎn)這類金融減貧工具沒有充分發(fā)揮減貧增收的效果。

主觀效用評價(jià)方面，損失降低效用顯著抑制了牦牛保險(xiǎn)減貧效率的提高，且其損失降低效用每提高一個(gè)單位，牦牛保險(xiǎn)減貧效率就會(huì)降低3%。這說明當(dāng)前的牦牛保險(xiǎn)雖然在一定程度上起到了減輕災(zāi)害損失的功效，但是并未發(fā)揮減貧效果，僅僅從防范自然風(fēng)險(xiǎn)的角度使牧民實(shí)現(xiàn)了收入穩(wěn)定和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，但其貧困境況并未得到顯著改善。

結(jié)論與建議

（一）結(jié)論

本文對紅原縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧績效進(jìn)行了深入研究，通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的微觀視角進(jìn)行績效評估，得出以下結(jié)論：

第一，牦牛保險(xiǎn)減貧效率總體上處于低效狀態(tài)，仍需進(jìn)一步優(yōu)化提升。通過調(diào)研我們發(fā)現(xiàn)多數(shù)參保農(nóng)戶存在從牦牛保險(xiǎn)中獲益的情況，但是通過實(shí)證分析發(fā)現(xiàn)并不是所有農(nóng)戶都能夠從牦牛保險(xiǎn)中獲得最大化的益處，現(xiàn)階段牦牛保險(xiǎn)的減貧功能還未得到最有效的利用。因此，為了使牦牛保險(xiǎn)輻射所有的農(nóng)戶，現(xiàn)行的牦牛保險(xiǎn)在規(guī)模投入等方面還有待改進(jìn)。

第二，學(xué)歷、年齡、家庭勞動(dòng)力數(shù)、是否為干部和損失降低效用對牦牛保險(xiǎn)減貧效率呈現(xiàn)顯著負(fù)向影響，而家庭保費(fèi)支出能顯著提高牦牛保險(xiǎn)的減貧效率。牦牛保險(xiǎn)對于以牦牛養(yǎng)殖為主要產(chǎn)業(yè)的貧困地區(qū)來說，在脫貧攻堅(jiān)和保障農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)方面有著不可或缺的作用，但是其作為一個(gè)新型險(xiǎn)種仍有諸多亟待改善之處，以更好地發(fā)揮提高其減貧效率的作用。

（二）建議

根據(jù)本文從農(nóng)戶角度以微觀角度研究牦牛保險(xiǎn)減貧效率中得到的結(jié)論，提出以下對于牧民在進(jìn)行牦牛養(yǎng)殖時(shí)的建議：合理分配家庭勞動(dòng)力，家庭成員可分散從事不同的職業(yè)，降低家庭由于牦牛養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)帶來的收入風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)戶應(yīng)合理評估自身能力，不盲目擴(kuò)大草場面積和牦牛養(yǎng)殖規(guī)模，使草場和資源得到最有效的利用；農(nóng)戶應(yīng)努力提高自身教育水平，即使實(shí)證分析得到教育程度與牦牛保險(xiǎn)效率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，但更高的教育水平對于牧民解決牦牛養(yǎng)殖過程中的問題以及牧民將來的發(fā)展都具有極其重要的作用。

另外，針對政策性牦牛保險(xiǎn)本文提出如下政策建議：

一是提高扶貧政策性保險(xiǎn)的各險(xiǎn)種覆蓋率。現(xiàn)階段我國政策性保險(xiǎn)的險(xiǎn)種數(shù)量太少，應(yīng)當(dāng)積極鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在政府的積極配合下研發(fā)更多可供不同類型人群自主選擇的扶貧政策性保險(xiǎn)。為了防止返貧的出現(xiàn)，尤其是對于涉藏地區(qū)等深度貧困地區(qū)的農(nóng)戶，建議保險(xiǎn)公司和政府合作，為他們提供“基礎(chǔ)保險(xiǎn)+額外保險(xiǎn)”的險(xiǎn)種，來充分分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

二是加強(qiáng)牦牛保險(xiǎn)政策精準(zhǔn)扶貧的宣傳推廣。本文對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響因素的分析結(jié)果表明，農(nóng)戶對保險(xiǎn)的了解程度直接影響其對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保需求。為了提高農(nóng)牧戶的保險(xiǎn)意識，對牦牛保險(xiǎn)扶貧政策的大力宣傳與推廣是必不可少的。在這個(gè)過程中，地方政府也應(yīng)積極配合、參與進(jìn)來，加大牦牛保險(xiǎn)的宣傳力度，加深農(nóng)戶對牦牛保險(xiǎn)政策的了解。

三是健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法。我國在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)法律方面一直處于缺失狀態(tài)，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展缺乏法律約束及保障。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，保險(xiǎn)公司財(cái)力有限，面臨較高風(fēng)險(xiǎn)，此時(shí)更需要政府建立政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，依靠財(cái)政稅收優(yōu)惠和補(bǔ)貼來支持其發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的這些現(xiàn)狀進(jìn)一步對政府農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法提出了要求，政府應(yīng)逐步建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，確立與之相配的法律法規(guī)體系，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供有效法律保障。

四是構(gòu)建具有區(qū)域精準(zhǔn)扶貧特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼制度。涉藏地區(qū)無論是在牦牛養(yǎng)殖過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，或是農(nóng)牧戶家庭財(cái)產(chǎn)等方面都存在差異，所以其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策也應(yīng)具備精準(zhǔn)扶貧的特征。財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼應(yīng)覆蓋所有農(nóng)牧戶，根據(jù)農(nóng)牧民是否為建檔立卡貧困戶、面臨的不同風(fēng)險(xiǎn)水平、保險(xiǎn)賠付率、費(fèi)用率等予以科學(xué)地彈性界定，提供扶貧精準(zhǔn)到位的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，針對不同性質(zhì)的農(nóng)戶采取分開投保、勘察、定損、理賠，減少農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失，減輕農(nóng)戶的逆向選擇，創(chuàng)建更具靈活性的補(bǔ)貼結(jié)構(gòu)。