張鸰

摘要：通過對目前互聯(lián)網(wǎng)信貸模式的調(diào)用梳理，分析和總結(jié)當前高校學生在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的消費觀，以此為基礎辨析出互聯(lián)網(wǎng)信貸背景下什么才是正確的消費觀，形成引導大學生正確互聯(lián)網(wǎng)信貸消費觀理論基礎。進而進行實證分析，分別從消費環(huán)境、消費文化、消費心理三個維度進行探討，具體問題具體對待，最終從構(gòu)造和諧健康的消費環(huán)境、培養(yǎng)正確合理的消費文化、形成科學理性的消費習慣三個方向引導大學生培養(yǎng)正確的消費觀。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)信貸;大學生;正確消費觀

中圖分類號：TP393? ? ?文獻標識碼：A

文章編號：1009-3044（2021）12-0258-03

1互聯(lián)網(wǎng)信貸環(huán)境下大學生的消費心理

互聯(lián)網(wǎng)信貸作為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展的衍生物，因其滿足了我國龐大基數(shù)的大學生群體的提前消費需求迅速走紅，特別是近幾年國內(nèi)大型知名電商平臺如螞蟻花唄、京東白條等的介入更加促進了網(wǎng)絡信貸的發(fā)展速度。同時，隨著我國進入移動支付時代，青年一代特別是高校大學生在進行網(wǎng)絡消費的同時，越來越多的人群選擇了入門門檻較低的網(wǎng)絡信用貸方式，同時各種互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺也都將大學生作為了商業(yè)運作的重點目標人群。但大學生群體雖然是一支重要的消費群體，但是其并不具備穩(wěn)定的收入來源且消費能力有限，如果形成了長期使用互聯(lián)網(wǎng)信貸的消費習慣，將陷入非良性的償還支付陷阱當中。另外，部分大學生信用意識也比較薄弱，根本無法正確應對互聯(lián)網(wǎng)信貸風險。本文通過對問卷調(diào)查數(shù)據(jù)進行分析和梳理，將目前大學生在互聯(lián)網(wǎng)信貸消費模式中所受的不良影響主要歸類為以下幾個方面。

1.1 消費理念超前

目前在校大學生主要以99、00后左右為主，他們的成長伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，也享受到了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的紅利。同時由于生活水平的整體提升，新一代大學對于第三方支付已經(jīng)習以為常，選擇白條、花唄、任性付等消費信貸產(chǎn)品支付已經(jīng)變成了許多大學生的習慣，從而表明他們的消費習慣已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化。大學生作為互聯(lián)網(wǎng)時代的弄潮兒，在消費領域也經(jīng)常處于浪尖環(huán)節(jié)，對于各種數(shù)碼器材、時尚快銷產(chǎn)品的需求欲強烈。大學生群體追求時尚和品位，但往往卻存在生活費緊缺、生活費超支的情況，使用京東白條或者螞蟻花唄來滿足資金需求成為很多大學生的第一選擇，很多人已經(jīng)形成了超前消費的習慣，出現(xiàn)了較為明顯的非理性消費趨勢，主要體現(xiàn)在過度消費上。

1.2 消費對象更時尚

隨著社會的發(fā)展，物質(zhì)資源的豐富，當代大學生成長環(huán)境都比較優(yōu)越，接觸新鮮事物機會遠高于以往，在物質(zhì)享受上的要求也更甚往昔，數(shù)碼產(chǎn)品、潮牌服飾深受追捧，收入單一的大學生無法支撐起這么多元的消費，互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品變?yōu)楦咝４髮W生追求時尚的敲門磚。

1.3人際交往消費增高

大學是從學生向社會人轉(zhuǎn)變的一個重要的過渡階段，大學校園作為一個小的社會縮影勢必會產(chǎn)生更多的人際交往，期間涉及交際應酬也構(gòu)成為了必要的消費支出。而現(xiàn)今的大學生交流場所已經(jīng)不僅僅限于大學校園，特別是人情往來和戀愛這種高消費形式的交流很多都集中于校外商業(yè)區(qū)、娛樂場所，加上更加自由的移動支付手段，處處都推動著互聯(lián)網(wǎng)信貸的發(fā)展。

1.4 還貸能力被忽視

大學生雖然掛著學生的名分，但是已經(jīng)成為完全具備民事行為能力的成年人。但其在進行互聯(lián)網(wǎng)信貸消費的時候存在著兩點明顯缺陷：（1）還款來源單一;（2）部分大學生信用意識不強。導致大學生還款能力不足，且非理性消費造成負向的超前消費。

2錯誤消費觀產(chǎn)生的原因

2.1消費環(huán)境的負面影響

（1）公共傳媒非理性推廣

當前抖音、快手等自媒體平臺大行其道，在年輕人特別是大學生中成為信息傳播的重要渠道和平臺，一些傳媒機構(gòu)看到商機后便刻意構(gòu)建并輸出特定具有高指向性的消費意識形態(tài)內(nèi)容，從而達到刺激消費欲望實現(xiàn)利益最大化的目的。

（2）移動支付帶來的便利改變消費習慣

伴隨著淘寶、京東等知名電商平臺的蓬勃發(fā)展，當代大學生的消費場所由線下逐步轉(zhuǎn)變到線上。特別是便捷的移動支付環(huán)境配套以門檻較低互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，導致收入拮據(jù)的大學生們也可以享受到非理性超前消費的愉悅。

2.2受誤導的消費文化

（1）隨著社交場景的增多，大學生群體勢必也接觸到了很多成人社會中的“陋習”，比如：“面子文化”“人情文化”“消費主義”思想等不良消費心理也在逐漸扭曲大學生消費觀。

（2）抖音、快手等自媒體平臺，利用新穎的視頻流媒體方式呈現(xiàn)給大學生帶來了知識密集的快消文化，在增加客戶粘連度的同時，卻只考慮客戶喜好卻并沒有擔負起其正向價值觀的引導責任，反而是受到利益的驅(qū)使進行各種推廣活動，使大學生沉溺于消費主義中無法自拔。

（3）受成長經(jīng)歷限制，大學生消費文化知識基本上處于空白狀態(tài)，學校也很少進行相關知識的教育。特別是在當前互聯(lián)網(wǎng)信貸環(huán)境下錯綜復雜的經(jīng)濟表現(xiàn)形式下，更使得大學生在互聯(lián)網(wǎng)信貸消費過程中出現(xiàn)復雜多樣的消費問題。

2.3消費心理過于盲目

作為心智尚不完全不成熟的大學生群體，沖動、攀比、任性的消費心態(tài)也是該群體比較顯式的特征。但是沒有足夠的購買能力這個“缺陷之門”，卻被互聯(lián)網(wǎng)信貸變成的“鑰匙”輕易打開了，導致了很多仍在猶豫不決的大學生也進行了沖動消費。所以錯誤的個性消費心理產(chǎn)生，導致了誕生了很多炫耀式、攀比式、任性式消費。

（1）從眾消費心理

大學生是一個從眾特征非常明顯的群體，同時作為新生事物推廣的前沿陣地，大學校園中只要存在高消費，在盲目從眾心理的驅(qū)使下勢必會影響一批不具備消費能力的學生競相模仿，導致不良的超前消費。特別是在互聯(lián)網(wǎng)信貸這樣開放的消費環(huán)境下，如果沒有正確的引導，錯誤的過度消費會繼續(xù)加劇，造成很多嚴重的后果。

（2）個性消費心理

作為當代大學生的一個重要特質(zhì)就是個性化的展示，很多學生喜歡在合理合度的前提下做出標新立異，成為“不一樣的自己”使得大學生有了個性化的消費心理，但是這種心理必須要有一個尺度，一點越過就變成了為張揚個性而過度消費。

（3）攀比消費心理

攀比心理在大學校園普遍存在，可以是體現(xiàn)在學業(yè)上的攀比，但更多的則是目前互聯(lián)網(wǎng)消費環(huán)境下的消費攀比。而攀比消費勢必就是脫離自身經(jīng)濟實力而做出的盲目消費心理。在互聯(lián)網(wǎng)信貸的催化作用下，更多的大學生會因為得到了 “幫助”，攀比消費，進一步地步入誤區(qū)。

3 樹立大學生正確的消費觀

生活方式?jīng)Q定消費習慣，在當下互聯(lián)網(wǎng)信貸普及的消費環(huán)境中，必須深刻認識到錯誤消費行為造成的危害，去除不良消費文化產(chǎn)生的干擾，屏蔽消費主義誤區(qū)。在幫助大學生了解健康的消費文化的前提下，才能形成正確的消費觀，養(yǎng)成儉節(jié)、科學的消費意識。

3.1樹立正確的消費文化

要想形成良性的消費習慣，必須樹立風清氣正的消費文化。首先，需要大學生了解中華民族的優(yōu)秀文化傳統(tǒng)、正確認識中西方消費文化的差異，匹配正確的世界觀、價值觀，科學合理有度的形成消費文化。其次，接觸更多的優(yōu)秀消費文化，學習并弘揚正向消費理念。即使面對互聯(lián)網(wǎng)信貸復雜的消費環(huán)境，也必須堅持儉而有度的消費態(tài)度，大學生根據(jù)自身的不同情況，形成合理、適度消費觀念，這樣才是健康的消費文化。

3.2高校需要承擔培養(yǎng)大學生消費素養(yǎng)的任務

高等學校不僅僅承擔學生的專業(yè)技能指導，同時更擔負著育人的重任。在互聯(lián)網(wǎng)信貸的環(huán)境下，高校必須采用具有針對性和實效性引導方式，對目前社會中流行的互聯(lián)網(wǎng)信貸消費方式進行系統(tǒng)的解讀，可以使用將消費文化的內(nèi)容貫穿在各個專業(yè)學科的課程中，并通過思想政治教育加強其對優(yōu)秀的傳統(tǒng)消費文化的理解和學習。

（1）科學合理的規(guī)劃課程結(jié)構(gòu)，與專業(yè)課程緊密嵌套。

展開信貸金融、互聯(lián)網(wǎng)信貸和理財方面的教育：①在公共選修課中開設相關金融信貸方面的內(nèi)容，主要是針對性的介紹正確的消費觀;②為了不限于金融學領域的內(nèi)容，需要在課程內(nèi)引入消費行為學、心理學等方面的知識，對促進負向消費的不良消費心理習慣內(nèi)容重點講述，從而帶給學生較為深刻的系統(tǒng)知識;③配合上面課程內(nèi)容實施之外，可以開展信貸、理財?shù)确矫鎯?nèi)容的知識講座、報告等，采用形式多樣的第二課堂來構(gòu)建大學生正確的消費習慣，使其能夠理性規(guī)劃和使用生活費等收入，規(guī)避在互聯(lián)網(wǎng)信貸中產(chǎn)生的消費風險。

（2）與時俱進地對傳統(tǒng)介紹理財金融內(nèi)容的教材進行升級改造，目前互聯(lián)網(wǎng)信貸已經(jīng)發(fā)展成為主流金融形式，但是教材中涉及的卻并不多，必須及時更新迭代才能做好理論指導。同時，講授內(nèi)容也不能僅僅拘泥于課本，因為互聯(lián)網(wǎng)消費形態(tài)發(fā)展非常迅速，必須實時調(diào)整課程內(nèi)容，引導學生在互聯(lián)網(wǎng)信貸過程中做出正確的應對。還可以開展互聯(lián)網(wǎng)信貸知識競賽、辯論賽等活動，在實際生活中樹立大學生健康合理的消費態(tài)度。

3.3發(fā)揮媒體的正面引導

眾多的自媒體平臺雖然推動了互聯(lián)網(wǎng)信貸的發(fā)展和壯大，從一定程度上對大學生輸出了負向的消費理念。但只要管理得當，同樣可以作為正義的喉舌來介紹、傳播、推廣優(yōu)秀消費文化，利用自媒體優(yōu)勢，促進大學校園建立風清氣正的健康消費文化氛圍。

（1）首先，從正面進行健康消費習慣的傳播。要發(fā)揮大學生群體的能動性。以大學生群體自身的第一視角來解讀現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)信貸環(huán)境下存在的各種消費現(xiàn)狀，對存在的消費陷阱、消費主張辯證的探討和分析。采用更加溫和而不是強加灌輸?shù)姆绞叫麄鞣e極向上的消費觀念，從而使宣傳的內(nèi)容和形式更接地氣、更貼近學生的生活。

（2）其次，可以強化突出不良信貸消費習慣帶來的危害?？梢酝ㄟ^發(fā)掘?qū)W生當中出現(xiàn)過的負面案例來進行宣傳，加強媒體對大學生群體的說服力與感染力。同時利用自媒體的優(yōu)勢，在平臺宣傳時增強互動環(huán)節(jié)，利用熱點吸引大學生能夠主動參與，采用話題討論、留言交流等互動方式，積極引導大學生樹立正確的消費觀念。從而增強自媒體平臺在互聯(lián)網(wǎng)信貸輿論引導方面的正面輻射效應。

3.4培養(yǎng)大學生健康的消費心理

互聯(lián)網(wǎng)信貸中出現(xiàn)的盲目消費、過度消費、超前消費的錯誤消費行為，從本質(zhì)上講都是由不健康的消費心理決定的。所以，必須從培養(yǎng)積極健康的消費心理開始著眼，科學的引導大學生合理消費，形成其理性消費的價值觀念。

（1）增強消費的心理把控力。首先，大學生必須要認真學習中國特色社會主義核心價值觀，以此為基礎主動接觸科學的信貸消費知識領域，從理論上提升自身的把控力和判斷力，形成內(nèi)化健康消費觀念，能夠主動控制不健康的消費欲望，做到理性消費。其次，還要因地制宜地設計自己的互聯(lián)網(wǎng)信貸消費計劃，這個計劃其實就是正向的心理。必須結(jié)合自身的消費能力嚴格做到不超前、不沖動、不攀比，從而才能形成良好的消費習慣。

（2）重視消費心理教育。高校對大學生的心理健康教育具有義不容辭的責任，但是針對互聯(lián)網(wǎng)信貸消費的內(nèi)容卻往往有所缺失，因此針對出現(xiàn)在大學生當中的互聯(lián)網(wǎng)信貸消費問題，必須結(jié)合相應的心理健康教育內(nèi)容對其及時遏制，避免形成不良的消費心理。因此，高校必須多渠道多途徑地對大學生進行全方位的信貸消費心理方面的專項指導，幫助其形成健康的消費心理。

3.5增強家庭對消費意識的培養(yǎng)

僅僅靠大學生自身的主觀能動性和學校對消費觀念的培養(yǎng)是不夠的，家庭在整個教育環(huán)節(jié)的作用非常重要。在高校中，教師的角色更多地承擔了專業(yè)技能指導的作用，雖然其具有對學生進行消費觀教育的職責，但是因為教師的教是一點對多點，很難做到對每個學生都盡善盡美的指導。因此家庭的作用就凸顯出來了，我們往往把父母稱作孩子的人生導師，也就是彰顯了家庭在學生世界觀、人生觀形成過程中的重要作用。在互聯(lián)網(wǎng)信貸這個復雜的消費環(huán)境下，還是需要家庭對大學生進行正確的消費意識引導。雖然大學期間，學生基本都不在父母身邊，但是做到以下兩點，依然可以對孩子的消費觀念起到潛移默化的作用：①父母必須做到對大學生生活費用的合理管控，根據(jù)當時的消費環(huán)境及家庭情況給予其合理的生活費用，不能過多也不宜過少做到適量有度，過多會造成任性消費、過度消費，過少則勢必造成對互聯(lián)網(wǎng)信用貸的依賴。同時，讓大學生養(yǎng)成記賬的習慣，可以幫助父母準確的其了解生活費的消費途徑;②更重要的是，父母必須做好言傳身教的模范帶頭作用。家庭的日常消費習慣對大學生的潛移默化影響非常明顯，只有父母在消費過程中做到了節(jié)儉有度，才能真正影響到大學生們形成健康科學的消費觀。

4 結(jié)論

本文對互聯(lián)網(wǎng)信貸環(huán)境下大學生不良消費習慣進行了梳理和歸納，主要找出了三個方面的原因：不良的消費文化、不良的消費環(huán)境、不良的消費心理造成的負面作用。并以這三個方面的問題為目標論述了解決途徑：樹立正確的消費文化、高校承擔培養(yǎng)責任、發(fā)揮媒體的正面引導作用、培養(yǎng)健康消費心理、帶動家庭的影響作用等幾個方面。力圖從根源解決大學生中出現(xiàn)的不健康消費觀問題，進而促進大學生形成正確的世界觀、人生觀和價值觀。

參考文獻：

[1] 殷明.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融信貸對大學生消費理念的影響[J].科教文匯，2019（20）：37-38.

[2] 李秒，張昊旻，蔣逸秋，等.互聯(lián)網(wǎng)消費信貸對大學生消費行為影響的實證研究——以常州高校為例[J].中國商論，2018（22）：47-48.

[3]廖伊凡.互聯(lián)網(wǎng)+時代下大學生互聯(lián)網(wǎng)信貸需求群體的理財分析——2018年國家級大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃項目[J].新商務周刊，2019（4）：296-298.

[4] 邢燕.當代大學生消費問題及其解決路徑探析[D].蘇州：蘇州大學，2013.

[5] 葉星，葉梓.互聯(lián)網(wǎng)金融視域下高校學生消費信貸行為及合理化建議[J].新商務周刊，2017（7）：70.

【通聯(lián)編輯：梁書】