樂 冉，倪武帆，萬 睿，周泯均

（武漢紡織大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，武漢430200）

一、引言

進(jìn)入2020 年以來，疫情突發(fā)，加重了經(jīng)濟(jì)下行壓力，對于實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量增長也帶來了巨大的挑戰(zhàn)。這一問題在小微企業(yè)這一經(jīng)濟(jì)主體上反映的尤為明顯。從近期PMI 細(xì)分?jǐn)?shù)據(jù)可以看出，我國小微企業(yè)PMI 數(shù)據(jù)持續(xù)走低，7 月份僅為48.6%，且位于榮枯線之下。我國有中小企業(yè)近4 000 萬家，占企業(yè)總數(shù)的95%，承擔(dān)著60%以上的國民就業(yè)及半數(shù)以上的GDP，持續(xù)走低的小微企業(yè)PMI 意味著在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)整體復(fù)蘇的背景下，小微企業(yè)景氣度依舊低迷，面臨著經(jīng)營困境。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的提速為小微企業(yè)解決發(fā)展問題帶來了一把“金鑰匙”。2019 年上半年，中共中央、國務(wù)院頒布的《關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場化配置體制機(jī)制的意見》，首次將“數(shù)據(jù)”作為一種單獨(dú)的生產(chǎn)要素，與傳統(tǒng)的土地、勞動力、資本、技術(shù)并列，成為了官方認(rèn)定的可供驅(qū)動經(jīng)濟(jì)增長的五大要素之一。近年來數(shù)字經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，使得金融服務(wù)的“去中介化”特征明顯，在新冠疫情的影響下，線上交易成為主流，各金融主體對交易的靈活性要求提高。因此，無論是從供給端還是需求端來看，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必然成為提升針對小微企業(yè)金融服務(wù)水平的“助推器”。

中共中央政治局于2020 年年中召開會議，分析當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢，部署下半年及今后相當(dāng)長時間的相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作。其中，對于小微企業(yè)金融支持的靈活、適度和實(shí)效性再次成為焦點(diǎn)。全面落實(shí)“六保”任務(wù)的核心是保市場主體，保市場主體的關(guān)鍵是保中小微企業(yè)。這決定了打好服務(wù)小微“持久戰(zhàn)”，必須靈活應(yīng)用各類工具，采取集成政策。“數(shù)字經(jīng)濟(jì)+互聯(lián)網(wǎng)金融”恰好為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)帶來了新的方向。

互聯(lián)網(wǎng)銀行作為“金融+互聯(lián)網(wǎng)”相結(jié)合的銀行“新物種”，一直在數(shù)字產(chǎn)業(yè)鏈條中具備一定的先天優(yōu)勢，在服務(wù)小微企業(yè)上也具備更強(qiáng)的靈活及可控性。因此，作為小微企業(yè)獲取金融支持的重要突破口，探究互聯(lián)網(wǎng)銀行如何發(fā)揮數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下的數(shù)據(jù)稟賦，為小微企業(yè)提供關(guān)鍵時期的持續(xù)性金融支持，在助力小微企業(yè)擺脫經(jīng)營困境的同時，發(fā)揮自身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)銀行的跨越式發(fā)展，具有重大意義。[1]

二、互聯(lián)網(wǎng)銀行概述

互聯(lián)網(wǎng)銀行是一類特殊的商業(yè)銀行，指的是沒有物理網(wǎng)點(diǎn)，主要依靠移動通信及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶提供金融服務(wù)的銀行類金融機(jī)構(gòu)。在銀行系統(tǒng)中，互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行各有優(yōu)劣。（如表1 所示）。

表1 互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行的比較

由此可見，在支持小微企業(yè)方面，互聯(lián)網(wǎng)銀行相較于傳統(tǒng)銀行具備一定的優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行能夠有效地克服傳統(tǒng)銀行業(yè)信貸資源錯配的問題，有利于解決小微企業(yè)的金融服務(wù)需要。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)銀行作為“數(shù)字+互聯(lián)網(wǎng)金融+企業(yè)”的數(shù)字產(chǎn)業(yè)鏈中極具特色的一環(huán)，迎來了新的發(fā)展機(jī)遇。

三、數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)小微企業(yè)現(xiàn)狀

（一）逆周期調(diào)節(jié)下的政策導(dǎo)向性明顯

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展受政策影響較大，主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)開展和資金支持方面。業(yè)務(wù)開展方面，監(jiān)管部門的要求會直接決定互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠開展的業(yè)務(wù)范圍、放貸額度的上限及下限，服務(wù)的主體等。在資金支持方面，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是小微企業(yè)信貸主要的資金提供方。受新冠疫情影響，銀行業(yè)針對小微企業(yè)開展了一系列優(yōu)惠政策，截至2020年4 月末，全國銀行業(yè)普惠型小微企業(yè)貸款余額12.79 萬億元，較年初增長9.62%，但其中互聯(lián)網(wǎng)銀行的占比相對較少，互聯(lián)網(wǎng)銀行作為服務(wù)小微企業(yè)的重要資金提供窗口，能夠獲得的資金支持?jǐn)?shù)量的多少將直接決定其服務(wù)小微企業(yè)的力度，而由此帶來的經(jīng)營利潤的改變，也將決定互聯(lián)網(wǎng)銀行能否擁有主動釋放利潤空間的可能，從而影響到小微企業(yè)的融資成本。

（二）對金融科技的依賴進(jìn)一步加深

大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈一系列金融科技，是數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下互聯(lián)網(wǎng)銀行的命脈所在。金融科技的進(jìn)步與落地應(yīng)用成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下互聯(lián)網(wǎng)銀行提升服務(wù)小微企業(yè)能力的核心推動力。互聯(lián)網(wǎng)銀行由于其特殊的業(yè)務(wù)開展方式，對于移動互聯(lián)相關(guān)技術(shù)的依賴呈現(xiàn)出進(jìn)一步加深的趨勢。據(jù)零壹智庫統(tǒng)計，截至2019 年末，全球金融科技專利申請百強(qiáng)企業(yè)中，中國企業(yè)占比高達(dá)48%，值得注意的是阿里巴巴和騰訊科技分別居于第一位和第四位，其旗下分別有網(wǎng)商銀行和微眾銀行兩大互聯(lián)網(wǎng)銀行。以騰訊金融為例，2019 年騰訊金融在金融科技方面的收入達(dá)到了1 014 億元，在其收入中占比高達(dá)26.9%。由此可以看出，互聯(lián)網(wǎng)銀行對于金融科技的依賴相較于其他金融機(jī)構(gòu)更加明顯。金融科技的開發(fā)及轉(zhuǎn)化的速度將直接影響互聯(lián)網(wǎng)銀行的經(jīng)營和管理效率，也決定了互聯(lián)網(wǎng)銀行對小微企業(yè)提供金融支持的有效性、便捷性和安全性。因此，互聯(lián)網(wǎng)銀行正在成為推動金融科技進(jìn)步的關(guān)鍵要素之一。

（三）提升服務(wù)效率成為核心需求

在當(dāng)前新冠疫情以及逆全球化浪潮的影響下，小微企業(yè)的生存與發(fā)展是亟待關(guān)注的重要問題。根據(jù)招商銀行《小微企業(yè)調(diào)研報告》顯示：當(dāng)前，絕大部分小微企業(yè)無法承受延期復(fù)工超過三個月。在疫情沖擊下，超過六成的小微企業(yè)對營收增長是悲觀態(tài)度。而“后疫情時代”的復(fù)工、復(fù)產(chǎn)、復(fù)商、復(fù)市中，小微企業(yè)又扮演著無可替代的重要角色。因此，提升對于小微企業(yè)的金融服務(wù)效率既是小微企業(yè)的核心需求，也是銀行業(yè)當(dāng)前的重大任務(wù)，更是互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢、提升核心競爭力的重大機(jī)遇。而數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展恰好為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)提供了良好的環(huán)境及技術(shù)基礎(chǔ)，成為了助力互聯(lián)網(wǎng)銀行提升服務(wù)小微企業(yè)能力的助推器。

（四）小微企業(yè)的金融需求呈現(xiàn)新的特點(diǎn)

我國小微企業(yè)目前普遍面臨著不同程度的資金缺口。仟金頂大數(shù)據(jù)研究中心調(diào)研結(jié)果顯示：當(dāng)前，在我國小微企業(yè)中，90%以上的企業(yè)資金缺口達(dá)到30 萬元以上。具體來看，當(dāng)前小微企業(yè)的金融需求呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)：首先，由于我國市場機(jī)制的不健全，長期以來市場資金高度集中于股市及樓市，進(jìn)一步加劇了小微企業(yè)的融資難度。小微企業(yè)資金缺口較大，且已無力承擔(dān)過重的生產(chǎn)經(jīng)營成本，更低的融資成本便成為了小微企業(yè)的核心訴求。其次，對金融支持的快捷及靈活性的要求提高，高效、靈活的現(xiàn)金流成為了當(dāng)下決定小微企業(yè)能否生存下去的關(guān)鍵因素。最后，金融服務(wù)的可持續(xù)性需要得到重視。當(dāng)前小微企業(yè)需要解決的不僅是金融支持的可得性問題，還需要獲得長期的、可持續(xù)的金融服務(wù)，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)上，銀行系統(tǒng)需要為小微企業(yè)提供資金、技術(shù)及風(fēng)控等方面的支持，才能有效保障銀企雙方的利益，而數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的金融支持提供了關(guān)鍵工具。

四、互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

（一）政策引導(dǎo)及資金支持力度不足

互聯(lián)網(wǎng)銀行由于其經(jīng)營的特殊性，受監(jiān)管條款的影響較大。自2016 年我國實(shí)行銀行賬戶分類管理機(jī)制以來，互聯(lián)網(wǎng)銀行通過非現(xiàn)場渠道僅能開設(shè)Ⅱ類賬戶，同時在遠(yuǎn)程開戶、授信額度等方面也與傳統(tǒng)銀行存在著差異。相較于傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)銀行在資本充足率等監(jiān)管指標(biāo)上處于天然的弱勢，因此互聯(lián)網(wǎng)銀行從降低經(jīng)營風(fēng)險出發(fā)，在面向小微企業(yè)的業(yè)務(wù)拓展方面通常較為保守，創(chuàng)新積極性不高。同時，互聯(lián)網(wǎng)銀行吸儲能力較弱，政府宏觀調(diào)控中對于互聯(lián)網(wǎng)銀行的資金投入長期不足更加劇了這一情況。[2]

（二）行業(yè)數(shù)字金融生態(tài)鏈條尚未形成

習(xí)近平總書記多次強(qiáng)調(diào)，數(shù)字中國建設(shè)的核心是發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字產(chǎn)業(yè)。而數(shù)字時代互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主要包括三個層面。（如圖1 所示）

圍繞著數(shù)字經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)的數(shù)字金融生態(tài)鏈，由于平臺開發(fā)及建設(shè)的不足，導(dǎo)致全行業(yè)技術(shù)投入及轉(zhuǎn)化效率低，從而使得金融行業(yè)數(shù)字化發(fā)展紅利滲透至數(shù)字金融及企業(yè)服務(wù)領(lǐng)域的程度較低，覆蓋范圍較窄，難以支撐數(shù)字經(jīng)濟(jì)生態(tài)圈建設(shè)。

（三）數(shù)字化經(jīng)營程度與數(shù)字化管理能力不匹配

圖1 數(shù)字時代互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)

互聯(lián)網(wǎng)銀行基于其特殊的經(jīng)營特點(diǎn)，數(shù)字化經(jīng)營程度相較于傳統(tǒng)銀行，具備一定的優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在長期堅(jiān)持?jǐn)?shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營數(shù)字資產(chǎn)能力相對較強(qiáng)、業(yè)務(wù)流程的數(shù)字化水平相對較高。但由于其體量的影響，實(shí)際經(jīng)營中的數(shù)字化管理水平并不高，數(shù)字化人才缺口較大，風(fēng)險管理能力、營銷管理能力、應(yīng)急管理能力的提升相較于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言更加依賴于數(shù)字化能力的建設(shè)。而數(shù)字化管理能力的不足使得互聯(lián)網(wǎng)銀行針對小微企業(yè)的業(yè)務(wù)開展呈現(xiàn)出典型的“小馬拉大車”的現(xiàn)象，無法適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)背景下互聯(lián)網(wǎng)銀行實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的需要。

（四）數(shù)字化并未實(shí)現(xiàn)經(jīng)營的“全環(huán)節(jié)”覆蓋

無論是互聯(lián)網(wǎng)銀行還是小微企業(yè)本身，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，具體的數(shù)字化措施通常集中在業(yè)務(wù)開展的落地環(huán)節(jié)，而數(shù)字營銷、數(shù)字風(fēng)控、數(shù)字化流程、數(shù)字資產(chǎn)的管理等其他業(yè)務(wù)流程中必不可少的環(huán)節(jié)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型長期被忽略，這使得資金供需雙方在服務(wù)環(huán)節(jié)的覆蓋方面呈現(xiàn)出錯位的現(xiàn)象。從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)銀行在為小微企業(yè)提供金融支持時，很容易處于被動狀態(tài)，從而產(chǎn)生矛盾：即金融普惠與控制經(jīng)營風(fēng)險之間的矛盾。要解決這一問題，需要資金供求雙方，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中保持密切的合作，只有實(shí)現(xiàn)多環(huán)節(jié)的同步、重要環(huán)節(jié)優(yōu)先的數(shù)字化，才能在保障互聯(lián)網(wǎng)銀行經(jīng)營風(fēng)險的同時，滿足小微企業(yè)多樣化的金融服務(wù)需要。

（五）數(shù)字產(chǎn)業(yè)及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與小微企業(yè)現(xiàn)狀脫鉤

數(shù)字產(chǎn)業(yè)的發(fā)展對優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、培育發(fā)展新動能具有重要意義。產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、數(shù)字產(chǎn)業(yè)化、城市數(shù)字化進(jìn)程的加快催化了銀行業(yè)的變革。加之互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一定程度上解決了部分小微金融主體的需求問題，“數(shù)字產(chǎn)業(yè)+互聯(lián)網(wǎng)金融”正呈現(xiàn)前所未有的良性發(fā)展態(tài)勢。以騰訊金融為例，2019 年騰訊金融實(shí)現(xiàn)了3 772.89 億元人民幣的收入及19%的凈利潤增速，就得益于其對金融科技的長期投入帶來的數(shù)字產(chǎn)業(yè)鏈的逐步完善。但當(dāng)前小微企業(yè)的數(shù)字化建設(shè)相對滯后，帶來了多向的不良影響：對企業(yè)來說，不利于金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)資信狀況的評估，同時也會影響相關(guān)金融支持的審批效率,不利于提升小微企業(yè)資源利用效率,實(shí)現(xiàn)智能化生產(chǎn)、網(wǎng)絡(luò)化協(xié)同；[3]對資金提供方來說，意味著要承擔(dān)更多的調(diào)查、審批成本，同時也要承擔(dān)更大的信用風(fēng)險；對于資金實(shí)力并不雄厚的互聯(lián)網(wǎng)銀行來說，這種狀況更為嚴(yán)重，且可能帶來的破壞性影響也會更大；對互聯(lián)網(wǎng)金融及數(shù)字產(chǎn)業(yè)發(fā)展來說，小微企業(yè)作為企業(yè)端的重要一環(huán)，其數(shù)字化進(jìn)程具有重大意義的。

五、互聯(lián)網(wǎng)銀行優(yōu)化服務(wù)小微企業(yè)能力的對策

（一）“增量擴(kuò)面、提質(zhì)降本”，釋放互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)優(yōu)勢

在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革持續(xù)深入的大背景下，政府及監(jiān)管部門應(yīng)通過“定向化”政策為互聯(lián)網(wǎng)銀行提供專門針對小微企業(yè)的資金、技術(shù)、人才支持，拓寬互聯(lián)網(wǎng)銀行經(jīng)營范疇，實(shí)現(xiàn)“增量擴(kuò)面”。同時貫徹落實(shí)“競爭中性”原則，消除融資隱性壁壘，利用市場競爭提升互聯(lián)網(wǎng)銀行的競爭力，同時達(dá)到為小微企業(yè)的金融服務(wù)“提質(zhì)降本”的目的。政策性金融在逆周期調(diào)節(jié)中的作用需要得到進(jìn)一步強(qiáng)化，維持貨幣投放量與社會融資規(guī)模相匹配應(yīng)當(dāng)成為政府經(jīng)濟(jì)工作的重點(diǎn)。這類措施將極大程度地解決互聯(lián)網(wǎng)銀行資本不足的缺陷，緩解其資金瓶頸，提升抗風(fēng)險能力。政府還要加大征信體系建設(shè)力度，完善數(shù)字銀行相關(guān)法律法規(guī)，助力更多小微企業(yè)，通過互聯(lián)網(wǎng)銀行獲取金融支持。[4]同時，還能夠促使互聯(lián)網(wǎng)銀行主動釋放利潤空間，從而實(shí)現(xiàn)更好的數(shù)字化轉(zhuǎn)型及發(fā)展。

（二）提速金融科技轉(zhuǎn)化，打造行業(yè)數(shù)字化生態(tài)鏈

要完善金融科技成果“研究—轉(zhuǎn)化—應(yīng)用”的全渠道鏈條，政府、行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要加入其中，打造多主體的全方位數(shù)字化產(chǎn)業(yè)鏈。在基礎(chǔ)層，從市場需求出發(fā)倒逼金融科技的研發(fā)，從而為實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)創(chuàng)新、高效轉(zhuǎn)化打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)；在平臺層，打造覆蓋全行業(yè)的信息共享及科學(xué)技術(shù)轉(zhuǎn)化平臺，并通過全行業(yè)的協(xié)作加速金融科技的落地應(yīng)用；在應(yīng)用服務(wù)層，從數(shù)字金融和企業(yè)服務(wù)兩端出發(fā)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，打造出金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)之間的經(jīng)濟(jì)利益共同體，并發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)銀行優(yōu)勢，使其成為其中極具活力和特色的一環(huán)。

（三）實(shí)行同業(yè)“一幫一”制度，提升數(shù)字化管理能力

銀行業(yè)內(nèi)部要實(shí)行同業(yè)“一幫一”制度，由傳統(tǒng)銀行牽手互聯(lián)網(wǎng)銀行，這既有利于傳統(tǒng)銀行汲取互聯(lián)網(wǎng)銀行的數(shù)字化經(jīng)營戰(zhàn)略，互聯(lián)網(wǎng)銀行也能夠在服務(wù)小微企業(yè)方面吸取傳統(tǒng)銀行在信用評級、客戶關(guān)系維護(hù)、產(chǎn)品開發(fā)及組合、數(shù)字化營銷等方面的經(jīng)驗(yàn)，并以此針對互聯(lián)網(wǎng)銀行自身的數(shù)字化經(jīng)營特點(diǎn)完善數(shù)字化管理，并將數(shù)字化管理應(yīng)用到研發(fā)、計劃、組織、銷售多個方面，將管理這匹“小馬”做大做強(qiáng)，從而形成強(qiáng)勁牽引力，才能更好地“拉車”，提升互聯(lián)網(wǎng)銀行對于小微企業(yè)的服務(wù)水平。

（四）提升信息利用效率，加快“全環(huán)節(jié)”數(shù)字化建設(shè)

當(dāng)前，信息的利用效率問題逐漸成為數(shù)字化進(jìn)程中亟待解決的關(guān)鍵問題。面對海量的信息，互聯(lián)網(wǎng)銀行在面對小微企業(yè)這類客戶時，要進(jìn)行精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)篩選和科學(xué)的數(shù)據(jù)分析。要基于數(shù)字產(chǎn)業(yè)的三層架構(gòu)，結(jié)合自身的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，打造一套屬于自己的全環(huán)節(jié)數(shù)字化業(yè)務(wù)開展流程。在貸款審批、信用評級、貸款定價、產(chǎn)品組合、應(yīng)急管理等方面發(fā)力。同時，依托全行業(yè)的信息共享平臺，可以選擇與第三方的數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，從而獲取更為可靠、可用性更高的數(shù)據(jù)信息。另外，還要加強(qiáng)銀企之間的溝通與交流，建立銀企之間的互信互助合作機(jī)制，滲透至企業(yè)經(jīng)營管理中的各個環(huán)節(jié)開展有針對性的數(shù)字化建設(shè)。

（五）推動“數(shù)字+ 金融”協(xié)同發(fā)展，打好服務(wù)小微“持久戰(zhàn)”

實(shí)行互聯(lián)網(wǎng)銀行和企業(yè)的聯(lián)合數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略，就必須以金融科技為土壤，以銀行端的“金融+數(shù)字”，企業(yè)端的“數(shù)字+金融”協(xié)同發(fā)展目標(biāo)。其中“金融+數(shù)字”要在當(dāng)前“后疫情時代”的重大發(fā)展機(jī)遇下，實(shí)現(xiàn)從“離散式”推進(jìn)到“全面開花”，從聚焦C 端創(chuàng)新，到重視B 端發(fā)展的轉(zhuǎn)變，著力擴(kuò)大數(shù)字化在平臺層和應(yīng)用服務(wù)層的利用效率。而“數(shù)字+金融”的發(fā)展要致力于打破傳統(tǒng)的銀行類，“數(shù)字+金融”，尤其是對于以小微企業(yè)為主要服務(wù)對象的互聯(lián)網(wǎng)來說，結(jié)合電商類、社交類數(shù)字金融服務(wù)模式，回歸金融的本質(zhì)，在小微企業(yè)的數(shù)字化建設(shè)基礎(chǔ)上，將金融服務(wù)滲透到企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營銷售等多個環(huán)節(jié)，打通銀企之間、各銀行之間、不同類型的金融機(jī)構(gòu)之間的壁壘，并以此帶動小微企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化經(jīng)營。解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題不是一蹴而就的，各市場主體應(yīng)當(dāng)持續(xù)保持創(chuàng)新勢頭，聚焦“數(shù)字+金融”長效發(fā)展，為打好服務(wù)小微“持久戰(zhàn)”集聚力量。

六、結(jié)語

數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，如何提高對小微企業(yè)的支持力度已然成為社會的焦點(diǎn)。新冠疫情的爆發(fā)，在使得小微企業(yè)面臨強(qiáng)大的生存壓力的同時，也暴露出我國金融系統(tǒng)內(nèi)部數(shù)字化建設(shè)存在的短板。這一現(xiàn)象在互聯(lián)網(wǎng)銀行這一特殊的商業(yè)銀行主體上顯得尤為明顯，而加強(qiáng)數(shù)字化建設(shè)的緊迫性和必要性，對于互聯(lián)網(wǎng)銀行和小微企業(yè)來說既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，只有在全方位打通數(shù)字經(jīng)濟(jì)、互聯(lián)網(wǎng)金融、小微企業(yè)金融支持這三者之間關(guān)系鏈的基礎(chǔ)上，通過更加強(qiáng)力的政策支持、更加完善的行業(yè)生態(tài)鏈條、更為全面的環(huán)節(jié)覆蓋，互聯(lián)網(wǎng)銀行才能為小微企業(yè)提供更加全面、完善、便捷、高效的系統(tǒng)化金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)二者之間的協(xié)調(diào)發(fā)展，也為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展賦予新的動能。