聶 颯，劉妤妤

（云南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，昆明650504）

一、引言

科技金融的核心是基于大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)，對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，是金融與科技的融合，其目的是促進(jìn)金融服務(wù)效率的提高、降低成本。黨的十九大報(bào)告指出,要“著力加快建設(shè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代金融、人力資源協(xié)同發(fā)展的產(chǎn)業(yè)體系”，推進(jìn)科技金融健康高效發(fā)展，正是促使科技創(chuàng)新與現(xiàn)代金融有機(jī)結(jié)合的有力抓手。隨著科技金融的興起和發(fā)展，科技金融越來(lái)越多地影響著人們的生活，為人們提供了高效便捷的場(chǎng)景化金融服務(wù)、貼合人們需求的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，同時(shí)，科技金融的發(fā)展無(wú)疑對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行是直接參與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體，也是貨幣流通的重要媒介，作為主要的金融機(jī)構(gòu)，人們的衣食住行、購(gòu)房購(gòu)車(chē)等幾乎都離不開(kāi)商業(yè)銀行。而在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，面對(duì)復(fù)雜的金融環(huán)境，存貸利差的縮小、金融脫媒等問(wèn)題，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型問(wèn)題迫在眉睫。科技金融的興起與發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)的轉(zhuǎn)型帶來(lái)了挑戰(zhàn)與機(jī)遇：一方面，科技金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)搶占了金融領(lǐng)域一定的市場(chǎng)份額，分流了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的部分業(yè)務(wù)，擠占了商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間。另一方面，科技金融的發(fā)展倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行向數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，在銀行業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮鯰魚(yú)效應(yīng)。商業(yè)銀行也越來(lái)越多地借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技手段推動(dòng)創(chuàng)新，開(kāi)拓金融業(yè)務(wù)，開(kāi)發(fā)金融科技產(chǎn)品，擴(kuò)大線上服務(wù)，各大商業(yè)銀行也推出各自的APP，利用科技金融創(chuàng)新自身經(jīng)營(yíng)模式。

二、相關(guān)文獻(xiàn)綜述

科技金融在國(guó)內(nèi)起步較晚，目前還處于初級(jí)階段，關(guān)于科技金融的相關(guān)文獻(xiàn)比較少。國(guó)內(nèi)學(xué)者關(guān)于科技金融的定義，大多采用金融穩(wěn)定委員會(huì)于2016年提出的：科技金融指的是由技術(shù)的不斷發(fā)展帶來(lái)的金融創(chuàng)新，能夠創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品和應(yīng)用等，對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)以及金融服務(wù)的供給方式產(chǎn)生一定影響。葉純青（2016）和黃繼忠（2017）認(rèn)為科技金融是技術(shù)創(chuàng)新與金融業(yè)的深度融合，是利用科技手段來(lái)推動(dòng)高效金融服務(wù)的一種商業(yè)模式。

關(guān)于科技金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響，學(xué)者們從不同角度探析，大致分為兩種主要觀點(diǎn)。第一種觀點(diǎn)即科技金融能夠幫助商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型和發(fā)展。賀云帆等（2020）認(rèn)為科技金融促進(jìn)商業(yè)銀行思維觀念的轉(zhuǎn)變、產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新、風(fēng)控能力的提升。冉茂東（2014）提出科技金融的發(fā)展彌補(bǔ)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行沒(méi)有涉及的范疇，推動(dòng)著商業(yè)銀行進(jìn)一步改革。Davies Tyler（2016）則指出商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與科技金融公司進(jìn)行合作，利用科技技術(shù)提供差異化的產(chǎn)品，以此來(lái)提高客戶(hù)的保留率。許凌等（2016）認(rèn)為商業(yè)銀行可利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)實(shí)現(xiàn)應(yīng)用場(chǎng)景化和建立風(fēng)控模型，提高客戶(hù)消費(fèi)體驗(yàn)度，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理流程。第二種觀點(diǎn)則是科技金融對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和績(jī)效帶來(lái)沖擊。鄭亦麒（2014）和劉暢（2016）認(rèn)為科技金融在資源配置和支付結(jié)算方面對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行影響最為直接。陳越（2019）認(rèn)為科技金融可幫助小微企業(yè)緩解融資難的問(wèn)題，可以覆蓋更廣泛的客戶(hù)群體，會(huì)加劇銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。劉毓君等（2019）分析了科技金融對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)端、負(fù)債端的影響，以較低的貸款利息甚至免息吸引客戶(hù)，部分存款脫離商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向貨幣市場(chǎng)基金。在實(shí)證的相關(guān)研究中，學(xué)者們多用以科技金融為代表的第三方支付相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行定量分析，王菁（2018）構(gòu)建回歸模型，結(jié)果表明第三方支付規(guī)模對(duì)商業(yè)銀行盈利水平的影響顯著為負(fù)。謝太峰等（2019）選取樣本所適用的最優(yōu)回歸模型，結(jié)果發(fā)現(xiàn)第三方支付交易與商業(yè)銀行利息凈收入呈負(fù)相關(guān)，與商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)盈利水平呈正相關(guān)關(guān)系。黃貞貞（2020）構(gòu)建個(gè)體固定效應(yīng)模型，表明第三方支付的發(fā)展能較好地解釋銀行支付結(jié)算收入變動(dòng)。

通過(guò)對(duì)文獻(xiàn)整理歸納，可以發(fā)現(xiàn)科技金融在我國(guó)起步較晚，還是一個(gè)新興事物，對(duì)科技金融的概念沒(méi)有統(tǒng)一的界定，本研究認(rèn)為科技金融是依托大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)?？萍冀鹑趯?duì)商業(yè)銀行的影響，學(xué)者們從對(duì)商業(yè)銀行地位、業(yè)務(wù)、績(jī)效等方面的影響研究，商業(yè)銀行加強(qiáng)與科技金融合作，能夠促進(jìn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展。

三、科技金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀

在科技金融不斷發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行也在利用科技技術(shù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。大小商業(yè)銀行積極與阿里巴巴、騰訊、百度、京東金融、螞蟻金服等實(shí)力較強(qiáng)的科技金融公司開(kāi)展合作，合作項(xiàng)目布局在消費(fèi)金融、產(chǎn)品創(chuàng)新、資金結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)電子支付、資源共享、普惠金融、中小企業(yè)授信服務(wù)等領(lǐng)域，通過(guò)與科技金融公司戰(zhàn)略合作，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展范圍和服務(wù)的廣度不斷擴(kuò)大，客戶(hù)群體也越來(lái)越廣泛。

商業(yè)銀行進(jìn)行線上渠道建設(shè)，推出各自的APP軟件、手機(jī)銀行微信小程序、手機(jī)信用卡等。同時(shí)，商業(yè)銀行也打造了線上與線下融合的服務(wù)方式，例如，平安銀行運(yùn)用云計(jì)算等技術(shù)，打造移動(dòng)化、遠(yuǎn)程化服務(wù)體系；招商銀行采用柜面無(wú)紙化等方式。此外，隨著智能客服、人工智能的運(yùn)用，近幾年，商業(yè)銀行的人員數(shù)量呈逐年下降趨勢(shì)。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)《2018 年中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》顯示，2018 年全年銀行網(wǎng)點(diǎn)改造數(shù)量近一萬(wàn)個(gè)，離柜率達(dá)88.67%。線上渠道的建設(shè)有效減少了商業(yè)銀行在物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、人力資源配置和基礎(chǔ)設(shè)施配備等方面的巨額成本支出。同時(shí)，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等新技術(shù)的成熟運(yùn)用，商業(yè)銀行借助海量的數(shù)據(jù)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行全面的信息識(shí)別、數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)控制，使得金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)性降低，資金供給方和需求方在獲取信息、控制風(fēng)險(xiǎn)等方面的成本也大幅降低。

四、第三方支付對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)影響

第三方支付是科技金融的一種主要模式形態(tài)。1999 年，我國(guó)首家第三方支付企業(yè)成立，2004 年后，隨著支付寶、財(cái)付通等第三方支付平臺(tái)的建立，網(wǎng)購(gòu)的興起，第三方支付逐漸走入人們生活，并在我國(guó)保持著良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。此外，第三方支付公司也不斷創(chuàng)新支付內(nèi)容和支付方式，從與銀行卡綁定支付到快捷支付、余額支付，再到二維碼支付，第三方支付越來(lái)越成為人們離不開(kāi)的一種支付方式，交易規(guī)模呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。如圖1 所示，第三方支付綜合交易規(guī)模在2011 年僅有2.21 萬(wàn)億元，2013 年達(dá)到16.9 萬(wàn)億元，而在2016 年隨著央行首次官方承認(rèn)二維碼的支付地位，第三方支付支付的規(guī)模實(shí)現(xiàn)了爆炸式的增長(zhǎng)達(dá)到107.3 萬(wàn)億元，年度增長(zhǎng)率高達(dá)105.77%，創(chuàng)下歷史新高。近幾年，第三方支付規(guī)模仍然保持較快的速度增長(zhǎng)。第三方支付為人們提供場(chǎng)景化的服務(wù)，其業(yè)務(wù)范圍也由網(wǎng)購(gòu)支付到銷(xiāo)售金融理財(cái)產(chǎn)品，涵蓋基金、消費(fèi)貸款、保險(xiǎn)等，在逐漸觸及商業(yè)銀行的金融服務(wù)領(lǐng)域。

圖1 2011—2019 年第三方支付交易規(guī)模（萬(wàn)億元）

（一）第三方支付對(duì)商業(yè)銀行存貸業(yè)務(wù)的影響

第三方支付平臺(tái)分流了商業(yè)銀行部分存款。第三方支付平臺(tái)提供了一些理財(cái)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品利息較高、存取靈活、無(wú)手續(xù)費(fèi)等，除理財(cái)功能外，還具有消費(fèi)支付、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)的功能。2013 年6 月，支付寶作為第三方支付平臺(tái)的巨頭推出了“余額寶”，余額寶對(duì)接貨幣市場(chǎng)基金，貨幣基金的七日年化收益率高達(dá)3%-4%，如表1 所示，遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行活期存款利率，商業(yè)銀行活期存款利率只有0.3%左右，這也吸引了很多年輕客戶(hù)群，其他第三方支付公司抓住契機(jī)，相繼推出自己的產(chǎn)品。用戶(hù)也更偏向閑散資金從賬戶(hù)余額或銀行卡轉(zhuǎn)入貨幣市場(chǎng)基金中，用賬戶(hù)余額直接進(jìn)行消費(fèi)購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬等，第三方支付平臺(tái)吸引了大量資金和客戶(hù)，大量資金脫離銀行體系，影響了商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)。

在貸款業(yè)務(wù)方面，第三方支付平臺(tái)利用信息處理優(yōu)勢(shì)，對(duì)用戶(hù)進(jìn)行評(píng)級(jí)，并根據(jù)信用評(píng)級(jí)建立起了相關(guān)信貸服務(wù)，對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定沖擊。一方面，第三方支付機(jī)構(gòu)搶占了個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)，通過(guò)大數(shù)據(jù)準(zhǔn)確對(duì)客戶(hù)信用做評(píng)估，再根據(jù)用戶(hù)的貸款額進(jìn)行精準(zhǔn)化的貸款，在一定期限內(nèi)還款免收利息，如借唄、花唄等。另一方面，第三方支付機(jī)構(gòu)搶占了小微企業(yè)信貸市場(chǎng)。第三方支付平臺(tái)對(duì)中小企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，評(píng)估企業(yè)的信用等級(jí)和盈利能力，確定可貸額度，運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)對(duì)企業(yè)進(jìn)行高效貸款，相對(duì)銀行貸款來(lái)說(shuō)，第三方支付平臺(tái)門(mén)檻低，審批高效，一定程度上補(bǔ)齊了商業(yè)銀行的短板，也給商業(yè)銀行帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)。

表1 2019 年貨幣基金七日年化收益率前十

（二）第三方支付對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

第三方支付平臺(tái)給用戶(hù)提供了更加便捷、高效的支付結(jié)算方式，打破了商業(yè)銀行支付結(jié)算領(lǐng)域的壟斷地位，根據(jù)公開(kāi)資料表明，公眾在網(wǎng)購(gòu)、電子支付時(shí)最常用的支付方式之一是第三方平臺(tái)支付。第三方支付平臺(tái)操作簡(jiǎn)單、支付快捷、免收手續(xù)費(fèi)等優(yōu)點(diǎn)深深吸引了大量客戶(hù)。2011 年，證監(jiān)會(huì)放開(kāi)了基金銷(xiāo)售準(zhǔn)入條件，一些第三方支付平臺(tái)獲得牌照，并開(kāi)通網(wǎng)上基金銷(xiāo)售渠道，使得交易更加靈活。相對(duì)商業(yè)銀行代銷(xiāo)基金來(lái)說(shuō)，第三方平臺(tái)更具優(yōu)勢(shì)。此外，第三方支付平臺(tái)搶占了由銀行辦理的水、電、煤氣代理繳費(fèi)以及代理保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。

五、實(shí)證分析

（一）樣本選取

本研究選擇15 家上市商業(yè)銀行（五家大型國(guó)有商業(yè)銀行及浦發(fā)銀行、中信銀行、招商銀行、華夏銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、平安銀行、北京銀行、南京銀行）2009—2019 年的年度數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)來(lái)源于各樣本銀行年度財(cái)務(wù)報(bào)表。

（二）變量選取

總資產(chǎn)收益率（ROA）是應(yīng)用最為廣泛的衡量銀行盈利能力的指標(biāo)，它是用來(lái)衡量每單位資產(chǎn)所創(chuàng)造的凈利潤(rùn)，體現(xiàn)了商業(yè)銀行運(yùn)用資產(chǎn)創(chuàng)造盈利的效率；非利息收入占比（NIR）衡量了銀行業(yè)的收入結(jié)構(gòu)，非利息收入占比越高，該銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)就越多元化，越不依賴(lài)于傳統(tǒng)的存貸利差收入。先用總資產(chǎn)報(bào)酬率作為被解釋變量，以此衡量商業(yè)銀行盈利能力，然后使用非利息收入占比作為被解釋變量，衡量商業(yè)銀行盈利結(jié)構(gòu)。第三方支付交易規(guī)模（TPP）為解釋變量，為了避免隨機(jī)因素的干擾，對(duì)其進(jìn)行對(duì)數(shù)化處理。通過(guò)分析影響商業(yè)銀行盈利水平的因素，參考已有文獻(xiàn)的工作，選取了以下幾個(gè)控制變量：

存貸比（LDR）：反應(yīng)銀行獲得利潤(rùn)的能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，銀行貸存比越高，商業(yè)銀行的流動(dòng)性越強(qiáng)，商業(yè)銀行能夠還本付息的概率就越大。

不良貸款率（NPL）：該指標(biāo)用來(lái)衡量商業(yè)銀行的無(wú)法收回的貸款占總貸款的比例，不良貸款率越低，說(shuō)明銀行收回貸款的風(fēng)險(xiǎn)小。

成本收入比（CIR）：該指標(biāo)用來(lái)表示銀行每一單位的收入需要支出多少成本。該比率越低，說(shuō)明銀行獲取收入的能力越強(qiáng)。

銀行資產(chǎn)總額（SIZE）：銀行總資產(chǎn)一定程度上反應(yīng)了銀行的規(guī)模。

國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）：選擇GDP 作為宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，并進(jìn)行對(duì)數(shù)化處理。商業(yè)銀行的盈利能力一定程度上會(huì)受到國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)因素的影響。

表2 變量描述

（三）構(gòu)建模型

為衡量第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的盈利能力和盈利結(jié)構(gòu)的影響，本研究構(gòu)建以下模型：

其中，i 代表不同的商業(yè)銀行，t 代表時(shí)期，α 表示常數(shù)項(xiàng)，βi（i=1，2…）代表第i 項(xiàng)的回歸系數(shù)，ε為模型的隨機(jī)誤差項(xiàng)。先用總資產(chǎn)報(bào)酬率作為被解釋變量，代表第i 家銀行在t 時(shí)期的總資產(chǎn)報(bào)酬率，用于衡量商業(yè)銀行的盈利水平；然后用非利息收入占比作為被解釋變量，用于衡量商業(yè)銀行盈利結(jié)構(gòu)。

（四）實(shí)證結(jié)果及分析

為了更好地分析第三方支付對(duì)商業(yè)銀行盈利的影響，將數(shù)據(jù)按時(shí)間段分成兩部分。由圖1 所示，2013 年以來(lái)，第三方支付交易規(guī)模呈爆發(fā)式增長(zhǎng)，所以現(xiàn)以2013 年為界，分別對(duì)2009—2013 年、2014—2019 年的數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸對(duì)比分析。

表3、表4 是總資產(chǎn)回報(bào)率的回歸結(jié)果，兩個(gè)時(shí)間段模型的R2值分別為0.677 和0.870，調(diào)整后的R2值分別為0.557 和0.832，擬合指標(biāo)比較高，說(shuō)明模型的擬合度很好。第三方支付規(guī)模的回歸系數(shù)均為負(fù)數(shù)，第三方支付規(guī)模對(duì)商業(yè)銀行盈利能力影響為負(fù)。表3 顯示第三方支付規(guī)模的回歸系數(shù)為-0.0011，即第三方支付規(guī)模每增加1%，商業(yè)銀行利潤(rùn)會(huì)降低0.0011 個(gè)百分點(diǎn)；表4 顯示第三方支付規(guī)模的回歸系數(shù)為-0.2208，即第三方支付規(guī)模每增加1%，商業(yè)銀行利潤(rùn)會(huì)降低0.2208 個(gè)百分點(diǎn)。顯然，表4的第三方支付規(guī)模的回歸系數(shù)絕對(duì)值遠(yuǎn)大于表3的第三方支付規(guī)模的回歸系數(shù)。由此可見(jiàn)，起初，第三方支付規(guī)模較小，并沒(méi)有對(duì)商業(yè)銀行的盈利產(chǎn)生較明顯的沖擊，但隨著第三方支付規(guī)模的不斷增長(zhǎng)，對(duì)第三方商業(yè)銀行盈利能力產(chǎn)生的沖擊越來(lái)越大。

表4 2014—2019 年銀行資產(chǎn)收益率回歸結(jié)果

表5、表6 是非利息收入的回歸結(jié)果，兩個(gè)時(shí)間段模型的R2值分別為0.807 和0.870，調(diào)整后的R2值分別為0.735 和0.832，說(shuō)明模型的擬合優(yōu)度均很好。第三方支付規(guī)模的回歸系數(shù)為正，第三方支付規(guī)模對(duì)商業(yè)銀行非利息收入影響為正。表5 顯示第三方支付規(guī)模每增加1%，商業(yè)銀行非利息收入會(huì)增加0.0008 個(gè)百分點(diǎn)；表6 顯示第三方支付規(guī)模每增加1%，商業(yè)銀行非利息收入增加4.8694 個(gè)百分點(diǎn)。在起初時(shí)，第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的盈利結(jié)構(gòu)幾乎沒(méi)有影響，利息收入仍是商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)收入的主要來(lái)源。隨著第三方支付平臺(tái)的興起和迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行也在利用科技金融的優(yōu)勢(shì)，與第三方支付平臺(tái)合作，積極開(kāi)拓支付結(jié)算領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，第三方支付平臺(tái)也為商業(yè)銀行帶來(lái)了許多中間業(yè)務(wù)，銀行非利息收入占比增加。

根據(jù)實(shí)證結(jié)果分析來(lái)看，隨著第三方支付規(guī)模的不斷擴(kuò)大，第三方支付對(duì)商業(yè)銀行盈利水平的影響顯著為負(fù)，對(duì)商業(yè)銀行非利息收入占比影響顯著為正，說(shuō)明第三方支付的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生沖擊，但同時(shí)也促進(jìn)了商業(yè)銀行盈利結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，這也顯現(xiàn)出第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)與合作關(guān)系，與第三、四部分的分析相吻合。以第三方支付為代表的科技金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的沖擊主要表現(xiàn)在對(duì)于其部分業(yè)務(wù)的資金與客戶(hù)的分流，以其較高的理財(cái)收益率、門(mén)檻較低的貸款申請(qǐng)、甚至免費(fèi)的手續(xù)費(fèi)等吸引了大量客戶(hù)和資金，沖擊著商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)。同時(shí)，科技金融的浪潮也促進(jìn)商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)的合作，倒逼商業(yè)銀行改革和轉(zhuǎn)型，對(duì)于商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)，優(yōu)化盈利結(jié)構(gòu)起著良好的助推作用。因此，科技金融的浪潮對(duì)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新既有挑戰(zhàn)也有機(jī)遇。

表5 2009—2013 年銀行非利息收入回歸結(jié)果

表6 2014—2019 年銀行非利息收入回歸結(jié)果

六、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型對(duì)策

首先，商業(yè)銀行應(yīng)保持密切的關(guān)注新興科技技術(shù)，積極布局科技金融。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與科技金融公司或機(jī)構(gòu)的合作，借助科技技術(shù)的力量，優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程，提高為客戶(hù)服務(wù)的水平，降低成本。在創(chuàng)新轉(zhuǎn)型過(guò)程中，商業(yè)銀行應(yīng)借助大數(shù)據(jù)技術(shù)深入挖掘客戶(hù)的需求，制定滿(mǎn)足客戶(hù)需求的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)方案，可以增強(qiáng)客戶(hù)的滿(mǎn)意度，有效維護(hù)客戶(hù)群。商業(yè)銀行還可以借助科技金融的力量分析中小企業(yè)的行為偏好和金融需求，緩解信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，能夠針對(duì)其需求，為企業(yè)提供多樣化的融資模式，拓寬商業(yè)銀行的客戶(hù)資源。

其次，加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，擴(kuò)大服務(wù)范圍。商業(yè)銀行根據(jù)大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶(hù)需求的分析，不斷進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新，可適當(dāng)簡(jiǎn)化產(chǎn)品開(kāi)發(fā)流程，加快產(chǎn)品的研發(fā)和升級(jí)，使得產(chǎn)品創(chuàng)新快速滿(mǎn)足客戶(hù)需求。加大對(duì)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度，加強(qiáng)與餐飲、服裝、旅游、醫(yī)療等重點(diǎn)消費(fèi)領(lǐng)域公司的線上合作，更好地把銀行服務(wù)與應(yīng)用場(chǎng)景結(jié)合起來(lái)，拓寬業(yè)務(wù)服務(wù)范圍和領(lǐng)域，將金融服務(wù)融入到生產(chǎn)生活的各個(gè)方面。此外，針對(duì)第三方支付對(duì)商業(yè)銀行資金分流的影響，商業(yè)銀行可以針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)投資者進(jìn)行理財(cái)工具的多樣化創(chuàng)新，從而吸引更多資金。

最后，正視并防范科技金融帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。安全支付與用戶(hù)隱私是當(dāng)前科技技術(shù)發(fā)展所面臨的重大問(wèn)題。商業(yè)銀行一方面應(yīng)強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)，合理確定數(shù)據(jù)使用范圍，加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)資料的隱私保護(hù)，筑牢安全底線，防止新技術(shù)帶來(lái)的操作風(fēng)險(xiǎn)。另一方面商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)之間的互聯(lián)互通，通過(guò)預(yù)警信息共享，保障支付結(jié)算安全，為客戶(hù)提供更為安全的服務(wù)。