吳雨　吳燕婷　有之炘

試點(diǎn)地區(qū)“擴(kuò)容”、“白名單”人群擴(kuò)大、試點(diǎn)之間嘗試聯(lián)動(dòng)……近期數(shù)字人民幣測(cè)試活動(dòng)頻頻，引人關(guān)注。目前，數(shù)字人民幣已經(jīng)形成“十地一場(chǎng)景”的格局，隨著大量試點(diǎn)場(chǎng)景落地，數(shù)字人民幣使用和推廣情況如何？又將為你我的支付生活帶來(lái)哪些變化？

“10+1”格局初步形成

到2020年10月，數(shù)字人民幣增加了上海、海南、長(zhǎng)沙、西安、青島、大連六個(gè)試點(diǎn)地區(qū)。加上此前深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都四地及北京冬奧會(huì)場(chǎng)等試點(diǎn)地區(qū)，數(shù)字人民幣試點(diǎn)已經(jīng)形成“10+1”的格局。

隨著試點(diǎn)地區(qū)擴(kuò)容，數(shù)字人民幣的測(cè)試人群也在大幅增長(zhǎng)。深圳4月10日至23日推出一輪數(shù)字人民幣消費(fèi)專屬優(yōu)惠活動(dòng)，測(cè)試人群再擴(kuò)容50萬(wàn)名。在北京、上海等試點(diǎn)地區(qū)，參與數(shù)字人民幣研發(fā)的國(guó)有商業(yè)大行積極面向客戶推廣數(shù)字人民幣錢包，進(jìn)入“白名單”管理的體驗(yàn)客戶越來(lái)越多。

同時(shí)，數(shù)字人民幣“花法”也在不斷翻新：從“發(fā)紅包”到消費(fèi)滿減，從線下到線上，從手機(jī)App“掃一掃”到可視卡等硬錢包“碰一碰”……數(shù)字人民幣的應(yīng)用場(chǎng)景逐漸覆蓋了生活繳費(fèi)、餐飲服務(wù)、交通出行、購(gòu)物消費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域。

“迄今為止數(shù)字人民幣的試點(diǎn)是相當(dāng)成功的?！敝袊?guó)人民銀行副行長(zhǎng)李波在博鰲亞洲論壇2021年年會(huì)上表示，正在考慮讓更多城市進(jìn)行試點(diǎn)，涵蓋更多的使用場(chǎng)景，進(jìn)一步加強(qiáng)生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)。

近日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)又傳來(lái)新的活動(dòng)消息：在蘇州、上海攜手舉辦的“五五購(gòu)物節(jié)”系列活動(dòng)中，數(shù)字人民幣紅包將實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域支付。這在試點(diǎn)活動(dòng)中尚屬首次。

支付體驗(yàn)順暢穩(wěn)定

深圳羅湖書(shū)城銷售中心經(jīng)理易朝霞表示，數(shù)字人民幣支付體驗(yàn)與現(xiàn)有手機(jī)方式相似，用戶接受較快、體驗(yàn)順暢?！疤貏e是在無(wú)網(wǎng)絡(luò)或者網(wǎng)絡(luò)不好的情況下，數(shù)字人民幣可以進(jìn)行離線支付，提升了交易的便利性和穩(wěn)定性。”

順暢，不僅體現(xiàn)在用戶的支付體驗(yàn)上，更為商戶結(jié)算帶來(lái)新感受。華潤(rùn)萬(wàn)家（控股）有限公司市場(chǎng)營(yíng)銷部品牌管理總監(jiān)姜艷說(shuō)，“消費(fèi)者使用銀行卡消費(fèi)，資金入賬最快也是次日。數(shù)字人民幣可以實(shí)時(shí)到賬，有效提升資金周轉(zhuǎn)效率?！?/p>

據(jù)了解，微信、支付寶等第三方支付還需依賴銀行賬戶體系完成清結(jié)算，并通過(guò)央行支付基礎(chǔ)設(shè)施實(shí)現(xiàn)最終確認(rèn)，因此資金到賬時(shí)間較長(zhǎng)。支付機(jī)構(gòu)所謂“實(shí)時(shí)到賬”往往要通過(guò)“墊資”實(shí)現(xiàn)，其中潛藏著資金挪用、信用違約等風(fēng)險(xiǎn)。

1月5日，在上海交通大學(xué)醫(yī)學(xué)院附屬同仁醫(yī)院?jiǎn)T工食堂，員工通過(guò)數(shù)字人民幣“硬錢包”支付。 新華社 發(fā)

專家表示，數(shù)字人民幣不依賴銀行賬戶進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移，無(wú)需通過(guò)支付系統(tǒng)進(jìn)行結(jié)算最終確認(rèn)，減少了清結(jié)算的信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)而言，大幅簡(jiǎn)化了對(duì)賬流程;對(duì)商戶來(lái)說(shuō)，支付即結(jié)算，大大提升了資金結(jié)算效率。

未改變現(xiàn)有支付格局

在試點(diǎn)之初曾有觀點(diǎn)認(rèn)為，數(shù)字人民幣錢包將要替代支付寶、微信支付等電子錢包。但隨著試點(diǎn)的穩(wěn)步推進(jìn)，人們發(fā)現(xiàn)多種支付方式可以并存，數(shù)字人民幣并未改變現(xiàn)有支付服務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局。

從此前試點(diǎn)活動(dòng)來(lái)看，超過(guò)數(shù)字人民幣紅包金額的部分，不少用戶可選擇用第三方支付方式支付。而在即將到來(lái)的上海第二屆“五五購(gòu)物節(jié)”，上海試點(diǎn)用戶或可通過(guò)支付寶使用數(shù)字人民幣進(jìn)行線下、線上消費(fèi)。

專家介紹，數(shù)字人民幣只是將用戶電子錢包的貨幣形式從商業(yè)銀行存款貨幣轉(zhuǎn)換為央行數(shù)字貨幣，而支付寶、微信支付等電子錢包依然會(huì)作為錢包載體繼續(xù)發(fā)揮其原有作用。

在積極推進(jìn)對(duì)內(nèi)合作同時(shí)，人民銀行也在積極探索央行數(shù)字貨幣在改善跨境支付體系方面的可行路徑。

編輯/余弘陽(yáng)