吳菊萍

金融犯罪案件是金融風險的集中體現(xiàn)。從紛繁復雜的金融犯罪案件中窺見金融監(jiān)管的問題，是檢察機關作為憲法明確的法律監(jiān)督機關參與社會綜合治理的當然之意。

從實然角度來看，近年來上海金融檢察辦理的大量金融犯罪案件反映地方金融監(jiān)管與金融檢察辦案仍然大有可為。從應然角度來看，上海金融監(jiān)管應當做到金融行為及金融產(chǎn)品全覆蓋，實現(xiàn)監(jiān)管端的金融數(shù)據(jù)治理和平臺端的金融刑事合規(guī)，建立全面、靈活、準確的地方金融監(jiān)管模型。金融檢察的刑事打擊與上海地方金融的行政監(jiān)管應當形成合力，從而在金融風險防控的人民戰(zhàn)爭中取得勝利。

檢察視角下的上海金融監(jiān)管

上海國際金融中心建設正處在由內(nèi)向外的開放創(chuàng)新期、由擴大規(guī)模到更加注重質(zhì)量的機構轉(zhuǎn)型期、由聚集資源到提升功能的發(fā)展升級期。上海國際金融中心建設在上海自貿(mào)試驗區(qū)金融監(jiān)管創(chuàng)新的基礎上，加快推動功能監(jiān)管和綜合監(jiān)管，加強金融監(jiān)管科技的深入研究和應用，通過提升金融信息化和網(wǎng)絡安全水平，以健全社會信用體系、提升金融法治建設水平。目前，加強金融消費者權益保護、完善金融監(jiān)管體系、防范化解金融風險，已經(jīng)取得了喜人的成績。同時，我們必須清醒地認識到：上海目前傳統(tǒng)金融違法犯罪依然存在，涉眾型金融犯罪案件仍在高位運行;金融犯罪與金融創(chuàng)新并存，金融區(qū)域性風險依然很大，亟須通過不斷優(yōu)化地方金融監(jiān)管、深化金融改革，真正實現(xiàn)金融服務實體經(jīng)濟的目的。

金融檢察與地方金融監(jiān)管只有形成合力，才能共同打好金融風險防控的人民戰(zhàn)爭。

從上海地方監(jiān)管機構的設置和職責來看，主要包括三大項內(nèi)容：一是金融監(jiān)督，防范地方金融風險，營造良好的地方金融生態(tài);二是協(xié)調(diào)配合，協(xié)助配合中央金融監(jiān)管部門，建立與中央金融監(jiān)管部門的雙向協(xié)同治理機制，共同推進金融行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展;三是服務引導，擬訂推進上海國際金融中心建設規(guī)劃、金融業(yè)發(fā)展的中長期規(guī)劃和年度工作計劃，并組織實施、引導金融服務實體經(jīng)濟發(fā)展，嚴控地方金融組織“脫實向虛”現(xiàn)象發(fā)生，引導金融高效服務實體經(jīng)濟、推動普惠金融發(fā)展。

新時代的金融穩(wěn)定工作不僅需要通過金融監(jiān)管改革來防范和化解跨領域金融風險，也需要通過金融監(jiān)管改革來防范區(qū)域性金融風險。

實然：金融犯罪亂象及其原因探究

目前，就上海金融檢察的辦案情況來看，在案件涉及的罪名方面，以往的惡意透支型信用卡詐騙案件數(shù)量大幅下降，非法集資類犯罪數(shù)量急劇上升，大案要案集中爆發(fā);在案件涉及的領域方面，犯罪行為蔓延銀行、證券、保險、信托、基金等多個金融領域，不僅涉及各種傳統(tǒng)金融業(yè)務，還涉及理財產(chǎn)品、保險融資等新類型金融產(chǎn)品。

歸納起來，當前金融犯罪的主要問題和原因為以下四個方面：

一是信息不對稱的詐騙類犯罪。主要緣于平臺假借金融創(chuàng)新，打政策的擦邊球，利用各類新名詞如虛擬貨幣、區(qū)塊鏈、虛擬錢包等實施詐騙。金融科技公司用技術中立、流量經(jīng)濟等概念忽悠投資人，投資者不做調(diào)查、輕信宣傳，剛兌幻想根深蒂固。

二是監(jiān)管不明晰的違規(guī)類犯罪。誘發(fā)原因更多在于多層因素疊加。如非法經(jīng)營個股期權的案件，行為人在沒有拿到經(jīng)營個股期權牌照的情況下，用證券間市場組織甚至是營業(yè)執(zhí)照等忽悠投資人。又如，在私募類案件中監(jiān)管不到位也常常誘發(fā)非法集資、挪用等犯罪。

三是傳統(tǒng)類犯罪風控不給力。傳統(tǒng)金融機構對新業(yè)務的風控有待加強。如，銀行擔保合作已經(jīng)成為銀行業(yè)金融機構緩解中小企業(yè)貸款難、擔保難的重要舉措。因業(yè)務特性客觀存在風險傳遞問題，當前銀行擔保業(yè)務合作的風險有所顯露——銀行未審慎選擇合作擔保機構，無法掌握擔保機構對外擔保總額信息。目前銀行主要通過人民銀行信貸征信系統(tǒng)來完成對擔保機構的審查，但該系統(tǒng)對擔保機構情況的管理尚不完善，銀行無法有效掌握擔保機構代償、賠付及不良資產(chǎn)信息，實踐中發(fā)生了一些騙取貸款和擔保的案件。

四是幫助類犯罪打擊難度較大。幫助行為形成灰黑產(chǎn)業(yè)鏈不斷挑戰(zhàn)監(jiān)管和司法。如金融廣告、第三方支付、公證機構、會計師事務所、律師事務所等，明知平臺從事違法犯罪活動而提供幫助，給行政監(jiān)管和刑事打擊帶來難度。隨著對提供服務的這些行為的認識加深，我們認為在能證明明知的情況下，這類行為要么構成共犯，要么構成幫助類犯罪，可納入刑事犯罪打擊范圍。

應然：上海地方金融監(jiān)管的理想模型

上海國際金融中心建設堅持穩(wěn)中求進的工作基調(diào)，遵循金融發(fā)展規(guī)律，緊緊圍繞服務實體經(jīng)濟、防控金融風險、深化金融改革三項任務，通過顯著提升上海國際金融中心配置全球金融資源的功能與服務我國經(jīng)濟發(fā)展的能力，推動長三角區(qū)域一體化發(fā)展，從而不斷增強上海國際金融中心的輻射力和全球影響力。

從監(jiān)管的角度來看，要探索功能監(jiān)管。上海自貿(mào)試驗區(qū)金融監(jiān)管改革將通過建立對機構、人員、產(chǎn)品全面覆蓋的分工協(xié)作體系，遵循功能監(jiān)管理念。根據(jù)“分業(yè)監(jiān)管機構清單”和“重點監(jiān)測金融行為清單”，明確各監(jiān)管機構的責任;監(jiān)測從事金融業(yè)務或變相從事金融業(yè)務的行為，并重點列出其他疑似金融活動等監(jiān)測金融行為清單。當前，金融科技賦能下多樣復雜的金融衍生品，混淆了以往涇渭分明的金融業(yè)務界限，傳統(tǒng)金融機構和金融市場已發(fā)生結(jié)構性變化，在此背景下繼續(xù)適用嚴格的分業(yè)金融監(jiān)管模式，不僅會使監(jiān)管失效，還可能會阻礙金融業(yè)的發(fā)展。上海有必要率先實施功能型監(jiān)管，或許能避免分業(yè)監(jiān)管的利益沖突，一定程度上避免監(jiān)管機構職權重疊或產(chǎn)生監(jiān)管未覆蓋的盲區(qū)。

從監(jiān)管的手段來看，要加強科技監(jiān)管、加強金融大數(shù)據(jù)的治理。一是通過云計算等技術和嵌入式監(jiān)管系統(tǒng)的應用，及時準確地進行合規(guī)數(shù)據(jù)報送。詳盡的監(jiān)管信息和動態(tài)，能夠提高監(jiān)管信息的可得性、及時性。同時在調(diào)整和更改監(jiān)管規(guī)則及標準時，能夠更大地發(fā)揮軟件系統(tǒng)的迭代優(yōu)勢，提高合規(guī)監(jiān)管和風險管理的靈活性，從而自動生成實時化報告。二是采用大數(shù)據(jù)技術和軟件集成工具，實現(xiàn)事中事后的交易行為監(jiān)控。海量數(shù)據(jù)及文本數(shù)據(jù)將被挖掘出來，還需要對數(shù)據(jù)做進一步清理，通過對金融犯罪風險客戶行為風險監(jiān)測分析，從而有效提高監(jiān)管報告的準確性和及時性。交易后，通過可視化工具對多維度數(shù)據(jù)圖表化處理，簡明有效地呈現(xiàn)數(shù)據(jù)改善人機交互體驗，同時基于實時傳送的風險監(jiān)測分析，金融機構可獲得更為有效、快捷的監(jiān)管建議和指導。三是通過數(shù)據(jù)模擬，進行金融壓力測試。借助人工智能、大數(shù)據(jù)等手段，更加精準地模擬真實情境下的金融狀況，對金融機構進行極端條件情況下的壓力測試，在多元化的模擬環(huán)境中進行金融模擬、新產(chǎn)品的創(chuàng)新實驗。

從平臺端來看，應做好金融刑事合規(guī)相關工作。一方面，開展法律法規(guī)跟蹤，提高合規(guī)效率。另一方面，利用監(jiān)管資源，合規(guī)端應進行有效客戶身份識別。金融機關和監(jiān)管機構可以成立基于區(qū)塊鏈聯(lián)盟的監(jiān)管平臺，合規(guī)端通過區(qū)塊鏈技術實現(xiàn)分布式存儲和認證共享。任何一個加入監(jiān)管平臺的金融機構只需將經(jīng)過認證的信息存儲于區(qū)塊鏈，監(jiān)管機構可以對交易行為進行事中或事后監(jiān)管，以有效避免重復的客戶身份認證，降低監(jiān)管合規(guī)成本。

路徑：刑事打擊與地方監(jiān)管形成合力

綜上，筆者認為：在價值追求方面，行政監(jiān)管與刑事打擊要保持法秩序的統(tǒng)一;在數(shù)據(jù)和信息共享方面，行政監(jiān)管與刑事打擊要形成及時有效的信息共享和信息閉環(huán)，以行政機關移送刑事案件線索和檢察機關提出行政處理的檢察意見等形式實現(xiàn)案件處理閉環(huán);在追贓挽損方面，要打通關乎民生的“最后一公里”，從金融監(jiān)管到刑事打擊，都要第一時間看住涉案資產(chǎn)，守住老百姓的錢袋子;在犯罪預防方面，要監(jiān)管違法行為、打擊核心犯罪，同時要將目光延伸至犯罪的周邊產(chǎn)業(yè)，對第三方支付、金融廣告、會計服務、法律咨詢等產(chǎn)業(yè)加強監(jiān)管，將明知他人從事金融違法犯罪而提供幫助并造成嚴重后果的，納入刑事打擊的范圍，加強投資者教育，做到誰執(zhí)法誰普法。

編輯：黃靈? yeshzhwu@foxmail.com