趙璇

摘? ?要：基于對(duì)陜西省9個(gè)村落“農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社”進(jìn)行的抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)，重點(diǎn)研究農(nóng)戶(hù)參加農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社內(nèi)部信用服務(wù)的意愿及其影響因素。運(yùn)用 Logistic 模型，選取農(nóng)戶(hù)個(gè)人特征、家庭生產(chǎn)情況、個(gè)人融資情況、參與農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的體驗(yàn)、農(nóng)戶(hù)認(rèn)知程度等 11個(gè)指標(biāo)作為自變量，對(duì)影響農(nóng)戶(hù)參與信用合作意愿的因素展開(kāi)分析。結(jié)果為，反映農(nóng)戶(hù)個(gè)人特征和認(rèn)知程度的變量影響不顯著;反映農(nóng)戶(hù)家庭生產(chǎn)情況的變量有正向作用;有關(guān)個(gè)人融資情況的變量影響符號(hào)不同;體現(xiàn)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社體驗(yàn)的變量中僅有滿(mǎn)意度為正向影響，且較顯著。研究結(jié)果為農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社信用服務(wù)的提供和發(fā)展提供理論參考。

關(guān)鍵詞： 農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社;信用服務(wù);Logistic 模型

中圖分類(lèi)號(hào)：F312.4? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2021）11-0014-03

一、數(shù)據(jù)來(lái)源和變量假設(shè)

數(shù)據(jù)來(lái)源于2020年8月份實(shí)地調(diào)研，調(diào)查采取問(wèn)卷隨機(jī)抽樣的方法。從陜西省扶風(fēng)縣段家鎮(zhèn)昝繁村、扶風(fēng)縣段家鎮(zhèn)青龍村、楊凌區(qū)五泉鎮(zhèn)畢公村、楊凌區(qū)五泉鎮(zhèn)三合村、眉縣橫渠鎮(zhèn)河灘村、周至縣翠峰縣史務(wù)村、眉縣橫渠鎮(zhèn)土嶺村、周至縣廣濟(jì)鎮(zhèn)南留村、三原縣陵前鎮(zhèn)焦村歷經(jīng)三天共收集到165份問(wèn)卷。此外，還回收到6份關(guān)于五個(gè)合作社的融資情況問(wèn)卷。根據(jù)研究問(wèn)題的需求，剔除信息缺失或存在數(shù)據(jù)前后矛盾的問(wèn)卷后，共獲得有效問(wèn)卷151份，有效率達(dá)91.52%。對(duì)于內(nèi)部信用服務(wù)的參與意愿的調(diào)查問(wèn)卷主要分為4個(gè)部分：（1）被調(diào)查村基礎(chǔ)信息;（2）被調(diào)查農(nóng)戶(hù)基本情況;（3）被調(diào)查農(nóng)戶(hù)家庭借貸情況;（4）農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展情況和信用服務(wù)開(kāi)展情況。而對(duì)于合作社融資情況的問(wèn)卷調(diào)查則分為四個(gè)部分：一是農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社基本情況;二是合作社組織管理情況;三是農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社資金需求及借貸情況;四是政府扶持。

二、農(nóng)戶(hù)參加農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社信用服務(wù)的意愿分析

（一）變量賦值（見(jiàn)上頁(yè)表1）

（二）描述性統(tǒng)計(jì)（見(jiàn)表2）

從表2可知，戶(hù)主年齡極小值為1，極大值為5，均值為3.48，平均在45歲左右;戶(hù)主受教育程度均值為1.96，說(shuō)明大部分戶(hù)主受教育程度在小學(xué)到初中之間;家庭經(jīng)濟(jì)水平極小值為1，極大值為4，均值為2.22，說(shuō)明大部分家庭經(jīng)濟(jì)水平維持在一般水平;參加農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的滿(mǎn)意度均值為0.36，說(shuō)明滿(mǎn)意程度還不夠高，有待改善;對(duì)未來(lái)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社開(kāi)展信用合作的前景或可行性看法極小值為0，極大值為1，均值為0.70，說(shuō)明對(duì)未來(lái)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社開(kāi)展信用合作意愿較高的人占多數(shù)。

（三）模型建立

建立Logistic 回歸模型用于研究影響關(guān)系，采用因變量對(duì)未來(lái)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社開(kāi)展信用合作意愿如何進(jìn)行分析，Y=1（參與意愿高），Y=0（參與意愿低）?；貧w的目的是利用一定的數(shù)學(xué)表達(dá)式來(lái)描述一定概率分布的變量。

邏輯回歸的一般式為：

y=（1）

Z=β0+β1X1+β2X2+...βnXn（2）

對(duì)于自變量x，我們有對(duì)應(yīng)的y進(jìn)行輸出，只需要對(duì)模型中的參數(shù)進(jìn)行估計(jì)即可，參數(shù)估計(jì)可以利用極大似然估計(jì)法。從統(tǒng)計(jì)角度來(lái)看，設(shè)P為對(duì)未來(lái)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社開(kāi)展信用合作的意愿的概率。即可得：

log it（p）=ln（）（3）

設(shè)有k個(gè)因素x1，x2，...xk影響ln（）的取值，則

ln（）=β0+β1x1+...+βkxk（4）

其中，β0，β1，β2...βk為模型參數(shù)。（k=11）

p=（5）

通過(guò)spss軟件來(lái)進(jìn)行操作，可知模型自變量X4、X7、X8、X10的顯著性均小于0.05，即拒絕原假設(shè)，認(rèn)為模型系數(shù)顯著，即流轉(zhuǎn)土地面積、過(guò)去三年內(nèi)借貸經(jīng)歷、未來(lái)3年內(nèi)貸款需求、參加農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的滿(mǎn)意度均對(duì)未來(lái)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社開(kāi)展信用合作的意愿有顯著影響。

因此，建立模型：

ln（）=1.425+0.201*x4-0.868*x7+0.937*x8+1.927*x（6）

（四）模型結(jié)果分析

1. 農(nóng)戶(hù)個(gè)人特征影響因素。反映農(nóng)戶(hù)個(gè)人因素的 X1 農(nóng)戶(hù)年齡、X2戶(hù)主受教育均不顯著，說(shuō)明這些變量對(duì)農(nóng)戶(hù)意愿沒(méi)有顯著影響，與假設(shè)基本一致。

2.農(nóng)戶(hù)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況因素。在反映農(nóng)戶(hù)家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況的X3家庭農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、X4流轉(zhuǎn)土地面積、X5農(nóng)業(yè)生產(chǎn)占據(jù)總收入的比重以及X6家庭經(jīng)濟(jì)水平中，X4流轉(zhuǎn)土地面積達(dá)到 5% 的影響，該因素的影響為正向;而假設(shè) 2 中流轉(zhuǎn)土地影響不確定，正向的原因可能如同假設(shè)，被調(diào)查農(nóng)戶(hù)租入土地?cái)?shù)較多，租出土地?cái)?shù)較少。當(dāng)前中國(guó)土地流轉(zhuǎn)的趨勢(shì)是日漸活躍的，這得益于城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)下農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移的促進(jìn)作用以及土地市場(chǎng)的完善。還有一種可能是，即使租出土地獲得了較為穩(wěn)定的收入，但相比于放在銀行，農(nóng)戶(hù)更希望通過(guò)這樣一種內(nèi)部信用儲(chǔ)蓄的形式儲(chǔ)存財(cái)富，一方面為了更高的利息收入，一方面體現(xiàn)出傳統(tǒng)的對(duì)于本村落村民的情感依附和認(rèn)同。而X3家庭農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、X5農(nóng)業(yè)生產(chǎn)占據(jù)總收入的比重以及X6家庭經(jīng)濟(jì)水平對(duì)于農(nóng)戶(hù)對(duì)于農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社信用服務(wù)的意愿基本沒(méi)有影響，結(jié)合變量X3、X5、X6的標(biāo)準(zhǔn)差分別為0.834，1.205，0.908，對(duì)于有1、2、3、4四個(gè)選項(xiàng)的變量而言，X3、X6方差較小，由此推測(cè)，可能是由于變量數(shù)據(jù)不具有代表性。缺乏針對(duì)農(nóng)村金融信貸服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新、借貸意愿不強(qiáng)烈密切相關(guān)，形成了需求性和供給性的雙側(cè)借貸約束（王磊玲，楊睿，2020）。據(jù)此理論，即使是農(nóng)業(yè)收入占比低的農(nóng)戶(hù)，其借貸意愿低，與那些農(nóng)業(yè)收入占比高、收入對(duì)農(nóng)業(yè)依賴(lài)性低的農(nóng)戶(hù)一樣，對(duì)于農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社信用服務(wù)的意愿不高。

三、結(jié)論與啟示

（一）結(jié)論

1.在反映農(nóng)戶(hù)個(gè)人特征影響因素的指標(biāo)中，年齡和受教育程度均負(fù)向影響農(nóng)戶(hù)參與農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社信用服務(wù)的意愿。其一，年齡越大，參與意愿越弱。說(shuō)明年齡越大的農(nóng)民越傾向于回避風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于新鮮事物的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社信用服務(wù)的接受度較低，但總的來(lái)說(shuō)負(fù)向影響較小。給該研究帶來(lái)啟示是，對(duì)于新型的信用服務(wù)，青年及中年農(nóng)戶(hù)會(huì)成為該創(chuàng)新服務(wù)的主要市場(chǎng)目標(biāo)人群。其二，受教育程度越低，參與意愿越強(qiáng)。說(shuō)明對(duì)于普遍是中小學(xué)文化的農(nóng)民群體，信用服務(wù)可行度較高。

2.在反映農(nóng)戶(hù)個(gè)人融資情況的指標(biāo)中，過(guò)去3年內(nèi)是否有過(guò)借貸經(jīng)歷和未來(lái)3年內(nèi)有無(wú)貸款需求均正向影響著農(nóng)戶(hù)對(duì)于農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社信用服務(wù)的意愿。結(jié)合上一部分的分析和調(diào)研情況，一方面農(nóng)戶(hù)對(duì)這種內(nèi)部信用的機(jī)制沒(méi)有深入了解，另一方面金融監(jiān)管部門(mén)的宣傳、講座等數(shù)量較少，而且沒(méi)有深入到廣大農(nóng)村，導(dǎo)致農(nóng)民的金融觀念滯后于當(dāng)代農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

（二）政策啟示

農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社是利于新型信用服務(wù)開(kāi)展的重要載體，但需要進(jìn)一步規(guī)范。新型信用服務(wù)的發(fā)展和農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社自身以及兩者的融合是正相關(guān)關(guān)系。農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社績(jī)效直接正向影響新型信用服務(wù)。結(jié)合農(nóng)戶(hù)調(diào)查情況，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社需要同時(shí)兼顧效率與效果方面的提升。一是要提高組織帶動(dòng)能力，強(qiáng)化和完善農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的內(nèi)部管理機(jī)制，強(qiáng)調(diào)民主化與透明化，處理好成員之間的產(chǎn)權(quán)和利益;二是要提供更好的技術(shù)支持，盡可能發(fā)展產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的模式，與當(dāng)?shù)氐凝堫^企業(yè)建立穩(wěn)固的生產(chǎn)供銷(xiāo)合作關(guān)系。

參考文獻(xiàn)：

[1]? ?曹斌.清理空殼農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社中面臨的“四難”問(wèn)題和對(duì)策建議[J].農(nóng)村金融研究，2020，（8）：18-23.

[2]? ?黃邁，譚智心，汪小亞.當(dāng)前中國(guó)農(nóng)民合作社開(kāi)展信用合作的典型模式、問(wèn)題與建議[J].西部論壇，2019，29（3）：70-79.

[3]? ?何勝男，姚鑫雨，湛艷.供給側(cè)視角下六安農(nóng)民合作社融資難問(wèn)題研究[J].農(nóng)家參謀，2018，（15）：31，39.

[責(zé)任編輯? ?柯? ?黎]