岳東芹，馬 瓊，侯玉龍，周子渭

（塔里木大學經(jīng)濟與管理學院，新疆 阿拉爾 843300）

農(nóng)業(yè)保險是分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風險的機制，是推動農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要舉措。農(nóng)業(yè)保險是對從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的單位或個人在進行種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，遭受自然災害和意外事故所造成的損失后，在保險責任范圍內(nèi)承擔賠償責任的一種財產(chǎn)保險。中國農(nóng)業(yè)保險起步晚、發(fā)展慢，過程跌宕起伏。1982—1990 年為農(nóng)業(yè)保險恢復試辦期，1982 年，本著為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)、為國家和農(nóng)民分憂的指導思想，人保公司恢復辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，曾開辦多項種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險。20 世紀80 年代，中國農(nóng)業(yè)保險取得很大發(fā)展，試辦幾十個農(nóng)業(yè)保險險種。1988 年，保費收入達3.5 億元；1990—1994 年為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展高峰期，受計劃經(jīng)濟體制影響和國家財政兜底，保險公司根據(jù)各地所需開辦農(nóng)業(yè)保險，基本不用考慮盈利問題。到1993 年農(nóng)業(yè)保險險種總數(shù)近百個，保費收入達8.3 億元，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展達歷史最高峰。然而，與巨額保費相伴的是居高不下的賠付率，1993 年農(nóng)業(yè)保險賠付率為116%，虧損率為56%。1994—2003年為農(nóng)業(yè)保險持續(xù)萎縮期，1994 年以后，中央財政要求人保公司全面向商業(yè)保險公司并軌，并對人保公司實行以上繳利稅為主要目標的新的財務(wù)核算體制，一切與經(jīng)濟效益掛鉤。

1 新疆農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

新疆農(nóng)業(yè)保險從20 世紀50 年代就已經(jīng)開始創(chuàng)辦，當時主要以耕畜業(yè)為主，保險種類稀有，后又停辦。直到1982 年全國農(nóng)業(yè)保險恢復試辦，新疆農(nóng)業(yè)保險也開始發(fā)展，中國人保財產(chǎn)股份有限公司新疆分公司開始承辦新疆棉花保險業(yè)務(wù)。1989 年以后，新疆農(nóng)業(yè)保險開始進入穩(wěn)步增長階段；雖然1994 年以后，全國農(nóng)業(yè)保險進入持續(xù)萎縮階段，但是新疆農(nóng)業(yè)保險仍然呈穩(wěn)步增長趨勢；直至1998—2006 年增速放緩后，可能由于國家對棉花實施補貼，推進了新疆農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，2007 年以后，新疆農(nóng)業(yè)保險又開始呈穩(wěn)步增長趨勢（圖1）。

圖1 新疆農(nóng)業(yè)保險保費收入趨勢

2 新疆農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題

2.1 政府支持力度不夠

由于農(nóng)業(yè)的特殊性，即人們總說的靠天吃飯，新疆地處自然災害頻發(fā)區(qū)，農(nóng)業(yè)保險風險較高、經(jīng)營成本大，農(nóng)業(yè)保險僅靠保險公司是非常艱難的［1］。新疆農(nóng)業(yè)保險雖然有中央、自治區(qū)、地縣三級財政按比例給予部分保費補貼，但剩余部分仍需農(nóng)民自行繳納，農(nóng)民若遭受災害，來年沒有足夠的資金進行生產(chǎn)活動，更將無力進行農(nóng)業(yè)投保。況且新疆財政收入十分有限，全區(qū)90%多的縣市財政連自給程度都達不到，全區(qū)農(nóng)牧民中有22%屬于貧困人口，農(nóng)業(yè)保險地方財政配套補貼政策對比其他發(fā)達省份存在顯著差距［2］。農(nóng)業(yè)保險地方先出錢、中央財政后拿錢的聯(lián)動補貼政策對新疆這樣一個財政收入不足、經(jīng)濟落后的省份來說，壓力巨大，新疆財政能拿出來的農(nóng)業(yè)保險補貼較少。

2.2 賠付率高、保費收入低

新疆農(nóng)業(yè)保險保費收入較低，因此，農(nóng)業(yè)保險的保障水平就很難提高。盡管從2008—2017 年新疆農(nóng)業(yè)保險保費收入呈增長狀態(tài)，從13.5 億元增長至39.9 億元，但新疆農(nóng)業(yè)保險保費收入仍然很低，且新疆農(nóng)業(yè)保險本著“三低”原則經(jīng)營，即低保額、低保費、實行低保障［3］。保險種類少、保額低，且多數(shù)屬于不足額投保，導致農(nóng)民受到災害時得到的經(jīng)濟補償不足以恢復生產(chǎn)甚至得不到補償，嚴重挫傷了農(nóng)民投保的積極性。農(nóng)業(yè)保險為了降低風險會將一些常發(fā)生的災害剔除，使得投保農(nóng)民會產(chǎn)生農(nóng)業(yè)保險騙錢、無用的錯覺，增加了農(nóng)民的負擔，嚴重影響了保險公司的信譽。

2.3 理賠效率低、投保積極性不高

農(nóng)業(yè)保險的保障對象是各種農(nóng)業(yè)風險，但是農(nóng)業(yè)風險種類繁多且性質(zhì)復雜，存在較多不確定因素。新疆地理位置特殊，環(huán)境變化莫測，災后查勘定損難度非常大，加上新疆地廣人稀，種養(yǎng)規(guī)模一般都較大，農(nóng)業(yè)自然災害理賠等級劃分存在缺陷，農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才匱乏，需要保險機構(gòu)大力培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險方面的專業(yè)人才。查勘定損不及時就會導致理賠速度緩慢，理賠金額無法及時、足額地賠付給投保農(nóng)民，就會使農(nóng)民產(chǎn)生對農(nóng)業(yè)保險賠付拖拉、不靠譜的錯覺，影響農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展［4］。新疆農(nóng)業(yè)保險多以棉花保險為主，玉米、水稻、小麥等農(nóng)作物保險種類較少，林業(yè)和瓜果業(yè)更少，養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)業(yè)保險也沒有得到積極的開展，農(nóng)民只能在有限的保險種類里選擇，沒有辦法選擇自己需要的保險種類。而且大多數(shù)農(nóng)民受教育程度不高，對農(nóng)業(yè)保險的了解不夠，再加上每年遇到大型災害時國家都會給予財政補貼，保證農(nóng)民來年能夠正常進行生產(chǎn)，給農(nóng)民潛意識產(chǎn)生了極大的依賴感，覺得農(nóng)業(yè)保險是個可有可無的擺設(shè)。再加上理賠效率低，保險種類單一，保險保額低、保障低，更是嚴重挫傷了農(nóng)民投保的積極性，農(nóng)民普遍投保意愿不強。

3 數(shù)據(jù)選取及模型建立

3.1 數(shù)據(jù)來源及選取

本研究選取新疆2002—2017 年的數(shù)據(jù)，包括新疆農(nóng)業(yè)保險保費收入、農(nóng)民人均純收入、農(nóng)作物成災面積占受災面積的比重、上年度農(nóng)業(yè)保險賠付率以及新疆農(nóng)業(yè)GDP 5 個變量，將新疆農(nóng)業(yè)保險保費收入作為被解釋變量，其他4 個作為解釋變量，各變量賦值如表1 所示。各數(shù)據(jù)均來自《中國農(nóng)村統(tǒng)計年鑒》《新疆統(tǒng)計年鑒》，利用Eviews 6.0 軟件進行分析。

表1 各變量賦值

3.2 模型建立

本研究結(jié)合新疆農(nóng)業(yè)保險保費收入情況、經(jīng)濟發(fā)展水平、農(nóng)作物成災狀況和農(nóng)民收入水平，建立相關(guān)模型以研究現(xiàn)階段可能影響新疆農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的主要因素。模型設(shè)定如下：

式中，lnY表示新疆農(nóng)業(yè)保險保費收入，lnX1表示農(nóng)民人均純收入，lnX2表示農(nóng)作物成災面積占受災面積的比重，lnX3表示上年度農(nóng)業(yè)保險賠付率，lnX4表示新疆農(nóng)業(yè)GDP。

4 新疆農(nóng)業(yè)保險影響因素的實證分析

4.1 自變量相關(guān)分析

研究農(nóng)民人均純收入、農(nóng)作物成災面積占受災面積的比重、上年度農(nóng)業(yè)保險賠付率以及新疆農(nóng)業(yè)GDP 對新疆農(nóng)業(yè)保險保費收入的影響，為確保實證結(jié)果的有效性，進行自變量相關(guān)分析。結(jié)果表明，自變量lnX1（農(nóng)民人均純收入）與自變量lnX4（新疆農(nóng)業(yè)GDP）之間存在高度自相關(guān)。

4.2 回歸結(jié)果分析

為消除多重共線性，將自變量lnX4剔除，得到的回歸結(jié)果如表2 所示。

表2 回歸結(jié)果

其中，R2=0.920 859，F(xiàn)=59.178 520，P=0.000 000，得到模型方程式為：

由以上結(jié)果可以得到，R2=0.920 859，P=0.000 000，由這2 個值可以看出此方程的擬合效果較好，回歸方程在整體上通過了檢驗，方程是顯著成立的。lnX1的系數(shù)為正，說明農(nóng)民人均純收入對新疆農(nóng)業(yè)保險保費收入的影響是正向的，且系數(shù)最大影響效果也最大。對2002—2017 年的數(shù)據(jù)進行分析，在其他因素不變的情況下，農(nóng)民人均純收入每增加1%，新疆農(nóng)業(yè)保險保費收入就增加1.74%。lnX2的系數(shù)為負，說明農(nóng)作物成災面積占受災面積的比重對新疆農(nóng)業(yè)保險保費收入的影響是負向的。農(nóng)作物成災面積占受災面積的比重每增加1%，新疆農(nóng)業(yè)保險保費收入就減少0.22%。lnX3的系數(shù)為正，說明上年度農(nóng)業(yè)保險賠付率對新疆農(nóng)業(yè)保險保費收入的影響是正向的，但影響較小。上年度農(nóng)業(yè)保險賠付率每增加1%，新疆農(nóng)業(yè)保險保費收入就增加0.06%。這是由于新疆是農(nóng)業(yè)大省，自然條件惡劣，人們潛意識里都想通過農(nóng)業(yè)保險來規(guī)避風險。

5 小結(jié)與建議

5.1 小結(jié)

5.1.1 農(nóng)民人均純收入對新疆農(nóng)業(yè)保險保費收入的影響 農(nóng)民上年度剩余可支配收入是其購買農(nóng)業(yè)保險的主要經(jīng)濟來源，如果上年度農(nóng)業(yè)收成好、農(nóng)產(chǎn)品價格高，農(nóng)民的收入就會提高，來年可用于購買農(nóng)業(yè)保險的資金就會增多，反之可能會減少。上年度農(nóng)民純收入的高低會直接影響本年度農(nóng)業(yè)保險保費收入。農(nóng)民收入變化會影響其對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金投入，當農(nóng)民收入增加，除去農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和生活所需仍有剩余資金時，才有可能考慮通過購買農(nóng)業(yè)保險來規(guī)避農(nóng)業(yè)風險，從而保障農(nóng)業(yè)收入。但是新疆農(nóng)民純收入普遍較低，不利于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。

5.1.2 農(nóng)作物成災面積占受災面積的比重對新疆農(nóng)業(yè)保險保費收入的影響 從常識來看，農(nóng)業(yè)成災面積占受災面積的比重越高，農(nóng)民規(guī)避農(nóng)業(yè)風險的意識越強，對農(nóng)業(yè)保險的有效需求就越多，對農(nóng)業(yè)保險的投入就越大。農(nóng)民會選擇通過農(nóng)業(yè)保險來獲得經(jīng)濟補償，從而彌補損失。但實證結(jié)果卻與此相反，原因可能是新疆處于自然災害頻發(fā)地區(qū)，農(nóng)業(yè)風險過大導致農(nóng)民收入始終無法提高，低收入農(nóng)民只能靠僅有的資金滿足正常的生產(chǎn)生活，沒有剩余資金用于規(guī)避風險，因此農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的潛在需求就很難轉(zhuǎn)變?yōu)橛行枨?，不利于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展；也可能是由于新疆農(nóng)業(yè)保險倡導“三低”原則，保障水平較低，無法保障農(nóng)民的實際損失，農(nóng)業(yè)保險種類少且大部分是不足額保險，當保險事故發(fā)生后，農(nóng)民從保險機構(gòu)獲得的經(jīng)濟補償較少，難以維持來年的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險失去信心，降低購買的積極性。另外，每當發(fā)生較大自然災害時，政府會對受災農(nóng)民給予財政支持，導致農(nóng)民對政府有一定的依賴心理，也影響了農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的積極性。

5.1.3 上年度農(nóng)業(yè)保險賠付率對新疆農(nóng)業(yè)保險保費收入的影響 從常理來說，上年度農(nóng)業(yè)保險賠付率越高，越能夠增強農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的意識，增加農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的信心。然而實證結(jié)果卻不是這樣，原因可能是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中不僅有自然風險還有市場風險，目前新疆農(nóng)業(yè)保險僅涉及自然風險的保障，關(guān)于市場風險的保障較少，自中國加入WTO 以來，市場風險也在不斷上升，農(nóng)產(chǎn)品價格的波動直接影響農(nóng)民的收益。

5.2 建議

5.2.1 加大政府的干預及支持力度 新疆地處西北，自然災害頻發(fā)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營風險較大，發(fā)展緩慢；農(nóng)民收入水平較低，受教育程度不高，保險意識不強，加大政府的支持力度勢在必行。首先，要進一步提高中央財政對農(nóng)業(yè)保險的補貼比例。相比東部發(fā)達地區(qū)，新疆發(fā)展比較滯后，且新疆內(nèi)部發(fā)展也不平衡，地方財政能力較弱，農(nóng)民收入低、繳費難的問題長期存在，因此，中央政府應(yīng)進一步加大轉(zhuǎn)移支付力度，提高中央政府保費補貼的比例，進一步降低農(nóng)民及地方的繳費比例，加強對資金流向的監(jiān)控，確保補貼資金能夠?qū)？顚Ｓ?，將?yōu)惠實實在在落實到農(nóng)民手中。其次，應(yīng)制定配套的惠農(nóng)政策。學習一些成功的經(jīng)驗和做法，統(tǒng)籌農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營各環(huán)節(jié)補貼，將政策性農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)民自繳保費與糧食直補或其他種植業(yè)補貼相結(jié)合。再次，加大對農(nóng)業(yè)保險的稅收優(yōu)惠力度。對承辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司，免除相關(guān)所得稅或?qū)嵭邢日骱蠓祪?yōu)惠政策，返還稅金部分可用于建立巨災準備金，提高農(nóng)業(yè)保險公司的償付能力和盈利能力。最后，實行差異化農(nóng)業(yè)保險政策補貼制度。在財力允許的情況下，適當提高經(jīng)濟相對落后地區(qū)的保費補貼比例，以緩解財政狀況較差地區(qū)的壓力，從而切實減輕農(nóng)民負擔。

5.2.2 提高保險公司業(yè)務(wù)水平 新疆地理位置特殊，各地特色產(chǎn)業(yè)不同，農(nóng)作物品種繁多。保險公司應(yīng)因地制宜、有針對性地制定和實施地方性特色保險種類，設(shè)置更多可供選擇的保險種類及條款，提高農(nóng)民的投保興趣，激發(fā)投保的積極性。因地制宜地制定符合各地區(qū)的保障水平和保險費率，逐步提高賠付水平，更大程度地為農(nóng)民生產(chǎn)提供更合理的保障［5］。培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才，高度重視業(yè)務(wù)培訓，不斷提高人才隊伍素質(zhì)，提供優(yōu)質(zhì)、高效的專業(yè)化服務(wù)，逐步形成農(nóng)業(yè)保險人才發(fā)展的良性循環(huán)［6］。提高農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的滿意度，讓農(nóng)民切實從農(nóng)業(yè)保險政策中得到實惠。

5.2.3 加強農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度 加大農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度可以提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認識，提高農(nóng)民投保的積極性。因此，相關(guān)部門應(yīng)該加強重視，提高農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度［7］。首先，要從基層政府相關(guān)部門著手，組織學習中央有關(guān)農(nóng)業(yè)保險方面的文件，向當?shù)剞r(nóng)民普及保險知識，逐步降低農(nóng)民對政府的依賴，強化農(nóng)民的風險規(guī)避意識和主動防范意識，使農(nóng)民深入了解并購買農(nóng)業(yè)保險，促進農(nóng)業(yè)保險市場的健康發(fā)展。其次，為達到更好的宣傳效果，政府可以采用人員走訪的調(diào)查方式，為農(nóng)民解決疑惑，消除排斥心理和誤解，提高農(nóng)民防范農(nóng)業(yè)風險的意識。此外，相關(guān)部門可以通過開展廣告公關(guān)、農(nóng)業(yè)知識技能培訓等方式進行相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險宣傳，增強農(nóng)民投保的意愿。

5.2.4 多渠道提高農(nóng)民人均收入水平 可以通過當前的惠農(nóng)政策，繼續(xù)加大“兩減免、三補貼”等政策的實施力度［8］，建立穩(wěn)定的支農(nóng)資金渠道，落實精準扶貧政策，從各方面提高農(nóng)民收入，降低農(nóng)民的生產(chǎn)成本。當前，各類政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的保障金額都較低，但隨著經(jīng)濟和社會的發(fā)展，農(nóng)民會越來越偏向于科學化、精細化的種養(yǎng)方式，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)呈“四高”（高投入、高成本、高風險、高產(chǎn)出）的新模式。為使廣大農(nóng)民充分享受到國家強農(nóng)、惠農(nóng)、富農(nóng)政策，切實提高農(nóng)業(yè)保障水平，有必要結(jié)合當前市場變化適當提出收入保險相關(guān)險種，保障農(nóng)民基本收入。同時，應(yīng)該鼓勵企業(yè)加強農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，將農(nóng)業(yè)與科學緊密結(jié)合，可以更好地幫助農(nóng)民增產(chǎn)增收。