趙昱策

開封高級中學(xué)

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)與通信技術(shù)的迅速發(fā)展更迭，電子商務(wù)規(guī)模呈現(xiàn)出高速增長的趨勢，“互聯(lián)網(wǎng)+”時代裹挾著互聯(lián)網(wǎng)便捷高效的優(yōu)勢對多個領(lǐng)域產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。近年來，消費成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要動力，進(jìn)一步激活的消費金融成為發(fā)展重點，“互聯(lián)網(wǎng)+”時代與傳統(tǒng)消費金融領(lǐng)域碰撞結(jié)合產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)消費金融。隨著經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展與居民消費水平的逐步提高，居民的需求也趨向多元化、個性化，但是對于部分用戶來說，現(xiàn)有資金無法完全滿足其需求，應(yīng)運而生的互聯(lián)網(wǎng)消費金融為這類用戶提供了有效及時的金融支持?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融的規(guī)范發(fā)展也有利于我國釋放消費潛力、推動消費升級?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融在傳統(tǒng)消費金融基礎(chǔ)上，通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)對用戶群體進(jìn)行多維度分析與判定，從而提供不同類型、規(guī)模的消費信貸服務(wù)，推動運行環(huán)節(jié)的網(wǎng)絡(luò)化、信息化、智能化變革。

在國家宏觀政策保障與互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)需求強(qiáng)烈的積極背景下，互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展得如火如荼，多方力量之間實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，激發(fā)了市場消費，也滿足了年輕消費者超前、多元化的消費選擇。在互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)爆發(fā)式的增長中，各種規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)消費金融機(jī)構(gòu)紛紛出現(xiàn)，它們?yōu)榇罅磕贻p的消費者提供了新的消費選擇，也對當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了促進(jìn)作用。但是與此同時，套路貸、校園不良網(wǎng)貸等負(fù)面事件層出不窮，帶來嚴(yán)重的負(fù)面影響。在此背景下，銀監(jiān)會、教育部聯(lián)合發(fā)文《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，嚴(yán)厲打擊違法犯罪行為。因此，本文從互聯(lián)網(wǎng)消費金融的概念與特征入手分析，對其發(fā)展過程中面臨的問題進(jìn)行深入挖掘，并對此提出相應(yīng)對策建議，以推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融的長遠(yuǎn)平穩(wěn)發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費金融概念

互聯(lián)網(wǎng)消費金融是傳統(tǒng)消費金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合發(fā)展而來的新型網(wǎng)絡(luò)消費金融產(chǎn)品和服務(wù)，是“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下產(chǎn)生的新型金融消費模式[1]。狹義來說，互聯(lián)網(wǎng)消費金融指的是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺為消費者提供先消費后償還的金融消費服務(wù)。廣義來說，它指的是通過互聯(lián)網(wǎng)向用戶提供的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品與服務(wù)，在信貸服務(wù)之外還包括投資、理財?shù)葮I(yè)務(wù)范圍。本文主要針對狹義上的互聯(lián)網(wǎng)消費金融進(jìn)行討論研究。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費金融特點

1.普惠性

互聯(lián)網(wǎng)消費金融與傳統(tǒng)消費金融存在的顯著區(qū)別就在于前者能夠滿足大眾的不同需求提供多元化、個性化服務(wù)。首先，用戶群體存在廣泛性，互聯(lián)網(wǎng)消費金融使用門檻較低，大量年輕、收入不穩(wěn)定的用戶都可以使用，覆蓋范圍較廣[2]。其次，市場參與主體眾多，商業(yè)銀行、消費金融公司、大型電商平臺等多種金融機(jī)構(gòu)都可以提供互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)，不同金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身在用戶積累、產(chǎn)品創(chuàng)新、電商平臺等方面的優(yōu)勢，對用戶進(jìn)行信用畫像，根據(jù)用戶群體的特征開發(fā)、提供對應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品。

2.便捷性

傳統(tǒng)金融模式需要在線下通過較為繁瑣的流程進(jìn)行申請、發(fā)放等環(huán)節(jié)，而互聯(lián)網(wǎng)消費金融通過互聯(lián)網(wǎng)平臺拓展業(yè)務(wù)類型，將業(yè)務(wù)辦理從線下遷移至線上，有效減少了用戶的時間成本。同時，互聯(lián)網(wǎng)消費金融簡化了業(yè)務(wù)流程，申請無需提交多項資料審核，能夠快速為用戶解決資金緊缺等問題，有效降低了交易的成本，為用戶帶來了便利。

3.應(yīng)用場景多元性

互聯(lián)網(wǎng)消費金融通過海量數(shù)據(jù)獲取到用戶的多個維度信息，并據(jù)此對用戶的特征進(jìn)行劃分，精準(zhǔn)識別用戶，以此提升風(fēng)險管控能力。互聯(lián)網(wǎng)消費金融將用戶消費需求與消費場景進(jìn)行緊密的結(jié)合，不斷拓展應(yīng)用場景，從最初的線上支付結(jié)算到拓展線下教育、裝修、醫(yī)療、旅游等場景，實現(xiàn)線上線下消費應(yīng)用場景的多元化。并且，互聯(lián)網(wǎng)消費金融還在不斷探索新的應(yīng)用場景，比如農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)消費金融的應(yīng)用場景等。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷更迭應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)消費金融與消費場景的結(jié)合更加緊密貼合，新興技術(shù)為用戶帶來了全新的使用體驗，也提高了場景應(yīng)用便捷性。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融在發(fā)展中遇到的問題

我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融近年來取得了飛速的發(fā)展，但新生的互聯(lián)網(wǎng)消費金融還處于起步發(fā)展階段，技術(shù)與經(jīng)驗等多方面還存在不足。因此在實際發(fā)展過程中，它面臨著許多問題。

（一）監(jiān)管體系不健全

在互聯(lián)網(wǎng)消費金融如火如荼的發(fā)展態(tài)勢下，行業(yè)監(jiān)管體系不健全也引發(fā)了諸多問題，引發(fā)大眾關(guān)注。我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融呈現(xiàn)出應(yīng)用場景豐富、覆蓋范圍廣泛等發(fā)展現(xiàn)狀，將線上線下多個場景關(guān)聯(lián)發(fā)展，這推動了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的迅速擴(kuò)張，也對各項業(yè)務(wù)的全方位監(jiān)管提出了更高的要求。2015年《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》頒布以來，從業(yè)持牌審核嚴(yán)格，但是對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)部分業(yè)務(wù)的監(jiān)管細(xì)則尚未健全。各領(lǐng)域之間缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管制度，監(jiān)管效果不佳，監(jiān)管體系漏洞為互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展埋下隱患[3]。

（二）個人征信體系不健全

健全的征信體系是互聯(lián)網(wǎng)消費金融的平穩(wěn)發(fā)展的必要前提，而目前我國個人征信體系尚有調(diào)整完善空間[4]。首先，我國以央行為主導(dǎo)的個人征信體系包含了一定維度的信息數(shù)據(jù)，但大量信息分散于公安、民政等多個部門，相互之間信息共享不充分。并且我國尚未使用完備的跨平臺合作結(jié)構(gòu)，這也影響著對個人信用的多維度分析結(jié)果，導(dǎo)致難以形成統(tǒng)一的信用數(shù)據(jù)并實現(xiàn)多方之間的共享。其次，互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)并未通用統(tǒng)一評價標(biāo)準(zhǔn)，這就導(dǎo)致各個機(jī)構(gòu)之間對用戶的信用評估出現(xiàn)混亂。最后，個人征信體系的完善與運行需要用戶大量個人信息，用戶信息的授信涉及到了保護(hù)用戶隱私等問題，這也引起了越來越多的關(guān)注。

（三）互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品較為單一

新生的互聯(lián)網(wǎng)消費金融還處于初期發(fā)展階段，大量從事這一行業(yè)的企業(yè)在開發(fā)產(chǎn)品時并未對用戶具體需求做出更為詳盡的分析，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品類別較為單一，難以真正滿足各種用戶的實際需求。在目前愈加多元化的消費場景下，互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的單一特征就顯得與其難以匹配發(fā)展。因此，需要互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺對此進(jìn)行產(chǎn)品服務(wù)的個性化、多元化轉(zhuǎn)變。

（四）平臺風(fēng)險防控管理能力不足

在互聯(lián)網(wǎng)消費金融實際運行中，多個企業(yè)都面臨著用戶違約情況，過度授信、重復(fù)貸款成為限制互聯(lián)網(wǎng)消費金融長遠(yuǎn)發(fā)展的重要難題，這就需要平臺方完善對用戶的信用把控和風(fēng)險控制機(jī)制[5]。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過多年發(fā)展，已經(jīng)形成獨立通信網(wǎng)絡(luò)與嚴(yán)格的風(fēng)險控制機(jī)制。新生的互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺使用開發(fā)式網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)，相關(guān)加密技術(shù)有待加強(qiáng)，容易受到黑客攻擊而產(chǎn)生安全問題。而內(nèi)部員工的安全意識與道德風(fēng)險也是亟待解決的問題，由此引發(fā)的信息泄露等事件也引發(fā)了越來越多的關(guān)注。

四、完善互聯(lián)網(wǎng)消費金融的對策措施

（一）構(gòu)建健全的監(jiān)管，探索新的監(jiān)管模式

與傳統(tǒng)消費金融不同，互聯(lián)網(wǎng)消費金融通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)多項業(yè)務(wù)的展開，輻射到了多個行業(yè)，業(yè)務(wù)主體也呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展趨勢。因此單一來源的監(jiān)管模式不能滿足日新月異的互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展。我國可以采取差異化、多來源的監(jiān)管方式。一方面，監(jiān)管部門需要對互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺的資產(chǎn)流動性、內(nèi)容控制等方面進(jìn)行評估分級，及時掌握各平臺風(fēng)險數(shù)據(jù)，并將其予以公告，對于高風(fēng)險平臺予以警示與重點監(jiān)管。對于部分具有違法風(fēng)險的平臺，要根據(jù)相關(guān)規(guī)定對其進(jìn)行處罰，對行業(yè)整體加強(qiáng)風(fēng)險管理控制。另一方面，可以建立行業(yè)橫向監(jiān)管組織，設(shè)立統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)行業(yè)自律監(jiān)管。通過不同維度建立完善監(jiān)管機(jī)制，共同推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融的平穩(wěn)發(fā)展。

（二）完善個人征信體系

完善個人征信信息、構(gòu)建多元化征信系統(tǒng)，對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)降低運行風(fēng)險具有重要的意義。互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對用戶的基本信息、行為數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、分類、評估，大平臺都具有自身獨立的征信評價體系，以此對個人資信情況進(jìn)行評級，并將其應(yīng)用在各類消費、理財應(yīng)用場景中。一方面，一些新加入市場的互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)可以以此為參考進(jìn)行信用評估，完善評價維度。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)的個人征信系統(tǒng)中缺乏歷史借貸記錄等信息，需要與商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作。結(jié)合傳統(tǒng)信用評級模型，對個人征信系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)勢互補(bǔ)，對用戶的信用情況進(jìn)行更為準(zhǔn)確全面的判斷評估。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品創(chuàng)新

應(yīng)對激烈的市場競爭，單一的產(chǎn)品服務(wù)已經(jīng)不能滿足企業(yè)的發(fā)展與用戶的使用需求。互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新研發(fā)，針對不同的應(yīng)用場景，提供更加具有針對性、風(fēng)險可控的產(chǎn)品服務(wù)，切實滿足消費者的使用需求。并且，要設(shè)立消費者的反饋渠道，通過及時傾聽用戶的需求與反饋，及時調(diào)整業(yè)務(wù)模式，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費金融的個性化、多元化服務(wù)。

（四）建立高效風(fēng)險防范機(jī)制

在高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)中，企業(yè)要加強(qiáng)內(nèi)部管理，加強(qiáng)風(fēng)險控制能力，減少各種安全問題，對風(fēng)險的控制貫穿業(yè)務(wù)的全過程。首先，平臺應(yīng)該加大安全保障技術(shù)的研發(fā)投入，應(yīng)對計算機(jī)病毒與網(wǎng)絡(luò)黑客等攻擊，加強(qiáng)用戶對互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺的信心。其次，應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部員工安全意識培訓(xùn)，降低道德風(fēng)險帶來的損失。另外，平臺也應(yīng)該對不同消費場景的風(fēng)險控制進(jìn)行分級，并對不同類型的用戶給予合理的授信額度，降低運營風(fēng)險。對于部分金融意識不足的用戶，也要加強(qiáng)基礎(chǔ)金融知識的傳播教育，降低使用風(fēng)險，以此推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

五、結(jié)論

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，互聯(lián)網(wǎng)消費金融成為現(xiàn)代消費中的新趨勢，它在滿足了用戶使用需求的同時，也在使用過程中遇到一些問題與風(fēng)險，比如監(jiān)管制度有待加強(qiáng)、個人征信體系不健全、風(fēng)險控制機(jī)制不健全等，這些都引起了越來越多的關(guān)注。因此，我國應(yīng)該對此針對采取一系列應(yīng)對措施，共同推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融健康穩(wěn)定發(fā)展。