曹長安 中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部

一、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的概念

數(shù)字化轉(zhuǎn)型（Digital transformation）是建立在數(shù)字化轉(zhuǎn)換（Digitization）、數(shù)字化升級(jí)（Digitalization）基礎(chǔ)上，深入融合公司核心業(yè)務(wù)，以新建一種商業(yè)模式為目標(biāo)的深層次轉(zhuǎn)型。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是通過開發(fā)數(shù)字化技術(shù)及支持能力以新建一種富有活力的數(shù)字化商業(yè)模式，它不是單純地把商品信息往互聯(lián)網(wǎng)上轉(zhuǎn)移，而是通過科技手段貫通生產(chǎn)、銷售、庫存和客戶管理各個(gè)經(jīng)營板塊，實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式和組織模式的變革。具體而言，包括三個(gè)方面：

由傳統(tǒng)的信息技術(shù)承載的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變成“新一代IT技術(shù)”的數(shù)字，實(shí)現(xiàn)技術(shù)應(yīng)用的迭代升級(jí)；由物理狀態(tài)的流程轉(zhuǎn)變成數(shù)據(jù)系統(tǒng)中的數(shù)字、從實(shí)體形態(tài)的數(shù)字轉(zhuǎn)變成虛擬形態(tài)的數(shù)字，貫通全鏈條、長流程、多領(lǐng)域的數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)流通與共享，實(shí)現(xiàn)信息技術(shù)與業(yè)務(wù)經(jīng)營的全面融合；順應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能化時(shí)代潮流，在精準(zhǔn)運(yùn)營的基礎(chǔ)上加快傳統(tǒng)業(yè)態(tài)下的設(shè)計(jì)、研發(fā)、生產(chǎn)、運(yùn)營、管理、商業(yè)等的變革與重構(gòu)。

二、數(shù)字化轉(zhuǎn)型對商業(yè)銀行及平臺(tái)型企業(yè)的影響

近年來，數(shù)字化轉(zhuǎn)型影響社會(huì)發(fā)展的各個(gè)方面，對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著不接忽視的作用，對于商業(yè)銀行及平臺(tái)型企業(yè)也產(chǎn)生了不容忽視的影響。

（一）對商業(yè)銀行的影響

數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮對于商業(yè)銀行提高科技水平、建立數(shù)字化運(yùn)營體系提出了全新的要求，對于產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防控也都提出了更加精準(zhǔn)化的要求。當(dāng)前商業(yè)銀行應(yīng)該建立怎樣的護(hù)城河，業(yè)內(nèi)已經(jīng)基本形成共識(shí)，未來很長一段時(shí)間銀行的勢能在金融科技。各家商業(yè)銀行都需要加強(qiáng)對金融科技的重視，比拼金融科技能力，一家商業(yè)銀行的金融科技能力也將成為商業(yè)銀行的核心競爭力，尤其是面向用戶服務(wù)的時(shí)候，數(shù)字化、智能化服務(wù)的水平也將很可能影響下一代用戶習(xí)慣的養(yǎng)成及延續(xù)，進(jìn)而關(guān)乎商業(yè)銀行的生存發(fā)展。

（二）對平臺(tái)型企業(yè)的影響

平臺(tái)型企業(yè)是指主要基于互聯(lián)網(wǎng)來搭建平臺(tái)，不直接接觸實(shí)體經(jīng)營，類似第三方為實(shí)體企業(yè)和消費(fèi)者搭構(gòu)鏈接橋梁，由IT賦能實(shí)現(xiàn)營銷、經(jīng)營和金融的動(dòng)態(tài)聯(lián)動(dòng)，構(gòu)建一種新型商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，并在該商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的運(yùn)行、演進(jìn)過程中發(fā)揮核心推動(dòng)作用的企業(yè)。該類企業(yè)主要集中于電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融、科技媒體、互聯(lián)網(wǎng)教育等領(lǐng)域，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺(tái)，整合與挖掘企業(yè)端、客戶端帶來的信息流、資金流和數(shù)據(jù)流，以線上“輕資產(chǎn)”模式運(yùn)營。數(shù)字化轉(zhuǎn)型高度依賴科技賦能，對平臺(tái)型企業(yè)來說，數(shù)字化轉(zhuǎn)型也是一次迭代升級(jí)的巨大考驗(yàn)，可以在一定程度上顛覆原有企業(yè)的商業(yè)理念和運(yùn)作模式，通過業(yè)務(wù)線上化、服務(wù)數(shù)字化實(shí)現(xiàn)平臺(tái)型企業(yè)的換代更新。

三、數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下商業(yè)銀行服務(wù)平臺(tái)型企業(yè)的建議

隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮的不斷演進(jìn)，商業(yè)銀行之間的競爭日益加劇，同時(shí)對商業(yè)銀行服務(wù)平臺(tái)型企業(yè)也提供了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。本文從戰(zhàn)略制定、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制、人才培養(yǎng)的角度對于商業(yè)銀行服務(wù)平臺(tái)型企業(yè)提出建議。

（一）高起點(diǎn)制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略

1.注入金融科技力量，向數(shù)字化銀行轉(zhuǎn)型。當(dāng)前一段時(shí)期，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為銀行業(yè)的發(fā)展航標(biāo)，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等國有控股大型商業(yè)銀行行，招商銀行、興業(yè)銀行等全國性股份制商業(yè)銀行以及上海銀行、天津銀行等城市商業(yè)銀行，陸續(xù)提出以金融科技支撐數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展戰(zhàn)略，建設(shè)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行通過設(shè)立金融科技全資子公司，通過金融科技公司向母行反哺科技力量。在部分重點(diǎn)全國性商業(yè)銀行不斷加碼金融科技，推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時(shí)，部分中小商業(yè)銀行在推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中顯現(xiàn)出一定的先天不足，如中小商業(yè)銀行數(shù)據(jù)質(zhì)量、公司治理方面仍存在一定的問題。由此可見，商業(yè)銀行尤其是中小商業(yè)銀行要注重向數(shù)字化轉(zhuǎn)型領(lǐng)跑銀行加強(qiáng)學(xué)習(xí)，在戰(zhàn)略規(guī)劃中做好前瞻性業(yè)務(wù)的開拓和部署，同時(shí)積極引入先進(jìn)金融科技，通過科技手段壓降經(jīng)營成本。

2.商業(yè)銀行要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，堅(jiān)持打造數(shù)據(jù)銀行模式。數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下商業(yè)銀行間的差異主要體現(xiàn)在數(shù)據(jù)服務(wù)水平上。從高階戰(zhàn)略層視角出發(fā)，尋求適應(yīng)銀行數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的商業(yè)模式，最終實(shí)現(xiàn)構(gòu)建高品質(zhì)數(shù)據(jù)服務(wù)水平，從而打造差異化競爭力。制定綜合金融服務(wù)方案，在深入把握平臺(tái)型企業(yè)需求的基礎(chǔ)上形成專屬服務(wù)方案，開展聯(lián)合營銷服務(wù)。通過合理匹配政策資源，催生業(yè)務(wù)拓展內(nèi)生動(dòng)力，充分發(fā)揮商業(yè)銀行優(yōu)勢，形成政策資源合力，有效推進(jìn)金融服務(wù)的穩(wěn)步開展。

（二）加強(qiáng)數(shù)字化產(chǎn)品創(chuàng)新

1.堅(jiān)持以客戶為中心，注重科技與業(yè)務(wù)融合。在數(shù)字化社會(huì)中想要留住客戶的核心手段，在于為客戶創(chuàng)造高階數(shù)據(jù)新價(jià)值，商業(yè)銀行要堅(jiān)持?jǐn)?shù)據(jù)產(chǎn)品創(chuàng)新道路，積極推動(dòng)并堅(jiān)持?jǐn)?shù)據(jù)創(chuàng)新，并不僅僅是為了適應(yīng)改變，更是為了打造出更廣泛的數(shù)據(jù)紅利。加強(qiáng)金融服務(wù)的精準(zhǔn)對接，強(qiáng)化智能精細(xì)管理，根據(jù)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品和潛在客戶的特性，通過大數(shù)據(jù)分析鎖定目標(biāo)客群，為客群提供精準(zhǔn)化服務(wù)。此次新冠肺炎疫情期間，各類商業(yè)銀行運(yùn)用科技手段，針對不同類型客戶的需求提供了針對性的線上服務(wù)，滿足了客戶的基本金融需求。今后一段時(shí)期商業(yè)銀行仍需進(jìn)一步深化以客戶為中心的理念，改革創(chuàng)新固有運(yùn)行機(jī)制，數(shù)字化賦能流程的再造和優(yōu)化，從過去的部門銀行模式向流程銀行模式轉(zhuǎn)變。同時(shí)加強(qiáng)數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)的交叉融合，借助金融科技力量不斷提升產(chǎn)品競爭力。面向受疫情影響的中小微企業(yè)群體，商業(yè)銀行要深挖小微企業(yè)金融需求，運(yùn)用區(qū)塊鏈、云計(jì)算等技術(shù)，不斷做優(yōu)小微企業(yè)服務(wù)，精簡存量貸款續(xù)貸流程，完善小微企業(yè)授信審批和風(fēng)控模式，不斷提高小微企業(yè)信貸服務(wù)效率，通過更加適用、便捷的服務(wù)緩解中小微企業(yè)融資問題，攜手企業(yè)共渡難關(guān)。

2.著力構(gòu)建共享智慧平臺(tái)，形成協(xié)作共贏生態(tài)。近年來，商業(yè)銀行移動(dòng)端應(yīng)用程序?yàn)閺V大客戶提供了豐富多樣的金融服務(wù)，其中也涵蓋了廣泛的社會(huì)服務(wù)，如在新冠肺炎疫情期間多家銀行在應(yīng)用程序顯著位置掛載了“同心抗疫服務(wù)”欄目，為客戶免費(fèi)提供7×24小時(shí)在線健康咨詢、口罩預(yù)約等非金融服務(wù)。在眾多商業(yè)銀行積極構(gòu)建共享智慧平臺(tái)的背景下，實(shí)力雄厚的商業(yè)銀行可發(fā)力業(yè)務(wù)生態(tài)塑造，通過向合作伙伴開放接口，更好為客戶創(chuàng)造性地提供金融和非金融等一站式綜合化服務(wù)。同時(shí)，中小商業(yè)銀行可進(jìn)一步完善接入策略，通過合作連接眾多外部場景，在使用中潛移默化影響客戶的金融消費(fèi)習(xí)慣。

（三）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測與防控

1.積極關(guān)注國家或地方出臺(tái)的相關(guān)政策，對產(chǎn)行業(yè)與企業(yè)加強(qiáng)綜合研判，審慎評(píng)估平臺(tái)型企業(yè)的盈利能力和持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展能力；科技賦能風(fēng)控技術(shù)，通過技術(shù)手段重點(diǎn)把控資產(chǎn)負(fù)債、營業(yè)收入、現(xiàn)金流、服務(wù)價(jià)格等關(guān)鍵經(jīng)營指標(biāo)，通過數(shù)據(jù)分析技術(shù)透視企業(yè)發(fā)發(fā)展?fàn)顩r，對經(jīng)營下滑嚴(yán)重或出現(xiàn)其他風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的客戶，及時(shí)采取有效措施，切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防控。

2.加強(qiáng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)全渠道智能管理，對業(yè)務(wù)分流、服務(wù)質(zhì)量與效率、各渠道的運(yùn)營策略、分行業(yè)APP業(yè)務(wù)發(fā)展方向等情況實(shí)時(shí)分析。多種手段做好智能風(fēng)險(xiǎn)防控，對接第三方征信數(shù)據(jù)，為融資業(yè)務(wù)提供全方位的風(fēng)控支持。

（四）做好數(shù)字化人才培養(yǎng)與儲(chǔ)備

1.隨著產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，逐步進(jìn)入到以數(shù)據(jù)資產(chǎn)占主導(dǎo)的時(shí)代，數(shù)字化轉(zhuǎn)型人才培養(yǎng)從理論階段向產(chǎn)業(yè)需求階段轉(zhuǎn)變，從單一專業(yè)領(lǐng)域轉(zhuǎn)向跨界交叉融合，進(jìn)而人才培養(yǎng)的目標(biāo)也從服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)變?yōu)橹巍⒁I(lǐng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這對數(shù)字化轉(zhuǎn)型人才的培養(yǎng)提出了全新的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行數(shù)字化人才要注重應(yīng)用化、職業(yè)化和專業(yè)化，扎實(shí)做好職業(yè)素質(zhì)培養(yǎng)，穩(wěn)步推進(jìn)數(shù)字化技術(shù)認(rèn)證體系建設(shè)，培養(yǎng)職業(yè)素質(zhì)好、實(shí)踐技能符合數(shù)字化轉(zhuǎn)型要求的人才。

2.注重將數(shù)字化人才整合到現(xiàn)有的組織架構(gòu)中，發(fā)揮好數(shù)字化人才的核心驅(qū)動(dòng)力量，為商業(yè)銀行帶來全新的發(fā)展動(dòng)能。同時(shí)，商業(yè)銀行要緊密結(jié)合數(shù)字化經(jīng)濟(jì)時(shí)代的需要，通過提升服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的意識(shí)和能力，使人才培養(yǎng)目標(biāo)與發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)需求相契合，以人才成長推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展。