宋效軍

十四五規(guī)劃提出我國經(jīng)濟(jì)新格局，最顯著特征就是數(shù)字化。適應(yīng)這一變化銀行業(yè)要持續(xù)加大投入，擁抱金融科技帶來的機(jī)會(huì)，以期在又一場銀行業(yè)大革命中搶占先機(jī)，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。用最新的科技力量，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供更有效的工具，為銀行節(jié)約更多的成本。

面對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型要求和陷阱誤區(qū)，中小微銀行怎么突圍？

強(qiáng)化監(jiān)管，加強(qiáng)公司治理，管好中小微銀行大股東和實(shí)際控制人。銀行管理中，人是第一位的，否則再好的公司治理也流于形式。要審查股東資質(zhì)分類準(zhǔn)入，明確風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制、追責(zé)規(guī)定，從法律層面規(guī)范商業(yè)銀行公司治理和內(nèi)控體系。要明確區(qū)域性銀行本地化經(jīng)營要求，中小微銀行要回歸本地、回歸本源，回歸主業(yè)。建議未來監(jiān)管采取放管結(jié)合、分類差異監(jiān)管、穿透監(jiān)管、實(shí)時(shí)監(jiān)管、實(shí)質(zhì)監(jiān)管等方式，加大打擊違法行為形成監(jiān)管敬畏，引導(dǎo)中小微商業(yè)銀行合規(guī)化、專業(yè)化、特色化經(jīng)營。

準(zhǔn)確判斷風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)先處置問題銀行機(jī)構(gòu)，先強(qiáng)身健骨，引導(dǎo)重組兼并，防止帶病轉(zhuǎn)型。建議首先對(duì)于區(qū)域金融機(jī)構(gòu)規(guī)模相近、同業(yè)競爭激烈、戰(zhàn)略定位重疊、出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)陷入困境的中小微銀行，通過合并重組的方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處置。對(duì)于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好、當(dāng)?shù)厥袌龇蓊~占比較高，但業(yè)務(wù)資質(zhì)受限、管理能力較弱的小微銀行來說，引進(jìn)資金實(shí)力雄厚的銀行參控股，通過引入成熟的業(yè)務(wù)體系和管理團(tuán)隊(duì)，改善其風(fēng)險(xiǎn)管理水平。這樣可以通過戰(zhàn)略注資入股區(qū)域性小微銀行能迅速搶占當(dāng)?shù)厥袌?，擴(kuò)大區(qū)域影響力。

中小微銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型量力而行，關(guān)注數(shù)字化轉(zhuǎn)型技術(shù)，加強(qiáng)關(guān)鍵信息技術(shù)應(yīng)用管理。城商行農(nóng)商行資本少，數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要高投入，數(shù)字化經(jīng)營不是誰都玩得起的，不僅需要錢，也需要懂技術(shù)的“當(dāng)家人”和高水平的“理工男”，無論追趕跟隨還是頭部領(lǐng)先，需要謹(jǐn)慎決策，不要夢想“彎道超車”?？梢越柚?lián)邦學(xué)習(xí)、共享云、大數(shù)據(jù)，以共享、開放銀行理念，引入數(shù)字化經(jīng)營技術(shù)，走“直道超車”。但在這之前，做好基礎(chǔ)科技管理，不跌倒在最傳統(tǒng)的宕機(jī)、擠兌、操作風(fēng)險(xiǎn)上。

要加強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型隊(duì)伍建設(shè)，要有最優(yōu)秀“科技+核心業(yè)務(wù)”技術(shù)人才團(tuán)隊(duì)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需要的人才，既要懂業(yè)務(wù)，又要懂?dāng)?shù)據(jù)挖掘與分析，這些復(fù)合型人才需要培養(yǎng)、社會(huì)化吸納，必須提高科技人才隊(duì)伍待遇。最后一個(gè)策略，對(duì)關(guān)鍵指標(biāo)的檢測，要建立相應(yīng)流程的觸發(fā)報(bào)警。不能用人控，而是用機(jī)控。要成功用評(píng)估從人工監(jiān)測納入科技，用科技的力量來解決軟硬件引起的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

中小微銀行優(yōu)勢在于，有本色特色底色才能存活。中小微銀行末端生存的生態(tài)變了，普惠金融大行下沉服務(wù)降息免費(fèi)沖擊原有客戶。而中小微銀行本身虛弱，資本充足率低、資本金不實(shí)、資產(chǎn)質(zhì)量差，現(xiàn)在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，一切暴露于天下。中小微銀行需要認(rèn)識(shí)自己的優(yōu)劣勢，借助地方政府、抱團(tuán)取暖、回歸本源本地本色，作到有特色。危機(jī)之下先要活下來，當(dāng)前我國中小銀行要在寒風(fēng)中冷靜思考，待冬天過去，再走好數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。

總之，中小微銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型任重道遠(yuǎn)，不可能一蹴而就，需要尊重金融規(guī)律，戰(zhàn)略重視，量力而行，選擇適合的路徑，分階段逐步實(shí)現(xiàn)。（摘編自新浪財(cái)經(jīng)）