王新蕾

近日，第二屆山東省大數(shù)據(jù)創(chuàng)新應用技能大賽落下帷幕，工商銀行山東省分行申報的“農(nóng)耕貸”項目獲得大賽一等獎。該產(chǎn)品作為山東工行普惠金融“新生態(tài)”發(fā)展的創(chuàng)新之舉，與省農(nóng)擔、省擔保集團攜手開創(chuàng)了全國首個線上銀擔合作、服務三農(nóng)的新局面，為深耕三農(nóng)領域、助力鄉(xiāng)村發(fā)展振興提供了強有力的支持保障。

“農(nóng)耕貸”產(chǎn)品是山東工行開發(fā)的全國首個線上化銀擔合作產(chǎn)品，區(qū)別于傳統(tǒng)的線下銀擔合作業(yè)務，該產(chǎn)品借助“數(shù)字驅動、科技賦能”實現(xiàn)了全流程線上化操作，貸款秒批秒放，通過引入山東省農(nóng)業(yè)發(fā)展信貸擔保有限責任公司在線擔保，在穩(wěn)健安全的前提下，將工行高效、便捷的普惠金融服務觸達縣域鄉(xiāng)村，有效緩解了農(nóng)戶融資難、融資貴問題。截至目前，該產(chǎn)品已經(jīng)累計為全省180戶種糧大戶提供了3182萬元融資支持，推動普惠金融業(yè)務廣覆蓋提供了有力支撐，有力助推了齊魯鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施。

銀擔攜手保耕地促增收

2020年中央1號文件提出，要持續(xù)抓好農(nóng)業(yè)穩(wěn)產(chǎn)保供和農(nóng)民增收，推進農(nóng)業(yè)高質量發(fā)展。在全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略大潮中，金融服務在其中發(fā)揮了重要的支持作用。不斷加強農(nóng)村金融供給是普惠金融發(fā)展的主要著力點，為此，山東工行致力于以更加開闊的眼光和互聯(lián)網(wǎng)思維，加強產(chǎn)品創(chuàng)新力度，為農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)提供更加優(yōu)質、專業(yè)、安全、便捷的一系列科技金融產(chǎn)品，助推農(nóng)村金融發(fā)展走上更高的層次。

山東是我國的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村地區(qū)接觸到金融服務相對較少，且缺乏較為精準的金融服務類型，在農(nóng)耕季節(jié)，許多種糧大戶因為缺乏抵押和較少的個人征信，面臨著融資難、融資貴、融資周期長的問題。銀行和農(nóng)戶之間存在信息不對稱的情況，這也是許多金融機構需要著力解決的難題。

只有不斷完善農(nóng)村地區(qū)金融機構體系，才能把普惠金融蛋糕做大，讓農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的有效資金需求，得到更好滿足。為此，“農(nóng)耕貸”產(chǎn)品應運而生，這是山東工行通過科技賦能，強化大數(shù)據(jù)運用，聯(lián)合山東省農(nóng)業(yè)發(fā)展信貸擔保公司為省內種糧大戶推出的全線上融資產(chǎn)品，既為農(nóng)戶解決了融資難問題，又實現(xiàn)了全流程線上化操作，貸款秒批秒放，農(nóng)戶通過“惠農(nóng)云”微信小程序發(fā)起融資申請并完成在線貸款審核后，通過工行手機銀行App即可提款。農(nóng)戶手里有了資金就有信心進行相關耕種了，金融“活水”澆灌了一方土地。

普惠金融要實現(xiàn)既“普”又“惠”的目標，銀擔合作在拓寬普惠金融覆蓋面、服務更多小農(nóng)戶、為小微企業(yè)解除后顧之憂等方面，創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境，有效增加了鄉(xiāng)村振興的金融供給。工商銀行山東省分行行長趙桂德表示，為實體經(jīng)濟服務是銀擔合作的共同責任和一致目標。在全省加快推進“六保三促”工作的關鍵時期，銀擔雙方簽署合作協(xié)議，必將開啟雙方合作的新起點，構建業(yè)務發(fā)展的新模式。下一步，山東工行將攜手省農(nóng)擔、省擔保集團共同努力，打造銀擔合作共贏的“新樣板”、普惠金融發(fā)展的“新生態(tài)”，讓銀擔金融服務覆蓋“千行百業(yè)”，走進“千家萬戶”。

金融創(chuàng)新打通農(nóng)村金融供給“最后一公里”

國務院《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》（國發(fā)〔2015〕74號）和山東省人民政府《關于推進普惠金融發(fā)展的實施意見》（魯政發(fā)〔2017〕14號）都提出相關要求，鼓勵金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展多元化合作，緊密結合小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融需求，創(chuàng)新產(chǎn)品、服務和商業(yè)模式，提高服務效率和水平。山東工行為積極響應號召，深耕三農(nóng)領域、拓展農(nóng)村市場，順應“數(shù)字普惠”的發(fā)展趨勢，解決市場規(guī)劃和目標客戶拓展中數(shù)據(jù)缺失、銀企信息不對稱等問題，積極搭建普惠金融場景化應用項目，引入多個線上融資場景。

農(nóng)耕貸改變了經(jīng)營貸款傳統(tǒng)線下融資模式，融資場景全線上化，真正高效、安全、便捷、實惠地為農(nóng)行帶來金融服務。“從微信小程序中填寫個人信息，提出貸款申請到獲批，前后只用了20分鐘，就像支付寶借唄一樣方便，但利息卻低多了?！编u平一種糧大戶在體會到該產(chǎn)品的便捷后向記者介紹道。

“從客戶準入、額度測算到經(jīng)營快貸白名單導入，均為系統(tǒng)自動觸發(fā)，30萬元以下額度業(yè)務辦理實現(xiàn)秒批秒貸，從填寫個人客戶信息、提出貸款申請到獲批，僅用時20分鐘?！惫ば邢嚓P部門負責人介紹說，“依托大數(shù)據(jù)支持，我們引入了征信授信評分模型，使用27個數(shù)據(jù)指標對客戶進行多維建模分析，實時進行風險評估和額度測算，通過大數(shù)據(jù)‘畫像既能為‘三農(nóng)主體融資增信，也可以有效控制業(yè)務風險”。

據(jù)悉，截至目前工行農(nóng)耕貸已經(jīng)服務282戶農(nóng)戶，授信6242萬元，用金融科技創(chuàng)新打通農(nóng)村金融服務的“最后一公里”，將金融服務送到農(nóng)戶手中，用一個個家庭的增收豐倉構建出了省內糧業(yè)豐收的大場景。

近年來山東省工行積極響應黨中央、國務院號召，貫徹落實省委省政府齊魯鄉(xiāng)村振興相關工作要求，以國家政策、監(jiān)管要求為導向，以服務鄉(xiāng)村、精準扶貧為目標，出臺《關于做好鄉(xiāng)村振興暨脫貧攻堅金融服務工作的意見》，重點聚焦農(nóng)戶、新型農(nóng)村經(jīng)營主體，充分發(fā)揮金融主體功能和大行責任擔當，不斷探索產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化、集群化、特色化的涉農(nóng)業(yè)務發(fā)展模式，通過健全普惠金融服務體系，加大信貸資源供給，加快涉農(nóng)產(chǎn)品研發(fā)，扎實推進落實金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略各項工作有序開展。截至2020年9月末，該行涉農(nóng)貸款余額達1649.94億元，較年初增加26.3億元，其中普惠型涉農(nóng)貸款余額114.67億元，較年初增加30.83億元。