李佳琦

我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正處于快速發(fā)展與轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，并逐漸形成的“新常態(tài)”結(jié)構(gòu)，尤其是消費(fèi)金融方面更是受到信息技術(shù)的影響，實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新發(fā)展。以螞蟻花唄、京東白條等為代表的小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)為人們提供了更加便捷的消費(fèi)渠道，受到了市場(chǎng)的歡迎，推動(dòng)了我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而消費(fèi)金融創(chuàng)新同時(shí)也能夠反作用于消費(fèi)者的消費(fèi)行為，影響其消費(fèi)行為以及消費(fèi)習(xí)慣的形成，本文主要對(duì)消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀及其對(duì)消費(fèi)者行為的影響進(jìn)行分析。

消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

所謂的消費(fèi)金融其實(shí)就是指以互聯(lián)網(wǎng)為主要載體的消費(fèi)方式，其能夠?yàn)橄M(fèi)者提供支付、借貸等多種金融服務(wù)，當(dāng)前我國(guó)消費(fèi)金融領(lǐng)域中主要包括理財(cái)、第三方支付以及互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。如果從狹義層面上進(jìn)行分析，消費(fèi)金融其實(shí)更多的指為了滿足消費(fèi)者消費(fèi)需求而產(chǎn)生的一種互聯(lián)網(wǎng)貸款。我國(guó)的消費(fèi)金融最開(kāi)始出現(xiàn)于2013年前后，在信息技術(shù)快速發(fā)展的時(shí)代背景下，當(dāng)時(shí)的網(wǎng)絡(luò)中出現(xiàn)了一些網(wǎng)絡(luò)借貸以及小額貸款服務(wù)，以滿足社會(huì)各階層消費(fèi)者的消費(fèi)或貸款需求。隨著我國(guó)電子商務(wù)行業(yè)的發(fā)展，消費(fèi)金融逐漸延伸到電商領(lǐng)域中，京東率先在2014年推出了白條服務(wù)，消費(fèi)者能夠利用白條進(jìn)行消費(fèi)，同時(shí)享受分期付款以及免息借貸服務(wù)。之后阿里巴巴在2015年推出了螞蟻花唄，并主要作用于淘寶、天貓消費(fèi)用戶中，極大地刺激了消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展?；▎h的主要用戶為個(gè)人消費(fèi)者，與電商共同發(fā)展，并于2016年正式掛牌，花唄的用戶能夠享受“先消費(fèi)后付款”的用戶服務(wù)，滿足了很多用戶的消費(fèi)需求。

新型消費(fèi)金融特點(diǎn)

1.消費(fèi)環(huán)境多樣化

新型消費(fèi)金融以互聯(lián)網(wǎng)為依托，因此消費(fèi)環(huán)境更加多樣，消費(fèi)者不僅能夠在線下消費(fèi)中享受相關(guān)服務(wù)，同時(shí)還能夠在線上的電子商務(wù)中使用消費(fèi)金融。尤其是在線上交易中，各大數(shù)據(jù)征信公司以及網(wǎng)上銷售平臺(tái)都已經(jīng)搭建完成，相應(yīng)的消費(fèi)金融產(chǎn)品已經(jīng)成為消費(fèi)者消費(fèi)的首選方法。經(jīng)過(guò)相關(guān)數(shù)據(jù)的調(diào)查能夠發(fā)現(xiàn)，從2007年到現(xiàn)在，我國(guó)居民在購(gòu)房、購(gòu)車以及信用卡等消費(fèi)貸款方面的需求逐漸增加，直到2019年，居民的短期貸款占比明顯增加，進(jìn)而促生了很多創(chuàng)新性的金融消費(fèi)服務(wù)。

2.支付模式與對(duì)象多樣化

消費(fèi)金融在消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新發(fā)展，其最主要的表現(xiàn)就是與第三方支付平臺(tái)達(dá)成了合作，并通過(guò)平臺(tái)開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)，這樣就能夠提高自身的資金流動(dòng)率。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)為其消費(fèi)提供了便捷的通道，同時(shí)也改變了消費(fèi)者的付款習(xí)慣與方式，從之前的現(xiàn)金支付轉(zhuǎn)變?yōu)樵诰€轉(zhuǎn)賬，電商平臺(tái)中的商家也可以使用花唄進(jìn)行付款，提高資金的轉(zhuǎn)化率。

消費(fèi)金融創(chuàng)新對(duì)消費(fèi)者行為的影響

對(duì)消費(fèi)環(huán)節(jié)的影響

消費(fèi)者的消費(fèi)行為是復(fù)雜機(jī)制共同作用的結(jié)果體現(xiàn)，其中包含了多個(gè)消費(fèi)環(huán)節(jié)，消費(fèi)者首先產(chǎn)生消費(fèi)需求并根據(jù)自己的需求采取行動(dòng)，之后就是根據(jù)需求對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行收集，通過(guò)多種渠道獲取消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)與信息，并進(jìn)行信息處理之后形成一個(gè)自己的購(gòu)買(mǎi)前評(píng)價(jià)。經(jīng)過(guò)購(gòu)買(mǎi)前評(píng)價(jià)之后，消費(fèi)者將會(huì)對(duì)特定產(chǎn)品或服務(wù)產(chǎn)生購(gòu)買(mǎi)意向，并推動(dòng)消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)行為。當(dāng)消費(fèi)者完成消費(fèi)行為之后，還將根據(jù)產(chǎn)品或者服務(wù)的使用體驗(yàn)進(jìn)行消費(fèi)之后的評(píng)估，針對(duì)其中存在問(wèn)題的消費(fèi)行為進(jìn)行退換或者要求賠償。以上就是消費(fèi)者消費(fèi)行為的不同階段，而消費(fèi)金融創(chuàng)新將對(duì)每個(gè)消費(fèi)環(huán)節(jié)都產(chǎn)生一定的影響。

首先，針對(duì)消費(fèi)者的需求認(rèn)知階段，受到網(wǎng)絡(luò)信息的影響，消費(fèi)者將會(huì)出現(xiàn)更強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望，并出現(xiàn)出更加自我的需求行為，消費(fèi)行為逐漸轉(zhuǎn)變成為個(gè)性消費(fèi)、便利消費(fèi)行為。除此之外，網(wǎng)絡(luò)的多樣性與豐富性將會(huì)加劇消費(fèi)行為的分散性，同時(shí)還能夠提高產(chǎn)品的曝光度，消費(fèi)者在日常生活中就能夠得到豐富的消費(fèi)信息，這些消費(fèi)信息都會(huì)刺激消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)欲望?？偟膩?lái)說(shuō)，該階段的消費(fèi)行為體現(xiàn)出超前性與可誘導(dǎo)性的特點(diǎn)。其次就是信息搜集階段，由于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信息的傳播效率較高，消費(fèi)者能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)較快地獲取足夠多的消費(fèi)信息，進(jìn)而提高信息的準(zhǔn)確性。而在購(gòu)買(mǎi)前評(píng)價(jià)階段，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)評(píng)價(jià)的收集，消費(fèi)者能夠獲得更多的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，但是由于網(wǎng)絡(luò)評(píng)價(jià)的真實(shí)性不足，因此影響消費(fèi)者行為的主要因素為產(chǎn)品的價(jià)格與品牌影響力。商品購(gòu)買(mǎi)過(guò)程將會(huì)對(duì)消費(fèi)者行為造成極大的影響，其中包含了支付方式的便捷度、運(yùn)送方式的多樣性等，越是自由且豐富的購(gòu)買(mǎi)過(guò)程越能夠促進(jìn)購(gòu)買(mǎi)行為的差異化發(fā)展。最后對(duì)于購(gòu)買(mǎi)后的評(píng)價(jià)階段來(lái)說(shuō)，該階段更應(yīng)該引起商家的重視，消費(fèi)者的使用評(píng)價(jià)將會(huì)影響其他購(gòu)買(mǎi)者的行為，但是考慮到在線評(píng)論的有效性與可靠性問(wèn)題，在線評(píng)論對(duì)消費(fèi)者行為的影響將會(huì)隨著時(shí)間增加而逐漸減小。

提高消費(fèi)效率

消費(fèi)金融創(chuàng)新模式的出現(xiàn)極大地完善了我國(guó)傳統(tǒng)金融服務(wù)，尤其是在信息時(shí)代，數(shù)據(jù)分析技術(shù)以及智能化技術(shù)為消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展提供了動(dòng)力與發(fā)展空間。消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展能夠?yàn)橄M(fèi)者提供豐富的服務(wù)與產(chǎn)品，滿足消費(fèi)者的自由選擇需求，再加上我國(guó)物流行業(yè)與電子商務(wù)行業(yè)的快速發(fā)展，物聯(lián)網(wǎng)的完善為消費(fèi)行為提供了更加便捷的渠道，人們使用手機(jī)與網(wǎng)絡(luò)就能夠快速完成消費(fèi)行為，有效提高了消費(fèi)的效率。

改變消費(fèi)理念

網(wǎng)絡(luò)金融以及消費(fèi)金融的發(fā)展為消費(fèi)者提供了更多的消費(fèi)選擇，同時(shí)也為其展示了豐富的消費(fèi)服務(wù)與產(chǎn)品，極大地刺激了消費(fèi)者的消費(fèi)需求，促進(jìn)了消費(fèi)者消費(fèi)多樣化與個(gè)性化發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)信息增加了服務(wù)與產(chǎn)品的曝光度，同時(shí)也改變了消費(fèi)者的消費(fèi)理念，消費(fèi)者從生活需求消費(fèi)轉(zhuǎn)變成了個(gè)性化需求滿足，從需求支配消費(fèi)理念轉(zhuǎn)變?yōu)槌跋M(fèi)理念，直接打破了傳統(tǒng)收入決定消費(fèi)的觀念。除此之外，很多網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)與信貸平臺(tái)同時(shí)也在弱化金錢(qián)的概念，這也在一定程度上刺激了消費(fèi)行為，促進(jìn)了消費(fèi)頻率的增長(zhǎng)。

消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展建議

實(shí)現(xiàn)用戶精準(zhǔn)定位

在未來(lái)的消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展中，各平臺(tái)與機(jī)構(gòu)應(yīng)該實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶的精準(zhǔn)定位，這樣才能夠?qū)崿F(xiàn)自己產(chǎn)品服務(wù)的有效輸出。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該明確消費(fèi)金融創(chuàng)新對(duì)消費(fèi)者行為的不同影響，并將工作重點(diǎn)放在個(gè)性化產(chǎn)品服務(wù)的輸出上。當(dāng)前我國(guó)很多金融機(jī)構(gòu)依舊使用粗放式的客戶管理模式，無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶的精細(xì)化管理，同樣也忽略了不同客戶的個(gè)性化需求。因此，在未來(lái)的消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展中，各機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)客戶的精細(xì)化分層管理，根據(jù)客戶的不同金融需求、消費(fèi)習(xí)慣等制定出個(gè)性化的金融服務(wù)方案，比如住房類、教育類等產(chǎn)品，同時(shí)進(jìn)一步簡(jiǎn)化消費(fèi)金融的審批流程，提高金融服務(wù)的效率。

加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理

一方面，消費(fèi)金融創(chuàng)新能夠提高消費(fèi)效率，同時(shí)改變消費(fèi)者的消費(fèi)理念，但另一方面，消費(fèi)金融創(chuàng)新同樣存在較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，各機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理，形成內(nèi)外共治的格局，有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)。首先，外控方面應(yīng)該不斷完善相關(guān)政策與條例，進(jìn)一步明確金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的主體，把控金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻，規(guī)范化金融服務(wù)行為，同時(shí)制定出合理有效的信息披露機(jī)制，保障消費(fèi)者的基本權(quán)益。其次，還應(yīng)該加強(qiáng)各體系之間的互動(dòng)關(guān)系，共同打造功能更加完善的征信體系，這樣才能夠保障消費(fèi)金融的信用，進(jìn)而保障金融企業(yè)的權(quán)益。最后，內(nèi)控主要要求金融公司能夠加強(qiáng)對(duì)自身經(jīng)營(yíng)的管控，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，把握金融市場(chǎng)的實(shí)際發(fā)展動(dòng)向，防止出現(xiàn)泡沫風(fēng)險(xiǎn)，提升從業(yè)人員職業(yè)素養(yǎng)，降低企業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，隨著我國(guó)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，消費(fèi)金融創(chuàng)新已經(jīng)取得了較大的成就，而消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展同時(shí)也對(duì)消費(fèi)者行為造成了極大的影響，不僅提高了消費(fèi)效率，同時(shí)還概念了傳統(tǒng)的消費(fèi)理念，實(shí)現(xiàn)了個(gè)性化、定制化的消費(fèi)服務(wù)，因此，各機(jī)構(gòu)應(yīng)該實(shí)現(xiàn)用戶的精準(zhǔn)定位，同時(shí)加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理，促進(jìn)消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展。

（澳大利亞新南威爾士大學(xué)）

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