陳悅

錢不夠的時候，你會跟誰借呢？很多人可能會想到支付寶的“花唄”“借唄”，其實，如果你的資信狀況良好，也可以向銀行借小額消費貸。

“按日計息，隨借隨還，同意服務協(xié)議查看你的可借額度?！敝Ц秾殹敖鑶h”的額度從1000元到30萬元不等，日利率為萬分之二～萬分之六，具體以官網(wǎng)頁面顯示為準。此外，“借唄”還有“隨借隨還”的功能，比如，你的日利率為萬分之四，貸款1萬元，則每日利息為4元;如果你借款10天，則利息共40元。

但如果我們將“借唄”的日息折合成年化利率來看，日利率萬分之四相當于年利率14.6%，萬分之二～萬分之六，相當于是年利率7.3%～21.9%。而一些銀行推出的小額消費類貸款產(chǎn)品，針對部分優(yōu)質(zhì)客戶的年利率最低可以低到4.6%左右，可見“借唄”的利率并不優(yōu)惠。

其實，如果你的資信狀況良好，又有小額消費貸款的需求，可以了解銀行的相關產(chǎn)品，與“借唄”這樣的互聯(lián)網(wǎng)貸款相比，銀行的產(chǎn)品和貸款流程更加正規(guī)、利率較低，同時也不乏一些“純線上操作”的快貸產(chǎn)品，申請流程非常簡便。

那么，我們該怎樣向銀行借小額消費貸款呢？

了解銀行貸款的分類

打開一家熟悉的銀行官網(wǎng)，找到“個人金融”的貸款相關頁面，就可以查看銀行的主要貸款產(chǎn)品。

銀行“貸款”頁面上的產(chǎn)品較多，主要包括房貸、消費貸、經(jīng)營貸，部分銀行還推出了類似“借唄”的網(wǎng)貸產(chǎn)品。其中，消費類貸款指的是對消費者個人發(fā)放的，用于購買耐用消費品或支付各種費用的貸款，包括各類專項消費貸款，如車貸、留學貸款、裝修貸款等等;根據(jù)擔保方式的不同，還分為信用貸款、抵押貸款、他人擔保等。

許多銀行的小額消費貸款屬于純信用貸款，最高貸款金額通常在30萬元以上，貸款期限通常在1～5年，可以進行全程的線上審批，而且審批速度最快僅需3～5分鐘，當天即可放款，和支付寶“借唄”在申請流程上差別不大，只是銀行貸款需要通過該行的手機銀行APP或網(wǎng)上銀行進行申請。申請成功后，可自主提現(xiàn)，錢款將直接打到申請人的關聯(lián)銀行卡上。

但是，如果你需要申請更高額度（比如100萬元以上）的貸款，那么銀行信貸審核的要求就會進行相應的提升，通常需要親自到線下網(wǎng)點辦理，以及提供抵押物或資產(chǎn)證明等。

舉例而言，浦發(fā)銀行的“浦銀點貸”是一款免擔保、純信用的網(wǎng)貸產(chǎn)品，貸款金額最高達30萬元，貸款期限最長5年，其申請的速度非常快，可以做到“從申請到貸款到賬全流程3～5分鐘完成”，無需往返銀行網(wǎng)點、無需提供紙質(zhì)資料，在線填寫基本信息并回答是非題即可完成申請。

建行的“快e貸”也是一款全流程線上自助操作的小額信用貸款，同樣可以做到“秒申，秒批，秒到賬，只需三步”;貸款金額最高30萬元，最長1年，循環(huán)使用，額度有效期內(nèi)可以隨借隨還，可以通過建行的手機銀行或網(wǎng)上銀行進行申請。而與之相比，建行的“融e貸”的額度更高，可達500萬元，最長期限為5年，在申請流程上要求就更高了，雖然也可進行線上審批，但最終需要在線下簽約才能完成申請。

申請需要什么條件

如果僅僅是申請30萬元以下的小額消費貸款，需要滿足什么條件呢？

雖然申請流程相對比較簡便，但銀行推出的“網(wǎng)貸”也并非人人都可申請。如以上提到的浦銀點貸，申請需要滿足以下幾個條件：（1）年齡在18（含）-60（含）周歲之間;（2）具有中華人民共和國國籍 ;（3）通過中國人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫查詢無不良記錄;（4）不得為借款行關系人;（5）借款行要求的其他條件。

在實際申請的過程中，申請者還需要填寫“緊急聯(lián)系人”及其手機號才可進入申請流程，緊急聯(lián)系人不能填寫本人，手機號也不能與申請人一致。填寫后，銀行系統(tǒng)會發(fā)送一條短信到緊急聯(lián)系人的手機上，告知對方“正在辦理貸款申請業(yè)務”，需要緊急聯(lián)系人將短信驗證碼告知申請者，才可繼續(xù)完成申請。

再來看建行的“快e貸”，產(chǎn)品中指明的貸款對象為“信用良好的建行個人客戶，只要在建行辦理業(yè)務（如存錢，購買理財、國債、基金等，貸款，代發(fā)工資等），都有可能獲得額度，且辦理業(yè)務越多，額度越高?！?/p>

實際申請時，如果申請人在建行存款或辦理的業(yè)務較少，會顯示“暫無額度”;如果要獲得額度，可以通過3個方法：（1）成為建行的住房貸款客戶;（2）提供房產(chǎn)抵押或其他有效擔保，或聯(lián)系建行個貸中心辦理其他貸款服務;（3）在建行辦理更多存款、理財業(yè)務。

總結來看，如果要申請銀行小額消費貸款，首先必須保證自己的資信情況良好，個人信用沒有不良記錄;其次，還要選擇有存款和業(yè)務往來的銀行，比如辦理房貸所在的銀行、工資卡所在銀行、存款和理財賬戶金額較多的銀行等;這樣，不僅有可能申請成功，還更有可能拿到較高額度，或是更優(yōu)惠的利率。

貸款的成本有多少

在貸款利率方面，銀行一般不會公布各產(chǎn)品的利率，不過，通過關注銀行微信公眾號、網(wǎng)站等官方平臺，可以了解近期的利率優(yōu)惠活動。

優(yōu)惠利率并不對所有的銀行客戶一視同仁，通常資信條件越好的客戶，利率也越低。對于信用記錄中有污點或是收入來源不穩(wěn)定的客戶，銀行會提升利率或者降低貸款額度。

此外，與貸款成本有關的，還包括還款方式。銀行小額消費貸款會根據(jù)產(chǎn)品的不同，提供不同的還款方式。主要有以下幾種還款方式。

一種是許多網(wǎng)貸產(chǎn)品采用的“隨借隨還”，貸款利息按實際使用天數(shù)計息。計息公式：使用金額×使用實際天數(shù)×日利率，其中：日利率=年利率/360。如果借款人使用資金的時間較短，這種“用多少天就付多少天利息”的方式無疑可以節(jié)省利息成本。

另兩種是等額本金、等額本息方式還款，計息規(guī)則同商業(yè)住房貸款，每月還款日系統(tǒng)自動扣劃當月應還本金與利息。這種方式不支持提前還款，一般貸款期限較長的產(chǎn)品會采取這種還款方式。

此外，還有一些產(chǎn)品提供“按月付息、一次性還本”的方式，可分次支用，按實際使用天數(shù)計息，每月還款日系統(tǒng)自動扣劃當月應還利息，到期還本付息。由于每月只需支付利息，這種方式適合借款期間資金壓力較大的借款者。

借款人需要綜合比較利率和自身的資金需求，來選擇合適的還款方式。