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        銀行小額消費貸怎么借

        2021-04-29 18:09:21陳悅
        理財周刊 2021年1期
        關鍵詞:額度小額利息

        陳悅

        錢不夠的時候,你會跟誰借呢?很多人可能會想到支付寶的“花唄”“借唄”,其實,如果你的資信狀況良好,也可以向銀行借小額消費貸。

        “按日計息,隨借隨還,同意服務協(xié)議查看你的可借額度?!敝Ц秾殹敖鑶h”的額度從1000元到30萬元不等,日利率為萬分之二~萬分之六,具體以官網(wǎng)頁面顯示為準。此外,“借唄”還有“隨借隨還”的功能,比如,你的日利率為萬分之四,貸款1萬元,則每日利息為4元;如果你借款10天,則利息共40元。

        但如果我們將“借唄”的日息折合成年化利率來看,日利率萬分之四相當于年利率14.6%,萬分之二~萬分之六,相當于是年利率7.3%~21.9%。而一些銀行推出的小額消費類貸款產(chǎn)品,針對部分優(yōu)質(zhì)客戶的年利率最低可以低到4.6%左右,可見“借唄”的利率并不優(yōu)惠。

        其實,如果你的資信狀況良好,又有小額消費貸款的需求,可以了解銀行的相關產(chǎn)品,與“借唄”這樣的互聯(lián)網(wǎng)貸款相比,銀行的產(chǎn)品和貸款流程更加正規(guī)、利率較低,同時也不乏一些“純線上操作”的快貸產(chǎn)品,申請流程非常簡便。

        那么,我們該怎樣向銀行借小額消費貸款呢?

        了解銀行貸款的分類

        打開一家熟悉的銀行官網(wǎng),找到“個人金融”的貸款相關頁面,就可以查看銀行的主要貸款產(chǎn)品。

        銀行“貸款”頁面上的產(chǎn)品較多,主要包括房貸、消費貸、經(jīng)營貸,部分銀行還推出了類似“借唄”的網(wǎng)貸產(chǎn)品。其中,消費類貸款指的是對消費者個人發(fā)放的,用于購買耐用消費品或支付各種費用的貸款,包括各類專項消費貸款,如車貸、留學貸款、裝修貸款等等;根據(jù)擔保方式的不同,還分為信用貸款、抵押貸款、他人擔保等。

        許多銀行的小額消費貸款屬于純信用貸款,最高貸款金額通常在30萬元以上,貸款期限通常在1~5年,可以進行全程的線上審批,而且審批速度最快僅需3~5分鐘,當天即可放款,和支付寶“借唄”在申請流程上差別不大,只是銀行貸款需要通過該行的手機銀行APP或網(wǎng)上銀行進行申請。申請成功后,可自主提現(xiàn),錢款將直接打到申請人的關聯(lián)銀行卡上。

        但是,如果你需要申請更高額度(比如100萬元以上)的貸款,那么銀行信貸審核的要求就會進行相應的提升,通常需要親自到線下網(wǎng)點辦理,以及提供抵押物或資產(chǎn)證明等。

        舉例而言,浦發(fā)銀行的“浦銀點貸”是一款免擔保、純信用的網(wǎng)貸產(chǎn)品,貸款金額最高達30萬元,貸款期限最長5年,其申請的速度非常快,可以做到“從申請到貸款到賬全流程3~5分鐘完成”,無需往返銀行網(wǎng)點、無需提供紙質(zhì)資料,在線填寫基本信息并回答是非題即可完成申請。

        建行的“快e貸”也是一款全流程線上自助操作的小額信用貸款,同樣可以做到“秒申,秒批,秒到賬,只需三步”;貸款金額最高30萬元,最長1年,循環(huán)使用,額度有效期內(nèi)可以隨借隨還,可以通過建行的手機銀行或網(wǎng)上銀行進行申請。而與之相比,建行的“融e貸”的額度更高,可達500萬元,最長期限為5年,在申請流程上要求就更高了,雖然也可進行線上審批,但最終需要在線下簽約才能完成申請。

        申請需要什么條件

        如果僅僅是申請30萬元以下的小額消費貸款,需要滿足什么條件呢?

        雖然申請流程相對比較簡便,但銀行推出的“網(wǎng)貸”也并非人人都可申請。如以上提到的浦銀點貸,申請需要滿足以下幾個條件:(1)年齡在18(含)-60(含)周歲之間;(2)具有中華人民共和國國籍 ;(3)通過中國人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫查詢無不良記錄;(4)不得為借款行關系人;(5)借款行要求的其他條件。

        在實際申請的過程中,申請者還需要填寫“緊急聯(lián)系人”及其手機號才可進入申請流程,緊急聯(lián)系人不能填寫本人,手機號也不能與申請人一致。填寫后,銀行系統(tǒng)會發(fā)送一條短信到緊急聯(lián)系人的手機上,告知對方“正在辦理貸款申請業(yè)務”,需要緊急聯(lián)系人將短信驗證碼告知申請者,才可繼續(xù)完成申請。

        再來看建行的“快e貸”,產(chǎn)品中指明的貸款對象為“信用良好的建行個人客戶,只要在建行辦理業(yè)務(如存錢,購買理財、國債、基金等,貸款,代發(fā)工資等),都有可能獲得額度,且辦理業(yè)務越多,額度越高?!?/p>

        實際申請時,如果申請人在建行存款或辦理的業(yè)務較少,會顯示“暫無額度”;如果要獲得額度,可以通過3個方法:(1)成為建行的住房貸款客戶;(2)提供房產(chǎn)抵押或其他有效擔保,或聯(lián)系建行個貸中心辦理其他貸款服務;(3)在建行辦理更多存款、理財業(yè)務。

        總結來看,如果要申請銀行小額消費貸款,首先必須保證自己的資信情況良好,個人信用沒有不良記錄;其次,還要選擇有存款和業(yè)務往來的銀行,比如辦理房貸所在的銀行、工資卡所在銀行、存款和理財賬戶金額較多的銀行等;這樣,不僅有可能申請成功,還更有可能拿到較高額度,或是更優(yōu)惠的利率。

        貸款的成本有多少

        在貸款利率方面,銀行一般不會公布各產(chǎn)品的利率,不過,通過關注銀行微信公眾號、網(wǎng)站等官方平臺,可以了解近期的利率優(yōu)惠活動。

        優(yōu)惠利率并不對所有的銀行客戶一視同仁,通常資信條件越好的客戶,利率也越低。對于信用記錄中有污點或是收入來源不穩(wěn)定的客戶,銀行會提升利率或者降低貸款額度。

        此外,與貸款成本有關的,還包括還款方式。銀行小額消費貸款會根據(jù)產(chǎn)品的不同,提供不同的還款方式。主要有以下幾種還款方式。

        一種是許多網(wǎng)貸產(chǎn)品采用的“隨借隨還”,貸款利息按實際使用天數(shù)計息。計息公式:使用金額×使用實際天數(shù)×日利率,其中:日利率=年利率/360。如果借款人使用資金的時間較短,這種“用多少天就付多少天利息”的方式無疑可以節(jié)省利息成本。

        另兩種是等額本金、等額本息方式還款,計息規(guī)則同商業(yè)住房貸款,每月還款日系統(tǒng)自動扣劃當月應還本金與利息。這種方式不支持提前還款,一般貸款期限較長的產(chǎn)品會采取這種還款方式。

        此外,還有一些產(chǎn)品提供“按月付息、一次性還本”的方式,可分次支用,按實際使用天數(shù)計息,每月還款日系統(tǒng)自動扣劃當月應還利息,到期還本付息。由于每月只需支付利息,這種方式適合借款期間資金壓力較大的借款者。

        借款人需要綜合比較利率和自身的資金需求,來選擇合適的還款方式。

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