錢朵朵

“不快樂的女孩”該如何變得快樂起來呢？從三毛的回信來看，她的語言溫暖又優(yōu)雅，既飽含了美好的理想，又非常貼近實際的生活，這都使得三毛不愧為一名優(yōu)秀的女作家。

其實，從理財?shù)慕嵌葋碚f，這也能給我們一些啟發(fā)。很多人開始接觸理財?shù)某踔跃褪且獢[脫金錢上的“窮”，獲得更高的社會地位。但有時候我們也可以暫時放下這種相對世俗的追求，轉(zhuǎn)向自己的內(nèi)心，讓金錢能夠真正帶給自己快樂。

正如三毛所說，“一個美麗的生活，并不需要太多的金錢便可以達到”，文文理財?shù)暮诵木驮?個字——善用小錢。

省下“拿鐵因子”

理財中“拿鐵因子”的意思是，即使是每天一杯咖啡的小錢，放在一起，長期來看也是一筆不小的錢。

但更糟糕的是，文文是迫于同事壓力才喝的咖啡?；隋X，還不能讓自己高興，是一種最差的消費習(xí)慣，比“拿鐵因子”更浪費，比“月光族”更不幸。如果不能改變，文文就很難從消費中得到任何快樂，自然人生的樂趣也要打折扣。

何況一杯咖啡30元，一個月22個工作日也要近700元，超過月收入的10%，一年下來要8000元左右，對于文文目前的收入水平而言，似乎已經(jīng)不屬于“小錢”了。

其實，文文完全可以在不犧牲生活質(zhì)量的前提下，省下這筆支出，用在別處，包括為自己購置改善生活的用品，以及配置保險兩方面，讓看似微不足道的“小錢”發(fā)揮更大的作用。

花小錢扮靚生活

在每年省下的這8000元中，可以拿出1000～1500元來改善生活，購置小家電和屋內(nèi)軟裝。

第一，可以買一些適合辦公族長期使用的的小家電，1臺的價格僅在百元左右，總花費在500元以內(nèi)，至少可以使用2～3年。

舉例而言，省下一點喝咖啡的錢，可以買一個手動咖啡研磨機（約100元），或是小型養(yǎng)生壺（約200元），自己泡一杯，放在辦公室還有助于“摸魚”、解壓。煮多了就給同事分一點，同樣可以增進彼此感情。

此外，如果覺得在外吃飯比較貴的話，也可以和晚餐一起做，用一個保溫飯盒（約200元）裝好，在單位加熱就可以解決午餐。這比在外吃更環(huán)保、健康。

第二，即使住在普通的出租屋內(nèi)，也可以花一些小錢，讓生活環(huán)境變得更美，總花費可控制在1000元以內(nèi)。

比如，給餐桌鋪上桌布（約50元），給房間換上漂亮的窗簾（約300元），就可以很簡單地改變屋內(nèi)的配色，讓家具顏色更搭。

此外，無論是買一幅掛畫（約200元），或是種幾盆綠植或養(yǎng)幾條小魚（約100元），都可以提升家居審美，讓家變得溫馨和舒適。

花小錢增加保障

拿出5000～6000元，為自己配置保險，在健康發(fā)生問題時，不會因為經(jīng)濟原因而耽誤治療。

一方面，正規(guī)外企的福利待遇不錯，通常會為員工提供免費的團體醫(yī)療保險，員工發(fā)生醫(yī)療支出可以全部或按一定的比例進行理賠，減少員工的醫(yī)療支出。文文可以去向公司HR了解相關(guān)團險政策，包括保額和理賠比例。如果有小額醫(yī)療支出，可以通過公司保險獲得理賠，節(jié)約醫(yī)療開支。

另一方面，自費保險也很有必要。這是因為公司團險的保額通常較低，如果生了大病，醫(yī)療支出較高，就不能全額覆蓋了?？梢栽诨ヂ?lián)網(wǎng)平臺選擇一份“百萬醫(yī)療險”，如眾安保險推出的幾款產(chǎn)品，每年保費僅需200～300元，如有1萬元以上的醫(yī)療支出，就可以獲得全額理賠，保額最高達600萬元。

同時，對于生病造成的收入中斷，需要配置一份重疾險。應(yīng)選擇消費型重疾險，基礎(chǔ)款產(chǎn)品能覆蓋主要的重大疾病即可，如和諧健康的“福樂?！薄⒗鼋】档摹敖】当６啾秏ax”等，保額50萬元，保障至終生，每年的保費支出約為5000元。

保持現(xiàn)金流充裕

文文還有10萬元的存款，她希望可以通過投資提升收益，但是，文文沒有具體的理財目標(biāo)，如果盲目進入股市，或購買了不靠譜的理財產(chǎn)品，難免遭殃。其實我們不妨換一種思路，來考慮這個問題。

首先，必須留下的存款有多少？答案是3萬元左右。

文文每月房租的支出為2500元，由于支付房租普遍采取“付三押一”的方式，因此在賬戶中要至少留有3個月的房租，也就是7500元。如果要留下6個月房租的話，就是1.5萬元。

其次，雖然目前文文的工作看似穩(wěn)定，但近年來隨著外資的頻繁撤離，即使是一些“養(yǎng)老”企業(yè)的員工也可能面臨失業(yè)風(fēng)險，而她又沒有做好跳槽準(zhǔn)備，一旦失業(yè)需要一定的錢來維持“空窗期”的生活，最好留下自己半年的基本生活支出，也就是1.5萬元。

以上兩者相加是3萬元，這筆錢既不要消費，也不要用于長期投資，可以放在余額寶等寶寶類產(chǎn)品中，獲得比活期更高的收益，按自身的需要隨時取用。

適當(dāng)增加投資收益

那么，剩下的7萬元存款該如何安排呢？

目前，文文知道的投資方法不多，就把存款都放在了活期和余額寶里。實際上，理財工具有很多，如果希望獲得穩(wěn)健的收益，可以購買銀行理財產(chǎn)品、債券基金;如果希望獲得高收益，就可以冒一定的風(fēng)險，學(xué)習(xí)相關(guān)知識后將資金投入股市，或者購買股票型基金。具體選擇哪一種，取決于自身的需求和風(fēng)險承受能力。

文文可以用其中的5萬元購買銀行理財產(chǎn)品、債券基金或股票型基金，增加投資收益，不過這些產(chǎn)品短期都可能產(chǎn)生虧損，不能抱著一買就賺的心態(tài)去投資。

剩下的2萬元，文文仍然可以選擇消費，通過不同的消費去嘗試一些新鮮事物，比如花1萬元左右報一些舞蹈、繪畫課程，或者花2萬～3萬元去一次旅行，等等。

如果未來文文的收支情況不變，則財富仍然會繼續(xù)積累。

根據(jù)每年5%的收入漲幅，明年文文的收入會增長到6300元左右，支出保持不變的話，每月的結(jié)余為1300元。這筆錢可以用于基金定投，定投的扣款日可設(shè)定在發(fā)工資后一日，或后幾日。

此外，每年的年終獎為2萬元，這筆錢既可以用于消費，也可以選擇進行基金、股市等的投資。

要買房必須先增收

文文還提到了在上海買房，但她沒有明確表達買房的意愿。就先讓我們來看看有沒有這種可能性，給她一個參考。

首先是購房資格的問題。文文目前還沒有男友，也暫時沒有尋找結(jié)婚對象的打算，雖然已經(jīng)在上海工作了8年，但其實并沒有購房資格。如果要獲得購房資格，有兩種方法，一是先結(jié)婚，二是申請上海戶口，才能取得購房資格。

其次是經(jīng)濟能力的問題。以上海一套300萬元的房產(chǎn)計算，首套房首付三成為90萬元，貸款30年的月供為1萬多元，以文文目前的資產(chǎn)和收入水平的確很難實現(xiàn)。

如果要憑借自己的能力買房，就必須要提升自己的收入，有自己的職業(yè)規(guī)劃，并具備相關(guān)的職業(yè)技能。如果想和自己過去的同事一樣成為銷售，就問問身邊的銷售同事或主管，自己需要做哪些方面的努力，關(guān)注原公司的轉(zhuǎn)崗機會;如果想繼續(xù)從事現(xiàn)在的職位，就要選擇公司和行業(yè)，同樣是助理的工作，在一些效益較好的公司、前景較好的行業(yè)，收入就會有所改善。

文文也可以在結(jié)婚后再考慮買房，結(jié)合2個人的力量，經(jīng)濟壓力就比1個人輕松得多。當(dāng)然，如果有一天不想在大城市打拼了，也可以選擇回家聽從父母的安排，過上安逸的生活。