本刊綜合

“普惠貸款”“金融消費者權(quán)益”“數(shù)字人民幣”“賦能”“第三支柱養(yǎng)老保險”“居民金融投資收入”“強化金控”“金融科技監(jiān)管”……在3月4—11日召開的今年全國兩會上，不少代表、委員都對消費者普遍關(guān)心的金融話題發(fā)表了自己的意見建議。下面，本刊以熱詞梳理的方式，帶大家回顧一下與民生密切相關(guān)的兩會金融話題。

普惠貸款

在2020年提出“大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%”的基礎(chǔ)上，今年的政府工作報告對此再量化指標為“大型商業(yè)銀行普惠小微企業(yè)貸款增長30%以上”。此外，報告還提出“延續(xù)普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息政策，加大再貸款再貼現(xiàn)，支持普惠金融力度?！?/p>

全國政協(xié)委員、中國人民銀行副行長陳雨露在全國政協(xié)十三屆四次會議第三場“委員通道”上表示，中小微企業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的大作用，2021年，中國人民銀行等金融管理部門創(chuàng)新直達實體經(jīng)濟和中小微企業(yè)的貨幣金融政策工具，累計設(shè)立了1.8萬億元的低息專項再貸款和再貼現(xiàn)資金，對7.3萬億元的小微企業(yè)貸款實行了延期還本付息政策，對于產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈上中小微企業(yè)發(fā)放了2.3萬億元應收賬款質(zhì)押貸款。這些政策措施為3200多萬戶的中小企業(yè)和個體工商戶及時提供了融資支持，融資利率和費用率也實現(xiàn)了顯著下降。陳雨露說，廣大小微企業(yè)普遍關(guān)心的貸款延期還本付息政策，在2021年將得到延續(xù)，大型商業(yè)銀行的普惠小微貸款將增長30%以上，小微企業(yè)的無抵押信用貸款的占比也將繼續(xù)上升?！翱苿?chuàng)小微企業(yè)、綠色小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略當中的農(nóng)村新型經(jīng)營主體等符合新發(fā)展理念的中小微企業(yè)，將得到特殊融資支持。”陳雨露說，我國的數(shù)字普惠金融事業(yè)將會繼續(xù)快速發(fā)展，讓中小微企業(yè)插上金融科技的翅膀，在國民經(jīng)濟開創(chuàng)新格局當中發(fā)揮新的更大作用。

全國人大代表，中國人民銀行鄭州中心支行黨委書記、行長徐諾金認為，應實行普惠金融差異化監(jiān)管政策。在市場準入條件、銀行信貸規(guī)模約束、注冊資本金限制、存款準備金、再貸款利率、信貸產(chǎn)品貼息水平、政策性農(nóng)業(yè)保險支持等方面，實行差異化監(jiān)管。

全國人大代表、中國人民銀行征信中心黨委書記陳建華則認為，應盡快制定《動產(chǎn)和權(quán)利擔保統(tǒng)一登記條例》，明確我國動產(chǎn)和權(quán)利擔保登記的基本制度，建立統(tǒng)一、便捷、高效、合理的動產(chǎn)和權(quán)利擔保體系，優(yōu)化我國營商環(huán)境，緩解民營和中小微企業(yè)融資難的問題。

保護金融消費者權(quán)益

隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應用，以金融創(chuàng)新名義開發(fā)的產(chǎn)品種類不斷增多，獲取方式和渠道更加便捷，眾多金融消費者參與其中。但由于我國金融消費者適當性制度尚未健全，金融創(chuàng)新在滿足消費者金融需求的同時，也積累了一定的風險隱患。

由此，全國政協(xié)委員、中國人民銀行杭州中心支行行長殷興山在提案中提到，當前我國金融消費者適當性制度并不完善，主要表現(xiàn)在法律體系不健全、監(jiān)管尺度不統(tǒng)一、金融機構(gòu)落實規(guī)則不到位、金融消費者責任意識淡薄四個方面。他直言道，部分機構(gòu)以“創(chuàng)新”為名，實質(zhì)只是通過包裝突破監(jiān)管約束，向金融消費者銷售高風險產(chǎn)品;也有部分機構(gòu)風險提示條款語言晦澀，風險提示不明顯、不完整;此外，風險測評流于形式，測評內(nèi)容千人一面，針對性較差;適當性規(guī)則優(yōu)先度不足，部分機構(gòu)在營銷推介中，刻意淡化適當性要求，導致產(chǎn)品錯配和風險積聚。殷興山建議，針對復雜金融產(chǎn)品建立全面、統(tǒng)一的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，對金融消費者、金融產(chǎn)品和金融機構(gòu)實施穿透式監(jiān)管。規(guī)范營銷宣傳行為，充分披露金融產(chǎn)品真實信息、風險等級及可能的損失，不得“勸誘”銷售復雜產(chǎn)品。在金融營銷方面，目前不少互聯(lián)網(wǎng)巨頭在金融產(chǎn)品推介中，對金融產(chǎn)品風險等級披露并不充分，甚至存在“誘導式”宣傳行為。對此，殷興山建議，應統(tǒng)一管理規(guī)則與分類標準，明確并細化適當性管理規(guī)則和要求。建立金融消費者、金融產(chǎn)品分類標準，如分為禁止招攬客戶（負債投資、未成年人等）、謹慎招攬客戶（老年人等低凈值人群）、普通投資者、準專業(yè)投資者、專業(yè)投資者等五大類。同時，殷興山稱，金融管理部門與金融機構(gòu)應拓展線上線下消費者教育渠道，在宣傳普及金融知識的同時，將重點放在識別金融風險、遠離非法金融活動等方面，在強調(diào)“賣者盡責”前提下開展“買者自負”教育，培育金融消費者科學理性的金融投資理念，增強自主決策、責任自擔、理性維權(quán)意識。

金融科技行業(yè)專家蘇筱芮表示，金融業(yè)作為數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，更需要加強對數(shù)據(jù)、信息的防護，金融業(yè)數(shù)據(jù)要素應用目前已經(jīng)存在大量實踐，但在管理制度方面還存在一定短板，例如部分機構(gòu)在數(shù)據(jù)合規(guī)方面的意識有所欠缺，又如數(shù)據(jù)治理相關(guān)的標準還亟待統(tǒng)一，數(shù)據(jù)濫用等相關(guān)違法違規(guī)等懲處措施的細則亦有待完善。

全國人大代表、東北育才學校校長高琛建議，學校要進一步加強對大學生的教育和引導，對學生開展金融知識和金融管理的普及教育，培養(yǎng)學生形成良好的金融素養(yǎng)。

全國人大代表、四川省蒼溪縣白驛鎮(zhèn)岫云村黨支部書記李君提出的“建議禁止給學生辦信用卡及分期”，全國人大代表、廣東省廣州市中級人民法院少年家事審判庭庭長陳海儀提出的“建議對小額網(wǎng)貸逾期年輕人慎用失信懲戒”，均在當天登上微博熱搜榜。

數(shù)字貨幣

2020年10月以來，數(shù)字人民幣先后在深圳、蘇州、北京、成都、上海等地以抽簽發(fā)放紅包的方式進行測試，消費場景日益豐富。數(shù)字貨幣也成為了今年兩會代表、委員熱議的話題。

不少代表、委員建言，在金融科技應用創(chuàng)新試點的基礎(chǔ)上，有序推進數(shù)字人民幣試點，并探索將數(shù)字人民幣與跨境支付、人民幣國際化等議題有機結(jié)合。

全國政協(xié)委員、中國人民銀行上海總部副主任、上海分行行長金鵬輝表示，將持續(xù)推進上海金融科技中心建設(shè)，在金融科技應用創(chuàng)新試點的基礎(chǔ)上，對應用成果進行復制推廣，有序推進數(shù)字人民幣試點。同時，全國政協(xié)委員、陜西省高級人民法院副院長鞏富文進一步建議，數(shù)字人民幣試點工作應注重“抓頂層、重普惠、防風險”，確定數(shù)字人民幣的法定貨幣地位，推動法定貨幣國際規(guī)則制定，推動數(shù)字人民幣試點應用。全國政協(xié)委員、中國工程院院士、湖南工商大學校長陳曉紅同樣建議，加快數(shù)字貨幣風險監(jiān)管頂層設(shè)計、布局并重點發(fā)展數(shù)字貨幣風險監(jiān)測預警、風險研判與評估等前沿技術(shù)，構(gòu)建高效一體化的風險防控專業(yè)隊伍與統(tǒng)籌協(xié)調(diào)的風險防控體系。

此外，全國人大代表、人民銀行廣州分行行長、國家外匯管理局廣東省分局局長白鶴祥提出的關(guān)于《加快推進粵港澳大灣區(qū)國際金融樞紐建設(shè)》議案中，也提出要支持創(chuàng)建科創(chuàng)金融改革創(chuàng)新試驗區(qū)，探索數(shù)字人民幣跨境支付應用、金融“單一通行證”機制以及“新股通”“保險通”“碳市通”互聯(lián)互通安排等改革創(chuàng)新。

全國政協(xié)委員、東亞銀行聯(lián)席行政總裁李民斌建議，陸續(xù)將數(shù)字人民幣試點推展到大灣區(qū)城市，并進一步用于跨境理財通產(chǎn)品的交易，透過實現(xiàn)數(shù)字貨幣的跨境使用，促進大灣區(qū)的資金流動。

目前，數(shù)字人民幣試點已從深圳、蘇州、北京擴大到成都等地區(qū)。蘇筱芮分析稱，數(shù)字人民幣目前試點平穩(wěn)有序，跨境使用首先需要關(guān)注技術(shù)，試點擴大后如何在高并發(fā)的系統(tǒng)中保持數(shù)字人民幣使用的可靠性;其次需要關(guān)注運營，如何就數(shù)字人民幣培養(yǎng)用戶習慣，做好用戶留存;最后則是國際化，如何將數(shù)字人民幣與跨境支付、人民幣國際化等議題有機結(jié)合。

“國內(nèi)線上支付技術(shù)已較為成熟，推廣數(shù)字人民幣試點條件良好，各地熱情還是很高的?！惫獯筱y行金融市場部分析師周茂華認為，數(shù)字人民幣跨境使用涉及發(fā)行、流通、支付結(jié)算、匯兌、清算等，這就需要有一個穩(wěn)定、安全、便捷高效的支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施;跨境支付結(jié)算還需要與國際規(guī)則接軌;個人信息保護與數(shù)字系統(tǒng)安全仍需要高度關(guān)注，并進一步加強支付機構(gòu)業(yè)務監(jiān)管規(guī)范等。

賦能

在數(shù)字經(jīng)濟、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)蓬勃發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)如何賦能實體經(jīng)濟發(fā)展成為今年兩會中眾多代表、委員們關(guān)注的焦點。

全國人大代表、聯(lián)想集團董事長兼CEO楊元慶帶來《關(guān)于推進算力基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，有效支撐中國數(shù)字經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的建議》，希望通過算力基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，賦能實體經(jīng)濟發(fā)展。他認為，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟，加快各行各業(yè)的數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型，離不開“新IT”基礎(chǔ)設(shè)施的支撐和賦能作用。所謂“新IT”，就是基于“端（智能物聯(lián)網(wǎng)終端）——邊（邊緣計算）——云（云計算）——網(wǎng)（5G）——智（行業(yè)智能）”技術(shù)架構(gòu)賦能各行各業(yè)、實現(xiàn)智能化變革所需要的技術(shù)、服務與解決方案。

全國人大代表、海爾集團總裁周云杰帶來了《關(guān)于建設(shè)中國特色工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)體系，促進實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的建議》。周云杰認為，雙循環(huán)的重要支點是激活市場需求，重點是激發(fā)中小企業(yè)的活力，而中國的中小企業(yè)數(shù)字化水平參差不齊，因此，要形成以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局，通過建設(shè)中國特色的工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，為中小企業(yè)賦能勢在必行。

第三支柱養(yǎng)老保險

我國已初步建立起包括基本養(yǎng)老保險（第一支柱）、企業(yè)（職業(yè)）年金（第二支柱）、個人商業(yè)養(yǎng)老保險（第三支柱）的養(yǎng)老保險體系。政府工作報告提及“推進養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險”。“第三支柱養(yǎng)老保險”作為一個內(nèi)容在政府工作報告中出現(xiàn)還是首次。

據(jù)了解，第三支柱養(yǎng)老保險指的是個人養(yǎng)老儲蓄計劃，由個人自愿繳費，體現(xiàn)個人養(yǎng)老責任，產(chǎn)品體系涵蓋了保險、銀行、資管等多種類型。

全國政協(xié)委員、中國人壽集團董事長王濱建議，加大稅收優(yōu)惠力度，研究制定養(yǎng)老保險產(chǎn)品稅收優(yōu)惠政策，對個人以降低領(lǐng)取階段的稅負為核心，打通第二、第三支柱稅收優(yōu)惠，吸引更多個人參與。針對第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品，配套出臺機制相容的監(jiān)管規(guī)定、會計準則、業(yè)績考核辦法等，并在估值核算、投資范圍和投資比例等方面給予鼓勵性政策，強化養(yǎng)老金融產(chǎn)品的專屬屬性。

此外，還有不少代表、委員提到了保險相關(guān)話題。如全國政協(xié)委員、對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院副院長孫潔提出“建議強制繳納長期護理保險”;全國人大代表、浙江省工商聯(lián)副主席、德力西集團董事局主席胡成中提出“建議強制平臺為外賣小哥買意外險”。

居民金融投資收入

政府工作報告中提出，穩(wěn)步推進注冊制改革，完善常態(tài)化退市機制，加強債券市場建設(shè)，更好地發(fā)揮多層次資本市場作用，拓展市場主體融資渠道。同時，中國人民銀行公布的中國居民金融資產(chǎn)配置數(shù)據(jù)顯示，從2014年開始，居民金融資產(chǎn)中現(xiàn)金和存款的比例逐步下降，各類資管產(chǎn)品的配置占比已經(jīng)接近50%，理財產(chǎn)品在很大程度上取代了居民活期存款。

兩會期間，全國政協(xié)委員、申銀萬國證券研究所首席經(jīng)濟學家楊成長提出，要做強資本市場投資功能，完善資本市場的信息公開制度，幫助居民提高金融投資收入。他建議，推進投融資并重的資本市場體系發(fā)展，加快推進居民儲蓄向投資轉(zhuǎn)化，通過更豐富、多元化、品種全的金融產(chǎn)品創(chuàng)新來吸引更多資金流入到資本市場，使得居民能夠更好地分享中國經(jīng)濟紅利，提升居民財產(chǎn)性收入。同時借助科技創(chuàng)新賦能，降低居民獲得專業(yè)財富管理服務的門檻。

此外，全國政協(xié)委員、中央財經(jīng)大學金融學院教授賀強建議，加快建設(shè)國債期權(quán)市場，在大盤藍籌股中試行T+0交易制度，進一步推動私募證券投資基金健康發(fā)展。

強化金控和金融科技監(jiān)管

政府工作報告提出“強化金融控股公司和金融科技監(jiān)管，確保金融創(chuàng)新在審慎監(jiān)管的前提下進行”，引發(fā)市場熱議。報告同時強調(diào)，將繼續(xù)對金融風險處置保持關(guān)注，要完善金融風險處置工作機制，壓實各方責任，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線，金融機構(gòu)要堅守服務實體經(jīng)濟的本分。

事實上，金融控股公司作為金融混業(yè)經(jīng)營的典型形態(tài)，不僅是政府工作報告的要點之一，也是近一年來監(jiān)管重點關(guān)注的領(lǐng)域。

從2021年政府工作報告來看，金融控股公司和金融科技的監(jiān)管整體上延續(xù)了近兩年的審慎態(tài)度。在零壹研究院院長于百程看來，金控公司和金融科技監(jiān)管將是2021年金融體制改革和金融創(chuàng)新中的監(jiān)管重點，并且保持審慎監(jiān)管前提下的創(chuàng)新，尤其是對金控公司，在今年將有更實質(zhì)性的監(jiān)管推進，這和反壟斷以及防止資本無序擴張的監(jiān)管相關(guān)。

記者注意到，此前召開的2020年中央經(jīng)濟工作會議曾指出，科技反壟斷已是全球現(xiàn)象，科技巨頭形成壟斷，可能通過影響力來收取更高的價格，不利于消費者;控制在線商務、內(nèi)容和通信的關(guān)鍵領(lǐng)域，吞噬其他行業(yè)利潤;削弱競爭并壓制創(chuàng)新。中國更需要硬科技的突出，而非無序的模式創(chuàng)新甚至監(jiān)管套利。

蘇筱芮認為，科技反壟斷和創(chuàng)新審慎將成為未來監(jiān)管的重要方向，防止資本無序擴張將成為維護金融安全、金融穩(wěn)定的重要議題，預計2021年監(jiān)管將在信息安全與隱私保護、金融消費者權(quán)益保護、完善金控細則三個方面加強動作。蘇筱芮認為，目前金控僅出臺了大綱辦法及董監(jiān)高管理細則，還有諸多內(nèi)容有待完善，預計后續(xù)將在業(yè)務規(guī)范、經(jīng)營范圍甚至評級辦法等方面有所拓展。

針對金融控股公司，兩會期間，全國人大代表、人民銀行廣州分行行長、國家外匯管理局廣東省分局局長白鶴祥提出了建議。他指出，由于金控辦法立法層級較低，在落實過程中可能面臨困難，因此，制定《金融控股公司法》勢在必行。白鶴祥還建議，制定《金融控股公司法》，一是明確金控公司監(jiān)管機制;二是著力解決金控辦法與其他法規(guī)沖突及監(jiān)管外延不完整問題;三是要完善金控公司監(jiān)管的立法體系。

于百程指出：“接下來將能看到，不符合要求的金控公司將進行股權(quán)整合、業(yè)務剝離和整改，直到達標獲取許可，部分難以持續(xù)經(jīng)營的、嚴重危害金融秩序的金控公司將依法退出?！?/p>