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        存款保險制度對銀行的影響及改善方法分析

        2021-04-28 14:44:15李承翰
        時代金融 2021年10期
        關(guān)鍵詞:分析

        李承翰

        摘要:存款保險制度維護(hù)了存款人的利益,保證了金融秩序發(fā)展的穩(wěn)定性,在各大銀行的發(fā)展中發(fā)揮著非常重要的作用,它是金融風(fēng)險防范機(jī)制不能取代的內(nèi)容。如果不完善存款保險制度,會導(dǎo)致銀行出現(xiàn)資金風(fēng)險,更會出現(xiàn)銀行風(fēng)險控制漏洞,嚴(yán)重影響著銀行的發(fā)展?;诖耍疚膶Υ婵畋kU制度對銀行的影響以及具體的改善措施進(jìn)行了研究。

        關(guān)鍵詞:存款保險制度 銀行的影響 改善方法 分析

        在新時代背景下,為了更好地保障存款人的權(quán)益,對銀行發(fā)展過程中的金融風(fēng)險進(jìn)行防范,促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展,要完善存款保險制度,對其中的問題進(jìn)行整改,建立風(fēng)險防控機(jī)制。在實施存款保險制度的基礎(chǔ)上,保護(hù)好存款人的利益,只有這樣才能實現(xiàn)銀行業(yè)之間的公平競爭,從而保證我國金融市場有序發(fā)展。

        一、存款保險制度

        部分銀行可能對存款保險制度沒有一個清楚的認(rèn)識,這會對本身的發(fā)展帶來不利影響。因此,各大銀行首先要從存款保險制度的基本概念出發(fā),完善風(fēng)險體系。這種制度是一種金融保障制度,主要功能是要求各存款機(jī)構(gòu)要按一定比例繳納相關(guān)的保險費,然后幫助各大企業(yè)建立和完善存款保險準(zhǔn)備金,當(dāng)相關(guān)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營危機(jī)的時候,存款保險機(jī)構(gòu)就會為其提供財務(wù)救助,主要目的是保護(hù)存款人的利益,避免造成經(jīng)濟(jì)損失,更好地維護(hù)銀行的信用,為金融經(jīng)濟(jì)有秩序地進(jìn)行提供保障[1]。

        但是,這種制度在應(yīng)用和發(fā)展的過程中,可能會給商業(yè)銀行體系帶來挑戰(zhàn),所以相關(guān)的銀行還要對存款保險制度的起源和實際發(fā)展情況進(jìn)行分析,從這種制度的特點出發(fā),建立風(fēng)險評估體系,從而進(jìn)一步促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

        二、存款保險制度的發(fā)展過程

        存款保險制度的發(fā)展過程是比較悠久的,它在處理金融危機(jī)方面取得了一定的成功,加之20世紀(jì)80年代以來,金融危機(jī)頻發(fā),嚴(yán)重影響了社會經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展,為了更好地解決上述問題,各個國家都結(jié)合自身的實際情況建立特色的存款保險制度,穩(wěn)定了金融市場的發(fā)展。到2014年,世界上已經(jīng)有113個國家完善了存款保險制度,這在一定程度上說明了存款保險制度在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要性。還有一些沒有建立的國家,也正在積極研究此制度。在我國長期以來都是由政府,或者是相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)進(jìn)行隱形存款保險,在金融改革不斷深化的背景下,隱性擔(dān)保中的問題逐漸顯露。因此,要想在此背景下,促進(jìn)我國銀行在社會的穩(wěn)定發(fā)展,要對存款保險制度進(jìn)行完善,對其發(fā)展歷程進(jìn)行分析[2]。

        1993年,國務(wù)院對存款保險制度提出了構(gòu)想。2015年,國務(wù)院發(fā)布了《存款保險條例》。此制度的實施,為我國金融市場的穩(wěn)定發(fā)展提供了基礎(chǔ)。由于存款保險制度是金融安全網(wǎng)中的重要組成部分,它在金融發(fā)展中的有效應(yīng)用,能夠在一定程度上提高金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性,為銀行的發(fā)展創(chuàng)造更好的市場環(huán)境。特別是《存款保險條例》在我國實施后,大多數(shù)銀行企業(yè)都加入到了保險制度中,進(jìn)一步完善了我國的金融管理體系。

        三、存款保險制度對銀行的積極影響

        (一)保證了銀行業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營,保護(hù)了存款人的利益

        如今,在社會經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的背景下,市場競爭也日益激烈,這將導(dǎo)致各大銀行在實際的運營過程出現(xiàn)各種風(fēng)險,流動性風(fēng)險就是其中最常見的問題。如果出現(xiàn)流動性危機(jī),就會引發(fā)民眾恐慌,造成經(jīng)濟(jì)損失,更會引發(fā)擠兌風(fēng)潮,致使銀行體系遭到破壞。

        然而,存款保險制度在其中的有效實施,不僅對銀行流動性風(fēng)險進(jìn)行了控制,還維護(hù)了儲戶的利益,增加了他們的信心,預(yù)防了擠兌風(fēng)潮的形成。在我國《存款保險條例》中,要求中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu),要嚴(yán)格依照其中的條例完善投保存款保險制度,還需要按照相關(guān)的規(guī)定向存款保險機(jī)構(gòu)定期交納保費。主要是因為這種強(qiáng)制投保,可以有效地保護(hù)儲戶的利益,不斷增強(qiáng)社會公眾對銀行的信任,為銀行的穩(wěn)定經(jīng)營提供保障。

        (二)保證了銀行業(yè)的公平競爭

        為了在激烈的市場競爭中,保證各大銀行之間的公平競爭,在實施《存款保險條例》前,經(jīng)對儲戶信任度進(jìn)行調(diào)查,發(fā)現(xiàn)他們對國有銀行的信任程度明顯高于地方性的中小銀行。存款人在存款時,普遍認(rèn)為國有銀行要比其他銀行更安全,一般情況下不會出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉等現(xiàn)象,它會比其他的銀行的安全性更高[3]。

        存款保險制度在此過程中的有效實施,打破了這種觀念,如果銀行出現(xiàn)危機(jī),存款人的損失會由存款保險機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行賠付,能夠增加存款人的自信心,避免出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)損失。因此,存款保險制度的有效實施,可以在保障安全性的同時,提高其信用水平,非常有利于各銀行企業(yè)之間的公平競爭。

        (三)促進(jìn)了利率市場化的進(jìn)程,提高了金融創(chuàng)新能力

        目前,利率市場化改革不斷深入,這將導(dǎo)致各個銀行間的利率差異也會不斷擴(kuò)大,其中的利率風(fēng)險也會逐漸增加。存款保險制度的有效實施,可以在促進(jìn)利率市場化的同時,有效提高銀行抵御利率風(fēng)險的能力,強(qiáng)化金融的創(chuàng)新能力,避免在利率市場化的發(fā)展中出現(xiàn)資金風(fēng)險。

        在現(xiàn)行《存款保險條例》中,最高的賠付額度是50萬元,此項制度可以保障大多數(shù)儲戶的存款安全。如果存款額高于50萬元的儲戶,要按照相關(guān)的要求對資金進(jìn)行配置和調(diào)整,主要目的是保障存款的安全性,進(jìn)而不斷豐富金融投資產(chǎn)品中的種類,為我國銀行穩(wěn)定發(fā)展提供條件。

        四、存款保險制度對銀行的消極影響

        (一)引發(fā)道德風(fēng)險

        存款保險制度具有一定的兩面性,會在一定程度上引發(fā)道德風(fēng)險,這種風(fēng)險也叫作道德危機(jī),如果不對其進(jìn)行及時防控,就會給銀行發(fā)展帶來損失,這種風(fēng)險的發(fā)生,一般都是由信息不對稱所引起的。

        由于存款保險制度擔(dān)保的并不是存戶的大部分存款,他們的受保金額并不大,按照通行的做法,非居民存款、銀行集團(tuán)成員和銀行主要股東的存款都要被排除在保險范圍內(nèi),存款保險制度范圍具有一定的局限性。同時,由于我國的存款保險制度設(shè)立較晚,在風(fēng)險防控和應(yīng)用方面還存在一定的局限性,尤其是存款保險制度在此背景下實施,會增加道德風(fēng)險的發(fā)生率,對銀行的盈利帶來負(fù)面影響。

        (二)增加了經(jīng)營成本

        從整體上說,存款保險制度的實施增加了流動資金成本,銀行要通過提高存款利率來預(yù)防客戶的大量流失,在一定程度上增加了銀行發(fā)展的成本。再加上,存款保險保費支出會對利潤指標(biāo)帶來影響,如果中小型銀行在實際的發(fā)展中不對存款保險制度的實施情況進(jìn)行有效控制,就會增加經(jīng)營成本。還有的銀行會通過增加經(jīng)營成本來應(yīng)對面臨的經(jīng)營風(fēng)險。

        此外,存款保險制度在商業(yè)銀行中的實施,會對其帶來一些消極影響,其中存款轉(zhuǎn)移現(xiàn)象就是主要問題之一。一些銀行為了讓自己的存款資金成本提高,他們會通過提高存款利率來吸引更多的儲蓄客戶,這種方式會導(dǎo)致存款資金成本大幅度提高,增加了經(jīng)營風(fēng)險。

        (三)增加了財務(wù)風(fēng)險

        在《存款保險條例》中,對存款保險費率進(jìn)行了明確規(guī)定,它主要是由基準(zhǔn)費率以及風(fēng)險差別費率構(gòu)成。其中,基準(zhǔn)費率由國家結(jié)合金融狀況等內(nèi)容制定,對存款結(jié)構(gòu)和存款保險中的具體內(nèi)容進(jìn)行了整合。然而,在實際的發(fā)展中,我國保費計算的實施規(guī)則還沒有公布,這將導(dǎo)致商業(yè)銀行的繳費數(shù)據(jù)受到影響,增加了其中的風(fēng)險[4]。

        相關(guān)研究發(fā)現(xiàn),如果以國際平均水平的0.07%的基準(zhǔn)費率對其進(jìn)行測算,會降低銀行凈利潤的2%左右,影響了銀行利潤,影響了銀行穩(wěn)定發(fā)展。

        五、存款保險制度的改善方法

        (一)加強(qiáng)風(fēng)險體系建設(shè)

        為了在存款保險制度的基礎(chǔ)上,促進(jìn)我國銀行在社會經(jīng)濟(jì)中的發(fā)展,降低其中的風(fēng)險,因此,各大商業(yè)銀行要認(rèn)識到風(fēng)險體系建設(shè)的重要性,結(jié)合存款保險制度中的具體內(nèi)容,對其中的潛在風(fēng)險進(jìn)行全面評估。隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,市場的競爭越來越激烈,其中存在的風(fēng)險如果得不到及時控制,可能會轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實風(fēng)險。

        這就要求商業(yè)銀行要樹立風(fēng)險意識,采取措施積極建立信貸風(fēng)險“預(yù)警”機(jī)制,將貸款的安全性有效地建立在實物基礎(chǔ)上,只有這樣才能在完善銀團(tuán)貸款管理內(nèi)容的同時,對其中的信貸風(fēng)險進(jìn)行控制。銀行在建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制時,還要完善貸款風(fēng)險基金制度,主要目的是提高銀行資本金的比率,強(qiáng)化工作人員的風(fēng)險防控意識。

        在此背景下,各大銀行要加強(qiáng)風(fēng)險體系建設(shè)的力度,完善經(jīng)營管理的內(nèi)容,促進(jìn)單一資產(chǎn)管理向資產(chǎn)負(fù)債綜合管理有效過渡,銀行業(yè)務(wù)還要向多元化方向發(fā)展。由于存款保險制度在建立的時候,需要銀行本身就具有充足的資本金,要對銀行進(jìn)行重新定位,為了讓風(fēng)險體系適應(yīng)市場發(fā)展,滿足客戶需求,要從企業(yè)存款以及儲蓄存款等角度出發(fā),在保證銀行資金流動性的同時,發(fā)揮風(fēng)險防控制度的優(yōu)勢,避免銀行在實際的發(fā)展過程中出現(xiàn)資金風(fēng)險問題。

        (二)實施差別費率制度,創(chuàng)新金融產(chǎn)品

        新時代下,經(jīng)濟(jì)改革在不斷深化,各大銀行要想在此背景下脫穎而出,除了要保證存款保險制度在實際發(fā)展中的有效實施,還要清楚這種制度的積極影響和消極影響,實施存款保險相同費率制度。主要是因為以前的保費并不能體現(xiàn)不同銀行的風(fēng)險程度,更不利于銀行自身的有效風(fēng)險防控。實施存款保險差別費率制度,不僅能夠在一定的程度上有效防范道德風(fēng)險的發(fā)生,還能完善存款保險制度的內(nèi)容。如果銀行經(jīng)營風(fēng)險不斷增高,其中的存款保險費率也會越高,但是保險費率會越來越低[5]。

        此外,為了提高其競爭能力,要通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品的方式,解決存款“搬家”等現(xiàn)象。商業(yè)銀行一定要認(rèn)識到資金價格的重要性,對其價格進(jìn)行合理控制,不能簡單沿襲粗放式的經(jīng)營方式,對產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新和研發(fā),積極調(diào)整業(yè)務(wù)策略,增強(qiáng)銀行自身的競爭能力。尤其是在存款保險制度建立后,更要對價格進(jìn)行合理控制,從其核心內(nèi)容出發(fā),明確市場定位,加強(qiáng)對成本的控制,完善其中的核算體系,相關(guān)的技術(shù)人員還要根據(jù)市場定位,或者是自身的特點,制定定價策略,主要目的是在激烈的市場競爭中制勝。

        (三)強(qiáng)化主動負(fù)債能力

        相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn),2015年,我國已有12家上市銀行的存貸比超過了70%,貸款額度得到了明顯提高,這給銀行的負(fù)債帶來了更多的壓力。再加上受到存款市場以及存款保險競爭壓力的影響,銀行并沒有得到快速發(fā)展。主動負(fù)債業(yè)務(wù)在其中應(yīng)用,為其提供了更多的解決措施[6]。

        其中的再貸款、SLF和SLO和次級債等內(nèi)容都是主動負(fù)債產(chǎn)品中比較標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品,被動性是非常強(qiáng)的,主要由央行對其進(jìn)行監(jiān)管。強(qiáng)化主動負(fù)債能力,可以對基金來源和盈利狀況進(jìn)行整合,對其中的風(fēng)險進(jìn)行防控。

        如,部分銀行正在不斷升級資產(chǎn)負(fù)債定價機(jī)制,對其中的流動性成本等內(nèi)容進(jìn)行計量,還制定了完善的存款保險制度。有的銀行結(jié)合資金運用情況,制定了結(jié)構(gòu)合理的項目管理方法。這些制度和模式都能對負(fù)債的規(guī)模和收益進(jìn)行精確計算,可以在提高負(fù)債和資產(chǎn)端定價能力的同時,進(jìn)一步強(qiáng)化主動負(fù)債的風(fēng)險水平,避免出現(xiàn)財務(wù)風(fēng)險。

        (四)豐富負(fù)債業(yè)務(wù),提高競爭力

        自從我國實施《存款保險條例》后,銀行的資金管理制度得到了一定完善。在此制度中規(guī)定了投保機(jī)構(gòu)的被保險存款形式,人民幣存款和外幣存款是其中的主要形式。但是,由于資源不足,部分商業(yè)銀行的負(fù)債內(nèi)容還存在一定的問題,這就要求各大銀行要在新時代背景下,對負(fù)債業(yè)務(wù)進(jìn)行不斷創(chuàng)新,尋求更低的成本,對相關(guān)的資金進(jìn)行有效獲取。

        可以利用存款賬戶對中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)中的內(nèi)容進(jìn)行整合,為其提供一站式的現(xiàn)金管理服務(wù)。積極創(chuàng)新同業(yè)存款業(yè)務(wù),包括同業(yè)存單業(yè)務(wù)、債券正回購和票據(jù)轉(zhuǎn)出等業(yè)務(wù),從不同金融機(jī)構(gòu)的具體需求出發(fā),為銀行的發(fā)展創(chuàng)造出更多的同業(yè)存款產(chǎn)品,只有這樣才能增加同業(yè)存款比重率。如,農(nóng)業(yè)銀行結(jié)合農(nóng)村信用社的實際發(fā)展情況,推出了約期存款的方案,這會在一定程度上大大提高農(nóng)村信用社的市場競爭力[7]。

        六、結(jié)束語

        由于我國各地區(qū)執(zhí)行存款保險制度的運行方式不同,要想實現(xiàn)銀行的穩(wěn)定發(fā)展,要分析存款保險制度對銀行發(fā)生的影響,結(jié)合各地區(qū)的實際情況,通過實施差別費率制度、創(chuàng)新金融產(chǎn)品等方式,不斷健全存款保險制度,避免這種制度所帶來的消極影響,從而建立具有中國特色的存款保險制度,進(jìn)一步促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。

        參考文獻(xiàn):

        [1]肖崎,楊巧玲.存款保險制度對銀行風(fēng)險承擔(dān)的影響——基于跨國微觀角度的實證分析[J].當(dāng)代金融研究,2018,8(5):37-49.

        [2]王曉博,徐秋韻,辛飛飛.存款保險制度對銀行利率風(fēng)險影響的實證研究[J].管理科學(xué)學(xué)報,2019,v.22;No.179(5):115-131.

        [3]何奕國.淺析存款保險制度對我國商業(yè)銀行的雙重性影響[J].現(xiàn)代商業(yè),2020,No.570(17):145-146.

        [4]闕維柳.淺析存款保險制度對商業(yè)銀行的影響[J].新商務(wù)周刊, 2019(9):126-126.

        [5]趙奕彭,楊冰爽.中國存款保險制度實施中的問題及對策研究[J].中外企業(yè)家,2018,604(14):207-208.

        [6]鐘賢繼,鐘銘佑.論存款保險制度及其對當(dāng)代中國銀行業(yè)的影響[J].經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展,2019,17(2):29-33.

        [7]杜雅靜.存款保險制度對我國商業(yè)銀行的影響及對策思考[J].科技經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊,2018,v.26;No.641(15):254-254.

        作者單位:中國人民銀行懷化市中心支行

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