申請(qǐng)破產(chǎn)后，欠債者也不是無(wú)債一身輕。在考察期內(nèi)，他們的一些個(gè)人權(quán)利被限制：不能過(guò)高消費(fèi)，不能買房買車，借1000元以上需要打報(bào)告，離開居住地和出境還要經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)……

今年兩會(huì)上，有代表提議“降低惡意失信人員（老賴）的入刑門檻”。在輿論對(duì)老賴的聲討中，個(gè)人破產(chǎn)制度悄然到來(lái)。這件“舶來(lái)品”將怎樣在中國(guó)人的生活中落地？

“救得了企業(yè)卻救不了老板”

中國(guó)政法大學(xué)教授李曙光在2019年年底的一次交流會(huì)上稱，國(guó)內(nèi)企業(yè)出生率高，每天誕生2萬(wàn)家企業(yè)。死亡率也高，基本上每天死亡4900家企業(yè)。這些死亡企業(yè)大多數(shù)是自然人企業(yè)，即個(gè)體工商戶和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)。

早在2007年6月1日，中國(guó)便開始施行《中華人民共和國(guó)企業(yè)破產(chǎn)法》，適用對(duì)象是“企業(yè)法人”，但該法被外界稱為“半部破產(chǎn)法”。中聞律師事務(wù)所執(zhí)行委員會(huì)委員張繼軍表示，這是因?yàn)槠飘a(chǎn)企業(yè)中，一些企業(yè)的股東、法定代表人和企業(yè)從業(yè)人員等，因連帶擔(dān)保導(dǎo)致個(gè)人負(fù)債累累，成為被執(zhí)行人，企業(yè)破產(chǎn)“救得了企業(yè)卻救不了老板”。

上海大度律師事務(wù)所律師馬棟梁認(rèn)為，這些人當(dāng)中，既有隱匿財(cái)產(chǎn)拒不執(zhí)行生效判決裁定的老賴，也有因正常生活、經(jīng)營(yíng)而導(dǎo)致個(gè)人陷入債務(wù)泥潭的人。

“如果沒(méi)有個(gè)人破產(chǎn)機(jī)制，其中大部分人將一生背負(fù)著巨額債務(wù)東躲西藏，不排除有些人會(huì)走上犯罪的道路?！瘪R棟梁說(shuō)，比起人生后面幾十年要痛苦生存，他們更愿意在免責(zé)考察期的幾年時(shí)間里解決個(gè)人債務(wù)問(wèn)題。

然而，長(zhǎng)久以來(lái)，個(gè)人破產(chǎn)制度的缺位，很大程度上來(lái)自于債主的反對(duì)。對(duì)于債主而言，個(gè)人破產(chǎn)幾乎意味著得不到全額賠償，自然難以接受。

北京盈科（成都）律師事務(wù)所律師肖薇認(rèn)為，即使沒(méi)有個(gè)人破產(chǎn)制度，債權(quán)人的債權(quán)也可能得不到完全清償。與其把欠債人逼到窮途末路，不如讓他們申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)，通過(guò)各項(xiàng)機(jī)制最大范圍實(shí)現(xiàn)債主的權(quán)益，這是解決問(wèn)題的方法。

為何國(guó)內(nèi)首部個(gè)人破產(chǎn)條例出自深圳

國(guó)內(nèi)最適合實(shí)施個(gè)人破產(chǎn)條例的地方是浙江?！爸袊?guó)破產(chǎn)看浙江，浙江破產(chǎn)看溫州?！睖刂菔侵袊?guó)私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的風(fēng)向標(biāo)，層出不窮的新業(yè)態(tài)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)需要靈活的政策來(lái)匹配。

2019年7月，溫州法院試行了“個(gè)人債務(wù)集中清理”制度。國(guó)內(nèi)“個(gè)人破產(chǎn)第一案”，是溫州一名蔡姓股東。蔡某是溫州一家機(jī)械廠的股東，由于為該廠的債務(wù)提供擔(dān)保，機(jī)械廠破產(chǎn)后，債主們把蔡某告上了法庭，蔡某負(fù)債達(dá)214萬(wàn)元。經(jīng)法院協(xié)調(diào)，蔡某取得了4名債權(quán)人的諒解，最終在18個(gè)月內(nèi)一次性償還金額3.2萬(wàn)余元，占此前總負(fù)債的1.5%。蔡某這個(gè)案子被稱為“影子破產(chǎn)”，因?yàn)橛袑?shí)無(wú)名。這是由于浙江非經(jīng)濟(jì)特區(qū)，要突破現(xiàn)有的法律體系、從立法上規(guī)定個(gè)人破產(chǎn)，缺乏上位法基礎(chǔ)。而深圳是經(jīng)濟(jì)特區(qū)，從立法權(quán)限上，深圳市人大常委會(huì)具有就個(gè)人破產(chǎn)制定相應(yīng)條例的職權(quán)，使之成為一個(gè)地方性法規(guī)，這也是國(guó)內(nèi)首部個(gè)人破產(chǎn)條例出自深圳的原因。

2020年8月26日，深圳市第六屆人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)通過(guò)了《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》。

今年3月1日，《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》開始施行。這是國(guó)內(nèi)第一部個(gè)人破產(chǎn)法規(guī)。同一天，深圳市破產(chǎn)事務(wù)管理署在深圳市司法局掛牌。某種程度上，《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》是國(guó)內(nèi)企業(yè)破產(chǎn)制度的延伸和完善。

張繼軍表示，該條例不僅適用于企業(yè)主，也適用于普通消費(fèi)者，比如那些在日常消費(fèi)中陷入“校園貸”而無(wú)力償還的學(xué)子們，這與人們的生活方式相關(guān)。

“誠(chéng)實(shí)而不幸的”有解套機(jī)會(huì)

眼下，債務(wù)成為越來(lái)越多人關(guān)心的話題。小到網(wǎng)購(gòu)一部手機(jī)選擇分期付款，中到開網(wǎng)店、買房買車貸款，大到企業(yè)并購(gòu)貸款、抵押貸款融資，負(fù)債已經(jīng)成為人們生活中的一部分。據(jù)一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)顯示，我國(guó)城鎮(zhèn)居民房貸占家庭總負(fù)債的比例已達(dá)75.9%。央行此前也發(fā)文透露，2011年以來(lái)，我國(guó)居民部門杠桿率（一國(guó)和地區(qū)居民部門的債務(wù)與GDP之比）持續(xù)走高，10年間上升幅度超過(guò)31個(gè)百分點(diǎn)。

“舉債、貸款買東西，這在20年前是不可思議的?！睆埨^軍說(shuō)，人們的生活方式已經(jīng)發(fā)生了不可預(yù)想的改變?！艾F(xiàn)在，整個(gè)社會(huì)通過(guò)適當(dāng)舉債來(lái)開展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和生活，已經(jīng)是很普遍的現(xiàn)象。

深陷網(wǎng)貸泥潭的人有免除債務(wù)的機(jī)會(huì)嗎？答案是有。不過(guò)，個(gè)人債務(wù)的免除是有條件。他們需要生活在深圳（不要求深圳戶籍）、連續(xù)繳納3年社保，并且是基于日常生活發(fā)生的債務(wù)，不包括超出消費(fèi)能力的奢侈消費(fèi)以及賭博等違法行為。他們還需要符合“誠(chéng)實(shí)而不幸”的標(biāo)準(zhǔn)，才有申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)的機(jī)會(huì)，在度過(guò)3年（或者5年）的免責(zé)考察期后，免除償還不起的高額債務(wù)。

申請(qǐng)破產(chǎn)后，欠債者也不是無(wú)債一身輕。破產(chǎn)人雖有基本的生活保障，不用東躲西藏，但在考察期內(nèi)，他們的一些個(gè)人權(quán)利被限制：不能過(guò)高消費(fèi)，不能買房買車，子女無(wú)法就讀價(jià)格偏貴的私立學(xué)校，借1000元以上需要打報(bào)告，離開居住地和出境還要經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)。由于個(gè)人破產(chǎn)的信息會(huì)被公布，破產(chǎn)者及近親屬的生活情況將被公開。

“這是一個(gè)痛苦的解決個(gè)人債務(wù)的過(guò)程。”張繼軍說(shuō)。

值得注意的是，根據(jù)《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》，法院受理破產(chǎn)申請(qǐng)后，經(jīng)債主們同意的管理人（通常是具備資格的律所、律師或會(huì)計(jì)師事務(wù)所等），要對(duì)債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行全面梳理及核查，在15日之內(nèi)將債權(quán)表提交給欠債者和債主們。如果債主們和欠債者對(duì)債務(wù)達(dá)不成統(tǒng)一意見(jiàn)，那就向管理人提交說(shuō)明書，再延長(zhǎng)15日商量，還達(dá)不成一致意見(jiàn)的話，就去法院起訴。想要金蟬脫殼的老賴們，在具有專業(yè)能力的管理人和債主面前，沒(méi)那么容易蒙混過(guò)關(guān)。

盡管深圳開始施行的個(gè)人破產(chǎn)制度能為債務(wù)壓頂?shù)睦蠈?shí)人取得喘息之機(jī)，張繼軍還是不希望人們走上申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)這條路，畢竟自己和家人的生活會(huì)受到很大影響。

（《法治日?qǐng)?bào)》等）