第一步：識(shí)別家庭生命周期階段

黃金單身期

時(shí)間：參加工作到結(jié)婚

要點(diǎn)：花錢(qián)增值自己

黃金單身期是非常寶貴的人生階段，擁有“新手紅利”。投資資金少，投資時(shí)間短，都意味著擁有更低的試錯(cuò)成本。這一時(shí)期不妨通過(guò)多種學(xué)習(xí)、嘗試，逐步探索，找到適合自己的投資模式。

家庭形成期

時(shí)間：結(jié)婚到子女出生

要點(diǎn)：合理安排家庭支出

進(jìn)入30歲之后，雖然工資水平在增加，但由買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)、結(jié)婚生子帶來(lái)的支出也在增加。這一時(shí)期，家庭現(xiàn)金流較為緊張，理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)放在合理安排家庭建設(shè)的費(fèi)用支出上。

家庭成長(zhǎng)期

時(shí)間：子女出生到子女獨(dú)立

要點(diǎn)：多元化、分散化配置資產(chǎn)

家庭成長(zhǎng)期一般時(shí)長(zhǎng)18-25年，該階段正處于人生事業(yè)的成熟期，收入大幅增加，家庭財(cái)富得到積累。此時(shí)投資理財(cái)必須更有策略性，資金配置上需要考慮多元化、分散化，適當(dāng)增加私募股權(quán)產(chǎn)品配置比重 。

家庭成熟期

時(shí)間：子女獨(dú)立到夫妻退休

要點(diǎn)：投資兼顧收益和風(fēng)險(xiǎn)

家庭成熟期工資性收入基本已經(jīng)到達(dá)頂峰，個(gè)人存款也到較高的水平。此時(shí)應(yīng)考慮中長(zhǎng)期投資產(chǎn)品，其中，私募股權(quán)基金的中長(zhǎng)期配置價(jià)值日益凸顯，可兼顧收益與風(fēng)險(xiǎn)。

家庭衰老期

時(shí)間：夫妻退休到離世

要點(diǎn)：為生活留足后路

家庭衰老期是家庭生命周期的最后階段，此時(shí)家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃應(yīng)該以安全為目標(biāo)，使老年生活有保障。投資時(shí)應(yīng)以安全、穩(wěn)定、周期短的理財(cái)產(chǎn)品為主。

第二步：制定理財(cái)目標(biāo)和完成時(shí)間

理財(cái)?shù)牡诙?，就是梳理您的家庭有哪些重要的目?biāo)。

大致如下：1.固定資產(chǎn)消費(fèi)目標(biāo)。如購(gòu)房、購(gòu)車(chē)等。2.流動(dòng)資產(chǎn)目標(biāo)。預(yù)計(jì)積累的流動(dòng)資產(chǎn)總額，其中現(xiàn)金、存款、金融資產(chǎn)等各積累多少。3.教育目標(biāo)。自己與配偶是否有學(xué)習(xí)進(jìn)修的計(jì)劃、子女在未來(lái)將接受什么樣的教育。4.養(yǎng)老目標(biāo)。每年贍養(yǎng)雙方父母預(yù)計(jì)的支出金額，自己與配偶退休后的養(yǎng)老金積累目標(biāo)。

PS：不管設(shè)置怎樣的理財(cái)目標(biāo)，一定要設(shè)置完成時(shí)間。

第三步：確定家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力

許多人認(rèn)為年輕的家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力高，隨著雙方年齡的增長(zhǎng)，家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力逐漸變?nèi)?。這一觀點(diǎn)是不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?，每個(gè)家庭的構(gòu)成與收入支出背景不同，家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力也千差萬(wàn)別，不能僅看年齡。

弄清以下4種情況，才能科學(xué)確定家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

1.收入情況

家庭收入是投資理財(cái)本金的主要來(lái)源，通常收入高的家庭風(fēng)險(xiǎn)承受力也相對(duì)較高，同時(shí)收入的穩(wěn)定性也是重要考慮因素，如每月收入時(shí)高時(shí)低的家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力偏弱。

2.資產(chǎn)負(fù)債情況

家有余糧，心中不慌，高資產(chǎn)、低負(fù)債的家庭的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)力較強(qiáng)。

3.年齡情況

年齡和風(fēng)險(xiǎn)承受力是成反比的，年紀(jì)越小風(fēng)險(xiǎn)承受力越強(qiáng)。

4.原生家庭情況

原生家庭條件優(yōu)越的人風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力強(qiáng)，甚至在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)還可以得到父母的幫助。