第一步:識別家庭生命周期階段
黃金單身期
時(shí)間:參加工作到結(jié)婚
要點(diǎn):花錢增值自己
黃金單身期是非常寶貴的人生階段,擁有“新手紅利”。投資資金少,投資時(shí)間短,都意味著擁有更低的試錯(cuò)成本。這一時(shí)期不妨通過多種學(xué)習(xí)、嘗試,逐步探索,找到適合自己的投資模式。
家庭形成期
時(shí)間:結(jié)婚到子女出生
要點(diǎn):合理安排家庭支出
進(jìn)入30歲之后,雖然工資水平在增加,但由買房買車、結(jié)婚生子帶來的支出也在增加。這一時(shí)期,家庭現(xiàn)金流較為緊張,理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)放在合理安排家庭建設(shè)的費(fèi)用支出上。
家庭成長期
時(shí)間:子女出生到子女獨(dú)立
要點(diǎn):多元化、分散化配置資產(chǎn)
家庭成長期一般時(shí)長18-25年,該階段正處于人生事業(yè)的成熟期,收入大幅增加,家庭財(cái)富得到積累。此時(shí)投資理財(cái)必須更有策略性,資金配置上需要考慮多元化、分散化,適當(dāng)增加私募股權(quán)產(chǎn)品配置比重 。
家庭成熟期
時(shí)間:子女獨(dú)立到夫妻退休
要點(diǎn):投資兼顧收益和風(fēng)險(xiǎn)
家庭成熟期工資性收入基本已經(jīng)到達(dá)頂峰,個(gè)人存款也到較高的水平。此時(shí)應(yīng)考慮中長期投資產(chǎn)品,其中,私募股權(quán)基金的中長期配置價(jià)值日益凸顯,可兼顧收益與風(fēng)險(xiǎn)。
家庭衰老期
時(shí)間:夫妻退休到離世
要點(diǎn):為生活留足后路
家庭衰老期是家庭生命周期的最后階段,此時(shí)家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃應(yīng)該以安全為目標(biāo),使老年生活有保障。投資時(shí)應(yīng)以安全、穩(wěn)定、周期短的理財(cái)產(chǎn)品為主。
第二步:制定理財(cái)目標(biāo)和完成時(shí)間
理財(cái)?shù)牡诙?,就是梳理您的家庭有哪些重要的目?biāo)。
大致如下:1.固定資產(chǎn)消費(fèi)目標(biāo)。如購房、購車等。2.流動(dòng)資產(chǎn)目標(biāo)。預(yù)計(jì)積累的流動(dòng)資產(chǎn)總額,其中現(xiàn)金、存款、金融資產(chǎn)等各積累多少。3.教育目標(biāo)。自己與配偶是否有學(xué)習(xí)進(jìn)修的計(jì)劃、子女在未來將接受什么樣的教育。4.養(yǎng)老目標(biāo)。每年贍養(yǎng)雙方父母預(yù)計(jì)的支出金額,自己與配偶退休后的養(yǎng)老金積累目標(biāo)。
PS:不管設(shè)置怎樣的理財(cái)目標(biāo),一定要設(shè)置完成時(shí)間。
第三步:確定家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力
許多人認(rèn)為年輕的家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力高,隨著雙方年齡的增長,家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力逐漸變?nèi)酢_@一觀點(diǎn)是不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?,每個(gè)家庭的構(gòu)成與收入支出背景不同,家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力也千差萬別,不能僅看年齡。
弄清以下4種情況,才能科學(xué)確定家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。
1.收入情況
家庭收入是投資理財(cái)本金的主要來源,通常收入高的家庭風(fēng)險(xiǎn)承受力也相對較高,同時(shí)收入的穩(wěn)定性也是重要考慮因素,如每月收入時(shí)高時(shí)低的家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力偏弱。
2.資產(chǎn)負(fù)債情況
家有余糧,心中不慌,高資產(chǎn)、低負(fù)債的家庭的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)力較強(qiáng)。
3.年齡情況
年齡和風(fēng)險(xiǎn)承受力是成反比的,年紀(jì)越小風(fēng)險(xiǎn)承受力越強(qiáng)。
4.原生家庭情況
原生家庭條件優(yōu)越的人風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力強(qiáng),甚至在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)還可以得到父母的幫助。