摘要：政策性農業(yè)保險作為一種有效的風險管理機制，是市場經濟扶持農業(yè)的有效舉措，是為國家的農業(yè)政策服務，為農業(yè)生產提供風險保障的一種保險。為了了解到農戶對政策性農業(yè)保險的需求影響因素以及政府的政策會對農業(yè)保險市場產生什么樣的影響，本文通過對某農業(yè)大縣進行實地調研、發(fā)放問卷獲取數據，并將得到的數據進行分析，并得出結論，進一步給出建議。以此提高農戶農業(yè)保險的投保意愿，以便更好的發(fā)掘出潛在的投保農戶，促進農業(yè)保險市場的開發(fā)，進一步增強農業(yè)生產的風險保障水平。

關鍵詞：政策性農業(yè)保險;投保意愿;影響因素;政府與市場

政策性農業(yè)保險將財政手段和市場機制相對接，可以創(chuàng)新政府救災方式，提高財政資金使用效益、分散農業(yè)風險，促進農戶收入可持續(xù)增長[1]。學術界對影響農戶對政策性農業(yè)保險支付意愿的各種影響因素進行了深入研究，近年來在政策性農業(yè)保險的偏好方面取得了一系列重要成果。王穎冰等（2019）通過對山東省291個省級示范家庭農場調查數據分析發(fā)現，家庭農場經營年限和家庭農場收入與購買農業(yè)保險意愿成正相關，同時農戶經營土地總面積越大， 面臨的風險越大， 對農業(yè)保險的需求越明顯。李亞力（2017）通過對農戶對農業(yè)政策性保險的投保意愿進行了實證研究得出，務農收入占家庭總收入的比例、農戶獲取農業(yè)政策性保險信息的渠道以及對保險公司所提供服務的滿意程度等都對農戶的投保意愿具有顯著性影響。根據研究，他認為政府應設法提高農戶對農業(yè)保險的認知程度，并且加快立法，健全相關的法律法規(guī)。孫仕玲（2017）在研究政府的財政補貼對農戶對農業(yè)保險的投保意愿影響時發(fā)現，在探索農業(yè)保險更好發(fā)展的道路上，政府應加大對其的財政補貼力度，優(yōu)化政府對農業(yè)保險的財政補貼結構、合理規(guī)劃財政補貼保費的比例、制定多元化、多層次的農業(yè)保險財政補貼制度。

為了更好的研究農戶對政策性農業(yè)保險的投保意愿及影響因素，真切了解到農戶對現有農業(yè)保險的需求意見建議，筆者將采用在社會科學的研究中最為常用的方法之一調查法。這種方法就是對所要調研的對象進行系統(tǒng)性的、有計劃和有針對性的資料搜集。本篇文章的數據搜集所使用的問卷調查法，是以書面形式將所要調查的題目羅列在問卷上，由接受調研的對象對調查問卷上的問題進行回答，獲取調研數據的一種研究方法[2]。

在接受調查的農戶中，男性要多于女性，經過交叉分析我們認為性別對投保意愿沒有顯著影響。年齡與投保意愿是呈反向關系的，即年齡越大投保意愿會減弱。農戶的受教育程度與對農業(yè)保險的需求呈正向關系，農戶的受教育程度普遍較低，這就造成了他們對于農業(yè)保險這種新興事物的了解不夠透徹，沒有意識到它對家庭的保障，所以購買欲望也就沒有那么強烈。

家庭中的農業(yè)收入占總收入的比重與對農業(yè)保險的需求呈正向關系。農業(yè)收入占家庭總收入高的家庭，如果一旦發(fā)生了農業(yè)災害并且對收成產生了很大的影響的話，家庭的生活就會受到很大的影響甚至難以維持，在這種情況下，農戶就更愿意去購買具有保障性的農業(yè)保險。家庭中農業(yè)人口數量與對農業(yè)保險的需求呈正向關系。從得到的數據我們可以看出農戶普遍對于政策性農業(yè)保險還是不夠了解的，而農戶對農業(yè)保險的了解程度與購買意愿是呈正向關系的[3]。更了解政策性農業(yè)保險的農戶在認識到農業(yè)保險對于自己家庭收入的保障程度和政府的惠農政策后自然更愿意去購買。一部分農戶認為政策性農業(yè)保險的保障水平有所不足，他們愿意增加保費來換取更高的保障水平，并且現有的險種不能完全滿足農戶的需求，他們希望有更多種類的農業(yè)保險來選擇。

由以上結論給出以下的政策建議：

一、政府和保險公司應加大宣傳工作的力度

政策性農業(yè)保險本就是一件惠民的好事，但很多的農戶卻因為對農業(yè)保險的不夠了解而拒絕投保。這在很大程度上是由于政府和保險公司宣傳工作的缺失，由于農戶的受教育水平普遍較低，所以在進行宣傳時，應注意簡單易懂的講解。同時由于村干部在村里的帶頭作用以及農戶們都對其比較信任，所以應該好好利用村干部這一便利條件，多為村里的農戶進行政策性農業(yè)保險的宣講動員，同時村干部也要起到帶頭作用，利用從眾心理，加大農戶對農業(yè)保險的需求。

二、政府要聯(lián)合保險公司要地制宜的創(chuàng)新農業(yè)保險險種，擴大保險責任

不同地區(qū)的土地情況不一樣，容易發(fā)生的自然災害也不相同。保險公司只有針對性的在不同的地區(qū)推出不同的險種，才能滿足農戶的需求。同時因為有些農戶對保障水平的要求更高，他們愿意適當的增加保費，所以保險公司應該推出保費不同，保障金額也不同的險種，多層次的滿足農戶對對于農業(yè)保險的需求。政府也應該因地制宜的對有些貧困地區(qū)或者自然災害多發(fā)的地區(qū)擴大保險責任，提高保費補貼水平，讓農戶負擔得起農業(yè)保險，也能讓在自然災害發(fā)生以后所補貼的金額能實實在在的解決農戶的困難，這樣才能夠更好的發(fā)揮政策性農業(yè)保險穩(wěn)定農業(yè)生產的作用。

三、政府應督促完善保險公司的理賠流程和工作機制

由于農業(yè)保險險種本身的特殊性和購買者群體的特殊性，使得保險公司須得更加完善針對農業(yè)保險的理賠流程和工作機制，做好災后的勘賠、定損工作，對符合理賠條款的農戶及時的進行理賠，這樣農戶才會愿意再次進行投保，也會愿意將農業(yè)保險介紹給親戚朋友，這也是一種很好的宣傳方式。保險合同的條款也要通俗易懂，講解也要更加的細致耐心，這也會增加農戶對政策性農業(yè)保險的信任度，讓農戶充分認識到農業(yè)保險的重要性和保障程度。

參考文獻：

[1]李丹. 以農業(yè)保險助推農村三產融合[N]. 黑龍江日報，2019-04-04（010）.

[2]鄭軍，付琦玥.農業(yè)保險的保障水平與財政補貼政策優(yōu)化：一個文獻綜述[J].重慶工商大學學報（社會科學版），2019（04）：1-14.

[3]黃榮哲.農戶收入結構與農業(yè)保險深度的動態(tài)性關系研究——基于中國省際面板數據的經驗證據[J].金融與經濟，2019（03）：67-72.

作者簡介：

孫宇童（1998.1-），女，漢族，籍貫：吉林省四平市，碩士研究生在讀，研究方向：數量經濟學。

首都經濟貿易大學孫宇童