貓妹

最近，很多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)緊急下架了存款產(chǎn)品，有很多人也開始擔(dān)心起了自己存的錢。

各平臺(tái)對(duì)此事的回復(fù)大體一致，對(duì)已購(gòu)買產(chǎn)品的用戶，持有的產(chǎn)品不受影響。

也難怪，這些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)多是和中小銀行合作，而之前包商銀行破產(chǎn)的事也鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，緊急下架不免讓人擔(dān)心中小銀行是不是出問題了。

既然中小銀行的安全性如此讓人擔(dān)憂，為啥當(dāng)初互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品還賣的挺火呢？這是因?yàn)槿思視?huì)宣傳，一直在給用戶灌輸國(guó)家的存款保險(xiǎn)，宣稱50萬以內(nèi)就沒事。

但是，這個(gè)存款保險(xiǎn)到底是什么？只要放銀行的錢就保嗎？

一、存款保險(xiǎn)是什么

這是央行關(guān)于存款保險(xiǎn)的宣傳：存款保險(xiǎn)又稱存款保障，是指國(guó)家通過立法的方式，對(duì)公眾的存款提供明確的法律保障，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展。

簡(jiǎn)單來說，就是保障咱們存款的一種保險(xiǎn)，而且是有法律依據(jù)的。

它的模式基本就是銀行交保費(fèi)投保，形成一個(gè)存款保險(xiǎn)基金，一旦銀行出了問題，存款沒辦法兌付，就用這個(gè)存款保險(xiǎn)基金的錢來補(bǔ)償。

一直以來，銀行都處在國(guó)家隱性擔(dān)保體系之下，給人感覺就是“大而不能倒”，即使倒了，國(guó)家肯定也不會(huì)不管的。

但是一來，如若真發(fā)生危機(jī)，國(guó)家負(fù)擔(dān)也重，歸根結(jié)底還是咱納稅人的錢。

二來，這種國(guó)家隱性擔(dān)保體系下，銀行也會(huì)缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，反正有國(guó)家兜底，就容易激進(jìn)。

因此就有了存款保險(xiǎn)這種顯性的擔(dān)保制度，風(fēng)險(xiǎn)誰(shuí)擔(dān)、怎么擔(dān)，買份保險(xiǎn)，白紙黑字說明了。

不過，這個(gè)存款保險(xiǎn)和咱們平時(shí)接觸的保險(xiǎn)不一樣，它不需要咱們存款人交保費(fèi)，而是銀行去投保的。

從2015年5月1日存款保險(xiǎn)條例正式實(shí)施，到現(xiàn)在已經(jīng)4000多家銀行機(jī)構(gòu)投保了存款保險(xiǎn)。

而從2020年的11月28號(hào)開始，央行也是授權(quán)這些機(jī)構(gòu)全面啟用存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)。

線下的銀行網(wǎng)點(diǎn)、各家銀行的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行甚至ATM等電子服務(wù)渠道都會(huì)顯示這個(gè)標(biāo)識(shí)，只有有這個(gè)標(biāo)識(shí)的機(jī)構(gòu)，才是投保了存款保險(xiǎn)的，才受保護(hù)。

二、存款保險(xiǎn)保什么？不保什么？

除了吸納存款，銀行還做別的業(yè)務(wù)，也并非錢放在這些銀行就受存款保險(xiǎn)保護(hù)，只有存款才受保護(hù)。

小編說幾個(gè)常規(guī)的產(chǎn)品種類。

1、一般的活期或定期存款、結(jié)構(gòu)性存款、信用卡帶儲(chǔ)蓄功能存款、大額存單、直銷銀行或民營(yíng)銀行的智慧存款，都屬于存款，存款保險(xiǎn)都可以保；

2、而銀行的自營(yíng)理財(cái)、代銷基金或保險(xiǎn)，存款保險(xiǎn)都不保；

3、另外，條例中還提到同業(yè)存款也不保，但這個(gè)和咱們老百姓沒啥關(guān)系，主要是銀行之間的存款。

不過，現(xiàn)在銀行的存款產(chǎn)品也是五花八門，很容易和其他產(chǎn)品混淆，各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，也有很多“喬裝”成銀行存款的理財(cái)產(chǎn)品。

它們會(huì)有“定期”之類的字眼，一些不太懂的用戶就會(huì)誤以為是存款了。

但當(dāng)你打開它的產(chǎn)品說明書，卻發(fā)現(xiàn)它實(shí)際是個(gè)理財(cái)產(chǎn)品。

所以也是不受存款保險(xiǎn)保護(hù)的。

這里給大家支個(gè)招，下面寫著“存款利率”、“派息利率”、“滿期利率”，才有可能是銀行存款。

而下面寫著“業(yè)績(jī)基準(zhǔn)”、“預(yù)期收益率”、“七日年化”的基本都是理財(cái)產(chǎn)品。

當(dāng)然，最準(zhǔn)確的還是仔細(xì)看它的產(chǎn)品說明書。

三、存款保險(xiǎn)怎么賠？

那么，萬一銀行真出了事，就像包商銀行那樣，存款保險(xiǎn)怎么賠呢？

也絕非50萬以內(nèi)都沒事那么簡(jiǎn)單。

1、這個(gè)50萬說的是單個(gè)存款人單個(gè)銀行

比如你和你老婆分別在同一家銀行存了50萬，那么你和你老婆的賬戶分別賠付50萬。

再比如你在兩家銀行分別存了50萬，那么兩家銀行的賬戶分別賠付50萬。

所以要注意分散。

2、這個(gè)50萬包含本金和利息

比如你存了49萬，到銀行出事時(shí)，本息一共50.5萬，那么按照限額可以賠付50萬。

另外比較特殊的一類產(chǎn)品——結(jié)構(gòu)性存款，只保障本金，因?yàn)樗氖找嫫鋵?shí)也是投資到一些金融衍生工具上來的，只有本金屬于存款，在保障范圍。

總的來說，這次互聯(lián)網(wǎng)存款下架的事，并不是說在中小銀行的存款就不安全了，存款保險(xiǎn)也確實(shí)存在，像包商銀行破產(chǎn)后，466.77萬個(gè)人客戶的存款就得到了全額賠付，由存款保險(xiǎn)基金和央行提供，大家大可放心。

重點(diǎn)是我們要清楚一直作為噱頭的存款保險(xiǎn)是什么，然后清楚哪些東西可以保、哪些保不了，注意識(shí)別。

互聯(lián)網(wǎng)確實(shí)給我們提供了便利，但是很多人也養(yǎng)成了壞習(xí)慣，不仔細(xì)看。

但這種關(guān)乎錢財(cái)?shù)氖虑椋ㄗh大家還是認(rèn)真去看條款，清楚我們買的到底是什么，存錢、買理財(cái)是這樣，買保險(xiǎn)也是這樣，別跟錢過不去。