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        2021銀行理財(cái)五大關(guān)鍵詞

        2021-04-20 20:06:38文熙
        投資與理財(cái) 2021年1期
        關(guān)鍵詞:新規(guī)保本凈值

        文熙

        對(duì)銀行理財(cái)行業(yè)而言,2020年是極不平凡的一年。2020年年初就遭遇新冠疫情這只 “黑天鵝”帶來(lái)的一系列新問(wèn)題和新挑戰(zhàn),同時(shí)隨著資管新規(guī)的持續(xù)推進(jìn),2021年銀行理財(cái)行業(yè)也將涌現(xiàn)出許多新特點(diǎn)和趨勢(shì)。為此,我們總結(jié)了以下幾個(gè)關(guān)鍵詞。

        打破剛兌

        過(guò)去很多年,銀行理財(cái)產(chǎn)品以“剛性兌付”的特點(diǎn),受到了廣大儲(chǔ)蓄用戶的喜愛(ài)。但是資管新規(guī)中傳遞出來(lái)的最強(qiáng)烈的監(jiān)管聲音就是打破剛性兌付。在銀行資管行業(yè)高速發(fā)展的十多年,不管是保本類的理財(cái)產(chǎn)品,還是非保本類的理財(cái)產(chǎn)品,大多數(shù)情況下銀行都實(shí)現(xiàn)了剛性兌付。

        由于疫情影響,資管新規(guī)的過(guò)渡期被延長(zhǎng)一年,即在2021年12月31日前,不符合資管新規(guī)的老資管產(chǎn)品都必須處理完畢。也就是從2022年開(kāi)始,保本保息理財(cái)產(chǎn)品全面取消。所以,2021年買銀行理財(cái)遭遇本金或利息虧損的話,由于正處在過(guò)渡期,具體還要看銀行的處理辦法。

        目前,各大銀行的保本理財(cái)產(chǎn)品在持續(xù)清退中,2020年保本理財(cái)產(chǎn)品退出速度加快。2020年7月份保本理財(cái)占比降至8.96%,為近年來(lái)最低水平。2020年上半年,興業(yè)銀行、杭州銀行等保本理財(cái)產(chǎn)品清零。整體看,這兩年銀行保本理財(cái)產(chǎn)品壓降得狠,規(guī)模占比均大幅下降。

        隨著資管新規(guī)的正式開(kāi)始實(shí)施,2021年的銀行理財(cái)產(chǎn)品大概率不再保本。對(duì)于儲(chǔ)戶而言,大家要逐漸接受并適應(yīng)這個(gè)變化,以后在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品之前,就需要做好可能會(huì)發(fā)生虧損的心理準(zhǔn)備。

        破凈虧損

        隨著銀行理財(cái)凈值化,銀行理財(cái)徹底進(jìn)入非剛兌時(shí)代。2020年,歷來(lái)以穩(wěn)健著稱的銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)跌破凈值現(xiàn)象。僅上半年就有391只理財(cái)產(chǎn)品凈值跌破面值1元,本金浮虧幅度最高達(dá)到了40%,其中不乏一些大中型銀行R2級(jí)的中低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品,比如工行、平安、招行、建行等。

        這對(duì)投資者帶來(lái)不小的心理沖擊。這時(shí)候很多經(jīng)常買銀行理財(cái)?shù)娜藢?duì)于銀行理財(cái)就有了不同的看法,他們認(rèn)為銀行理財(cái)收益比較低,還容易跌破凈值,這不就完全違背了收益越低,風(fēng)險(xiǎn)越低的原則嗎?

        從表層因素看,2020年跌破凈值的銀行理財(cái)產(chǎn)品多為固收類產(chǎn)品,底層資產(chǎn)主要是債權(quán)類資產(chǎn),受2020年4月以來(lái)債市震蕩調(diào)整影響,相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)績(jī)表現(xiàn)受到“拖累”。但從深層次因素看,這反映了資管新規(guī)背景下銀行理財(cái)產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型的必然趨勢(shì)。與以往預(yù)期收益型產(chǎn)品相比,凈值型產(chǎn)品不再保本、保收益,產(chǎn)品收益率和凈值波動(dòng)將成為常態(tài)。

        需要注意的是,跌破凈值是指理財(cái)現(xiàn)階段的凈值情況低于購(gòu)買時(shí)的凈值,但這并不意味著一定虧損。跌破凈值只是銀行理財(cái)賬面上的虧損。銀行理財(cái)多是固定期限的理財(cái),跌破凈值時(shí),很多銀行理財(cái)其實(shí)并沒(méi)有到期,等到銀行理財(cái)?shù)狡谝院螅瑑糁刀喟刖蜁?huì)升到1元以上了。以招商銀行代銷季季開(kāi)1號(hào)為例,該產(chǎn)品在2020年6月和7月的單位凈值都跌至1以下,當(dāng)時(shí)近一個(gè)月年化收益率為-4.42%;不過(guò)自9月后,單位凈值就升至1以上,2020年12月16日的單位凈值是1.0124,近半年的年化收益率為2.45%。

        面對(duì)這一變化,投資者在2021年買銀行理財(cái)時(shí)不能只看收益率,還須綜合考察自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)產(chǎn)品的底層資產(chǎn)、投資期限、風(fēng)險(xiǎn)水平以及發(fā)行機(jī)構(gòu)的信譽(yù)和評(píng)級(jí)等要素。

        “固收+”理財(cái)

        經(jīng)常買銀行理財(cái)產(chǎn)品的老用戶會(huì)發(fā)現(xiàn),之前還能買到5%的銀行理財(cái)產(chǎn)品,現(xiàn)在4%的銀行理財(cái)都成為稀品。在低利率環(huán)境下,2021年銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率大概率還會(huì)下行,所以大家要提前做好心理準(zhǔn)備。

        在凈值化理財(cái)趨勢(shì)下,《投資與理財(cái)》記者經(jīng)常能接到匍匐銀行的工作人員打來(lái)的電話,推介“固收+”產(chǎn)品。記者發(fā)現(xiàn),浦發(fā)銀行的“固收+”產(chǎn)品雖然是債券打底,但是以混合基金模式出現(xiàn)。相比凈值化理財(cái)產(chǎn)品,“固收+”的理財(cái)期限都比較長(zhǎng),產(chǎn)品平均收益維持在4%以上。

        所謂“固收+”產(chǎn)品,是以追求絕對(duì)收益為目標(biāo),以風(fēng)險(xiǎn)較低的債券等固定收益類資產(chǎn)為底倉(cāng),構(gòu)建基礎(chǔ)收益,并在嚴(yán)格控制回撤的前提下,配置風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)及策略,以增厚收益。簡(jiǎn)而言之,“固收+”產(chǎn)品即通過(guò)低風(fēng)險(xiǎn)債券資產(chǎn)打底,借助風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)和策略增厚收益。

        爆雷

        2020年4月,中國(guó)銀行原油寶發(fā)生穿倉(cāng)事件,投資人一夜之間“賬戶清零”。5月,中行拿出和解方案,承擔(dān)投資人負(fù)價(jià)虧損、歸還投資人被扣劃保證金,并補(bǔ)償20%持倉(cāng)本金。2020年12月24日,江蘇省南京市鼓樓區(qū)人民法院正式開(kāi)庭,審理原油寶投資人與中行金融衍生品種交易糾紛一案。

        從原油寶事件本身來(lái)看,并沒(méi)有所謂贏家的存在。選擇和解的投資者,絕大多數(shù)面臨的是至少8成本金的損失;拒絕和解的投資者,則踏上一條不確定的漫漫維權(quán)路。

        同一年,工行代銷的一款鵬華資管的理財(cái)產(chǎn)品——鵬華聚鑫1號(hào)-25號(hào)資管計(jì)劃也爆雷了,總規(guī)模超40億元,資金缺口高達(dá)20億元。作為一款固定收益類產(chǎn)品,它的年化收益率4.1%其實(shí)并不高,風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為R3(風(fēng)險(xiǎn)適中)。就是這么一款年化收益率只比普通定期存款略高的產(chǎn)品爆雷了,虧損達(dá)到40%。

        2021年在銀行買理財(cái),不管是銀行代銷的還是自銷的產(chǎn)品,都需要投資者檫亮眼睛甄別,因?yàn)楸资录o(wú)處不在。

        破產(chǎn)

        2020年,包商銀行就因?yàn)閲?yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)而被接管了,后又開(kāi)始申請(qǐng)破產(chǎn)重組,這是國(guó)內(nèi)“倒下”的第四家銀行??梢?jiàn),銀行也不是我們想象中絕對(duì)安全的,銀行破產(chǎn)也不是什么稀奇事。

        2020年11月23日,銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站發(fā)布的公告顯示,原則同意包商銀行進(jìn)入破產(chǎn)程序。包商銀行破產(chǎn)后,儲(chǔ)戶的存款也打水漂了嗎?

        根據(jù)我國(guó)《存款保險(xiǎn)條例》的規(guī)定,存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付,最高償付50萬(wàn)元人民幣。這就意味著,如果你的銀行存款在50萬(wàn)元以內(nèi),即使銀行破產(chǎn),也是可以賠付的;但是如果銀行存款超過(guò)50萬(wàn)元,超出的部分只能等待銀行破產(chǎn)清算結(jié)束后,給予部分賠償。

        所以2021年在銀行存款時(shí),看到中小銀行的高利息存款之后,不要“盲目”的去存款,因?yàn)檫@些存款背后可能面臨著很大的風(fēng)險(xiǎn)。大家還要知道的就是銀行現(xiàn)在也是自負(fù)盈虧,如果出現(xiàn)了問(wèn)題,也可能虧損,倒閉、破產(chǎn)也是正常的。

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