摘要：經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)的進(jìn)步推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，需要明白一個(gè)道理，對(duì)個(gè)別互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新行為的遏制可能只是切斷了少數(shù)主體的某個(gè)融資渠道，提高其融資難度，但無損于整體的金融安全，而對(duì)非法互聯(lián)網(wǎng)金融行為的放縱卻會(huì)影響無數(shù)金融消費(fèi)者和投資者的財(cái)產(chǎn)安全和整個(gè)國家的金融秩序，甚至摧毀金融市場(chǎng)賴以存在的信用根基。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融模式;安全隱患;應(yīng)對(duì)策略

引言

隨著線上支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的影響力不斷提升，很多金融機(jī)構(gòu)也逐步參與到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展中。近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已經(jīng)取得了一定的成效，但是總體來看，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展仍然存在一定的不足之處，所以，積極查找互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題并積極尋求應(yīng)對(duì)策略則顯得十分必要，基于此，本文針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關(guān)內(nèi)容展開討論。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展問題

首先是市場(chǎng)發(fā)展不均衡。雖然我國大多數(shù)商業(yè)銀行都參與到了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展中，但是就目前的情況來看，大型國有商業(yè)銀行的發(fā)展成效比較顯著，而小型商業(yè)銀行的發(fā)展非常緩慢，比如在當(dāng)前的金融市場(chǎng)中，大型國有商業(yè)銀行的在線業(yè)務(wù)占比超出30%，但是我國小型商業(yè)銀行在這一方面的在線業(yè)務(wù)占比在10%以下，兩者差距非常明顯。另外，這一不平衡情況還表現(xiàn)為商業(yè)銀行的存款在不斷地流失，導(dǎo)致商業(yè)銀行在這一方面的利潤不斷下降。因?yàn)殡S著各類網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，其為投資者帶來的收益明顯高于銀行存款，如各種類型的App理財(cái)，所以，很多投資者會(huì)選擇將閑錢用于這一方面的投資，因此銀行存款在不斷流失。而且受多方面因素的影響，我國很多企業(yè)在銀行貸款方面會(huì)存在諸多阻礙，尤其是中小企業(yè)，但是隨著各類網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，企業(yè)的貸款阻礙明顯減小，因此很多企業(yè)愿意通過網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款，商業(yè)銀行的貸款額度也隨之減少，而貸款業(yè)務(wù)是銀行獲取經(jīng)濟(jì)效益主要項(xiàng)目之一，這一方面業(yè)務(wù)的減少，必然會(huì)對(duì)商業(yè)銀行造成一定的負(fù)面影響。其次是資金融通備付金賬戶形同虛設(shè)。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我國證監(jiān)會(huì)雖然明確規(guī)定，在電子商務(wù)平臺(tái)在證監(jiān)會(huì)進(jìn)行備案后，其能夠進(jìn)行基金銷售等網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)，而且還要求這一方面業(yè)務(wù)發(fā)展中的第三方支付機(jī)構(gòu)必須在證監(jiān)會(huì)完成注冊(cè)。然而，從當(dāng)前的情況來看，由于相應(yīng)的監(jiān)督管理不完善，導(dǎo)致很多平臺(tái)在互聯(lián)金融業(yè)務(wù)實(shí)施中，經(jīng)常會(huì)將理財(cái)金額故意夸大，網(wǎng)絡(luò)投資者因此會(huì)被誤導(dǎo)，進(jìn)而給網(wǎng)絡(luò)投資者帶來風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述

如今第三方支付平臺(tái)發(fā)展日趨成熟，實(shí)現(xiàn)了包括個(gè)人、企業(yè)以及各種組織機(jī)構(gòu)的移動(dòng)收付結(jié)算。除此之外，還越來越多承載了各種生活服務(wù)、金融服務(wù)和財(cái)務(wù)管理等功能。第三方支付平臺(tái)為人們提供了更為便捷的生活方式，改善了用戶體驗(yàn)，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了促進(jìn)作用，是近些年互聯(lián)網(wǎng)金融成就最大的一個(gè)部分。電商平臺(tái)介入的金融借貸作用有限?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸利用電商平臺(tái)積累的消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，篩選出優(yōu)質(zhì)的信貸客戶。有資金需求的客戶在網(wǎng)上完成貸款申請(qǐng)、審批、發(fā)放各個(gè)流程，包括了解各類貸款的申請(qǐng)條件，準(zhǔn)備申請(qǐng)材料，遞交貸款申請(qǐng)，發(fā)放貸款以及貸后跟蹤等。個(gè)人客戶根據(jù)信用評(píng)分，申請(qǐng)貸款，貸款金額較小，而且能快速放貸，可隨時(shí)歸還，一般最高借款期限為1年，利率較高，作用有限。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式應(yīng)對(duì)策略

（一）融合互聯(lián)網(wǎng)思維，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

商業(yè)銀行在這方面就要積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，從“獲利主導(dǎo)型”轉(zhuǎn)變?yōu)椤胺?wù)主導(dǎo)型”，一切經(jīng)營手段都要致力于讓客戶有更好地體驗(yàn)，提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，而不是以獲利為標(biāo)準(zhǔn)。在這種導(dǎo)向下，商業(yè)銀行要放寬業(yè)務(wù)辦理的對(duì)象，公平合理的對(duì)待每一位客戶。另外，商業(yè)銀行可以利用前沿的科技手段，創(chuàng)建每個(gè)客戶的檔案，分析客戶的特點(diǎn)和喜好，以此來準(zhǔn)確地為客戶提供服務(wù)，從而定制個(gè)性化的服務(wù)，讓客戶在業(yè)務(wù)辦理中充滿歸屬感，更好地進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。

（二）培養(yǎng)建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)人才隊(duì)伍

目前我國商業(yè)銀行的人才隊(duì)伍主要是以經(jīng)濟(jì)和管理方面的人才，信息技術(shù)人才比重較小，對(duì)信息技術(shù)人才的重視也不夠。而互聯(lián)網(wǎng)金融主要是在信息技術(shù)的基礎(chǔ)上展開經(jīng)營的，所以商業(yè)銀行要進(jìn)行創(chuàng)新改革，一方面，要培養(yǎng)建設(shè)屬于自己的互聯(lián)網(wǎng)人才隊(duì)伍，一是要加大引進(jìn)信息技術(shù)人才的比例，研發(fā)出具有商業(yè)銀行烙印的金融技術(shù)，滿足現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)時(shí)代的要求，更有效的融合互聯(lián)網(wǎng)金融;另一方面，要加強(qiáng)培養(yǎng)經(jīng)濟(jì)和管理人才的信息技術(shù)培養(yǎng)，開創(chuàng)人人成才，人盡其才的局面，使其成為復(fù)合型高智能人才，培養(yǎng)一支高質(zhì)量的人才隊(duì)伍，成為金融行業(yè)的頂梁支柱。

（三）提高互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理重視程度

要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理工作的投入力度，如加強(qiáng)教育和培訓(xùn)，強(qiáng)化相關(guān)人員的能力建設(shè);將互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理納入到企業(yè)文化建設(shè)當(dāng)中，加強(qiáng)有效引導(dǎo)，努力在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)內(nèi)部形成互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理工作的強(qiáng)大合力。要更加重視互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理工作的整體性，將其納入到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)改革、創(chuàng)新、發(fā)展體系當(dāng)中，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理的基礎(chǔ)性作用。各級(jí)政府也要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理工作給予高度重視，應(yīng)當(dāng)加大相關(guān)投入力度，而且還要在健全和完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制方面進(jìn)行改革和創(chuàng)新，努力使其能夠發(fā)揮多元化功能，進(jìn)而有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可能出現(xiàn)的各類安全隱患。

結(jié)語

總之，由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有很強(qiáng)的開放性，并且隨著模式的不斷創(chuàng)新，呈現(xiàn)出多元化發(fā)展態(tài)勢(shì)，這也使互聯(lián)網(wǎng)金融面臨諸多安全隱患，需要引起高度重視，特別是要堅(jiān)持問題導(dǎo)向，著眼于解決互聯(lián)網(wǎng)金融模式存在的安全隱患，大力推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式安全管理創(chuàng)新，努力提升整體管理水平。

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河北工程大學(xué)管理工程與商學(xué)院毛宇凱