摘要：近年來，大數(shù)據(jù)技術(shù)不斷應(yīng)用于各領(lǐng)域，受到了政府部門以及社會公眾的廣泛關(guān)注?；诖髷?shù)據(jù)所實施的技術(shù)，必然需要以海量數(shù)據(jù)作支撐，這些眾多的數(shù)據(jù)中包括了許多隱私數(shù)據(jù)，因此企業(yè)、社會機構(gòu)等大數(shù)據(jù)資源掌控者在分析、利用數(shù)據(jù)時往往會有侵犯公民隱私之虞。IBM公司在深入分析2020年全球500多個組織的數(shù)據(jù)泄露事件后發(fā)現(xiàn)，有80%的事件發(fā)生后客戶個人信息被泄露。金融領(lǐng)域是現(xiàn)代經(jīng)濟社會的核心領(lǐng)域之一，在金融交易過程中，金融消費者會向金融機構(gòu)提供其身份信息、個人財產(chǎn)信息等，金融機構(gòu)掌握了大量的金融隱私數(shù)據(jù)。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);金融隱私權(quán);風險控制;制度體系

引言

近些年，大數(shù)據(jù)浪潮席卷全球，數(shù)據(jù)成為企業(yè)重要的生產(chǎn)要素和戰(zhàn)略資源。由于金融業(yè)本身就是基于數(shù)據(jù)與信息的產(chǎn)業(yè)，作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，敏銳的金融行業(yè)正在積極引入大數(shù)據(jù)技術(shù)，例如花旗銀行運用IBM沃森電腦為財富管理客戶推薦產(chǎn)品。金融行業(yè)數(shù)據(jù)豐富，通過對客戶個人信息、交易信息、資產(chǎn)信息收集和整理，再結(jié)合外部數(shù)據(jù)分析，能有效幫助金融行業(yè)精準營銷、優(yōu)化服務(wù)、創(chuàng)新產(chǎn)品。然而，創(chuàng)新是一柄雙刃劍，大數(shù)據(jù)在給金融行業(yè)造就機遇的同時，也使得其客戶的金融隱私保護面臨嚴峻挑戰(zhàn)。在凡物皆可數(shù)的大數(shù)據(jù)語境下，構(gòu)建金融隱私權(quán)法制保護體系對于未來金融發(fā)展具有重大意義。

一、金融隱私權(quán)的概念

在2014年中國董事會年會上表示：“我們比自己更了解一個人，你不認識他，電腦會比你更了解你。"這是比喻性的，財務(wù)上的隱私。一般而言，“財務(wù)隱私”一詞指的是一種主動控制手段，如果金融客戶擁有與其有關(guān)的財務(wù)信息，則在進行金融交易時不會故意干擾、收集、利用和披露這些信息，例如b.身份、貿(mào)易、主觀方面。對于大型數(shù)據(jù)，金融客戶擁有決策、保密和財務(wù)隱私申請權(quán)限，這些權(quán)限容易受到違規(guī)、災(zāi)難恢復、客觀數(shù)據(jù)和隱私的侵害。

二、大數(shù)據(jù)背景下我國金融隱私權(quán)保護現(xiàn)狀及困境

（一）缺乏專門的法律法規(guī)

我國將隱私權(quán)籠統(tǒng)地作為人格權(quán)的一部分進行保護，在一定程度上削弱了對公民隱私權(quán)的保護力度，而金融隱私權(quán)作為隱私權(quán)的一部分，其受到的法律層面的保護則顯得更加籠統(tǒng)。我國關(guān)于金融隱私權(quán)的法律法規(guī)條文零散地分布于各法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章之中，雖然在一些部門規(guī)章之中規(guī)定相對較為細致，但就法律、行政法規(guī)層面的立法而言，全國人大及其常委會、國務(wù)院并沒有出臺相配套的法律、行政法規(guī)，這與我國目前蓬勃發(fā)展的金融行業(yè)以及日益嚴重的金融消費者數(shù)據(jù)泄露狀況是不相適應(yīng)的。缺乏專門的法律法規(guī)，金融隱私權(quán)就很難引起重視。

（二）金融機構(gòu)與金融消費者信息不對稱

隨著生產(chǎn)力的提高，分工更加明確，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)融入金融部門大大促進了金融部門的發(fā)展。同時，金融機構(gòu)龐大、復雜的體系結(jié)構(gòu)和復雜的操作功能在交易過程中發(fā)揮著重要作用。為了盡量減少風險，最大限度地擴大貿(mào)易利益，客戶在利用所提供的服務(wù)時，必須同意金融機構(gòu)提供的格式合同的內(nèi)容，從而使法律地位的不平等變得顯而易見。另一方面，金融機構(gòu)利用收集到的信息與第三方而不是相關(guān)的第三方進行溝通。例如，如果客戶上午才向銀行貸款，保險公司下午會打電話詢問是否購買保險，提供客戶信息，嚴重影響金融客戶的合法權(quán)利。過去，金融市場顯示了金融市場集團游戲規(guī)則之間的不平衡，因為金融機構(gòu)的合法利益掌握在金融機構(gòu)手中，無法完全協(xié)調(diào)。

三、大數(shù)據(jù)背景下金融隱私權(quán)保護的路徑選擇

（一）健全以單行法為主，以條例、指導性案例為輔的金融隱私權(quán)立法體系

擬定專門保護金融隱私權(quán)的單行法，并輔之以國務(wù)院對金融經(jīng)營者保護金融隱私的程序做出的具體、詳細規(guī)定，外加上最高院的統(tǒng)一關(guān)于金融隱私權(quán)的法律適用、創(chuàng)制指導性案例。同樣借鑒美國立法，在上位法中允許各地方具體問題具體分析地制定更加嚴格的保護金融隱私的立法，方便地方結(jié)合自身實際情況頒布適合自身的金融隱私權(quán)法，為建立健全保護金融隱私權(quán)立法體系添磚加瓦。還可在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)進行金融隱私權(quán)法的試點，“摸著石頭過河”做到積累經(jīng)驗教訓，為金融隱私權(quán)法的鋪開做好準備。

（二）明確金融機構(gòu)的法律責任

當前的法律、行政法規(guī)和部門規(guī)章中，雖然都規(guī)定了金融機構(gòu)的部分權(quán)利義務(wù)，但卻沒有完整規(guī)定金融機構(gòu)的法律責任。《商業(yè)銀行法》規(guī)定“商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則?！雹鈼l文中提及了金融機構(gòu)應(yīng)承擔的義務(wù)，但是未說明不履行此種義務(wù)后所應(yīng)承擔的法律責任。只有在后續(xù)條文中明確規(guī)定金融機構(gòu)不履行法律義務(wù)后的法律責任，才能對金融機構(gòu)形成法律層面的震懾力，金融消費者才能依法維權(quán)，審判機構(gòu)在裁判時才能有法可依。

（三）引入隱私權(quán)保護模式

在信息社會中，數(shù)據(jù)保護變得越來越重要，因為在這個社會中，數(shù)據(jù)的使用越來越廣泛。金融機構(gòu)收集的信息由第三方公司相互使用，例如b.在美國金融隱私（螞蟻隱私權(quán)）中明確界定的美籍美籍美籍美籍美籍美籍服務(wù)團體："我們將在螞蟻內(nèi)部和包括Al-Bamba集團在內(nèi)的第三方之間共享您的業(yè)務(wù)信息，并"維持螞蟻金融服務(wù)和阿里巴巴分行"。共享客戶信息不僅對于螞蟻是必不可少的，而且對于在金融和群體趨勢影響下降低運營成本和風險管理也是必不可少的。為了規(guī)避信息共享的風險，有必要加強用戶的參與，讓用戶在制定隱私政策時有更多的發(fā)言權(quán)和選擇。

結(jié)束語

大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展為金融隱私權(quán)保護帶來了諸多時代挑戰(zhàn)，為強化風險控制，金融隱私權(quán)相關(guān)各主體均應(yīng)積極應(yīng)對挑戰(zhàn)。囿于行文篇幅，本文僅就金融隱私權(quán)保護進行了初步探討。金融隱私權(quán)是現(xiàn)代經(jīng)濟社會中的重要權(quán)利，積極構(gòu)建完善的金融隱私權(quán)制度保護體系是保護消費者權(quán)益、促進金融行業(yè)健康發(fā)展、維護金融公平的應(yīng)有之義。金融隱私權(quán)保護之路道阻且長，需各方主體共同發(fā)力，方能構(gòu)建完善的金融隱私權(quán)制度保護體系。

參考文獻：

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武漢東湖學院? 齊仁杰