摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的深刻變化，保險(xiǎn)服務(wù)與市場(chǎng)需求已進(jìn)入新時(shí)期，面對(duì)發(fā)展新階段、行業(yè)新形勢(shì)、市場(chǎng)新變化，需對(duì)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢(shì)進(jìn)行進(jìn)一步分析，不斷加快轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐，明確財(cái)險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型的發(fā)展路徑。

關(guān)鍵詞：高質(zhì)量轉(zhuǎn)型? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)? 發(fā)展

一、財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

2020年是不平凡的一年，對(duì)我國(guó)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、生活等各方面均產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，就財(cái)險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)而言，內(nèi)外部環(huán)境雖發(fā)生著深刻變化，卻始終發(fā)揮著“穩(wěn)定器”的作用。2020年財(cái)險(xiǎn)行業(yè)整體運(yùn)行穩(wěn)健，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)逐步恢復(fù)，成本管控能力較好，發(fā)展動(dòng)能逐步向非車(chē)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換。市場(chǎng)積極發(fā)展的背后，離不開(kāi)國(guó)家政治領(lǐng)導(dǎo)和行業(yè)監(jiān)督支持。2020年初，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)等13個(gè)部門(mén)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見(jiàn)》?？傮w上，財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)出兩個(gè)方面的現(xiàn)狀，一是財(cái)險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入的增加，導(dǎo)致承保利潤(rùn)大幅下降，整體業(yè)務(wù)成本比率急劇上升，不斷阻礙保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，投資收入雖有增加，但凈收入增長(zhǎng)仍然有限。二是盡管汽車(chē)保險(xiǎn)仍然是財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)上最重要的保險(xiǎn)類(lèi)別，但隨著新車(chē)銷(xiāo)量逐年減退，各家財(cái)險(xiǎn)公司都在不斷擴(kuò)大非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如人保財(cái)險(xiǎn)2020年非車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入為602.49億元，同比增長(zhǎng)16.5%。

二、現(xiàn)階段財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展的挑戰(zhàn)分析

第一，代理轉(zhuǎn)型問(wèn)題。近年來(lái)，壽險(xiǎn)行業(yè)的營(yíng)業(yè)額和社區(qū)預(yù)防與管理工作空前。在財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，超過(guò)90%的保費(fèi)貢獻(xiàn)來(lái)源主要是個(gè)人代理人渠道和銀行代理人渠道，這兩類(lèi)渠道已成為近年來(lái)的兩個(gè)主要業(yè)務(wù)渠道。隨著保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)其保護(hù)來(lái)源，嚴(yán)重依賴全能保險(xiǎn)和其他理財(cái)產(chǎn)品的銀行保險(xiǎn)渠道正在逐漸縮小。如今，上市保險(xiǎn)公司和整個(gè)財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)行業(yè)正在進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人代理渠道及直銷(xiāo)渠道的發(fā)展。從2016年到2018年的三年中，財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)和銀行保險(xiǎn)的貢獻(xiàn)發(fā)生了重大變化。個(gè)人代理的財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)已從2016年的36%變?yōu)?017年的50%，到2018年幾乎達(dá)到60%。

第二，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的綜合成本率較高。2020年，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)承保成本總體呈上升趨勢(shì)，全年綜合成本率達(dá)100.9%，從全年趨勢(shì)看，一季度由于各方面因素影響生產(chǎn)和出行，行業(yè)綜合成本率降至較低水平（97.87%）;4月份，行業(yè)綜合成本率由降轉(zhuǎn)升，隨后保持上升趨勢(shì)，8月份出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損，隨后虧損幅度逐月擴(kuò)大。分險(xiǎn)種看，車(chē)險(xiǎn)保持承保盈利，但非車(chē)險(xiǎn)盈利情況不容樂(lè)觀，其中，傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和政策性業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)加劇，信用保證險(xiǎn)雖持續(xù)壓縮風(fēng)險(xiǎn)敞口，但仍虧損嚴(yán)重，健康險(xiǎn)成本隱憂開(kāi)始顯現(xiàn)。

第三，利潤(rùn)明顯下滑。由于總費(fèi)用率高，財(cái)產(chǎn)公司的承保收入趨于下降。就老三家而言而言，人保財(cái)險(xiǎn)2020年利潤(rùn)率為3.3%，承保利潤(rùn)同比下降21.4%;平安產(chǎn)險(xiǎn)的承保率的承保結(jié)果為2.7%，比上年下降33%;太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的認(rèn)購(gòu)率為0.5%，承保收入比去年下降了87%，累計(jì)費(fèi)用比率接近收支平衡點(diǎn)。這些大型財(cái)險(xiǎn)公司的承保利潤(rùn)率已大大下降，影響了其對(duì)底線的貢獻(xiàn)。平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在集團(tuán)的利潤(rùn)分成從2019年的23%下降到20.8%;太平產(chǎn)險(xiǎn)對(duì)凈收入的貢獻(xiàn)從2019年的52.4%大幅下降至2020年的20.8%。承保損失是導(dǎo)致承保利潤(rùn)下降的主要因素，承保損失主要發(fā)生在未上市的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，大多數(shù)中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的總費(fèi)用率超過(guò)100%，其中，車(chē)險(xiǎn)虧損和企財(cái)險(xiǎn)虧損是承保虧損的關(guān)鍵。

三、推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型的策略分析

2020 年，外部環(huán)境復(fù)雜多變，百年未有之大變局的掀起，雙循環(huán)新發(fā)展格局成為中國(guó)戰(zhàn)略新方向。過(guò)去未去，未來(lái)已來(lái)，新的階段已漸進(jìn)，2021年，財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)將在新與舊的對(duì)立與轉(zhuǎn)化之中，開(kāi)啟高質(zhì)量發(fā)展新階段的序章。

第一，保險(xiǎn)業(yè)是通過(guò)有效的制度安排，提高預(yù)防和應(yīng)對(duì)重大災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的能力的方法，這是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理促進(jìn)建立傳染病保險(xiǎn)計(jì)劃的重要工具。新型冠狀病毒肺炎等公共衛(wèi)生事件的出現(xiàn)是建立傳染病長(zhǎng)期應(yīng)急保險(xiǎn)機(jī)制的關(guān)鍵，以幫助保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)重大公共衛(wèi)生突發(fā)事件并建立國(guó)家治理能力。近年來(lái)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)在建立自然災(zāi)害保險(xiǎn)機(jī)制方面取得了積極成果。2016年，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)和財(cái)政部共同發(fā)布了《發(fā)展城鄉(xiāng)地震災(zāi)害保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》，為城鄉(xiāng)居民建設(shè)地震災(zāi)害居民社區(qū)，在為城鄉(xiāng)居民提供地震災(zāi)害保險(xiǎn)的情況下，建立了地震發(fā)生時(shí)城鄉(xiāng)住房的商業(yè)模式，整合購(gòu)置能力，年度轉(zhuǎn)移和合理?yè)p失。對(duì)于損失，我們?cè)O(shè)計(jì)了一個(gè)模型，用于“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，分層負(fù)擔(dān)”。損失分層計(jì)劃建立了針對(duì)索賠人、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、災(zāi)害專項(xiàng)準(zhǔn)備金和財(cái)務(wù)支持的損失分層機(jī)制。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)自然災(zāi)害保險(xiǎn)機(jī)制的研究和實(shí)踐，在建立傳染病保險(xiǎn)機(jī)制等方面積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，應(yīng)盡快建立該行業(yè)的傳染病保險(xiǎn)業(yè)。無(wú)論是為城鄉(xiāng)居民提供的住宅地震災(zāi)害保險(xiǎn)社區(qū)，還是早期的中國(guó)核保險(xiǎn)社區(qū)及中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)社區(qū)，社區(qū)建設(shè)對(duì)于行業(yè)的災(zāi)害保險(xiǎn)機(jī)制都是有效的。經(jīng)驗(yàn)表明，社區(qū)模型是接受功能的集成，這是構(gòu)建此模型的第一種方法。資源共享和技術(shù)合作的重大利益在積累工業(yè)災(zāi)害管理經(jīng)驗(yàn)方面發(fā)揮著重要作用。同時(shí)，建立健全傳染病保險(xiǎn)制度。借鑒當(dāng)?shù)毓芾斫?jīng)驗(yàn)，逐步建立傳染病災(zāi)害保險(xiǎn)分層機(jī)制，著手研究特殊傳染病災(zāi)害防范體系，將傳染病災(zāi)害保險(xiǎn)納入傳染病防疫司法體系。此外，還要加強(qiáng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在大流行事故保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)。未來(lái)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以建立涵蓋整個(gè)傳染病預(yù)防和管理過(guò)程的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)系統(tǒng)，開(kāi)發(fā)傳染病風(fēng)險(xiǎn)模型，并通過(guò)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)探索和解釋傳染病巨災(zāi)債券。

第二，全面加快線上化和數(shù)字化進(jìn)程。線上化和數(shù)字化已成為行業(yè)共識(shí)，應(yīng)不斷加快線上化商業(yè)模式、直銷(xiāo)渠道的建設(shè)。如今，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的在線渠道主要是官方網(wǎng)站、官方微信、官方小程序、官方APP及其他自助服務(wù)平臺(tái)。通過(guò)科技賦能，開(kāi)發(fā)完善銷(xiāo)售、理賠、服務(wù)工具，提高運(yùn)營(yíng)效率，尤其是經(jīng)歷2020年大考驗(yàn)后，線上工具將加速應(yīng)用和推廣，向精細(xì)化、科技化、現(xiàn)代化邁進(jìn)。

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中國(guó)人民大學(xué)袁羽