摘要：網(wǎng)絡(luò)金融理財產(chǎn)品在快速發(fā)展的同時，其安全性也逐漸受到人們的關(guān)注。本文首先分析了我國網(wǎng)絡(luò)金融理財產(chǎn)品發(fā)展情況，然后重點探討了網(wǎng)絡(luò)金融理財產(chǎn)品的安全隱患和相應(yīng)的防控對策。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融理財產(chǎn)品;安全性;對策

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)和快速發(fā)展有效提升了資金利用效率，促進(jìn)了社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是由于網(wǎng)絡(luò)金融具有明顯的網(wǎng)絡(luò)虛擬性特征，導(dǎo)致在網(wǎng)絡(luò)金融理財產(chǎn)品交易過程中除了存在傳統(tǒng)的風(fēng)險外還會存在網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險。為了保障網(wǎng)絡(luò)金融的健康有序發(fā)展，需要加大對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中的各種違法違規(guī)行為。

一、我國網(wǎng)絡(luò)金融理財產(chǎn)品發(fā)展分析

近些年我國社會經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，人們的生活條件顯著提升，越來越多的普通居民家庭開始參與金融理財，并且逐漸培養(yǎng)理財意識。特別是隨著網(wǎng)絡(luò)金融的不斷發(fā)展，各種各樣的理財產(chǎn)品和理財方式快速涌現(xiàn)，為人們開展金融理財提供了更多的選擇。在這種情況下，人們已經(jīng)不滿足以商業(yè)銀行為主導(dǎo)的理財產(chǎn)品和理財方式，開始選擇靈活性更好、收益更高的網(wǎng)絡(luò)金融理財產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)金融也被稱之為電子金融，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)之間的有效結(jié)合，其充分利用金融科技實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的傳輸和共享，相比傳統(tǒng)金融其最大的特點便是金融科技的有效支撐。此外網(wǎng)絡(luò)金融還具有虛擬性、網(wǎng)絡(luò)性、效率高以及安全性低等特點。近些年隨著互聯(lián)網(wǎng)在我國的快速普及，網(wǎng)絡(luò)金融在我國得到了快速發(fā)展，整體上可以分為三個發(fā)展階段：一是2005年之前網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展初期，隨著ATM機等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)產(chǎn)物逐漸傳入我國，我國開始逐漸實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)和金融之間的融合，人們可以通過ATM機存取款，不用再到銀行柜臺去排隊等候;二是2005年之后網(wǎng)絡(luò)金融快速成長階段，該階段第三方支付得到快速發(fā)展，2011年中國人民銀行向部分運行良好的第三支付機構(gòu)開始發(fā)放第三方支付牌照，這意味著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展在我國開始逐漸正規(guī)化和規(guī)范化，并逐漸上升到國家宏觀發(fā)展層面;三是2013年之后的成熟發(fā)展階段，2013年被稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，其主要標(biāo)志著支付寶和余額寶的出現(xiàn)，之后大量的互聯(lián)網(wǎng)金融公司開始紛紛成立，第三方支付、P2P網(wǎng)貸以及眾籌等各種網(wǎng)絡(luò)金融形式開始快速發(fā)展。在我國網(wǎng)絡(luò)金融快速發(fā)展的背景下，網(wǎng)絡(luò)金融理財產(chǎn)品也呈現(xiàn)出明顯的多樣化發(fā)展趨勢，同時規(guī)模顯著增長。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示2019年我國第三方支付市場交易規(guī)模高達(dá)226.2萬億元人民幣。

二、網(wǎng)絡(luò)金融理財產(chǎn)品安全隱患分析

1.硬件設(shè)備安全隱患

網(wǎng)絡(luò)金融不同于以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融，其基本上沒有線下營業(yè)網(wǎng)點，主要采用線上網(wǎng)絡(luò)金融平臺的模式開展業(yè)務(wù)，交易雙方以及互聯(lián)網(wǎng)金融公司之間均是通過線上溝通交流并最終達(dá)成一致。這就導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展對于計算機等硬件設(shè)備具有非常強的依賴性，如果硬件設(shè)備運行不穩(wěn)定，那么將會給網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開展帶來巨大的隱患，無法保障業(yè)務(wù)的順利開展，如果硬件設(shè)備出現(xiàn)癱瘓還可能導(dǎo)致用戶交易數(shù)據(jù)的丟失，給用戶以及企業(yè)帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失[1]。但是目前我國在計算機硬件設(shè)備方面主要是以來進(jìn)口，特別是計算機核心部件對于國外的依賴性較大，缺乏自主創(chuàng)新能力。此外，在計算硬件設(shè)備運行維護(hù)檢修方面，部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司工作還存在明顯不足，導(dǎo)致在網(wǎng)絡(luò)金融平臺運行過程中可能出現(xiàn)斷網(wǎng)、斷電、死機等問題，這些都會對網(wǎng)絡(luò)金融理財產(chǎn)品的交易產(chǎn)生影響，特別是在證券等網(wǎng)絡(luò)金融理財產(chǎn)品交易時，由于行情瞬息萬變，計算機硬件出現(xiàn)問題將可能給用戶帶來巨大經(jīng)濟(jì)損失。

2.網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)存在安全隱患

網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的安全隱患主要體現(xiàn)在如下幾個方面。一是部分網(wǎng)絡(luò)金融平臺受到資金的限制在網(wǎng)絡(luò)金融平臺打造方面并沒有采用最為先進(jìn)完善的系統(tǒng)，應(yīng)用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，進(jìn)而導(dǎo)致計算機軟件本身問題較大，容易被病毒以及黑客等攻擊。二是網(wǎng)絡(luò)金融平臺的運行主要由從業(yè)人員進(jìn)行運作，在該過程中如果工作人員專業(yè)水平不足、管理不善或者操作不當(dāng)將可能影響到網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的安全防護(hù)性能。網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)安全對于網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展至關(guān)重要，如果網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)被黑客攻破或者癱瘓，將可能導(dǎo)致重要信息被篡改或者泄露，給客戶造成嚴(yán)重?fù)p傷[2]。此外，網(wǎng)絡(luò)具有無界性特點，網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)中如果一臺電腦遭受病毒感染，其在很短的時間內(nèi)便可能傳播到所有電腦，進(jìn)而導(dǎo)致整體網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的癱瘓。

3.相關(guān)部門監(jiān)管措施不到位

整體來說目前我國對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管還存在較多的不足，主要原因在于兩個方面：一是對網(wǎng)絡(luò)金融是一種全新的金融模式，其與傳統(tǒng)金融之間具有本質(zhì)性的區(qū)別，因此監(jiān)管部門對于網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管沒有經(jīng)驗可以借鑒。二是近些年我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展速度太快，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)金融形式不斷創(chuàng)新，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)法律法規(guī)以及監(jiān)管政策的制定明顯滯后于網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展[3]。雖然近些年我國對網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的重視程度不斷提升，并且從國家層面出臺了一系列網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)法律法規(guī)。2015年7月，人民銀行出臺了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》;2015年12月，我國銀監(jiān)會頒布了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》;2018年4月，人民銀行聯(lián)合銀保監(jiān)會頒布了《關(guān)于加大通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)整治力度及開展驗收工作的通知》。這些法律法規(guī)對于我國網(wǎng)絡(luò)金融的健康規(guī)范發(fā)展起到了重要作用，但是還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

三、網(wǎng)絡(luò)金融理財產(chǎn)品安全保障策略

1.健全網(wǎng)絡(luò)金融理財產(chǎn)品法律法規(guī)

隨著網(wǎng)絡(luò)金融的不斷發(fā)展其對我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響日益增加，目前國家已經(jīng)將其發(fā)展上升到國家戰(zhàn)略發(fā)展層面。因此，網(wǎng)絡(luò)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展對于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及和諧社會建設(shè)至關(guān)重要，這就需要首先從法律層面對網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展進(jìn)行約束，為網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展提供法律依據(jù)。一個國家的法律制度是各項經(jīng)濟(jì)政治工作開展的基礎(chǔ)，對于網(wǎng)絡(luò)金融來說同樣如此。因此我國應(yīng)該基于我國具體國情以及目前網(wǎng)絡(luò)金融在我國發(fā)展現(xiàn)狀，加快網(wǎng)絡(luò)金融立法進(jìn)程，不斷優(yōu)化和完善網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)制度體系，對網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展進(jìn)行引導(dǎo)和約束，確保網(wǎng)絡(luò)金融在發(fā)展中不會發(fā)生大的金融風(fēng)險，為廣大客戶開展網(wǎng)絡(luò)金融理財產(chǎn)品創(chuàng)造一個良好的市場環(huán)境。

2.加大對網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)金融完全不同于傳統(tǒng)金融發(fā)展模式，并且其目前正在快速發(fā)展中，不斷創(chuàng)新發(fā)展模式以及發(fā)展形式，這為網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管帶來了巨大挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的分業(yè)金融監(jiān)管模式對于提供綜合性金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)不適用，進(jìn)而導(dǎo)致在目前網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中存在較為明顯的監(jiān)管空白以及重復(fù)監(jiān)管等現(xiàn)象，并沒有取得理想的監(jiān)管效果。很多投機分子利用網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管漏洞開展違法違規(guī)行為，對網(wǎng)絡(luò)金融用戶造成了經(jīng)濟(jì)損傷，同時造成非常惡劣的社會影響。因此我國在完善網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)法律體系的基礎(chǔ)上，應(yīng)該積極探索更為有效的監(jiān)管模式，實現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的無死角監(jiān)管。同時由于網(wǎng)絡(luò)金融具有無界性特點，我國還可以聯(lián)合世界上其他一些國家共同對網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行監(jiān)管，提升監(jiān)管力量。對于網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中的違法違規(guī)分子，必須嚴(yán)厲打擊，為網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境條件。

3.提升網(wǎng)絡(luò)金融平臺的安全性

網(wǎng)絡(luò)金融平臺的安全性主要體現(xiàn)在兩個方面：一是平臺可以平穩(wěn)快速運行，二是平臺可以有效抵御病毒以及黑客等外界攻擊，只有這樣才能夠有效保障網(wǎng)絡(luò)金融理財產(chǎn)品的安全交易。因此我國應(yīng)該加強對金融科技的發(fā)展力度，整體來說我國目前與西方發(fā)達(dá)國家之間差距還較為明顯，很多核心設(shè)備以及零部件均需要進(jìn)口，這就要求我國要不斷提升在網(wǎng)絡(luò)金融方面的自主創(chuàng)新能力和技術(shù)水平。同時人才在企業(yè)發(fā)展中的重要性更加提出，因此要積極采取措施，不斷提升我國計算機人才專業(yè)能力和綜合素質(zhì)，加強人才儲備，為我國網(wǎng)絡(luò)金融方面科技發(fā)展奠定人才基礎(chǔ)。

4.提升社會公眾的金融理財風(fēng)險意識

我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展時間相對較短，很多人對于網(wǎng)絡(luò)金融尚未形成正確深刻認(rèn)知，很多人只看到了網(wǎng)絡(luò)金融理財?shù)母呤找妫瑳]有看到網(wǎng)絡(luò)金融理財?shù)娘L(fēng)險，因此這些人在網(wǎng)絡(luò)金融理財中沒有形成風(fēng)險意識，盲目跟風(fēng)，最終導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失。因此相關(guān)部門應(yīng)該從社會層面加大對網(wǎng)絡(luò)金融的宣傳，加深社會公眾對于網(wǎng)絡(luò)金融理財產(chǎn)品的認(rèn)識，在購買網(wǎng)絡(luò)金融理財產(chǎn)品的時候一定要有安全風(fēng)險防控意識。對于投資者自身來說，一定要基于自身實際情況選擇合適的網(wǎng)絡(luò)金融理財產(chǎn)品，注重不同網(wǎng)絡(luò)金融理財產(chǎn)品的相互配合，在有條件的情況下可以向?qū)＜疫M(jìn)行咨詢，在保障收益的情況下盡量降低風(fēng)險。

四、結(jié)束語

綜上所述，網(wǎng)絡(luò)金融理財產(chǎn)品近些年得到了快速發(fā)展，并且得到了廣大社會公眾的青睞。但是網(wǎng)絡(luò)金融理財產(chǎn)品不同于傳統(tǒng)金融理財產(chǎn)品，其在安全風(fēng)險方面具有新的特點。因此在積極推動鼓勵網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的過程中，也一定要清晰認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品中存在的風(fēng)險，避免產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失。

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