趙鳳燕

基金項目：本文系廣西高校中青年教師（科研）基礎(chǔ)能力提升項目：基于IM的“一帶一路”區(qū)域移動支付策略研究（立項編號：2020KY57022）的階段性研究成果;本文系廣西高校重點人文社科研究基地政府?dāng)?shù)字傳播與文化軟實力研究中心項目：新媒體傳播時代的電子商務(wù)移動支付現(xiàn)狀調(diào)查與對策研究（立項編號：ZFZX201607026）的階段性研究成果

摘 要：當(dāng)今時代是科技化時代，移動支付作為科技化的產(chǎn)物，其需求也在不斷提高。隨著“一帶一路”倡議的不斷推進，移動支付議題也在其沿線國家及地區(qū)不斷深入。本文引入了IM平臺，以解決“一帶一路”地區(qū)移動支付的缺點，提高跨境支付的安全性和業(yè)務(wù)效率，并從政府部門、市場實體和技術(shù)方面提出可行的應(yīng)用策略。

關(guān)鍵詞：IM;一帶一路;移動支付

隨著當(dāng)前通信技術(shù)的不斷改進，4G網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)在更廣泛的范圍內(nèi)得到廣泛使用，5G網(wǎng)絡(luò)也開始嶄露頭角，預(yù)計2021年會大范圍使用，這使得移動支付在短時間內(nèi)快速增長，并逐漸擴大了輻射范圍。移動電話也已從主要的社交媒體演變?yōu)榫哂猩缃?，休閑和支付功能的移動設(shè)備。筆者曾看過GSMA發(fā)布的《全球移動支付行業(yè)報告》，報告指出：在全球90個國家及地區(qū)，共有超過8.66億名用戶，而移動支付行業(yè)每天運營金額達到13億美元。在中國，2017年至2020年6月移動支付用戶規(guī)模也很驚人，詳見下圖：

隨著“一帶一路”建設(shè)的不斷深入，移動支付蓬勃發(fā)展的新機遇已經(jīng)出現(xiàn)。當(dāng)前對此研究通常將視角對準(zhǔn)“一帶一路+移動支付”的發(fā)展模型上，并在理論創(chuàng)新的基礎(chǔ)上推廣了商業(yè)模型，以促進欠發(fā)達地區(qū)減少金融貧困，并在此過程中加速國家和地區(qū)的去現(xiàn)金化發(fā)展，并促進了廉價、開放和便捷的交易流程和付款方式。本文介紹了在“一帶一路”沿線國家及地區(qū)針對移動支付安全高效的IM的研究，并分析了其適用性和應(yīng)用策略。

一、“一帶一路”區(qū)域移動支付現(xiàn)狀

1.“一帶一路”倡議助推移動支付強勁增長

“一帶一路”倡議自2013年提出以來，經(jīng)歷了不斷的深入和完善，在國際上引起了廣泛的關(guān)注，為發(fā)展遭遇瓶頸的經(jīng)濟帶來新的希望，因此備受世界矚目。“一帶一路”得到了廣泛的認(rèn)可，帶動了沿線國家和地區(qū)加強經(jīng)濟往來，也使得移動支付范圍大幅增加。關(guān)于國家層面，我國與越南和巴基斯坦之間的移動支付領(lǐng)域不斷深入，支付范圍也在成倍增長。除了國家之間的關(guān)系，中巴走廊、孟加拉國、中國、印度和緬甸經(jīng)濟走廊的推進功不可沒。從內(nèi)驅(qū)力分析，跨境電商是“一帶一路”沿線國家及地區(qū)移動支付迅猛發(fā)展的重要基礎(chǔ)。在“一帶一路”沿線國家及地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中，越來越多的國家將希望參與進來。

2.移動支付的安全性較低

“一帶一路”沿線國家貿(mào)易往來的不斷推進，促使移動支付業(yè)務(wù)量增加，然而配套的保障制度尚未建立健全。當(dāng)前移動支付存在三大弊端。第一，移動支付的詐騙威脅。當(dāng)前“一帶一路”沿線國家往往采用密碼支付和免密支付兩種支付方式，并且通常支付前需要將儲蓄卡或信用卡和支付賬號進行綁定。密碼支付雖然安全，但需要發(fā)卡行等多方驗證并授權(quán)，但授權(quán)程序復(fù)雜，且成功率較低。免密支付則面臨盜刷等風(fēng)險。第二，移動支付的信息泄漏。當(dāng)前支付多采用第三方平臺，然而對于第三方平臺尚未建立統(tǒng)一的約束標(biāo)準(zhǔn)，使得某些第三方機構(gòu)內(nèi)部存在違規(guī)操作，惡意泄漏客戶信息，用戶甚至?xí)媾R身份證、銀行卡及密碼的泄漏威脅。第三，跨境支付的艱難維權(quán)。當(dāng)前的交易市場是以保護買家權(quán)益為主的，當(dāng)買家與賣家發(fā)生沖突時，交易平臺多半會將買方權(quán)益放在首位，二企業(yè)的基本權(quán)益卻得不到有效保障。如果需要維權(quán)，企業(yè)需要準(zhǔn)備繁雜的資料，經(jīng)過繁雜的流程進行上訴，并且需要聘請律師。一些小型企業(yè)為了節(jié)省成本，不得不放棄維權(quán)，并自己承擔(dān)損失。

3.缺乏統(tǒng)一的移動支付平臺

“一帶一路”沿線國家電子商務(wù)發(fā)展的水平存在較大差異，市場需求的程度也良莠不齊。結(jié)果，不同的國家在移動支付方面有不同的關(guān)注點和發(fā)展水平。目前，一些國家已經(jīng)開發(fā)了可以在很大程度上滿足其自身需求的移動支付平臺，但要視貿(mào)易伙伴的一般情況而定。然而，由于付款形式、貨幣以及其他一些原因，這些支付平臺旨在實現(xiàn)當(dāng)前用戶的實際需要。他們都致力于自我發(fā)展，平臺之間的相互認(rèn)可非常低，導(dǎo)致跨境和跨地區(qū)支付的效率低下。同時，由于各平臺缺少溝通聯(lián)系，難以形成集聚效應(yīng)，該地區(qū)的移動支付平臺難以實現(xiàn)進一步發(fā)展。

4.移動支付相對集中在阿里旗下

螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟表示，“中國的移動支付正在走向世界”。在這一過程中，支付寶采用的是“本地伙伴+技術(shù)賦能”的模式，因地制宜地打造出9個當(dāng)?shù)匕姹镜摹爸Ц秾殹?，包括印度Paytm、泰國TrueMoney、韓國kakaopay、菲律賓GCash、馬來西亞Touch'n Go Digital （TnGD）等。

二、IM在“一帶一路”區(qū)域移動支付的應(yīng)用優(yōu)勢

1.IM能夠提升“一帶一路”區(qū)域移動支付的安全性

首先，交易信息是公開可查的。在IM平臺上記錄所有交易信息和相關(guān)信息。人們可以隨時在IM平臺上請求重要信息，但是公開信息只包含交易的基本情況，私人的帳戶等信息無法查閱。這種查閱權(quán)限不僅能夠維護買賣雙方的權(quán)益，還可以在不威脅一方隱私的同時擺脫信息壁壘的桎梏。并且，它還可以減輕交易錯誤帶來的損失。

其次，交易數(shù)據(jù)的一致性。IM平臺會在有限的時間內(nèi)連續(xù)記錄信息，并且數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)高度互連，從而導(dǎo)致大量數(shù)據(jù)。要想違規(guī)修改其中的數(shù)據(jù)，檢索工作非常困難，并且基本上沒有修改的可能性。這充分保證了信息的真實性，在一定程度上避免了移動支付的風(fēng)險。

2.IM能夠打破移動支付平臺的制約

首先，權(quán)力下放功能促進了信任。權(quán)力下放計劃有效地改善了交易對手的共識機制。當(dāng)前各移動支付平臺都還不具備壟斷的能力，因此只能不斷提高平臺的建設(shè)水平。雙方以結(jié)果為導(dǎo)向，只考慮利益最大化，暫不考慮其他因素選擇合作伙伴。交易者之間的相互信任水平得到了提高，并建立了公平的貿(mào)易基礎(chǔ)。

其次，IM存儲平臺增加了移動支付系統(tǒng)的平穩(wěn)性?！耙粠б宦贰毖鼐€國家及地區(qū)中的移動支付信息被存儲為具有一個交易信息的節(jié)點。當(dāng)存在黑客攻擊的風(fēng)險時，牽一發(fā)而動全身，其中一些信息遭到破壞后，整個移動支付系統(tǒng)也會隨之崩潰，并且作用機制非常不堪一擊。IM有自己獨特的信息存儲單元，并且每個塊都包含有限數(shù)量的持續(xù)時間很長的操作信息。盡管一個節(jié)點存儲在一個塊中，但它同時將其發(fā)送到每個塊。在黑客攻擊的情況下刪除某些支付節(jié)點或某些信息不會影響移動支付服務(wù)的正常運行，這對促進地區(qū)移動支付系統(tǒng)的平穩(wěn)運行十分有益。

3.IM能提高“一帶一路”區(qū)域移動支付效率

IM促進減少地區(qū)內(nèi)的移動支付的施工成本，并且付款方式更便捷。特別是，IM數(shù)據(jù)庫的設(shè)計大大降低了對賬交易的成本。IM的主要功能是永久存儲已驗證的交易信息。任何交易對手都可以通過登錄并確認(rèn)其身份來查看相關(guān)信息，也可以在其信息端口上完成對賬。此外，付款將會在極短的時間內(nèi)完成，當(dāng)前的付款流程無法匹配。就成本而言，這可以為“一帶一路”沿線國家及地區(qū)當(dāng)前的移動計費節(jié)省大量資金，即僅占當(dāng)前支出的十分之一甚至百分之幾。

三、IM在“一帶一路”區(qū)域移動支付的應(yīng)用策略

1.加強頂層設(shè)計的互聯(lián)

在跨境交易市場，政府的調(diào)節(jié)發(fā)揮著關(guān)鍵的影響。IM可以改善“一帶一路”沿線國家及地區(qū)的移動支付質(zhì)量，但需要在路線國家中從上到下實施。與反對世界各地投票的比特幣不同，所有國家都同意IM。在“一帶一路”沿線國家及地區(qū)實施該協(xié)會協(xié)議需要政府的全面干預(yù)。首先，使參與支付的實體感到安全;其次，確保IM的快速實施。但是，成功實施IM的關(guān)鍵是“一帶一路”沿線國家可以就IM計劃的關(guān)鍵部分達成共識。例如，“傳送帶和路徑”各方需要就關(guān)鍵內(nèi)容進行交流，以促進IM的可操作性。如果各方無法達成共識，就不可能實施。

2.提高IM技術(shù)的性能

在運作方面，第四部分的主要部分必須集中在安全性、權(quán)力下放和效率上。例如，IM數(shù)據(jù)庫需要在設(shè)計上盡量考慮到數(shù)據(jù)的保密性和全面性，因此加密技術(shù)必須不斷完善，以保障信息的存儲能力。在“一帶一路”沿線國家及地區(qū)，這些關(guān)鍵性能技術(shù)需要保持穩(wěn)定和最新狀態(tài)，以保持穩(wěn)定的性能，從而提高IM中所有參與者的信心。GOI必須充分考慮當(dāng)前IT升級的步伐以及“一帶一路”沿線國家及地區(qū)運營商承受市場風(fēng)險的能力。因此，IM需要提高關(guān)鍵技術(shù)的性能。首先，大大減少了破解密碼的風(fēng)險。加密技術(shù)是IM的核心，隨著技術(shù)的不斷發(fā)展，原始的加密手段已無法適應(yīng)當(dāng)前的情況。為了使運營商能夠接收和使用IM集成的移動支付，他們必須立即更新其加密技術(shù)，大大減少了非對稱加密算法破解的機會。其次，確保移動支付系統(tǒng)的安全性和透明性。IM數(shù)據(jù)庫是完全透明的，可以增強客戶端的安全感，但也可以允許網(wǎng)絡(luò)病毒和非法活動滲透，然而市場參與者對后者幾乎沒有抵抗力，因此IM需要在保持信息透明性的同時加強防火墻的建設(shè)。

3.加強人才開發(fā)與培養(yǎng)

螞蟻金服技術(shù)總監(jiān)熊務(wù)真表示，螞蟻這種出海模式，幾乎是在無人區(qū)里穿行。在每一個合作地國家，螞蟻金服都要選一個站點負(fù)責(zé)人和一個技術(shù)負(fù)責(zé)人。但這些人選選起來并不容易——既熟悉公司業(yè)務(wù)，精通技術(shù)，又精通英語，尤其是當(dāng)?shù)乜谝舻挠⒄Z;并且了解這些發(fā)展中國家的文化、國情、習(xí)俗，能快速熟悉適應(yīng)的人;還能接受一年換一個國家，甚至幾個國家的瘋狂生活，這樣的人實在太少了。

由于即時消息的快速發(fā)展，該領(lǐng)域的專業(yè)人員短缺。與其他領(lǐng)域不同，直接消息對人才的專業(yè)性和通過此過程進行知識結(jié)構(gòu)的更新提出了很高的要求，而專業(yè)人才的培養(yǎng)一直缺乏發(fā)展。對于移動支付來說，加強人才的開發(fā)與培養(yǎng)是IM應(yīng)用其中的重點。第一，提高專業(yè)人才的實踐能力。與其他地區(qū)和城市相比，“單向”領(lǐng)域主要是技術(shù)領(lǐng)域，開發(fā)技術(shù)的能力較弱，尤其是對于IM等原始技術(shù)而言。因此，可以通過在移動支付領(lǐng)域中使用IM來培養(yǎng)專業(yè)精神。第二，培養(yǎng)跨學(xué)科人才。IM面臨著是否可以應(yīng)用以及如何在“一帶一路”沿線國家及地區(qū)內(nèi)應(yīng)用的問題。為了將IM應(yīng)用到國際支付領(lǐng)域，有必要培養(yǎng)跨學(xué)科人才。他們必須掌握密碼、云計算、大數(shù)據(jù)、編程等計算機技能，并靈活使用國際貿(mào)易、商業(yè)、物流管理、成本核算和Internet。財務(wù)知識和其他方面的知識，包括經(jīng)濟治理知識、民俗知識和法律知識（例如國家習(xí)俗、金融法規(guī)等），以確保整個付款流程得到專業(yè)支持。第三，組建一支強大的團隊。直接信息和跨境支付領(lǐng)域?qū)I(yè)人員的高知識結(jié)構(gòu)不僅需要隨時更新直接信息和集成其他技術(shù)，還需要及時提供匯率解決方案。“一帶一路”及其區(qū)域移動支付的變化，不是一個人能解決的問題，需要一群人的支持。因此，有必要根據(jù)主要專業(yè)、學(xué)科、年齡和性別的結(jié)構(gòu)組建一支人才隊伍。

4.建立匹配的監(jiān)管體系

從理論上講，IM解決了傳統(tǒng)模型無法解決的許多問題。智能水平特別高，無需維護。但是，如果將IM應(yīng)用于“一帶一路”的移動支付領(lǐng)域，則必須在早期對其進行監(jiān)督。除了常規(guī)的監(jiān)管內(nèi)容之外，為了提高付款的安全性，還應(yīng)考慮以下監(jiān)管：首先，是否設(shè)定預(yù)定的期限。只有預(yù)先設(shè)定的時間段有依據(jù)，并得到監(jiān)督部門的注意，才能確保正確訪問付款數(shù)據(jù)。其次，數(shù)據(jù)分析是否達標(biāo)。只有在一定時間內(nèi)收到的數(shù)據(jù)經(jīng)過系統(tǒng)檢查后，達標(biāo)信息才會被長期保存。該信息是交易雙方之間進行和解和查詢的基礎(chǔ)。最后，用戶是否只有一個賬戶。IM鼓勵用戶通過多開賬號的方式來保障數(shù)據(jù)的安全性。雖然大部分買賣雙方都不希望通過此方法來降低危險，但監(jiān)管機構(gòu)仍需要加強對賬戶（尤其是具有多個注冊賬戶的賬戶）的監(jiān)督，以防止犯罪分子使用IM推廣此方法。財務(wù)欺詐?？梢钥闯觯绻耙粠б宦贰毖鼐€國家及地區(qū)要將直接消息傳遞集成到跨境支付領(lǐng)域，那么即使在制定監(jiān)管框架的初期階段，也需要更高水平的情報和現(xiàn)代化。這是“一帶一路”沿線國家及地區(qū)的主要挑戰(zhàn)。

四、結(jié)論

本文對“一帶一路”沿線國家及地區(qū)的移動支付現(xiàn)狀進行探究，概述了IM在“一帶一路”沿線國家及地區(qū)移動支付中的應(yīng)用，并解釋了移動支付當(dāng)前存在的風(fēng)險與威脅，但移動支付的趨勢不可逆轉(zhuǎn)。加強頂級設(shè)計的互連性，改善即時消息技術(shù)的性能，提高人才開發(fā)水平，創(chuàng)建適應(yīng)“一帶一路”倡議不斷全面發(fā)展的監(jiān)管框架，積極促進支付行業(yè)并進一步融入全球競爭。

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