趙鳳燕

基金項(xiàng)目：本文系廣西高校中青年教師（科研）基礎(chǔ)能力提升項(xiàng)目：基于IM的“一帶一路”區(qū)域移動(dòng)支付策略研究（立項(xiàng)編號(hào)：2020KY57022）的階段性研究成果;本文系廣西高校重點(diǎn)人文社科研究基地政府?dāng)?shù)字傳播與文化軟實(shí)力研究中心項(xiàng)目：新媒體傳播時(shí)代的電子商務(wù)移動(dòng)支付現(xiàn)狀調(diào)查與對(duì)策研究（立項(xiàng)編號(hào)：ZFZX201607026）的階段性研究成果

摘 要：當(dāng)今時(shí)代是科技化時(shí)代，移動(dòng)支付作為科技化的產(chǎn)物，其需求也在不斷提高。隨著“一帶一路”倡議的不斷推進(jìn)，移動(dòng)支付議題也在其沿線國(guó)家及地區(qū)不斷深入。本文引入了IM平臺(tái)，以解決“一帶一路”地區(qū)移動(dòng)支付的缺點(diǎn)，提高跨境支付的安全性和業(yè)務(wù)效率，并從政府部門(mén)、市場(chǎng)實(shí)體和技術(shù)方面提出可行的應(yīng)用策略。

關(guān)鍵詞：IM;一帶一路;移動(dòng)支付

隨著當(dāng)前通信技術(shù)的不斷改進(jìn)，4G網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)在更廣泛的范圍內(nèi)得到廣泛使用，5G網(wǎng)絡(luò)也開(kāi)始嶄露頭角，預(yù)計(jì)2021年會(huì)大范圍使用，這使得移動(dòng)支付在短時(shí)間內(nèi)快速增長(zhǎng)，并逐漸擴(kuò)大了輻射范圍。移動(dòng)電話也已從主要的社交媒體演變?yōu)榫哂猩缃唬蓍e和支付功能的移動(dòng)設(shè)備。筆者曾看過(guò)GSMA發(fā)布的《全球移動(dòng)支付行業(yè)報(bào)告》，報(bào)告指出：在全球90個(gè)國(guó)家及地區(qū)，共有超過(guò)8.66億名用戶(hù)，而移動(dòng)支付行業(yè)每天運(yùn)營(yíng)金額達(dá)到13億美元。在中國(guó)，2017年至2020年6月移動(dòng)支付用戶(hù)規(guī)模也很驚人，詳見(jiàn)下圖：

隨著“一帶一路”建設(shè)的不斷深入，移動(dòng)支付蓬勃發(fā)展的新機(jī)遇已經(jīng)出現(xiàn)。當(dāng)前對(duì)此研究通常將視角對(duì)準(zhǔn)“一帶一路+移動(dòng)支付”的發(fā)展模型上，并在理論創(chuàng)新的基礎(chǔ)上推廣了商業(yè)模型，以促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)減少金融貧困，并在此過(guò)程中加速?lài)?guó)家和地區(qū)的去現(xiàn)金化發(fā)展，并促進(jìn)了廉價(jià)、開(kāi)放和便捷的交易流程和付款方式。本文介紹了在“一帶一路”沿線國(guó)家及地區(qū)針對(duì)移動(dòng)支付安全高效的IM的研究，并分析了其適用性和應(yīng)用策略。

一、“一帶一路”區(qū)域移動(dòng)支付現(xiàn)狀

1.“一帶一路”倡議助推移動(dòng)支付強(qiáng)勁增長(zhǎng)

“一帶一路”倡議自2013年提出以來(lái)，經(jīng)歷了不斷的深入和完善，在國(guó)際上引起了廣泛的關(guān)注，為發(fā)展遭遇瓶頸的經(jīng)濟(jì)帶來(lái)新的希望，因此備受世界矚目?！耙粠б宦贰钡玫搅藦V泛的認(rèn)可，帶動(dòng)了沿線國(guó)家和地區(qū)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)往來(lái)，也使得移動(dòng)支付范圍大幅增加。關(guān)于國(guó)家層面，我國(guó)與越南和巴基斯坦之間的移動(dòng)支付領(lǐng)域不斷深入，支付范圍也在成倍增長(zhǎng)。除了國(guó)家之間的關(guān)系，中巴走廊、孟加拉國(guó)、中國(guó)、印度和緬甸經(jīng)濟(jì)走廊的推進(jìn)功不可沒(méi)。從內(nèi)驅(qū)力分析，跨境電商是“一帶一路”沿線國(guó)家及地區(qū)移動(dòng)支付迅猛發(fā)展的重要基礎(chǔ)。在“一帶一路”沿線國(guó)家及地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中，越來(lái)越多的國(guó)家將希望參與進(jìn)來(lái)。

2.移動(dòng)支付的安全性較低

“一帶一路”沿線國(guó)家貿(mào)易往來(lái)的不斷推進(jìn)，促使移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量增加，然而配套的保障制度尚未建立健全。當(dāng)前移動(dòng)支付存在三大弊端。第一，移動(dòng)支付的詐騙威脅。當(dāng)前“一帶一路”沿線國(guó)家往往采用密碼支付和免密支付兩種支付方式，并且通常支付前需要將儲(chǔ)蓄卡或信用卡和支付賬號(hào)進(jìn)行綁定。密碼支付雖然安全，但需要發(fā)卡行等多方驗(yàn)證并授權(quán)，但授權(quán)程序復(fù)雜，且成功率較低。免密支付則面臨盜刷等風(fēng)險(xiǎn)。第二，移動(dòng)支付的信息泄漏。當(dāng)前支付多采用第三方平臺(tái)，然而對(duì)于第三方平臺(tái)尚未建立統(tǒng)一的約束標(biāo)準(zhǔn)，使得某些第三方機(jī)構(gòu)內(nèi)部存在違規(guī)操作，惡意泄漏客戶(hù)信息，用戶(hù)甚至?xí)媾R身份證、銀行卡及密碼的泄漏威脅。第三，跨境支付的艱難維權(quán)。當(dāng)前的交易市場(chǎng)是以保護(hù)買(mǎi)家權(quán)益為主的，當(dāng)買(mǎi)家與賣(mài)家發(fā)生沖突時(shí)，交易平臺(tái)多半會(huì)將買(mǎi)方權(quán)益放在首位，二企業(yè)的基本權(quán)益卻得不到有效保障。如果需要維權(quán)，企業(yè)需要準(zhǔn)備繁雜的資料，經(jīng)過(guò)繁雜的流程進(jìn)行上訴，并且需要聘請(qǐng)律師。一些小型企業(yè)為了節(jié)省成本，不得不放棄維權(quán)，并自己承擔(dān)損失。

3.缺乏統(tǒng)一的移動(dòng)支付平臺(tái)

“一帶一路”沿線國(guó)家電子商務(wù)發(fā)展的水平存在較大差異，市場(chǎng)需求的程度也良莠不齊。結(jié)果，不同的國(guó)家在移動(dòng)支付方面有不同的關(guān)注點(diǎn)和發(fā)展水平。目前，一些國(guó)家已經(jīng)開(kāi)發(fā)了可以在很大程度上滿足其自身需求的移動(dòng)支付平臺(tái)，但要視貿(mào)易伙伴的一般情況而定。然而，由于付款形式、貨幣以及其他一些原因，這些支付平臺(tái)旨在實(shí)現(xiàn)當(dāng)前用戶(hù)的實(shí)際需要。他們都致力于自我發(fā)展，平臺(tái)之間的相互認(rèn)可非常低，導(dǎo)致跨境和跨地區(qū)支付的效率低下。同時(shí)，由于各平臺(tái)缺少溝通聯(lián)系，難以形成集聚效應(yīng)，該地區(qū)的移動(dòng)支付平臺(tái)難以實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展。

4.移動(dòng)支付相對(duì)集中在阿里旗下

螞蟻金服董事長(zhǎng)兼CEO井賢棟表示，“中國(guó)的移動(dòng)支付正在走向世界”。在這一過(guò)程中，支付寶采用的是“本地伙伴+技術(shù)賦能”的模式，因地制宜地打造出9個(gè)當(dāng)?shù)匕姹镜摹爸Ц秾殹?，包括印度Paytm、泰國(guó)TrueMoney、韓國(guó)kakaopay、菲律賓GCash、馬來(lái)西亞Touch'n Go Digital （TnGD）等。

二、IM在“一帶一路”區(qū)域移動(dòng)支付的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)

1.IM能夠提升“一帶一路”區(qū)域移動(dòng)支付的安全性

首先，交易信息是公開(kāi)可查的。在IM平臺(tái)上記錄所有交易信息和相關(guān)信息。人們可以隨時(shí)在IM平臺(tái)上請(qǐng)求重要信息，但是公開(kāi)信息只包含交易的基本情況，私人的帳戶(hù)等信息無(wú)法查閱。這種查閱權(quán)限不僅能夠維護(hù)買(mǎi)賣(mài)雙方的權(quán)益，還可以在不威脅一方隱私的同時(shí)擺脫信息壁壘的桎梏。并且，它還可以減輕交易錯(cuò)誤帶來(lái)的損失。

其次，交易數(shù)據(jù)的一致性。IM平臺(tái)會(huì)在有限的時(shí)間內(nèi)連續(xù)記錄信息，并且數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)高度互連，從而導(dǎo)致大量數(shù)據(jù)。要想違規(guī)修改其中的數(shù)據(jù)，檢索工作非常困難，并且基本上沒(méi)有修改的可能性。這充分保證了信息的真實(shí)性，在一定程度上避免了移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)。

2.IM能夠打破移動(dòng)支付平臺(tái)的制約

首先，權(quán)力下放功能促進(jìn)了信任。權(quán)力下放計(jì)劃有效地改善了交易對(duì)手的共識(shí)機(jī)制。當(dāng)前各移動(dòng)支付平臺(tái)都還不具備壟斷的能力，因此只能不斷提高平臺(tái)的建設(shè)水平。雙方以結(jié)果為導(dǎo)向，只考慮利益最大化，暫不考慮其他因素選擇合作伙伴。交易者之間的相互信任水平得到了提高，并建立了公平的貿(mào)易基礎(chǔ)。

其次，IM存儲(chǔ)平臺(tái)增加了移動(dòng)支付系統(tǒng)的平穩(wěn)性?！耙粠б宦贰毖鼐€國(guó)家及地區(qū)中的移動(dòng)支付信息被存儲(chǔ)為具有一個(gè)交易信息的節(jié)點(diǎn)。當(dāng)存在黑客攻擊的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，牽一發(fā)而動(dòng)全身，其中一些信息遭到破壞后，整個(gè)移動(dòng)支付系統(tǒng)也會(huì)隨之崩潰，并且作用機(jī)制非常不堪一擊。IM有自己獨(dú)特的信息存儲(chǔ)單元，并且每個(gè)塊都包含有限數(shù)量的持續(xù)時(shí)間很長(zhǎng)的操作信息。盡管一個(gè)節(jié)點(diǎn)存儲(chǔ)在一個(gè)塊中，但它同時(shí)將其發(fā)送到每個(gè)塊。在黑客攻擊的情況下刪除某些支付節(jié)點(diǎn)或某些信息不會(huì)影響移動(dòng)支付服務(wù)的正常運(yùn)行，這對(duì)促進(jìn)地區(qū)移動(dòng)支付系統(tǒng)的平穩(wěn)運(yùn)行十分有益。

3.IM能提高“一帶一路”區(qū)域移動(dòng)支付效率

IM促進(jìn)減少地區(qū)內(nèi)的移動(dòng)支付的施工成本，并且付款方式更便捷。特別是，IM數(shù)據(jù)庫(kù)的設(shè)計(jì)大大降低了對(duì)賬交易的成本。IM的主要功能是永久存儲(chǔ)已驗(yàn)證的交易信息。任何交易對(duì)手都可以通過(guò)登錄并確認(rèn)其身份來(lái)查看相關(guān)信息，也可以在其信息端口上完成對(duì)賬。此外，付款將會(huì)在極短的時(shí)間內(nèi)完成，當(dāng)前的付款流程無(wú)法匹配。就成本而言，這可以為“一帶一路”沿線國(guó)家及地區(qū)當(dāng)前的移動(dòng)計(jì)費(fèi)節(jié)省大量資金，即僅占當(dāng)前支出的十分之一甚至百分之幾。

三、IM在“一帶一路”區(qū)域移動(dòng)支付的應(yīng)用策略

1.加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)的互聯(lián)

在跨境交易市場(chǎng)，政府的調(diào)節(jié)發(fā)揮著關(guān)鍵的影響。IM可以改善“一帶一路”沿線國(guó)家及地區(qū)的移動(dòng)支付質(zhì)量，但需要在路線國(guó)家中從上到下實(shí)施。與反對(duì)世界各地投票的比特幣不同，所有國(guó)家都同意IM。在“一帶一路”沿線國(guó)家及地區(qū)實(shí)施該協(xié)會(huì)協(xié)議需要政府的全面干預(yù)。首先，使參與支付的實(shí)體感到安全;其次，確保IM的快速實(shí)施。但是，成功實(shí)施IM的關(guān)鍵是“一帶一路”沿線國(guó)家可以就IM計(jì)劃的關(guān)鍵部分達(dá)成共識(shí)。例如，“傳送帶和路徑”各方需要就關(guān)鍵內(nèi)容進(jìn)行交流，以促進(jìn)IM的可操作性。如果各方無(wú)法達(dá)成共識(shí)，就不可能實(shí)施。

2.提高IM技術(shù)的性能

在運(yùn)作方面，第四部分的主要部分必須集中在安全性、權(quán)力下放和效率上。例如，IM數(shù)據(jù)庫(kù)需要在設(shè)計(jì)上盡量考慮到數(shù)據(jù)的保密性和全面性，因此加密技術(shù)必須不斷完善，以保障信息的存儲(chǔ)能力。在“一帶一路”沿線國(guó)家及地區(qū)，這些關(guān)鍵性能技術(shù)需要保持穩(wěn)定和最新?tīng)顟B(tài)，以保持穩(wěn)定的性能，從而提高IM中所有參與者的信心。GOI必須充分考慮當(dāng)前IT升級(jí)的步伐以及“一帶一路”沿線國(guó)家及地區(qū)運(yùn)營(yíng)商承受市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。因此，IM需要提高關(guān)鍵技術(shù)的性能。首先，大大減少了破解密碼的風(fēng)險(xiǎn)。加密技術(shù)是IM的核心，隨著技術(shù)的不斷發(fā)展，原始的加密手段已無(wú)法適應(yīng)當(dāng)前的情況。為了使運(yùn)營(yíng)商能夠接收和使用IM集成的移動(dòng)支付，他們必須立即更新其加密技術(shù)，大大減少了非對(duì)稱(chēng)加密算法破解的機(jī)會(huì)。其次，確保移動(dòng)支付系統(tǒng)的安全性和透明性。IM數(shù)據(jù)庫(kù)是完全透明的，可以增強(qiáng)客戶(hù)端的安全感，但也可以允許網(wǎng)絡(luò)病毒和非法活動(dòng)滲透，然而市場(chǎng)參與者對(duì)后者幾乎沒(méi)有抵抗力，因此IM需要在保持信息透明性的同時(shí)加強(qiáng)防火墻的建設(shè)。

3.加強(qiáng)人才開(kāi)發(fā)與培養(yǎng)

螞蟻金服技術(shù)總監(jiān)熊務(wù)真表示，螞蟻這種出海模式，幾乎是在無(wú)人區(qū)里穿行。在每一個(gè)合作地國(guó)家，螞蟻金服都要選一個(gè)站點(diǎn)負(fù)責(zé)人和一個(gè)技術(shù)負(fù)責(zé)人。但這些人選選起來(lái)并不容易——既熟悉公司業(yè)務(wù)，精通技術(shù)，又精通英語(yǔ)，尤其是當(dāng)?shù)乜谝舻挠⒄Z(yǔ);并且了解這些發(fā)展中國(guó)家的文化、國(guó)情、習(xí)俗，能快速熟悉適應(yīng)的人;還能接受一年換一個(gè)國(guó)家，甚至幾個(gè)國(guó)家的瘋狂生活，這樣的人實(shí)在太少了。

由于即時(shí)消息的快速發(fā)展，該領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)人員短缺。與其他領(lǐng)域不同，直接消息對(duì)人才的專(zhuān)業(yè)性和通過(guò)此過(guò)程進(jìn)行知識(shí)結(jié)構(gòu)的更新提出了很高的要求，而專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)一直缺乏發(fā)展。對(duì)于移動(dòng)支付來(lái)說(shuō)，加強(qiáng)人才的開(kāi)發(fā)與培養(yǎng)是IM應(yīng)用其中的重點(diǎn)。第一，提高專(zhuān)業(yè)人才的實(shí)踐能力。與其他地區(qū)和城市相比，“單向”領(lǐng)域主要是技術(shù)領(lǐng)域，開(kāi)發(fā)技術(shù)的能力較弱，尤其是對(duì)于IM等原始技術(shù)而言。因此，可以通過(guò)在移動(dòng)支付領(lǐng)域中使用IM來(lái)培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)精神。第二，培養(yǎng)跨學(xué)科人才。IM面臨著是否可以應(yīng)用以及如何在“一帶一路”沿線國(guó)家及地區(qū)內(nèi)應(yīng)用的問(wèn)題。為了將IM應(yīng)用到國(guó)際支付領(lǐng)域，有必要培養(yǎng)跨學(xué)科人才。他們必須掌握密碼、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、編程等計(jì)算機(jī)技能，并靈活使用國(guó)際貿(mào)易、商業(yè)、物流管理、成本核算和Internet。財(cái)務(wù)知識(shí)和其他方面的知識(shí)，包括經(jīng)濟(jì)治理知識(shí)、民俗知識(shí)和法律知識(shí)（例如國(guó)家習(xí)俗、金融法規(guī)等），以確保整個(gè)付款流程得到專(zhuān)業(yè)支持。第三，組建一支強(qiáng)大的團(tuán)隊(duì)。直接信息和跨境支付領(lǐng)域?qū)I(yè)人員的高知識(shí)結(jié)構(gòu)不僅需要隨時(shí)更新直接信息和集成其他技術(shù)，還需要及時(shí)提供匯率解決方案?！耙粠б宦贰奔捌鋮^(qū)域移動(dòng)支付的變化，不是一個(gè)人能解決的問(wèn)題，需要一群人的支持。因此，有必要根據(jù)主要專(zhuān)業(yè)、學(xué)科、年齡和性別的結(jié)構(gòu)組建一支人才隊(duì)伍。

4.建立匹配的監(jiān)管體系

從理論上講，IM解決了傳統(tǒng)模型無(wú)法解決的許多問(wèn)題。智能水平特別高，無(wú)需維護(hù)。但是，如果將IM應(yīng)用于“一帶一路”的移動(dòng)支付領(lǐng)域，則必須在早期對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督。除了常規(guī)的監(jiān)管內(nèi)容之外，為了提高付款的安全性，還應(yīng)考慮以下監(jiān)管：首先，是否設(shè)定預(yù)定的期限。只有預(yù)先設(shè)定的時(shí)間段有依據(jù)，并得到監(jiān)督部門(mén)的注意，才能確保正確訪問(wèn)付款數(shù)據(jù)。其次，數(shù)據(jù)分析是否達(dá)標(biāo)。只有在一定時(shí)間內(nèi)收到的數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)系統(tǒng)檢查后，達(dá)標(biāo)信息才會(huì)被長(zhǎng)期保存。該信息是交易雙方之間進(jìn)行和解和查詢(xún)的基礎(chǔ)。最后，用戶(hù)是否只有一個(gè)賬戶(hù)。IM鼓勵(lì)用戶(hù)通過(guò)多開(kāi)賬號(hào)的方式來(lái)保障數(shù)據(jù)的安全性。雖然大部分買(mǎi)賣(mài)雙方都不希望通過(guò)此方法來(lái)降低危險(xiǎn)，但監(jiān)管機(jī)構(gòu)仍需要加強(qiáng)對(duì)賬戶(hù)（尤其是具有多個(gè)注冊(cè)賬戶(hù)的賬戶(hù)）的監(jiān)督，以防止犯罪分子使用IM推廣此方法。財(cái)務(wù)欺詐?？梢钥闯?，如果“一帶一路”沿線國(guó)家及地區(qū)要將直接消息傳遞集成到跨境支付領(lǐng)域，那么即使在制定監(jiān)管框架的初期階段，也需要更高水平的情報(bào)和現(xiàn)代化。這是“一帶一路”沿線國(guó)家及地區(qū)的主要挑戰(zhàn)。

四、結(jié)論

本文對(duì)“一帶一路”沿線國(guó)家及地區(qū)的移動(dòng)支付現(xiàn)狀進(jìn)行探究，概述了IM在“一帶一路”沿線國(guó)家及地區(qū)移動(dòng)支付中的應(yīng)用，并解釋了移動(dòng)支付當(dāng)前存在的風(fēng)險(xiǎn)與威脅，但移動(dòng)支付的趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)。加強(qiáng)頂級(jí)設(shè)計(jì)的互連性，改善即時(shí)消息技術(shù)的性能，提高人才開(kāi)發(fā)水平，創(chuàng)建適應(yīng)“一帶一路”倡議不斷全面發(fā)展的監(jiān)管框架，積極促進(jìn)支付行業(yè)并進(jìn)一步融入全球競(jìng)爭(zhēng)。

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