（寧夏大學(xué)阿拉伯學(xué)院,寧夏 銀川 750021）

1 海灣六國消費形勢概況

海灣六國是指波斯灣（也稱阿拉伯灣）沿岸的六個阿拉伯國家，包括科威特、沙特阿拉伯、阿拉伯聯(lián)合酋長國、巴林、卡塔爾、阿曼（下文中提到的“海灣六國”均指這六個國家）。由于地理位置接近、歷史背景相似，因此在社會習(xí)俗和政治經(jīng)濟(jì)方面的相似程度較高[1]。

海灣六國地處歐亞非三大洲的連接之地，是世界海陸空的交通要道，六國均以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)為主，可耕地面積大，卻因人口稀少、技術(shù)落后而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展極其滯后，但優(yōu)越的地理位置使得該地區(qū)的海上貿(mào)易活動歷來發(fā)展良好?！霸缙诤掣鲊用竦纳罘浅ＦD苦。由于自然條件的限制，海灣各國居民所能從事的經(jīng)濟(jì)活動主要有：采珠、捕魚、耕作、游牧、商業(yè)貿(mào)易。[2]”“18世紀(jì)末19世紀(jì)初，西方列強(qiáng)侵入西亞、北非地區(qū)，許多阿拉伯國家成為歐洲國家的殖民地，其經(jīng)濟(jì)也漸漸變成殖民地經(jīng)濟(jì)。[3]”隨著第一次世界大戰(zhàn)的爆發(fā)，英國在海灣地區(qū)實行了“保護(hù)國”殖民政策，殖民統(tǒng)治嚴(yán)重阻礙了海灣六國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。第二次世界大戰(zhàn)之后，同所有被殖民國家一道，海灣六國也加入了爭取民族解放和國家獨立的反帝國主義、反殖民斗爭的運(yùn)動中。截至20世紀(jì)70年代，所有阿拉伯海灣國家均擺脫了英國的殖民控制，建立了民族獨立國家，取得獨立后的阿拉伯海灣國家依靠豐富的石油儲量，開始大力發(fā)展石油經(jīng)濟(jì)。

海灣六國取得獨立后至今，其社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷程大致分三個階段：第一階段是20世紀(jì)70年代初至20世紀(jì)80年代中后期，海灣六國由傳統(tǒng)的農(nóng)牧業(yè)國家轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)代石油工業(yè)國家，以石油經(jīng)濟(jì)為支柱，發(fā)展單一的石油經(jīng)濟(jì)。這期間，海灣六國還于1981年5月25日在阿拉伯聯(lián)合酋長國簽署章程，成立了海灣阿拉伯國家合作委員會。海合會致力于加強(qiáng)地區(qū)合作，對推動海灣阿拉伯國家經(jīng)濟(jì)一體化和世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)；第二階段是20世紀(jì)80年代中后期至90年代末，海灣六國積極調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，逐漸減輕對石油資源的依賴；第三階段是20世紀(jì)90年代末至今，海灣六國不斷持續(xù)深化社會經(jīng)濟(jì)變革，加快構(gòu)建經(jīng)濟(jì)多元化格局，加大市場開放力度，推動經(jīng)濟(jì)私有化進(jìn)程[4]。

隨著石油工業(yè)的興起，取得獨立后的海灣六國大力開采石油資源，石油收入的劇增改變了其經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，各國致力于經(jīng)濟(jì)多元化的變革進(jìn)程，發(fā)展以石油工業(yè)為主的基礎(chǔ)工業(yè)，極大地改善了各國人民生活水平。“海灣六國在世界各國人均國民收入中屬高收入國家。[5]”目前，在海灣六國中，即使是國民人均GDP最低的國家，其人均GDP也已達(dá)到一萬美元以上。

以人口統(tǒng)計因素中的經(jīng)濟(jì)收入為標(biāo)準(zhǔn)，可以將海灣六國的消費者群大致劃分為高收入消費者群和中低收入消費者群，“不同消費者群，其消費心理和消費行為也有所不同。[6]”海灣六國的當(dāng)?shù)匕⒗舜蠖喾浅８辉?，屬于高收入消費者群，這些包含王室貴族在內(nèi)的阿拉伯人，是各類高檔商品如名牌奢侈品、珠寶首飾的主要購買群體。除了當(dāng)?shù)匕⒗?，在海灣六國的人口?gòu)成中占據(jù)很大比例的還有大批外籍勞工，這些外籍勞工多屬于中低收入群體，他們大多來自南亞國家、東南亞國家和其他阿拉伯國家，如印度、孟加拉國、巴基斯坦、菲律賓、埃及、巴勒斯坦等國，這部分人口屬于中、低檔商品的主要購買群體。

2 海灣六國分期付款發(fā)展歷程

對于消費者而言，分期付款是一種相對于一次性結(jié)清貨品價錢的付款消費方式。對于銷售者而言，分期付款則是一種遞延銷售方式，其中買賣雙方就現(xiàn)金預(yù)付款和分期付款達(dá)成協(xié)議。在海灣六國，分期付款的消費方式已經(jīng)滲透到經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，在海灣六國人民日常消費中扮演著愈發(fā)重要的角色，如房屋、汽車、電腦、家用電器、家具、服飾、教育、醫(yī)療、結(jié)婚和旅行費用的支付等。分期付款的消費形式之所以受到廣泛追捧，是由于其具備下述優(yōu)點：首先，對于消費者而言，分期付款可以滿足其消費欲望，幫助其購買與自己當(dāng)下經(jīng)濟(jì)能力不匹配的產(chǎn)品，提前完成消費目標(biāo)；其次，對于銷售者而言，分期付款可以刺激消費，增加銷售額，促使銷售目標(biāo)的完成；再次，對于提供分期付款服務(wù)的銀行、金融公司等機(jī)構(gòu)而言，分期付款最終支付的總費用中實際包含了商品本身的價格和利息，分期付款的期數(shù)越多，還款利息越高，因此分期付款支付的總費用比一次性付清商品的費用高，這為上述機(jī)構(gòu)提供了盈利機(jī)會，促進(jìn)了市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

2.1 分期付款消費的內(nèi)容

按照消費需求的實質(zhì)內(nèi)容，可以將消費需求劃分為物質(zhì)消費需求和精神消費需求?！拔镔|(zhì)消費需求是指人們對物質(zhì)生活用品的需要；精神消費需求是指人們?yōu)楦纳坪吞岣弑旧硭刭|(zhì)而對文化教育、科學(xué)技術(shù)、藝術(shù)欣賞等方面的需要。[7]”美國著名心理學(xué)家馬斯洛在20世紀(jì)50年代提出了“需求層次理論”，該理論將人類需求分為五個層次，根據(jù)需求強(qiáng)度，由低到高排序依次為生理需要、安全需要、社會需要、尊重需要、自我實現(xiàn)需要?！爱?dāng)人們的較低層次的物質(zhì)需求（衣、食、住、行等）得到滿足后，會進(jìn)一步追求像文化消費這樣高層次的精神需求。不過，這種需求并不嚴(yán)格按照一層一層往上發(fā)展，在同一時期，一個人會有幾種需求，但總有一種需求對行為起決定作用。[8]”

在海灣六國，分期付款的消費內(nèi)容也可分為較低層次的物質(zhì)消費需求和較高層次的精神消費需求。2015年10月31日，半島電視臺“經(jīng)濟(jì)與人民”欄目在播出的節(jié)目內(nèi)容中介紹了阿拉伯國家分期付款銷售的現(xiàn)象，節(jié)目中卡塔爾一家金融公司的個人融資總監(jiān)穆罕默德表示，他的公司為購置汽車和家具提供資金。此外，他們還開發(fā)了一些新的服務(wù)產(chǎn)品，比如為教育、醫(yī)療和結(jié)婚提供資金。根據(jù)卡塔爾這家金融公司融資總監(jiān)的談話內(nèi)容，可以看出，在卡塔爾，分期付款的消費方式最初可能只限于滿足購置生活用品這樣的低層次物質(zhì)消費需求，但是隨著時間的推移，也開始在滿足教育這樣高層次的精神消費需求層面提供分期付款服務(wù)了。

2.2 分期付款消費引發(fā)的問題

凡事都具有兩面性，分期付款既然有益于消費者、銷售者和信貸機(jī)構(gòu)的積極面，也必然存在引發(fā)相關(guān)問題的消極面。

“消費需求可以分為潛在需求和有支付能力的需求，前者指人們對現(xiàn)存的產(chǎn)品和勞務(wù)還不能滿足其需求，或者由于某種條件暫時不能夠成現(xiàn)實的、有支付能力的、潛在愿望的要求。當(dāng)具備一定的貨幣支付能力時，消費需求就可以轉(zhuǎn)化為有支付能力的需求。[9]”根據(jù)市場消費需求的這個概念，分期付款作為一種消費方式，可以向消費者提供貨幣支付能力。這時，消費者由于分期付款而具備了購買能力，從而可以滿足自己的潛在購買愿望，使?jié)撛谫徺I需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實購買需求，但這也致使一些消費者購買他們可能根本不需要的商品。簡言之，分期付款有可能造成消費者做出沖動消費的行為，沖動消費則會導(dǎo)致消費者負(fù)擔(dān)較大的還款壓力，甚至可能出現(xiàn)無法按期完成款項支付的情況。

如果消費者無法在規(guī)定時間內(nèi)支付每期的還款金額，分期付款就會出現(xiàn)后期拖欠付款的問題。同樣，在2015年10月31日半島電視臺“經(jīng)濟(jì)與人民”欄目播出的內(nèi)容中，約旦一家分期付款公司總經(jīng)理卡米斯就表示，近年來分期付款的消費需求的確有所增加，但是存在后期還款困難的問題。卡米斯還指出，在拖欠付款的情況下，司法起到審判買賣雙方的作用，但是這種司法程序還未得到廣泛應(yīng)用。此外，根據(jù)這期節(jié)目揭示的內(nèi)容可以發(fā)現(xiàn)，收入有限的消費人群會使用分期付款的消費形式來一次性獲取無法付款的商品，研究表明，這些收入有限的消費人群中有75%的人會使用分期付款來購買商品，這75 %的使用分期付款的消費人群中又有35 %的人無法償還后期款項。

2.3 針對分期付款的相關(guān)法令

上文提到了幾年前，阿拉伯海灣國家還未大范圍普及、應(yīng)用針對分期付款的司法程序。筆者現(xiàn)以沙特阿拉伯王國分期付款銷售的法律條款為例，分析沙特阿拉伯王國現(xiàn)行的關(guān)于分期付款銷售的法律條款內(nèi)容。

沙特阿拉伯王國在2019年重新修訂了關(guān)于分期付款銷售系統(tǒng)的皇家法令，該法令共有十七條內(nèi)容，分別從分期付款的定義、簽訂合同時的注意事項、違約時的懲罰制度等方面更新了沙特的分期付款銷售系統(tǒng)法律內(nèi)容。該法令第二條規(guī)定分期付款銷售合同必須草擬兩份正本，保證買賣雙方各有一份，并且必須在合同中注明有關(guān)買賣雙方的所有信息、銷售的完整說明、商品價格和預(yù)付款項、遞延的金額、付款時間等；第三條規(guī)定賣方有義務(wù)以出售時的物品所處的狀態(tài)將出售品交付給買方；第六條規(guī)定除非另有約定，否則應(yīng)在銷售合同中指定的賣方所在地支付分期付款，如果分期付款是在買方所在地收取的，則賣方不得收取額外費用；第七條規(guī)定買方在合同中已明確同意須履行的義務(wù)，則當(dāng)買方不支付約定的分期付款價格時，任何一方都無權(quán)終止銷售合同；第八條規(guī)定除非買方未連續(xù)支付至少兩期款項，否則有關(guān)剩余款項的解決方案協(xié)議將被視為無效；第九條規(guī)定必須通過商業(yè)和工業(yè)部許可的公司或機(jī)構(gòu)進(jìn)行分期付款；第十條規(guī)定違反本系統(tǒng)規(guī)定的專門從事分期付款銷售的人將被處以十萬里亞爾的罰款，并且再次發(fā)生時處以兩倍的罰款；第十一條規(guī)定司法機(jī)關(guān)應(yīng)根據(jù)自己的權(quán)限，解決使用本制度而引起的爭議[10]。

沙特阿拉伯王國新修訂的法令，從買賣雙方以及信貸公司和機(jī)構(gòu)的角度更新了分期付款銷售系統(tǒng)的相關(guān)法令，保障了三方的合法權(quán)益，尤其是為消費者和銷售者兩方在使用分期付款系統(tǒng)交易時，提供了維護(hù)自身權(quán)益和在解決問題時必須參考和遵循的法律依據(jù)。

3 海灣六國電子消費概況

隨著經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)的普及以及人們?nèi)找嬖鲩L的消費需求，電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。電子商務(wù)的出現(xiàn)，在很大程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)商務(wù)模式的局限性，為消費者提供了可以二十四小時便捷購買遠(yuǎn)距離商品的方式。海灣六國的消費方式也早已不再局限于傳統(tǒng)的線下實體店消費。近年來，線上電子商務(wù)平臺已逐漸成為海灣六國人民更傾向于選擇的新興消費渠道。

相較于中國的電子商務(wù)貿(mào)易，海灣六國的電子商務(wù)貿(mào)易起步較晚，發(fā)展規(guī)模較小，滲透率較低，但正處于高增速的階段[11]。在海灣六國中，阿拉伯聯(lián)合酋長國和沙特阿拉伯王國的電子商務(wù)發(fā)展最為突出，也最為迅速。以阿拉伯聯(lián)合酋長國為例，“2000年6月20日，阿聯(lián)酋政府設(shè)立了一個主要的B2B門戶網(wǎng)站——Tejari.com，該平臺在2008年已成為世界第八大電子商務(wù)采購平臺”[12]，所謂B2B就是英文Business To Business的縮寫，指“企業(yè)與企業(yè)之間通過指定的專用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行數(shù)據(jù)信息的交換、傳遞，開展電子商務(wù)交易活動的一種商業(yè)模式。[13]”Tejari網(wǎng)站無疑為阿聯(lián)酋，乃至整個海灣地區(qū)的電子商務(wù)行業(yè)提供了一個可以大規(guī)模發(fā)展的平臺，對帶動海灣六國消費增長起到了積極作用。

2014年11月1日，半島電視臺“經(jīng)濟(jì)與人民”欄目在該期播出的節(jié)目中預(yù)測了阿拉伯電子商務(wù)的發(fā)展前景，還通過采訪一些長期使用電子商務(wù)平臺購物的消費者、電子商務(wù)項目顧問等專業(yè)人士，分析了電子商務(wù)面臨的基本挑戰(zhàn)和電子商務(wù)的發(fā)展機(jī)制。節(jié)目一開始，主持人優(yōu)素福介紹了電子商務(wù)的定義，稱電子商務(wù)是一個通過電子手段進(jìn)行產(chǎn)品生產(chǎn)和營銷的成套體系，并表示電子商務(wù)將在未來十年成為阿拉伯經(jīng)濟(jì)體的主要發(fā)展引擎。這期節(jié)目邀請了一位有豐富的電子商務(wù)平臺購物經(jīng)驗的顧客穆瓦法克，穆瓦法克在節(jié)目中分享了自己的網(wǎng)上購物經(jīng)驗，他以自己的親身經(jīng)歷，講述了自己在網(wǎng)上訂購摩托車的經(jīng)歷，稱在網(wǎng)上消費比在線下實體店消費更省錢，只是需要花費更多的時間等待貨品送達(dá)。

中國電子商務(wù)的高速發(fā)展與便捷的電子支付方式有著密不可分的關(guān)系，不論是微信支付、支付寶支付還是網(wǎng)絡(luò)銀行支付都已在中國普及，深受大眾喜愛。如今伴隨著“一帶一路”倡議在阿拉伯國家的積極響應(yīng)，海灣六國可以與中國聯(lián)手，推廣網(wǎng)絡(luò)銀行或第三方電子支付方式，進(jìn)一步帶動海灣六國的電子商務(wù)貿(mào)易蓬勃發(fā)展。

4 結(jié)語

隨著海灣六國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，分期付款消費在海灣六國已經(jīng)得到大范圍普及。分期付款消費可以有效解決消費者消費欲望與資金匱乏相矛盾的實際問題，對銷售者完成銷售業(yè)績、促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展都有積極作用。分期付款在帶來好處的同時，也不可避免地出現(xiàn)一些損害消費者、銷售者和信貸機(jī)構(gòu)利益的問題，海灣六國關(guān)于分期付款的法令條款有助于維護(hù)三方利益以及建立健全有序發(fā)展的市場經(jīng)濟(jì)體制。