朱勇剛

（北京衛(wèi)戍區(qū)昌平離職干部休養(yǎng)所，北京102200）

一、前言

自1992年實(shí)施軍隊(duì)住房公積金制度以來，我國已經(jīng)多次對(duì)歸集標(biāo)準(zhǔn)和支取方法了進(jìn)行調(diào)整，但購房貸款一直未納入使用范圍。2015年《軍人住房公積金貸款管理辦法》的頒布明確規(guī)定軍人可以將軍人住房公積金用于購房貸款，住房公積金貸款優(yōu)惠利率按國家統(tǒng)一規(guī)定執(zhí)行。之后，又出臺(tái)了對(duì)應(yīng)的軍人住房公積金計(jì)息制度，軍人公積金組合貸款業(yè)務(wù)也得以逐漸開展。上述制度在軍人購房時(shí)發(fā)揮了重要的作用，自這些制度實(shí)施以來，軍隊(duì)住房公積金效益得以充分發(fā)揮，軍人購房承受的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)減輕了不少。軍人住房公積金貸款制度近年來已經(jīng)得到了很大發(fā)展，但由于多方面因素的制約，其制度仍然存在很多的問題。

二、現(xiàn)行軍人住房公積金貸款制度存在的問題

軍人住房公積金貸款制度有效地提高了軍人住房公積金的使用效益，很大程度上緩解了軍人的購房壓力，增加了軍人的收獲感，該項(xiàng)制度的重要性不言而喻。我國的軍隊(duì)住房公積金貸款制度起步較晚，與地方企業(yè)事業(yè)單位的住房公積金貸款制度還是有很大區(qū)別，目前實(shí)施的該項(xiàng)制度仍有許多問題亟待解決。

（一）雙軍人家庭僅限夫妻一方申請(qǐng)

《軍人住房公積金貸款管理辦法》規(guī)定，雙軍人家庭在申請(qǐng)住房公積金貸款時(shí)，夫妻二人中只允許一人申請(qǐng)。事實(shí)上，當(dāng)前房價(jià)居高不下，特別是大中城市。《辦法》已對(duì)軍人住房公積金貸款額度作出了明確規(guī)定，限額已經(jīng)無法完全滿足購置住房的資金需求，再加上雙軍人家庭不允許夫妻雙方共同申請(qǐng)這一規(guī)定，無疑是進(jìn)一步加劇了軍人的購房資金壓力。這也是軍人住房公積金組合貸款業(yè)務(wù)出臺(tái)的一個(gè)重要原因。為了更好地緩解雙軍人購買住房的資金壓力，軍人住房公積金貸款可以參考地方住房公積金貸款的相關(guān)規(guī)定，夫妻雙方購買共同產(chǎn)權(quán)房屋時(shí)一人為主貸人，一人為參貸人，相應(yīng)地提高雙方共同申請(qǐng)住房公積金貸款的額度。

（二）軍人住房公積金貸款審批頻次少

《軍人住房公積金貸款管理辦法》規(guī)定，每年僅審批一次軍人住房公積金貸款申請(qǐng)，財(cái)務(wù)部門于每年10月31日前報(bào)上級(jí)審批，每年12月底前下達(dá)次年軍人住房公積金貸款的控制指標(biāo)。我國房價(jià)已經(jīng)幾乎完全市場化，價(jià)格受市場影響波動(dòng)幅度較大且房價(jià)每年居高不下，買房時(shí)機(jī)的把握很重要，隨機(jī)性也很大，因此貸款需求時(shí)間也是不固定的。按照現(xiàn)行的審批頻次和規(guī)定，很多軍人在確定購房意向后，很可能因?yàn)闀r(shí)間關(guān)系錯(cuò)過申報(bào)，或者是無法確保自己在公積金貸款指標(biāo)內(nèi)。一旦錯(cuò)失貸款良機(jī)或貸款未能及時(shí)審批下來，很可能導(dǎo)致購房軍人錯(cuò)失購房價(jià)格窗口期或是違約支付違約金。

（四）軍人住房公積金貸款利率無特殊優(yōu)惠

軍人是一種特殊職業(yè)，軍人為了我國特色社會(huì)主義事業(yè)和國防事業(yè)的建設(shè)兢兢業(yè)業(yè)，拋頭顱灑熱血。軍人是一個(gè)讓全社會(huì)都尊崇的職業(yè)，十九大明確提出了這一點(diǎn)，而這一點(diǎn)也得到了全社會(huì)的認(rèn)可。但目前實(shí)施的《軍人住房公積金貸款管理辦法》卻并沒有針對(duì)軍人職業(yè)的特殊性給予軍人住房公積金貸款利率特殊優(yōu)惠，軍人住房公積金貸款利率采用的是中國人民銀行公布的住房公積金貸款利率。突出軍人的特殊性不是說說而已，相關(guān)法規(guī)制度也要體現(xiàn)出對(duì)軍人利益的維護(hù)。

（四）軍人住房公積金貸款使用范圍過于單一

《軍人住房公積金貸款管理辦法》規(guī)定，軍人住房公積金貸款只能在購買家庭首套房時(shí)使用。實(shí)際上，軍人貸款的目的是多樣化的，除了購買首套房，還可能出于購買非首套房的目的，也可能是用于提前還貸、支付房租或是裝修房屋等。如果將軍人住房公積金貸款限制在家庭首套房使用上，那對(duì)《軍人住房公積金貸款管理辦法》實(shí)施前已經(jīng)購房的軍人來說不公平，他們將無法享受較低的貸款利率。

（五）軍人住房公積金貸款審批標(biāo)準(zhǔn)不明確

《軍人住房公積金貸款管理辦法》對(duì)于軍人住房公積金貸款的審批標(biāo)準(zhǔn)缺乏具體的量化，目前原則性的表述是優(yōu)先審批購買商品住房、駐艱苦邊遠(yuǎn)地區(qū)、夫妻分居兩地的軍人，兼顧申請(qǐng)人的職級(jí)和服役年限等。這種因人而異、因時(shí)而異的審批標(biāo)準(zhǔn)降低了審批的透明度，申請(qǐng)人無法及時(shí)了解審批進(jìn)度。

三、軍人住房公積金貸款的特點(diǎn)

（一）貸款發(fā)放存在指標(biāo)控制

《軍人住房公積金貸款管理辦法》規(guī)定，次年貸款購房的軍人應(yīng)于當(dāng)年10月前向單位財(cái)務(wù)、營房部門提交貸款申請(qǐng)，單位匯總后于當(dāng)年10月底前統(tǒng)一向上級(jí)申報(bào)。由于放貸數(shù)額有限，實(shí)際上報(bào)的需求通常是大于貸款總額的，因此，貸款的發(fā)放存在指標(biāo)控制，在貸款控制指標(biāo)內(nèi)貸款人數(shù)是有限的。

（二）軍人住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)高

軍人整體思想覺悟較高，信用度較好，但大多數(shù)軍人住房公積金貸款還未還完就要面臨著退役，退役后沒有了軍隊(duì)的約束和穩(wěn)定的收入來源，往往導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)較高。另一方面，住房公積金的使用先用于滿足軍人退役支取，余下的才是公積金貸款。當(dāng)公積金貸款數(shù)量過大，就無法確保公積金的存量一定能滿足軍人退役支取需要，由此產(chǎn)生資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）軍人住房公積金貸款涉及面廣

軍人住房公積金貸款的實(shí)行不僅涉及到部隊(duì)，還涉及地方多個(gè)部門。在部隊(duì)內(nèi)部，橫向看，主要由財(cái)務(wù)部門和營房部門負(fù)責(zé)。營房部門負(fù)責(zé)審核貸款人的住房保障情況，出具住房保障相關(guān)證明；財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)依據(jù)貸款人的住房保障情況擬定單位貸款計(jì)劃、審批貸款資格?？v向看，總部負(fù)責(zé)編制貸款計(jì)劃，確定貸款規(guī)模及貸款指標(biāo)；總隊(duì)（師）級(jí)單位負(fù)責(zé)對(duì)貸款人所屬單位進(jìn)行審核，并依照總部的貸款指標(biāo)批復(fù)貸款人資格；支隊(duì)（團(tuán)）級(jí)單位負(fù)責(zé)對(duì)貸款人進(jìn)行審查，及時(shí)向貸款人傳達(dá)貸款辦理手續(xù)的信息。

（四）軍人住房公積金貸款管理難度大

軍人住房公積金貸款從本質(zhì)上來說是一種委托貸款，軍隊(duì)將貸款業(yè)務(wù)及貸后管理工作委托給銀行辦理，這項(xiàng)業(yè)務(wù)操作復(fù)雜，運(yùn)行周期長，很大程度上加大了對(duì)銀行監(jiān)管的要求。銀行要管理好這項(xiàng)業(yè)務(wù)，除了銀行自身外，還需要軍隊(duì)的支持，各級(jí)財(cái)務(wù)部門也要積極配合銀行的工作。住房公積金貸款少則幾年，多則一二十年，管理周期具有長期性，需要各個(gè)部門持之以恒的監(jiān)管與合作。

四、完善軍人住房公積金貸款制度的對(duì)策

（一）住房公積金歸集模式改革

長期性和滯后性是住房公積金歸集模式的顯著特征。由于前期歸集標(biāo)準(zhǔn)過低，軍隊(duì)住房公積金規(guī)模并不太大。貸款人所貸的公積金來源于借貸本人在內(nèi)的廣大軍人歸集的公積金，當(dāng)前政策規(guī)定個(gè)人歸集的公積金不能用于歸還按揭。要解決這一問題，除了提高公積金歸集標(biāo)準(zhǔn)外，對(duì)住房公積金歸集模式進(jìn)行改革已經(jīng)成為主流解決方案。地方住房公積金采用的是個(gè)人與單位共同繳存的歸集模式，這種模式一方面能加速歸集住房公積金，提高住房公積金貸款金額和擴(kuò)大貸款的受益范圍。另一方面對(duì)個(gè)人公積金按月還按揭政策的出臺(tái)有推動(dòng)作用。

（二）優(yōu)化軍人住房公積金貸款辦法

軍人住房公積金貸款辦法的優(yōu)化可以從兩方面進(jìn)行優(yōu)化：一是將商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款；二是降低住房公積金貸款利率。

商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款可以滿足兩類人的需求：一種是在《辦法》實(shí)施之前，繳納住房公積金并申請(qǐng)商業(yè)住房貸款，卻未能享受公積金優(yōu)惠政策的軍人；第二種是《辦法》實(shí)施之后，已簽訂購房合同，但住房公積金申請(qǐng)未能得到審批只能申請(qǐng)商業(yè)貸款的軍人。

參照地方商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款的政策，對(duì)于第一種人，以新出臺(tái)辦法生效日作為商業(yè)貸款的終止日、公積金貸款的生效日，剩余還款金額作為本金，依據(jù)相關(guān)規(guī)定重新計(jì)算還款期限和還款金額。對(duì)于第二種情況的軍人，以審批通過日作為公積金貸款開始日重新開始計(jì)算。此外，為了凸顯軍人的特殊社會(huì)地位，體現(xiàn)對(duì)軍人的優(yōu)待，應(yīng)該適當(dāng)讓住房公積金貸款利率低于地方公積金貸款利率。

（三）加強(qiáng)住房公積金貸款管理

1.提高貸款經(jīng)辦人員的業(yè)務(wù)水平

辦理貸款人員要熟悉和準(zhǔn)確把握有關(guān)軍人住房公積金貸款的法規(guī)與政策。審核貸款條件時(shí)把重點(diǎn)放在貸款用途上；審核貸款額度時(shí)要注意是否突破貸款限額；審核貸款地點(diǎn)時(shí)則把重點(diǎn)檢查貸款地與購房地的一致性。經(jīng)辦人員要嚴(yán)格按照相關(guān)政策、程序和權(quán)限辦事，確保貸款流程的合法合規(guī)。貸款審核過程中，一定要嚴(yán)格執(zhí)行政策規(guī)定，遇到政策規(guī)定不夠具體的情況，要請(qǐng)示上級(jí)后再執(zhí)行，對(duì)于缺乏明確政策規(guī)定的情況，經(jīng)辦人一定不能給予審批。

2.加強(qiáng)各部門協(xié)調(diào)配合

軍人住房公積金貸款管理具有復(fù)雜性和長期性，離不開各個(gè)部門的協(xié)調(diào)與配合。財(cái)務(wù)部門要加強(qiáng)與協(xié)作銀行的合作溝通，一起推進(jìn)軍人住房公積金貸款業(yè)務(wù)的開展。特別是對(duì)于貸款期間借貸人工作調(diào)動(dòng)或退役等信息變動(dòng)要及時(shí)反饋給銀行；對(duì)于借貸人退役前提前還款的，財(cái)務(wù)部要及時(shí)把個(gè)人住房補(bǔ)貼和住房公積金劃到銀行；對(duì)于有貸款困難的軍人，財(cái)務(wù)部也要主動(dòng)和銀行溝通進(jìn)行解決?？偛恳訌?qiáng)對(duì)貸款信息的發(fā)放和反饋能力，及時(shí)將信息更新到住房公積金貸款管理系統(tǒng)中，以備總隊(duì)（師）以下單位的核查。

3.完善住房資金管理系統(tǒng)

升級(jí)住房資金管理系統(tǒng)是為了解決軍人在調(diào)轉(zhuǎn)、退役等情況下是否有過公積金貸款記錄的問題。為此，在個(gè)人賬戶基本信息模塊中加入“住房公積金貸款記錄”，詳細(xì)記錄軍人住房公積金貸款的申請(qǐng)、獲得、償還等情況，以及貸款銀行、金額、還貸年限、還貸方式等?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展為住房資金管理系統(tǒng)的升級(jí)提供了便利，數(shù)據(jù)信息的聯(lián)通讓信息審核變得更加方便。