王錦程

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合而出現(xiàn)的金融行業(yè)新模式，與傳統(tǒng)金融相比既有聯(lián)系又有區(qū)別。新模式的出現(xiàn)，同時(shí)也帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)，如何應(yīng)對(duì)新模式帶來的風(fēng)險(xiǎn)成為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的重要課題之一。文章以“農(nóng)商銀行”作為研究對(duì)象，對(duì)此問題展開論述，闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與應(yīng)對(duì)。文章首先解釋了風(fēng)險(xiǎn)管理與互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，然后分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風(fēng)險(xiǎn)，最后針對(duì)性的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問題提出應(yīng)對(duì)策略。希望能給農(nóng)商銀行加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)管理提供參考價(jià)值。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融;風(fēng)險(xiǎn)管理

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)有著巨大的沖擊，同時(shí)也是對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的一種有效的補(bǔ)充，它不僅提高了資金融通的效率，也加快了金融行業(yè)的改革步伐。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的同時(shí)，也加大風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。為此，論文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風(fēng)險(xiǎn)及其應(yīng)對(duì)策略展開了研究。

一、 風(fēng)險(xiǎn)管理及互聯(lián)網(wǎng)金融的釋義

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融與風(fēng)險(xiǎn)管理的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融，就是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和現(xiàn)代信息通信技術(shù)為依托，對(duì)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行開發(fā)與拓展的新型金融業(yè)務(wù)模式，其本質(zhì)還是金融。它是金融在渠道方面的一種創(chuàng)新，是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介實(shí)現(xiàn)資金間的轉(zhuǎn)移。與傳統(tǒng)金融相比，不僅交易成本較低，其運(yùn)營(yíng)成本也相對(duì)較低。

而風(fēng)險(xiǎn)是一種不確定性，是不利于實(shí)現(xiàn)企業(yè)戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)管理就是為了實(shí)現(xiàn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，有效地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)等管理活動(dòng)的全過程，通過風(fēng)險(xiǎn)管理，使企業(yè)在可承受范圍內(nèi)承擔(dān)不利因素造成的結(jié)果，為實(shí)現(xiàn)企業(yè)目標(biāo)提供合理保證。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大致可以分成三個(gè)階段：20世紀(jì)90年代到2005年前后的第一階段，是傳統(tǒng)金融業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的階段;2005～2011年前后的第二階段，是第三方支付迅猛發(fā)展的階段;2011年至今的第三階段，是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)做出實(shí)質(zhì)性發(fā)展的階段。在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出炫麗多彩的業(yè)務(wù)模式和運(yùn)行機(jī)制。

二、農(nóng)商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟，對(duì)于以支持三農(nóng)、支持小微企業(yè)為業(yè)務(wù)核心的農(nóng)商銀行是一個(gè)重要的開展新業(yè)務(wù)模式的機(jī)會(huì)。但是伴隨著業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，接踵而來的也將是各種風(fēng)險(xiǎn)的加劇。目前，農(nóng)商銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有如下主要風(fēng)險(xiǎn)。

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

所謂信用風(fēng)險(xiǎn)，就是在交易中一方因?yàn)楦鞣N原因不能對(duì)合同如約履行，而給交易的另一方造成損失的一種風(fēng)險(xiǎn)。本文認(rèn)為，信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因源于以下幾點(diǎn)。

1. 法律法規(guī)不健全

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，既是大數(shù)據(jù)時(shí)代的產(chǎn)物，也是傳統(tǒng)金融最重要的組成部分，更是對(duì)傳統(tǒng)金融的一種有效補(bǔ)充。不過作為一種新型經(jīng)濟(jì)模式下的新生事物，相關(guān)部門的監(jiān)管卻未達(dá)到應(yīng)有的嚴(yán)謹(jǐn)程度。也正是因?yàn)橄嚓P(guān)部門的監(jiān)管監(jiān)控不到位和相關(guān)法律法規(guī)的缺失，給各類投機(jī)分子以可乘之機(jī)，各種理財(cái)、咨詢、顧問類的公司利用法律漏洞，紛紛將觸須從線上蔓延到線下，以高息為餌誘人入網(wǎng)，逐漸形成駭人聽聞的非法融資，給廣大投資者造成巨大的損失。

2. 征信體系建設(shè)不完備

現(xiàn)階段對(duì)于我國(guó)消費(fèi)者信用狀況的判斷，主要是以人民銀行征信系統(tǒng)提供的信息為依據(jù)。而這些信息主要集中在各類貸款本息的歸還、信用卡的消費(fèi)、還款記錄等，可是這樣的信用記錄必然存在著一定的偏差。更重要的是，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融最大的不同是，大多數(shù)線上機(jī)構(gòu)或主觀或客觀的沒有與人民銀行的征信系統(tǒng)建立信息的分享與對(duì)點(diǎn)連接。這樣一來，就會(huì)大幅降低互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)的準(zhǔn)確性和時(shí)效性，更會(huì)提高互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)的獲得成本，而且以主觀判斷為主要依據(jù)，既不科學(xué)也不完善。而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)為了快捷方便，大多采用信用模式，缺少有力的擔(dān)保，也由此形成了互聯(lián)網(wǎng)金融信貸壞賬率比傳統(tǒng)金融信貸壞賬率要高很多，嚴(yán)重影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)程。

3. 信息披露機(jī)制的不健全

借款人與投資人之間的信息嚴(yán)重不對(duì)稱。很大一部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)根本不可能將資金流向主動(dòng)向投資者公開、而對(duì)于涉密程度更高的資金募集項(xiàng)目的名稱、借貸雙方的名稱、借款金額等信息，定然更不可能向大眾透露。這樣更不能奢求借款平臺(tái)將平臺(tái)出借資金的回款實(shí)際、數(shù)量、以及違約比率等機(jī)密信息對(duì)大眾透露。

（二）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，就是針對(duì)因黑客攻擊、電腦病毒侵害及防火墻不完善等原因，給農(nóng)商銀行造成的各種直接、間接的經(jīng)濟(jì)損失。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之逐步發(fā)展壯大。大凡互聯(lián)網(wǎng)用戶都或多或少地受過電腦病毒的侵害，如果防火墻及安全管家更新不及時(shí)，也會(huì)加大受到電腦病毒攻擊的可能性。假如病毒攻擊了電腦，那么電腦上做出的各種操作以及在電腦上保存的各種文件和信息也有可能會(huì)被泄露，因此形成或大或小的各類損失。對(duì)于無論是個(gè)人家庭，還是企業(yè)國(guó)家都可能影響其生死存亡。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因不同，操作風(fēng)險(xiǎn)可以分為因客戶原因造成的和因系統(tǒng)原因造成的。部分消費(fèi)者因?yàn)椴皇煜せヂ?lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)操作流程，往往會(huì)造成交易的中斷，或者重復(fù)的交易，這樣一來也會(huì)給消費(fèi)者造成無謂的損失。而如果網(wǎng)絡(luò)環(huán)境缺乏安全保障，這時(shí)進(jìn)行交易，更會(huì)造成操作風(fēng)險(xiǎn)，帶來的損失更加不可估量。對(duì)于新產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融來說，現(xiàn)在流行的互聯(lián)網(wǎng)金融軟件，因?yàn)槭荛_發(fā)者自身的主觀能力限制或者客觀技術(shù)原因，會(huì)造成因軟件系統(tǒng)性能不高或者服務(wù)器崩潰等系統(tǒng)內(nèi)部原因的形成操作風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于農(nóng)商銀行來說，操作風(fēng)險(xiǎn)有其特殊性，因?yàn)檗r(nóng)區(qū)客戶年齡偏大，一是擔(dān)心資金在互聯(lián)網(wǎng)上流轉(zhuǎn)不安全;二是認(rèn)為操作復(fù)雜自己無法獨(dú)立完成操作，造成對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的接受程度相對(duì)較低。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略

對(duì)于金融行業(yè)來說，風(fēng)險(xiǎn)管理永遠(yuǎn)是其企業(yè)管理的重要內(nèi)容。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，本文給出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)策略。

（一）建立健全完善的社會(huì)信用體系

1. 健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)

與傳統(tǒng)金融不同，互聯(lián)網(wǎng)金融要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理水平更高，以適應(yīng)層出不窮的各種新風(fēng)險(xiǎn)。首先，也是重中之重，身為金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確具體的監(jiān)管部門，并且要更為清晰地了解與之對(duì)應(yīng)的監(jiān)管職責(zé)，以確保在出現(xiàn)問題以后，不會(huì)有相關(guān)部門之間相互推卸責(zé)任，致使責(zé)任無人承擔(dān)的情況發(fā)生。其次，職責(zé)明確以后，應(yīng)根據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)，按照嚴(yán)格的程序制定更為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)囊?guī)章制度，對(duì)違犯者進(jìn)行必要的責(zé)任追究。

2. 完善征信體系建設(shè)

現(xiàn)在我國(guó)的征信體系最初是在個(gè)人信用的基礎(chǔ)上建立起來的，并結(jié)合人民銀行統(tǒng)計(jì)的相關(guān)信用數(shù)據(jù)，同時(shí)以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代信息技術(shù)分析現(xiàn)有個(gè)人的信用數(shù)據(jù)，并詳盡而科學(xué)的對(duì)其進(jìn)行評(píng)估，從而將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)大幅降低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然是一種新的經(jīng)濟(jì)模式，但也必須與傳統(tǒng)金融業(yè)緊密結(jié)合，以取得的傳統(tǒng)金融業(yè)的基礎(chǔ)征信數(shù)據(jù)，及其較為完善的征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，同時(shí)結(jié)合第三方征信系統(tǒng)（比如阿里建立的芝麻信用等）的大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，建立更加完善的個(gè)人日常行為的信用模型。為互聯(lián)網(wǎng)金融提供更好的服務(wù)，并進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)，從而減少因信用風(fēng)險(xiǎn)造成的各種危機(jī)。

3. 嚴(yán)格信息披露

互聯(lián)網(wǎng)金融的信用危機(jī)在壞賬上表現(xiàn)尤為突出，因而，必須對(duì)信息的披露提出更加嚴(yán)格的要求。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融自身的特點(diǎn)，我們對(duì)信息披露的要求更嚴(yán)格，相較于傳統(tǒng)金融業(yè)要更加嚴(yán)格與縝密。對(duì)于借款者與投資者、投資者與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)之間的信用違約要更為防范，更要對(duì)信息披露的嚴(yán)格性進(jìn)行把關(guān)。應(yīng)當(dāng)以信息披露準(zhǔn)則作為互聯(lián)網(wǎng)金融最基礎(chǔ)的行業(yè)準(zhǔn)入門檻，同時(shí)信息披露的基本要求是真實(shí)、及時(shí)、定期。如果發(fā)現(xiàn)信息披露出現(xiàn)了造假，就取消其準(zhǔn)入資格，并進(jìn)行嚴(yán)厲地處罰。

（二）建立互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)安全防護(hù)體系

怎樣解決技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)問題，首先農(nóng)商銀行應(yīng)引進(jìn)更為專業(yè)的計(jì)算機(jī)方面的人才，將防火墻體系建立的更加完善，核心數(shù)據(jù)設(shè)置更為繁復(fù)難解的加密程序，只允許相關(guān)的專業(yè)管理人員得到足夠的授權(quán)才能獲得這些數(shù)據(jù)。其次，從國(guó)家層面上建立更為自主的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)安全防護(hù)體系，全方位地保護(hù)用戶的隱私信息和財(cái)產(chǎn)安全。同時(shí)，國(guó)家更應(yīng)該對(duì)這個(gè)安全防護(hù)體系進(jìn)行定期、不定期地更新和完善，力求做到萬無一失。

（三）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系

構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，對(duì)解決操作風(fēng)險(xiǎn)有著更切實(shí)可行的意義。第一，對(duì)于操作流程要盡可能的簡(jiǎn)化，減少因?yàn)榉爆嵉牟僮鞒霈F(xiàn)錯(cuò)誤而造成損失的出現(xiàn)概率。第二，要在操作終端設(shè)置操作識(shí)別和提示功能，特別是對(duì)于部分涉及大額交易的業(yè)務(wù)，增加上級(jí)授權(quán)等多重驗(yàn)證程序。第三，針對(duì)一線工作人員也應(yīng)該經(jīng)常進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，定期考核，考核不合格的則要繼續(xù)學(xué)習(xí)，只有考核合格的才可以上崗。因?yàn)榭蛻羧后w的限制，對(duì)于消費(fèi)者來說，農(nóng)商銀行除了要多引導(dǎo)客戶熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作流程，也應(yīng)該在盡量減少操作步驟同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)大額交易及特殊業(yè)務(wù)的驗(yàn)證手段，盡量地減少因客戶操作失誤造成巨大損失的可能性。第四，加強(qiáng)技術(shù)人員的專業(yè)操作能力訓(xùn)練，使技術(shù)人員設(shè)計(jì)出更利于提高客戶體驗(yàn)度的產(chǎn)品，降低客戶的操作難度，提高客戶對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)可，加快產(chǎn)品的推廣。為了加速農(nóng)商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，各級(jí)農(nóng)商銀行應(yīng)該加強(qiáng)宣傳力度，而在農(nóng)村什么樣的宣傳都不如客戶之間的口碑相傳，要針對(duì)重點(diǎn)客戶、特殊客戶進(jìn)行特別宣傳，讓一部分客戶首先體驗(yàn)到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快捷與方便，讓客戶自覺為農(nóng)商銀行進(jìn)行宣傳，這樣才能更好地加快農(nóng)商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、結(jié)語

本文主要研究的問題是農(nóng)商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)與應(yīng)對(duì)，通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問題的剖析，針對(duì)遇到的風(fēng)險(xiǎn)，分別從信用體系建設(shè)、信息技術(shù)安全、金融安全體系等方面給出了不同的應(yīng)對(duì)策略。希望本文的內(nèi)容能對(duì)今后農(nóng)商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展建設(shè)，提供有價(jià)值的參考。

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（作者單位：博山農(nóng)村商業(yè)銀行）