黃敏　李春雨　周陽(yáng)

摘要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的生活方式發(fā)生了很大的改變，第三方支付的發(fā)展也改善了人們的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。2018年4月，央行發(fā)布了關(guān)于第三方支付限額的規(guī)定，最根本的目的在于規(guī)范網(wǎng)上資金的安全，但隨之也給金融市場(chǎng)帶來(lái)了巨大的影響。文章基于問(wèn)卷調(diào)查、網(wǎng)上查找的相關(guān)數(shù)據(jù)，構(gòu)建層次分析模型，從消費(fèi)者、商業(yè)銀行、企業(yè)三個(gè)方面針對(duì)第三方支付對(duì)金融市場(chǎng)的影響進(jìn)行評(píng)估，以供參考。

關(guān)鍵詞：第三方支付平臺(tái);限額;層次分析法;消費(fèi)者;商業(yè)銀行;企業(yè)

一、選擇評(píng)價(jià)要素

（一）第三方支付平臺(tái)的限額交易對(duì)消費(fèi)者的影響

1. 調(diào)查范圍

目前我國(guó)的第三方支付，不再只是年輕人的消費(fèi)，生活中還有父輩甚至祖輩的人也在使用支付寶、微信等第三方支付。本文所涉及的數(shù)據(jù)，主要來(lái)自于2018年末進(jìn)行的問(wèn)卷調(diào)查，以線上電子問(wèn)卷的形式呈現(xiàn)，通過(guò)微信、QQ、微博等社交平臺(tái)的方式進(jìn)行推廣。

2. 調(diào)查的內(nèi)容和結(jié)果分析

（1）大額支付便利程度。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，第三方支付限額以后，60%左右的人在消費(fèi)支付時(shí)并沒(méi)有感到不方便，只有極少數(shù)的人感受到了不方便，說(shuō)明了第三方支付限額交易的規(guī)定對(duì)大額支付的便利程度影響并不大，或者說(shuō)對(duì)大部分來(lái)說(shuō)影響不大。

（2）用戶體驗(yàn)。本文統(tǒng)計(jì)出一半左右的人并沒(méi)有不悅的體驗(yàn)感，但確實(shí)還有接近37%的人明顯的感受到了它所帶來(lái)的不方便。其次，第三方支付限額以后，有接近40%的人很明確的感受到了限額以后利是大于弊端的，因此本文認(rèn)為第三方支付限額以后并沒(méi)有帶給消費(fèi)者不好的體驗(yàn)。

（3）消費(fèi)行為。根據(jù)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)第三方支付限額以后，接近46%的消費(fèi)者的消費(fèi)方式只有0～20%的改變，相當(dāng)于并不影響他們的消費(fèi)方式，并不會(huì)減少第三方支付的使用者。也就是說(shuō)很大一部分的消費(fèi)者并沒(méi)有因?yàn)榈谌街Ц兜南揞~而改變自身的消費(fèi)習(xí)慣。

（4）資金安全。統(tǒng)計(jì)結(jié)果發(fā)現(xiàn)第三方支付限額以后，有接近41%的使用者很明確的指出第三方支付平臺(tái)更安全了，還有41%的人不確定;其次另一個(gè)調(diào)查顯示有42%的使用者直觀的感受到了限額以后能使風(fēng)險(xiǎn)損失減少，還有43%的人不確定。但是限額以后使得使用者對(duì)第三方支付這個(gè)平臺(tái)的信任感大大提升。

（二）第三方支付限額對(duì)銀行的影響

1. 基礎(chǔ)支付

第三方支付的蓬勃發(fā)展大大削弱了銀行的基礎(chǔ)支付，而2019年基于保障資金安全的限額規(guī)定有效地降低了削弱程度。

2. 銀行中間業(yè)務(wù)

銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行不利用自身的資金，借助自身社會(huì)信譽(yù)、實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、客戶資源等優(yōu)勢(shì)，以中間人和代理人的身份，提供各類有償金融服務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。銀行雖然在安全性和支付規(guī)范上占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，但是小額支付和生活服務(wù)繳費(fèi)在便利性和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上較為被動(dòng)。而第三方支付平臺(tái)通過(guò)內(nèi)部結(jié)算不產(chǎn)生跨行清算成本可以實(shí)現(xiàn)免費(fèi)小額轉(zhuǎn)賬支付服務(wù)，從而銀行代收代付業(yè)務(wù)利潤(rùn)來(lái)源受到外部擠壓。

3. 潛在客戶

第三方支付發(fā)展十幾年來(lái)積累了大量的年輕客戶，隨著時(shí)間的推移，這些年輕的客戶群體會(huì)成為消費(fèi)市場(chǎng)上的主力軍。而限額的規(guī)定，限制了支付寶等第三方支付的使用次數(shù)，意在引導(dǎo)第三方支付回歸到小額支付的性質(zhì)上來(lái)，由此可能會(huì)喪失一些潛在客戶。

4. 系統(tǒng)安全

第三方支付平臺(tái)賬戶上儲(chǔ)存許多信息，如果安全保障系統(tǒng)不夠健全，很容易是客戶信息暴露在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下。第三方支付平臺(tái)的限額規(guī)定本質(zhì)上是為了保障客戶資金安全，即使出現(xiàn)賬戶被盜，也能將損失盡量降到最低。持卡人資金安全，信息安全甚至人身安全有可能會(huì)被黑客惡意盜用。

（三）第三方支付限額對(duì)第三方支付企業(yè)的影響

1. 交易規(guī)模

首先，收款雙方通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行交易時(shí)，由于資金流轉(zhuǎn)會(huì)產(chǎn)生一定的時(shí)間差，所以平臺(tái)會(huì)產(chǎn)生資金沉淀即備付金。為了避免支付機(jī)構(gòu)挪用備付金，保證備付金的安全，監(jiān)管要求備付金集中交存在指定機(jī)構(gòu)內(nèi)且不需要支付利息，從而使第三方支付企業(yè)失去了一個(gè)收入來(lái)源。其次，目前公安、交通、教育等政府部門以及商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等單位都有能夠驗(yàn)證客戶身份信息的系統(tǒng)，第三方支付企業(yè)要與這些機(jī)構(gòu)合作，必然會(huì)產(chǎn)生一定的支出。

2. 監(jiān)管體系（防范洗錢）

第三方支付帶給人們很大的生活便利，它在降低交易成本和提高交易速度的同時(shí)，也降低了洗錢的成本，增加了追蹤洗錢犯罪的難度。在第三方支付限額的新規(guī)頒布以后，以往的洗錢方式通過(guò)第三方支付獲得的資金變少，以至于犯罪分子運(yùn)用的新型洗錢方式甚囂塵上，洗錢的途徑不斷拓展，嚴(yán)重?cái)_亂了金融市場(chǎng)的秩序，并大大增加了我國(guó)反洗錢的難度。因此有必要加強(qiáng)對(duì)第三方支付的監(jiān)管，對(duì)這種違法違規(guī)操作行為進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊。

3. 經(jīng)營(yíng)體系

對(duì)于依賴支付寶收款的商家來(lái)說(shuō)，限額之后，余額寶里超過(guò)限制額度的部分資金就需要轉(zhuǎn)移出去，否則得不到任何收益。支付寶轉(zhuǎn)出限額帶來(lái)的很大不便利以及相對(duì)高昂的手續(xù)費(fèi)會(huì)導(dǎo)致部分商家或者消費(fèi)者選擇放棄使用支付寶，因此支付寶等第三方支付企業(yè)不得不調(diào)整其經(jīng)營(yíng)體系，推出一些手續(xù)費(fèi)低、到賬快、周轉(zhuǎn)靈活的服務(wù)。

4. 信用風(fēng)險(xiǎn)

在交易過(guò)程中，第一，如果賣方向買方出售假冒偽劣產(chǎn)品，則會(huì)使賣方違背諾言，使消費(fèi)者有不愉快的消費(fèi)體驗(yàn)，進(jìn)而影響第三方支付客戶的來(lái)源;第二，如果第三方支付企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)不善、管理不善、違法經(jīng)營(yíng)等原因，不履行妥善保管客戶資金的責(zé)任，將導(dǎo)致第三方支付企業(yè)失信，給客戶的利益造成損失，第三方支付企業(yè)也會(huì)損壞其信譽(yù)度。

二、評(píng)價(jià)方法介紹

層次分析法是指根據(jù)對(duì)一次客觀現(xiàn)實(shí)的判斷，就每一層次的相對(duì)重要性程度給出定量表示，從而確定每一層中各元素的相對(duì)重要次序的權(quán)重。這樣通過(guò)排序結(jié)果，分析和解決問(wèn)題，以達(dá)到戰(zhàn)略決策的目的。

該方法主要特點(diǎn)是：主要依據(jù)決策者的選擇及判斷，使決策者同決策者容易達(dá)到相互溝通。該方法的簡(jiǎn)潔性，其步驟單純，運(yùn)算量不太大。該方法的實(shí)用性和系統(tǒng)性強(qiáng)。

三、模型的假設(shè)

假設(shè)所獲得的消費(fèi)者調(diào)查問(wèn)卷都是有效的;假設(shè)搜集到的相關(guān)數(shù)據(jù)具有時(shí)效性;假設(shè)忽略對(duì)金融市場(chǎng)其他方面的影響;假設(shè)調(diào)查的第三方支付企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)在調(diào)查年限內(nèi)一直存在。

四、模型的建立

（一）建立層次結(jié)構(gòu)模型

本文以第三方支付平臺(tái)限額對(duì)金融市場(chǎng)的影響程度評(píng)價(jià)為目標(biāo)層，結(jié)合相關(guān)文獻(xiàn)，確定銀行、消費(fèi)者、第三方支付企業(yè)三個(gè)指標(biāo)為準(zhǔn)則層，最后在銀行方面主要考慮基礎(chǔ)支付功能、傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)（收單業(yè)務(wù)）、潛在客戶和貸款業(yè)務(wù)、系統(tǒng)的安全運(yùn)行;消費(fèi)者方面主要考慮大額支付便利程度、用戶體驗(yàn)、消費(fèi)行為、資金安全;第三方支付企業(yè)方面主要考慮交易規(guī)模、監(jiān)管體系（防范洗錢）、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、信用體系四個(gè)方面。綜合12個(gè)指標(biāo)構(gòu)建出評(píng)價(jià)體系。

（二）構(gòu)建判斷矩陣，確定權(quán)重值

（1）準(zhǔn)則層B對(duì)目標(biāo)層A的判斷矩陣一致性檢驗(yàn)。根據(jù)上述計(jì)算所得最大特征根λ1=3.05，得一致性指標(biāo)CI=0.027，查表得 RI=0.58，一致性比率CR=0.047<0.1，通過(guò)一致性檢驗(yàn)。

（2）方案層C對(duì)準(zhǔn)則層B1（銀行）的判斷矩陣。根據(jù)上述計(jì)算所得最大特征根λ2=4.18，得一致性指標(biāo)CI=0.06，查表得RI=0.9，CR=0.067<0.1，通過(guò)一致性檢驗(yàn)。

（3）方案層C對(duì)準(zhǔn)則層B2（消費(fèi)者C的判斷矩陣）。根據(jù)上述計(jì)算所得最大特征根λ3=4.11，得一致性指標(biāo)CI=0.037，查表得RI=0.9，CR=0.042<0.1，通過(guò)一致性檢驗(yàn)。

（4）方案層C對(duì)準(zhǔn)則層B3（企業(yè)）的判斷矩陣。根據(jù)上述計(jì)算所得最大特征根λ4=4.20，得一致性指標(biāo)CI=0.067，查表得RI=0.9，CR=0.074<0.1，通過(guò)一致性檢驗(yàn)。

4. 評(píng)價(jià)要素權(quán)重

由表3可以看出，權(quán)重銀行>第三方支付企業(yè)>消費(fèi)者，因此認(rèn)為第三方支付的限額交易對(duì)銀行方面的影響程度最大。

由表4可以看出，權(quán)重系統(tǒng)安全運(yùn)行>基礎(chǔ)支付功能>傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)>潛在客戶和貸款業(yè)務(wù)，因此認(rèn)為第三方的限額交易對(duì)銀行的系統(tǒng)安全運(yùn)行影響程度最大。

由表5可以看出，權(quán)重資金安全>消費(fèi)行為>大額支付便利程度>用戶體驗(yàn)，因此認(rèn)為第三方的限額交易對(duì)消費(fèi)者的資金安全影響程度最大。

由表6可以看出，監(jiān)管體系（防范洗錢）>經(jīng)營(yíng)體系>交易規(guī)模>信用風(fēng)險(xiǎn)，因此認(rèn)為第三方的限額交易對(duì)第三方支付企業(yè)的監(jiān)管體系影響程度最大。

五、結(jié)語(yǔ)

通過(guò)本文的建模評(píng)估，可以看出第三方支付限額對(duì)銀行的影響最大，其次是第三方支付企業(yè)，最后是消費(fèi)者。盡管限額規(guī)定給金融市場(chǎng)帶來(lái)不少消極影響，但最重要的是要加強(qiáng)網(wǎng)上資金的安全性，有效保障了用戶的權(quán)益。

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*基金項(xiàng)目：南京林業(yè)大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)：2018NFUSPITP310）。

（作者單位：南京林業(yè)大學(xué)）