張焱 黎彩鳳 黎夢秋

[摘 要]農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再投保積極性很大程度取決于保險(xiǎn)公司理賠程序和理賠額度。文章選擇云南山區(qū)四個區(qū)域的168戶受災(zāi)參保農(nóng)戶作為研究對象，分析參保農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、受災(zāi)后的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金籌措方式，以及受災(zāi)參保農(nóng)戶的再投保意愿，由此發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶多為風(fēng)險(xiǎn)中性，災(zāi)后再生產(chǎn)主要籌資方式為儲蓄存款，再投保意愿有所下降，建議保險(xiǎn)公司開發(fā)多樣化險(xiǎn)種，增加理賠程序的透明化和理賠的“三公”程度以提升農(nóng)戶信任度。

[關(guān)鍵詞]參保受災(zāi)農(nóng)戶;籌資方式;再投保;農(nóng)業(yè)生產(chǎn)

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.03.042

在政策性的各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，農(nóng)民承擔(dān)保費(fèi)的20%～35%，各級財(cái)政補(bǔ)助65%～80%。因政府財(cái)政補(bǔ)貼較高，當(dāng)前農(nóng)民的投保意愿有所增強(qiáng)。但由于農(nóng)民自身收入不高，若購買較多農(nóng)作物的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，支出不少。加之農(nóng)業(yè)災(zāi)害定損難，保險(xiǎn)公司在具體賠償時也存在想盡辦法少賠付農(nóng)戶的問題，諸多因素影響了農(nóng)民的購買積極性。對于保險(xiǎn)公司來說，有實(shí)力的保險(xiǎn)公司不多，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收費(fèi)低，風(fēng)險(xiǎn)大，賠付率高，部分入保農(nóng)戶還可能會虛報(bào)，這在很大程度上影響了保險(xiǎn)公司持續(xù)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，開發(fā)更多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，滿足市場多樣化需求的積極性。本研究試圖通過對參保受災(zāi)農(nóng)戶災(zāi)后農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金籌措方式，以及農(nóng)戶的再投保意愿進(jìn)行調(diào)查，了解當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)戶收入保障所起的作用及推進(jìn)策略。

1 調(diào)查的基本概況

調(diào)查分兩次進(jìn)行，一次是2019年的暑假，一次是2019年的寒假，調(diào)研的區(qū)域?yàn)榍甘小⑵斩?、楚雄州和迪慶州四個州市的山區(qū)。兩次調(diào)研共涉及受災(zāi)農(nóng)戶168戶。主要選擇家庭中文化程度較高，對自家參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和理賠情況較為熟悉的農(nóng)戶家庭成員進(jìn)行一對一的問卷訪談。參與調(diào)查的被訪人員年齡集中在49歲左右，受教育年限約7年。

2 農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好

考察農(nóng)戶對風(fēng)險(xiǎn)的偏好，發(fā)現(xiàn)曲靖市農(nóng)戶中選擇偏好風(fēng)險(xiǎn)的占比超過1/4，表明該區(qū)域部分農(nóng)戶具有較強(qiáng)的冒險(xiǎn)精神。各個區(qū)域農(nóng)戶主要集中在風(fēng)險(xiǎn)中性上，普洱市和迪慶州100%的農(nóng)戶均選擇了此項(xiàng)。選擇風(fēng)險(xiǎn)厭惡的曲靖市占比最高，為13.04%，其余區(qū)域沒有或很少。

總的來看，被調(diào)研農(nóng)戶的88.52%是屬于風(fēng)險(xiǎn)中性，有8.2%的農(nóng)戶偏好風(fēng)險(xiǎn)，3.28%的農(nóng)戶厭惡風(fēng)險(xiǎn)?？梢?，山區(qū)農(nóng)戶對風(fēng)險(xiǎn)的敏感度較弱，大多數(shù)農(nóng)戶認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)中性，對風(fēng)險(xiǎn)的重視程度和考慮還不夠周全。

3 災(zāi)后農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金籌措方式

當(dāng)問及農(nóng)戶“農(nóng)業(yè)受災(zāi)后，您怎樣籌資進(jìn)行來年的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)？（可多選）”時，曲靖市約87%的農(nóng)戶選擇動用儲蓄存款，約30%的農(nóng)戶向親朋好友借，政府救濟(jì)和保險(xiǎn)理賠占比相同，均為21.74%。普洱市的農(nóng)戶主要依靠儲蓄存款，其次是向親友借貸和政府救濟(jì);保險(xiǎn)理賠和銀行借貸不予考慮。楚雄州農(nóng)戶受災(zāi)后農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金籌措來源基本上是通過儲蓄存款解決，其他方式很少。迪慶州主要通過儲蓄存款，但也有部分還選擇保險(xiǎn)理賠、政府救濟(jì)和親友借貸。

總的來看，云南省參保農(nóng)戶受災(zāi)后的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金籌措方式主要是儲蓄存款，約80%的農(nóng)戶選擇了此項(xiàng);其次是親友借貸，占比16.39%;再次是政府救濟(jì)，占比12.30%;保險(xiǎn)理賠排在倒數(shù)第二位，僅8.20%的農(nóng)戶選擇了此項(xiàng)?？梢?，保險(xiǎn)理賠所獲取的資金有限，在受災(zāi)農(nóng)戶的再生產(chǎn)成本中占據(jù)的比例較少，大多數(shù)農(nóng)戶對它忽略不計(jì)。

4 受災(zāi)參保農(nóng)戶的再投保意愿

當(dāng)問及受災(zāi)參保農(nóng)戶“您還愿意繼續(xù)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)嗎？”迪慶州100%的農(nóng)戶表示愿意再購買;楚雄州有近70%的農(nóng)戶表示愿意再購買;曲靖市有超過60%的農(nóng)戶表示愿意再購買;最少的是普洱市，只有一半的農(nóng)戶表示愿意再購買。

總的來看，有67.21%，也就是約2/3的受災(zāi)參保農(nóng)戶表示愿意再購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。此比例不算高，可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶對災(zāi)后理賠的滿意程度不高。

5 研究結(jié)論及對策建議

根據(jù)前述研究可以發(fā)現(xiàn)，云南山區(qū)大多數(shù)受災(zāi)參保農(nóng)戶是風(fēng)險(xiǎn)中性型;受災(zāi)后，參保農(nóng)戶再生產(chǎn)的主要籌資方式為動用儲蓄存款;受災(zāi)參保農(nóng)戶的再投保意愿約占總調(diào)研農(nóng)戶數(shù)的2/3，再投保意愿有所下降。因此，建議政府與保險(xiǎn)公司聯(lián)合推出更多樣化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，制定更為規(guī)范的理賠程序，并保障賠付和理賠程序的公平、公正和公開，以提升農(nóng)戶對保險(xiǎn)公司的信任度。

參考文獻(xiàn)：

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[作者簡介]張焱（1979—），女，重慶人，云南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，副研究員，管理學(xué)博士，研究方向：區(qū)域發(fā)展、山區(qū)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村教育等;通訊作者：黎夢秋（1977—），女，重慶人，重慶市忠縣監(jiān)委派出第五監(jiān)察室，主任，本科，研究方向：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。