羅博

（信陽師范學(xué)院，河南 信陽 464000）

引言

法定數(shù)字貨幣即是中央銀行貨幣的一種新的數(shù)字化形式，是中央銀行的負(fù)債，與已有法定貨幣單位相同，作為交易媒介的工具。放眼國際，自2009 年比特幣產(chǎn)生以后，全球掀起了一股數(shù)字貨幣的浪潮，許多國家開始著手研究數(shù)字貨幣，并發(fā)行數(shù)字貨幣。一些主流經(jīng)濟(jì)體都高度重視數(shù)字貨幣的發(fā)展，積極研究相關(guān)的政策。如日本、印度等國家公開承認(rèn)比特幣支付中的合法地位，一些國家地區(qū)開始展開了比特幣跨境結(jié)算業(yè)務(wù)。在國內(nèi)，在中共中央政治局第十八次代表大會上集體學(xué)習(xí)區(qū)塊鏈的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢，習(xí)近平總書記對于區(qū)塊鏈在技術(shù)和產(chǎn)業(yè)的發(fā)展作用作出了重要的強(qiáng)調(diào)。為了順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展浪潮，中國人民銀行從2014 年開始就對數(shù)字貨幣展開研究，并于2019 年明確提出了中國央行數(shù)字貨幣即“數(shù)字人民幣”。數(shù)字人民幣的推出將對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生巨大影響，其普遍使用和推廣也將引領(lǐng)人們生活產(chǎn)生巨大變革。因此，對于數(shù)字貨幣的研究認(rèn)識是十分有必要的，本文將主要從法定數(shù)字貨幣對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用，局限性和改進(jìn)建議三個(gè)方面來論述對于法定數(shù)字貨幣的認(rèn)識。

1 對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用

信息技術(shù)革命無疑是金融體系發(fā)展的趨勢。央行推出的法定數(shù)字貨幣一定程度上促進(jìn)了中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面。

1.1 一定程度上減少非法交易行為，保護(hù)群眾隱私

從古至今貨幣形式不斷演進(jìn)，金本位時(shí)代出現(xiàn)缺斤少兩不足額的現(xiàn)象，紙幣時(shí)代也出現(xiàn)假幣在市面上魚龍混雜的流通，并且將貨幣隨時(shí)攜帶一是非常不便，二是也會有被偷竊的風(fēng)險(xiǎn)存在。近些年來，我國移動支付市場以支付寶、微信等私營機(jī)構(gòu)支付工具為主，這些私營支付工具的出現(xiàn)雖然極大程度解決以上兩個(gè)問題，但是存在個(gè)別私人機(jī)構(gòu)利用市場相對的優(yōu)勢地位進(jìn)行壟斷，損害國家公眾的利益，并且私營支付工具無法完全保護(hù)交易者的個(gè)人隱私，交易時(shí)對方還是會知道交易者一些個(gè)人信息，而央行統(tǒng)一發(fā)行的法定數(shù)字貨幣很好解決以上種種問題。數(shù)字人民幣是由央行發(fā)行，國家信用為支撐的作為社會公眾的公共支付工具，并且在設(shè)計(jì)時(shí)，央行保留了可控匿名的特征，一是可以保護(hù)廣大社會群眾的隱私信息，二是可以追蹤非法融資、洗錢、勒索等等非法交易行為。

1.2 有利于促進(jìn)人民幣國際化

目前人民幣在國際貨幣資金組織SDR 中占比約為10.92%?？傮w而言人民幣發(fā)展穩(wěn)定，且國際地位不斷提升，這背后也與我國經(jīng)濟(jì)在過去十幾年里的高速發(fā)展密不可分。央行所發(fā)行的數(shù)字人民幣試點(diǎn)推廣，正逐步擴(kuò)大應(yīng)用范圍。隨著中國金融國際化的發(fā)展，與世界各經(jīng)濟(jì)聯(lián)系愈發(fā)緊密，央行推行的法定數(shù)字貨幣可以有效的提高交易的便利性降低交易成本，有利于跨境支付交易。一定程度上加強(qiáng)了人民幣的流通性，極大程度上推動了人民幣國際化進(jìn)程，進(jìn)一步加深人民幣的國際影響力。

1.3 提高金融體系效率，降低交易成本

近年來，全球金融體系結(jié)構(gòu)演進(jìn)至少給人造成了這樣一種印象，即金融市場的發(fā)展十分強(qiáng)勁。自20 世紀(jì)70 年代以來，世界各國的金融體系均發(fā)生重大的變化，受益于信息技術(shù)革命所帶來的影響。隨著信息技術(shù)的發(fā)展和普及，法定數(shù)字貨幣應(yīng)運(yùn)而生，極大推動了金融體系的效率，傳播速度加快，范圍擴(kuò)大，成本降低，提高了資本的流通效率。同時(shí)也容易導(dǎo)致金融服務(wù)業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)增大，雖然也會產(chǎn)生更多的風(fēng)險(xiǎn)，但是從總體上來看，所帶來的利潤還是要大于所帶來的損失。

2 法定數(shù)字貨幣的局限性

法定數(shù)字貨幣的發(fā)展帶來好的經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。以下將從三個(gè)方面來談?wù)剬Ψǘ〝?shù)字貨幣局限性的認(rèn)識。

2.1 法定數(shù)字貨幣的網(wǎng)絡(luò)安全問題

法定數(shù)字貨幣一旦投入運(yùn)行，就國內(nèi)而言，將會有十幾億人通過網(wǎng)絡(luò)、APP 等方式投入使用數(shù)字貨幣，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)安全隱患問題不容忽略。一是大量用戶個(gè)人隱私數(shù)據(jù)存儲于網(wǎng)絡(luò)平臺，而網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)據(jù)易遭到黑客攻擊，用于非法用途。一旦“黑匣子”被打開，所引發(fā)的一連串后果問題將不堪設(shè)想。因而網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全如何得到保控是一個(gè)值得思考研究的問題；二是每時(shí)每刻都有數(shù)億用戶用該平臺進(jìn)行交易活動，如何確保平臺的平穩(wěn)運(yùn)行且不會造成減速、網(wǎng)崩等現(xiàn)象發(fā)生也是對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)技術(shù)的一個(gè)考量；三是法定數(shù)字貨幣大規(guī)模投入運(yùn)行，一定會有不法商家開始針對法定數(shù)字貨幣通過不道德非法手段謀取利益。例如一些虛假APP 軟件，假冒法定數(shù)字貨幣和針對法定數(shù)字貨幣的詐騙信息等等行為出現(xiàn)。如何杜絕虛假APP 軟件、假幣和詐騙行為，確保公眾可以安全使用法定數(shù)字貨幣。以上問題都會危機(jī)到公眾對于法定數(shù)字貨幣的接受程度及信心，并且也會影響整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的平穩(wěn)運(yùn)轉(zhuǎn)。

2.2 對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營方式造成沖擊

傳統(tǒng)上，交易主要以紙幣為主，公眾、企業(yè)都與商業(yè)銀行有基本存取款業(yè)務(wù)往來，并且會在銀行的賬戶上保留一部分活期存款。支付寶、微信等私營移動支付工具的出現(xiàn)，已經(jīng)對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)造成一定沖擊，并且余額寶等利息一般而言還要高于商業(yè)銀行的普通存款利息，對于商業(yè)銀行的吸收存款能力造成影響。央行的法定數(shù)字貨幣普及，商業(yè)銀行基本業(yè)務(wù)、吸收存款能力規(guī)模趨于下降，對于商業(yè)銀行的經(jīng)營造成挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行為了吸收更多存款不斷提升利率與其進(jìn)行競爭，這會導(dǎo)致整個(gè)市場利率變高，也不利于整個(gè)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定發(fā)展。同時(shí)法定數(shù)字貨幣區(qū)別于傳統(tǒng)貨幣的一個(gè)最主要特征就是法定數(shù)字貨幣是依賴于數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，商業(yè)銀行所固有的軟硬件系統(tǒng)設(shè)施是否可以承受這種轉(zhuǎn)變。綜上所述，我國商業(yè)銀行固有經(jīng)營業(yè)態(tài)將不再能適應(yīng)新發(fā)展要求，經(jīng)營體系面臨轉(zhuǎn)型考驗(yàn)。尤其在法定數(shù)字貨幣的大規(guī)模發(fā)行之后，將進(jìn)一步壓縮商業(yè)銀行吸收存款的業(yè)務(wù)能力，對設(shè)施技術(shù)系統(tǒng)造成一定挑戰(zhàn)。

2.3 法定數(shù)字貨幣的推廣使用問題

數(shù)字人民幣為我國的法定數(shù)字貨幣，其主要發(fā)揮的是支付功能作用。作為一種數(shù)字支付工具，法定數(shù)字貨幣具有其優(yōu)勢。例如，數(shù)字人民幣以國家信用為支撐，支付便捷可跨平臺使用，任何場所機(jī)構(gòu)不得拒收數(shù)字人民幣，數(shù)字人民幣與銀行之間轉(zhuǎn)換存取便捷和不收取任何手續(xù)費(fèi)用等等絕對優(yōu)勢。但是就目前情況而言，一方面，支付寶，微信這些數(shù)字移動支付平臺已有很大一部分的黏性用戶。他們習(xí)慣使用支付寶，微信等數(shù)字移動支付工具，在相關(guān)數(shù)字移動支付平臺上購買基金理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品作為投資方式之一獲取收益，并且綁定一些網(wǎng)絡(luò)購物，水電費(fèi)繳納，外賣等等生活便捷服務(wù)軟件，為用戶提供“一條龍”全方位便捷服務(wù)。另一方面，隨著我國老齡化社會的到來，存在一部分老人很難轉(zhuǎn)變觀念去適應(yīng)新鮮事物，而數(shù)字人民幣的普及，勢必一些收銀平臺將會被人工智能機(jī)器所逐步取代。這是大趨之勢，勢必會給這部分群體生活帶來不便。如何說服黏性用戶轉(zhuǎn)變使用數(shù)字人民幣作為日常支付工具，和讓部分老年群體適應(yīng)使用數(shù)字人民幣是需要我們研究的問題之一。

3 對于完善法定數(shù)字貨幣的建議

針對法定數(shù)字貨幣所帶來的種種影響，我將針對所出現(xiàn)的問題給出以下幾點(diǎn)政策上的建議。

3.1 完善對于法定數(shù)字貨幣的監(jiān)管

針對法定數(shù)字貨幣大規(guī)模普及以后所帶來的一些網(wǎng)絡(luò)安全隱患問題，筆者認(rèn)為貨幣發(fā)行當(dāng)局在全面推廣法定數(shù)字貨幣之前需要從技術(shù)、法律、相關(guān)部門之間的協(xié)調(diào)協(xié)作三個(gè)方面著手，在原有的基礎(chǔ)之上進(jìn)一步完善對于法定數(shù)字貨幣的監(jiān)管。

首先從技術(shù)層面上來，應(yīng)該構(gòu)建一個(gè)安全健穩(wěn)的安全支付平臺，改革更新技術(shù)，配備大量相關(guān)技術(shù)人員同時(shí)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管，對于虛假APP、假冒法定數(shù)字貨幣等現(xiàn)象即時(shí)發(fā)現(xiàn)處理，從根源上防范法定數(shù)字貨幣所帶來的安全隱患問題，切實(shí)保護(hù)用戶隱私，確保網(wǎng)絡(luò)平臺穩(wěn)定運(yùn)行。其二從法律層面上，提前完善相關(guān)法律法規(guī)，配套以適應(yīng)法定數(shù)字貨幣的發(fā)展。構(gòu)建良好的法定數(shù)字貨幣運(yùn)行機(jī)制，對于采用非法手段利用法定數(shù)字貨幣謀取利益的個(gè)人或企業(yè)，損害公眾利益，造成國家資源浪費(fèi)的行為一定要嚴(yán)懲不貸。同時(shí)也可以對其他的個(gè)人和企業(yè)造成警示作用。

最后從協(xié)作層面上，對于法定數(shù)字貨幣的監(jiān)管絕對不是某一個(gè)部門的事情。需要加強(qiáng)各監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)協(xié)作，提高監(jiān)管效率。并且通過網(wǎng)絡(luò)數(shù)字平臺和線下宣傳，加強(qiáng)相關(guān)法律知識、科學(xué)知識的普及，從各部門宏觀層面到公眾微觀層面來共同對法定數(shù)字貨幣進(jìn)行監(jiān)管。

3.2 加強(qiáng)中央的宏觀調(diào)控和商業(yè)銀行自我改革

第一，由于法定數(shù)字貨幣化給商業(yè)銀行來帶的劇烈沖擊，所以在大規(guī)模推廣普及法定數(shù)字貨幣過程中，需要中央銀行進(jìn)行宏觀調(diào)控，對于整個(gè)金融市場利率加以調(diào)控監(jiān)管，防范惡性競爭行為，針對其負(fù)面影響通過公開市場操作等貨幣政策工具加以對沖。

第二，由于法定數(shù)字貨幣的發(fā)展對于商業(yè)銀行的信息技術(shù)系統(tǒng)和對數(shù)據(jù)的分析處理能力有一定的要求，所以商業(yè)銀行需要行升級更新軟硬件系統(tǒng)，提高科技研發(fā)和系統(tǒng)應(yīng)用能力。配備相關(guān)技術(shù)人員，進(jìn)行數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)維護(hù)，確保日常交易的平穩(wěn)運(yùn)行，及時(shí)處理緊急情況發(fā)生。在全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)運(yùn)行發(fā)展大的宏觀背景下，突破傳統(tǒng)的營銷模式，自我改革發(fā)展，尋找新的發(fā)展模式。

3.3 數(shù)字人民幣生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)與針對性培訓(xùn)

針對數(shù)字人民幣的推廣使用問題，首先，由于微信、支付寶等機(jī)構(gòu)已于2019 年1 月完成了客戶備付金全部集中存管工作，并接受中國人民銀行的監(jiān)督，應(yīng)該說公眾用戶在微信、支付寶等機(jī)構(gòu)留存資金其安全性保障是毋庸置疑的。因此，數(shù)字人民幣大規(guī)模的推廣過程中，能否得到用戶的普偏使用很大程度取決于數(shù)字人民幣應(yīng)用場景與生態(tài)系統(tǒng)的建設(shè)。充分利用市場機(jī)制，與其他相關(guān)平臺合作，涵蓋日常生活所需的方方面面，構(gòu)建一個(gè)安全、高效、便捷的日常生活服務(wù)平臺。最后，針對部分老年群體，可以采取以社區(qū)為單位模式，采取線下培訓(xùn)方式，對老年人進(jìn)行培訓(xùn)指導(dǎo)，普及科學(xué)知識，學(xué)會簡單的操作可以滿足日常生活所需。

4 結(jié)語

隨著越來越多的經(jīng)濟(jì)活動通過互聯(lián)網(wǎng)開展，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的規(guī)模越來越大，傳統(tǒng)紙質(zhì)貨幣越發(fā)顯現(xiàn)出其局限性。央行數(shù)字貨幣的出現(xiàn)使得貨幣服務(wù)經(jīng)濟(jì)生活的功能如虎添翼，央行數(shù)字貨幣是我國央行順應(yīng)區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展提出的一項(xiàng)重大舉措，也對我國傳統(tǒng)的金融體系提出了挑戰(zhàn)。面對法定數(shù)字貨幣帶來種種問題，我們需要及時(shí)調(diào)整，從法律、技術(shù)、宏觀政策等多個(gè)方面來保障區(qū)塊鏈大金融的理性、繁榮發(fā)展。