吳敏南

（中國人民銀行呼和浩特中心支行,內(nèi)蒙古 呼和浩特 010011）

內(nèi)蒙古積極響應(yīng)黨和國家脫貧攻堅、鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略號召，加大農(nóng)村牧區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)力度，全力改善農(nóng)村牧區(qū)的支付環(huán)境，以銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)為基礎(chǔ)，構(gòu)建層次豐富、方式多樣和快捷便利的支付服務(wù)體系。

1 內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)取得顯著成效

1.1 實現(xiàn)農(nóng)村牧區(qū)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施全面覆蓋

內(nèi)蒙古落實 “助農(nóng)金融服務(wù)點嘎查村全覆蓋工程”，全區(qū)建立起2萬余個助農(nóng)金融服務(wù)點；在全國率先實行4‰的助農(nóng)取款交易費率，將費用全部返還給農(nóng)牧民；實現(xiàn)助農(nóng)金融服務(wù)點村級行政區(qū)全覆蓋?，F(xiàn)代化支付清算網(wǎng)絡(luò)全面接入農(nóng)村牧區(qū)，全區(qū)共有2826個銀行網(wǎng)點接入支付系統(tǒng)，覆蓋比率達98.30%；農(nóng)村牧區(qū)人均賬戶持有率大幅度提升，農(nóng)牧民個人銀行結(jié)算賬戶6941.65萬戶，人均4.13戶；銀行卡發(fā)行量累計6202.09萬張，人均持卡量達3.69張。

1.2 拓寬交易渠道，新型支付產(chǎn)品下沉農(nóng)村牧區(qū)

農(nóng)牧民移動賬戶及網(wǎng)絡(luò)賬戶開戶率持續(xù)攀升。目前，全區(qū)農(nóng)村牧區(qū)網(wǎng)上銀行開通數(shù)量累計達739.28萬戶，同比增加196.02萬戶，同比增長36.08%。移動支付開戶量累計834.18萬戶，同比增加264.46萬戶，同比增長46.42%。2020年農(nóng)村牧區(qū)居民網(wǎng)絡(luò)支付交易量達1.10億筆，交易金額6147.55億元；移動支付交易量達1.05億筆，交易金額7393.47億元，兩項支付方式交易量均實現(xiàn)首次破億。移動支付便民工程下沉農(nóng)村牧區(qū)，金融機構(gòu)建設(shè)完成全區(qū)76個移動支付便民工程示范旗縣建設(shè)，新增拓展農(nóng)村牧區(qū)移動支付受理商戶4.3萬戶，“云閃付”APP綁卡用戶73.1萬，打造移動支付“升級版”助農(nóng)金融服務(wù)點3700余個。進一步豐富了農(nóng)牧民定制化支付產(chǎn)品，已面向農(nóng)牧民群體發(fā)行“鄉(xiāng)村振興”主題卡36.75萬張，提供免收開卡手續(xù)費、卡年費和跨行取款手續(xù)費等優(yōu)惠支付服務(wù)；發(fā)放“惠農(nóng)一卡通”721.94萬張，開通177.39萬張，為農(nóng)牧民提供一次核定、隨用隨貸、余額控制和循環(huán)使用的便捷貸款服務(wù)。

1.3 提供特色服務(wù)，優(yōu)化農(nóng)村牧區(qū)支付功能

農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)蒙古分行積極開發(fā)具有地區(qū)特色及民族特色的支付產(chǎn)品，在貧困地區(qū)增配蒙漢雙語自由切換的超級柜臺、自助服務(wù)終端及現(xiàn)金自助設(shè)備，為農(nóng)牧民辦理業(yè)務(wù)提供便利。開通支付工具與產(chǎn)業(yè)特色有效結(jié)合。小米旗下的支付服務(wù)平臺法人支付機構(gòu)捷付睿通，充分發(fā)揮商品配送和物流運輸優(yōu)勢，在國家級貧困縣四子王旗打造集小米線下商城、商品配送和助農(nóng)服務(wù)于一體的“電銷助農(nóng)金融服務(wù)點”，幫助貧困地區(qū)農(nóng)牧民快速適應(yīng)現(xiàn)代化支付模式。內(nèi)蒙古銀行與賽諾草原羊業(yè)公司合作發(fā)行“杜蒙聯(lián)名卡”，幫助養(yǎng)殖戶享受更便捷的金融服務(wù)。金融機構(gòu)將支付服務(wù)費用讓利于民。鄂爾多斯銀行增加“普惠金融服務(wù)站”積分兌換功能，并引進人臉識別技術(shù)加強支付安全性，讓農(nóng)牧民享受新型支付工具帶來的便利。呼和浩特金谷農(nóng)商銀行自出資金補貼助農(nóng)金融服務(wù)點，免除農(nóng)村牧區(qū)小微企業(yè)商戶掃碼支付資金的交易手續(xù)費，助推農(nóng)村牧區(qū)支付服務(wù)持續(xù)發(fā)展。

1.4 全力營造立體化的宣傳氛圍

金融機構(gòu)制作與支付結(jié)算相關(guān)的 “金融烏蘭牧騎”宣傳節(jié)目，廣播電視臺播出支付知識類節(jié)目，建成“金融知識與誠信文化教育示范學(xué)?！保谵r(nóng)村牧區(qū)公交線路張貼支付題材宣傳材料，銀行網(wǎng)點循環(huán)播放防詐騙題材金融微電影。內(nèi)蒙古人民銀行系統(tǒng)組織開展農(nóng)村牧區(qū)支付結(jié)算現(xiàn)場宣傳活動，通過電視傳媒、微電影和微課堂進行線上宣傳。

2 內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)面臨的困境

2.1 邊遠(yuǎn)農(nóng)村牧區(qū)金融資源稀缺，支付結(jié)算業(yè)務(wù)無法實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展

金融機構(gòu)網(wǎng)點主要集中于經(jīng)濟相對發(fā)達、人流相對密集的縣域地區(qū)，地廣人稀的鄉(xiāng)鎮(zhèn)及村的銀行網(wǎng)點少，也不具備辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)的能力。金融機構(gòu)開發(fā)適合農(nóng)牧民的特色支付產(chǎn)品，因農(nóng)村牧區(qū)地廣人稀和金融資源匱乏，導(dǎo)致支付交易成本高，難以形成規(guī)模效應(yīng)，降低了資源利用率，無法實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展[1]。

2.2 牧民的遷徙性使支付需求難以精準(zhǔn)服務(wù)

農(nóng)牧民“季節(jié)性遷徙”較為普遍，助農(nóng)金融服務(wù)點等物理機具多數(shù)也僅能在生產(chǎn)旺季服務(wù)到周邊的農(nóng)牧民，其他時段很難精準(zhǔn)地為農(nóng)牧民服務(wù)。部分嘎查位于戈壁荒漠地區(qū)或者國境線附近，氣候條件及通訊環(huán)境較差，金融機構(gòu)人員配備有限，部分助農(nóng)金融服務(wù)機具出現(xiàn)長期低交易和無交易的情況，還存在機具被盜用和非法移機的風(fēng)險。

2.3 農(nóng)村牧區(qū)金融結(jié)構(gòu)單一，支付結(jié)算質(zhì)效低

偏遠(yuǎn)農(nóng)村牧區(qū)涉農(nóng)金融機構(gòu)主要以農(nóng)村信用社成員機構(gòu)及村鎮(zhèn)銀行為主，受網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)、人才和資金等因素制約，支付結(jié)算軟硬件投入少，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)在農(nóng)村牧區(qū)覆蓋面窄。蘇木嘎查金融機構(gòu)網(wǎng)點多位于經(jīng)濟較為落后、人口較為稀少的地區(qū)，與其他發(fā)達地區(qū)相比，部分農(nóng)村牧區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點僅具有現(xiàn)金存取和轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，金融結(jié)構(gòu)缺乏多樣性和活力，支付產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新意識、服務(wù)意識以及科技意識淡薄。

2.4 農(nóng)牧民金融意識淡薄，對移動支付安全性缺乏信心

由于地處偏遠(yuǎn)，現(xiàn)代信息獲取渠道狹窄，信息服務(wù)不發(fā)達，農(nóng)牧民客觀上難以接觸支付結(jié)算相關(guān)知識，而且居住在縣域以下農(nóng)村牧區(qū)的居民大多為年紀(jì)較大的農(nóng)牧民，金融意識淡薄，即使在宣傳人員入鄉(xiāng)入戶講解支付結(jié)算知識的情況下，他們對新興支付方式和支付產(chǎn)品的接受能力仍然較低，對移動支付的安全性缺乏信心，影響了非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村牧區(qū)的推廣應(yīng)用。

3 內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)支付服務(wù)環(huán)境面臨的機遇

3.1 政策推動農(nóng)村牧區(qū)金融支付環(huán)境的改善

土地確權(quán)流轉(zhuǎn)和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興等政策將推動農(nóng)村市場更加開放。農(nóng)村牧區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施將不斷完善，使用成本進一步降低，支付產(chǎn)品和服務(wù)發(fā)展的生態(tài)圈持續(xù)優(yōu)化。新的信貸機遇為社會資金流入鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下地區(qū)創(chuàng)造新的路徑，帶動研發(fā)更多適合農(nóng)牧民生產(chǎn)生活的金融產(chǎn)品，煥發(fā)農(nóng)村牧區(qū)支付服務(wù)環(huán)境新生機[2]。

3.2 區(qū)域發(fā)展改變農(nóng)牧民傳統(tǒng)金融支付意識

在內(nèi)蒙古自治區(qū)關(guān)于促進消費擴容提質(zhì)形成強大消費市場的工作方案、內(nèi)蒙古自治區(qū)數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要、呼包鄂烏一體化發(fā)展和解決老年人運用智能技術(shù)困難等多重政策的共同作用下，農(nóng)村牧區(qū)的普惠金融服務(wù)創(chuàng)新環(huán)境將不斷優(yōu)化，縣域農(nóng)村牧區(qū)的生產(chǎn)生活移動支付綜合服務(wù)水平將進一步提升，支付產(chǎn)品和服務(wù)將更適合老年人及農(nóng)牧民使用，農(nóng)村牧區(qū)居民接受和使用移動支付產(chǎn)品能力將增強。

3.3 金融科技發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)便捷的支付服務(wù)

數(shù)字貨幣、區(qū)塊鏈和電子錢包等基于大數(shù)據(jù)應(yīng)用的支付產(chǎn)品蓬勃發(fā)展。目前全區(qū)有地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)94家、村鎮(zhèn)銀行73家，為農(nóng)村牧區(qū)支付服務(wù)發(fā)展打下了良好的基礎(chǔ)。以微信、支付寶和云閃付為代表的支付服務(wù)商深耕農(nóng)村牧區(qū)的支付市場，各項金融服務(wù)不斷升級、創(chuàng)新，可為農(nóng)村牧區(qū)提供更優(yōu)質(zhì)便捷的支付服務(wù)。

3.4 返鄉(xiāng)人才改變農(nóng)牧民的傳統(tǒng)支付習(xí)慣

“農(nóng)牧民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)”等返鄉(xiāng)人才政策的實施將持續(xù)吸引較高素質(zhì)農(nóng)牧民回流鄉(xiāng)村，激活農(nóng)村牧區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，帶動農(nóng)牧民思想和認(rèn)識的轉(zhuǎn)變[3]。新型智能手機的使用，也改變了農(nóng)牧民傳統(tǒng)的支付習(xí)慣。

4 改善農(nóng)村牧區(qū)結(jié)算環(huán)境的政策建議

4.1 完善農(nóng)村牧區(qū)多層次支付服務(wù)體系

在做好傳統(tǒng)支付服務(wù)的基礎(chǔ)上，根據(jù)農(nóng)村牧區(qū)的生產(chǎn)生活需求，拓展線上和線下支付服務(wù)渠道，擴大移動支付服務(wù)覆蓋面，引導(dǎo)農(nóng)牧民逐步向移動支付等新興支付方式過渡。在風(fēng)險可控的前提下，完善金融服務(wù)不出村、綜合金融服務(wù)不出鎮(zhèn)的農(nóng)村牧區(qū)支付服務(wù)環(huán)境。

4.2 科學(xué)構(gòu)建農(nóng)村牧區(qū)支付政策環(huán)境

聯(lián)合銀保監(jiān)、金融辦、社保、工商和網(wǎng)信等部門，合理布局農(nóng)村牧區(qū)金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，提供減費讓利助農(nóng)金融服務(wù)，搭建互利共贏的支付服務(wù)外部環(huán)境，合作消除支付領(lǐng)域數(shù)字鴻溝[1]。多渠道拓展適合農(nóng)牧民生產(chǎn)生活發(fā)展的支付服務(wù)產(chǎn)品，促進農(nóng)村牧區(qū)支付服務(wù)環(huán)境規(guī)范、健康和可持續(xù)發(fā)展。

4.3 健全農(nóng)村牧區(qū)支付風(fēng)險防范機制

強化農(nóng)村牧區(qū)支付市場風(fēng)險管理規(guī)范，提升農(nóng)村牧區(qū)支付交易前、中、后期風(fēng)險監(jiān)測和處置能力，健全支付風(fēng)險防范機制。杜絕出現(xiàn)非法集資、洗錢和詐騙風(fēng)險的助農(nóng)金融服務(wù)點，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)及時向公安部門移交相關(guān)線索。加強農(nóng)村牧區(qū)金融從業(yè)人員終端使用、支付安全、假幣識別、反洗錢和防范電信詐騙等業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，靈活運用多種宣傳手段，向農(nóng)村牧區(qū)居民開展支付方式和支付安全的宣傳，從源頭遏制支付風(fēng)險。

4.4 提升農(nóng)村牧區(qū)支付服務(wù)方式智能化水平

學(xué)習(xí)借鑒并主動參與數(shù)字貨幣、區(qū)塊鏈和數(shù)字錢包等新型支付工具的研發(fā)應(yīng)用，在農(nóng)村牧區(qū)試點推廣本地化支付產(chǎn)品，穩(wěn)步推進金融科技在客戶服務(wù)、身份識別、風(fēng)險防控和運營保障等領(lǐng)域的應(yīng)用，支持農(nóng)村牧區(qū)支付服務(wù)從實物化到數(shù)字化的升級。