孫小舒

在經(jīng)濟(jì)快速化發(fā)展過程中，以保護(hù)生態(tài)環(huán)境為目的的“綠色信貸”與傳統(tǒng)信貸相比，由于風(fēng)險(xiǎn)問題的多樣化和高頻發(fā)生率，在打破我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性發(fā)展格局的同時(shí)，也不利于經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。鑒于此，本文主要剖析了當(dāng)下“綠色信貸”的常見風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問題的高頻發(fā)生原因就處理對(duì)策展開了深入探討，由此為“社會(huì)、企業(yè)、商業(yè)銀行共贏”局面的構(gòu)建打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

為貫徹國(guó)家“可持續(xù)發(fā)展”的戰(zhàn)略方針，近年來用以保護(hù)生態(tài)環(huán)境的資金投入比重在不斷增加，“綠色信貸”由此應(yīng)運(yùn)而生，但相比傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，綠色信貸業(yè)務(wù)在推廣過程中由于收益低、風(fēng)險(xiǎn)高等一系列問題的存在，推廣工作開展成效始終未能達(dá)到預(yù)期的推廣目標(biāo)，長(zhǎng)此以往在破壞周邊生態(tài)環(huán)境的同時(shí)，也不利于商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，為此采取針對(duì)性處理對(duì)策規(guī)避綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)問題的發(fā)生，是目前行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)面臨的巨大挑戰(zhàn)。

綠色信貸常見風(fēng)險(xiǎn)的基本概述

伴隨經(jīng)濟(jì)的快速化發(fā)展，各種生態(tài)環(huán)境問題日益嚴(yán)重化，在這種環(huán)境下以保護(hù)生態(tài)環(huán)境為目的的“綠色信貸”應(yīng)運(yùn)而生。與傳統(tǒng)信貸相比，“綠色信貸”業(yè)務(wù)具有一定的局限性，即它主要指的是企業(yè)通過借助商業(yè)銀行、政策性銀行和一些金融機(jī)構(gòu)對(duì)生態(tài)環(huán)境保護(hù)流動(dòng)資金的扶持，用以降低企業(yè)發(fā)展過程中處理生態(tài)環(huán)境問題的資金壓力，以便于確保經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

從業(yè)務(wù)范疇來看，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)內(nèi)容較為豐富，而綠色信貸業(yè)務(wù)主要集中于“環(huán)境保護(hù)”，在業(yè)務(wù)開展過程中它除了考慮利益風(fēng)險(xiǎn)外，更加傾向于“可持續(xù)發(fā)展、可再生能源”等因素。就目前來看在業(yè)務(wù)開展過程中，由于受到某些內(nèi)外因素的共同影響，綠色信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率始終高居不下，現(xiàn)階段常見的綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)問題主要包括：

環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

在綠色信貸業(yè)務(wù)落實(shí)過程中，由于環(huán)境的不可控性，企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中往往會(huì)出于對(duì)自身經(jīng)濟(jì)效益的考量，忽視了對(duì)周邊生態(tài)環(huán)境保護(hù)的重視，導(dǎo)致周邊生態(tài)環(huán)境遭到嚴(yán)重破壞的同時(shí)大幅損害了企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和企業(yè)形象。從某方面來講，環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)作為綠色信貸的常見風(fēng)險(xiǎn)之一，在一定程度上也促使商業(yè)銀行面臨著巨大的輿論風(fēng)波，對(duì)“社會(huì)、企業(yè)、商業(yè)銀行共贏”局面的構(gòu)建具有極強(qiáng)的破壞力。

信貸風(fēng)險(xiǎn)

“信貸風(fēng)險(xiǎn)”顧名思義，就是企業(yè)在接受綠色信貸業(yè)務(wù)后取得的經(jīng)濟(jì)收益未能達(dá)到預(yù)期的收益目標(biāo)，在進(jìn)一步擴(kuò)大了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)問題影響力的同時(shí)，對(duì)社會(huì)穩(wěn)定性格局的構(gòu)建也是十分不利的。就目前來看，導(dǎo)致“信貸風(fēng)險(xiǎn)”問題發(fā)生的原因主要有——企業(yè)采用了不合格的生產(chǎn)設(shè)備、大力投資了高效益高污染的項(xiàng)目等，針對(duì)上述問題商業(yè)銀行往往無法做出事前準(zhǔn)備工作，而當(dāng)問題發(fā)生后企業(yè)也無法履行合同中的相關(guān)條例和內(nèi)容，企業(yè)發(fā)展也由此受到了一定阻礙。

法律風(fēng)險(xiǎn)

為貫徹落實(shí)國(guó)家“可持續(xù)發(fā)展”的戰(zhàn)略方針，近年來政府機(jī)構(gòu)和有關(guān)部門就我國(guó)生態(tài)環(huán)境問題的法律法規(guī)進(jìn)行了進(jìn)一步完善，雖然在一定程度上約束了企業(yè)行為，避免了他們使用不達(dá)標(biāo)的規(guī)格設(shè)備，但在實(shí)際生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)過程中，由于在多元化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，部分企業(yè)為獲得更高的經(jīng)濟(jì)效益，大批量使用不符合相關(guān)規(guī)定的工廠設(shè)備，在影響企業(yè)生產(chǎn)質(zhì)量的同時(shí)也嚴(yán)重違法了國(guó)家的相關(guān)法律法規(guī)，增加了企業(yè)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)的高頻發(fā)生。

綠色信貸常見風(fēng)險(xiǎn)的原因剖析

內(nèi)因剖析

現(xiàn)階段綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)問題的高頻發(fā)生在一定程度上是由商業(yè)銀行內(nèi)、外因素共同影響導(dǎo)致的，其中內(nèi)因作為主要誘因，主要包括——過于依賴于環(huán)保部門給出的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、銀行法人治理結(jié)構(gòu)不完善以及風(fēng)險(xiǎn)管理模式傳統(tǒng)化。就目前來看，在進(jìn)行綠色信貸業(yè)務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行并未建立起完善的綠色風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系、指標(biāo)和流程，對(duì)企業(yè)評(píng)估工作的開展大多依賴于環(huán)保部門，但由于環(huán)保部門在評(píng)估時(shí)過于關(guān)注企業(yè)的技術(shù)層面，同時(shí)環(huán)保部門部門管理漏洞問題的存在，都導(dǎo)致了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理難以落實(shí)到位，工作形式化問題十分嚴(yán)重。除此之外就由于當(dāng)下我國(guó)大部分商業(yè)銀行是股份制，在管理時(shí)權(quán)責(zé)劃分不明確問題十分嚴(yán)重，再加之銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的缺失和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)的落后性，在綠色信貸業(yè)務(wù)開展過程中銀行無法對(duì)企業(yè)做出較為客觀準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)，對(duì)銀行領(lǐng)導(dǎo)層決策的判斷也由此造成了一定影響。

外因剖析

從某方面來講，除了內(nèi)部因素外，政府部門對(duì)綠色信貸業(yè)務(wù)推廣工作的不重視以及計(jì)劃經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)時(shí)代歷史遺留問題等外部因素，也對(duì)“社會(huì)、企業(yè)、商業(yè)銀行共贏”局面的構(gòu)建造成了十分不利的影響。在經(jīng)濟(jì)快速化發(fā)展過程中，生態(tài)環(huán)境保護(hù)雖然受到了各界的高度關(guān)注，但保護(hù)工作的開展由于涉及的利益關(guān)系較為復(fù)雜，給某些不正規(guī)借貸公司和高污染企業(yè)的經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造了一定的條件，再加之當(dāng)下我國(guó)政府部門針對(duì)上述問題的懲處力度較為薄弱，難以起到有效的警戒作用，信貸業(yè)務(wù)的開展也由此受到了一定阻礙。

綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)問題的處理對(duì)策

加強(qiáng)商業(yè)銀行與環(huán)保部門之間的合作交流，構(gòu)建完善的合作機(jī)制

在綠色信貸業(yè)務(wù)開展過程中，由于環(huán)保部門與商業(yè)銀行之間信息交互的滯后性，再加之評(píng)估內(nèi)容的不統(tǒng)一，導(dǎo)致商業(yè)銀行無法依據(jù)環(huán)保部門提供的內(nèi)容制定完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，導(dǎo)致后期信貸風(fēng)險(xiǎn)問題高頻發(fā)生的同時(shí)，也不利于社會(huì)的穩(wěn)定性發(fā)展。為從根本上降低信貸風(fēng)險(xiǎn)問題的發(fā)生率，商業(yè)銀行需在日常生活中加強(qiáng)與環(huán)保部門之間的合作交流，通過構(gòu)建完善的合作機(jī)制、指標(biāo)評(píng)測(cè)系統(tǒng)和反饋機(jī)制，通過將企業(yè)污染指標(biāo)納入企業(yè)信用考核，以便于保證信貸金額落實(shí)合理化的同時(shí)，確保信貸業(yè)務(wù)推廣的有效性和科學(xué)性，最終為為“社會(huì)、企業(yè)、商業(yè)銀行共贏”局面的構(gòu)建打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

構(gòu)建專業(yè)化的信貸業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，提高信貸業(yè)務(wù)水平

在綠色信貸業(yè)務(wù)開展過程中，信貸團(tuán)隊(duì)專業(yè)化水平從某方面來講，也是影響信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題發(fā)生率的重要因素，對(duì)于區(qū)域經(jīng)濟(jì)可持續(xù)和社會(huì)穩(wěn)定性發(fā)展而言也是不容忽視的。為從根本上進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)問題的發(fā)生率，現(xiàn)階段商業(yè)銀行需從根本上提高對(duì)專業(yè)人才選拔和培訓(xùn)的重視度，具體來件就是銀行需成立專業(yè)的綠色信貸部門，通過提高部門人員的選拔標(biāo)準(zhǔn)為專業(yè)隊(duì)伍的構(gòu)建打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，與此同時(shí)在選拔工作結(jié)束后，商業(yè)銀行需加大對(duì)工作人員的培訓(xùn)力度，由此在全面提高人員專業(yè)能力和職業(yè)素養(yǎng)的基礎(chǔ)上，制定完善的考核體系和獎(jiǎng)懲制度，以便于在充分挖掘人員潛能的同時(shí)，調(diào)動(dòng)人員工作積極和社會(huì)責(zé)任感。

言而總之，在當(dāng)前新市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)常態(tài)下，生態(tài)環(huán)境問題近年來受到了各界的高度關(guān)注，從某方面來講為降低企業(yè)生態(tài)環(huán)保保護(hù)的資金壓力，近年來以保護(hù)生態(tài)環(huán)境為目的的“綠色信貸”業(yè)務(wù)得到了有效推廣，但相比傳統(tǒng)信貸，“綠色信貸”的高頻風(fēng)險(xiǎn)問題也給社會(huì)發(fā)展造成了十分不利的影響，為此就綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行針對(duì)性處理，對(duì)推動(dòng)國(guó)家國(guó)家可持續(xù)發(fā)展而言具有重要意義。

（威海市商業(yè)銀行）